發(fā)布時(shí)間：2023-09-01 16:48:20
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行的發(fā)展趨勢樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對策 發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實(shí)行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展
一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個(gè)方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。
（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，新的金融工具為各個(gè)主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個(gè)個(gè)方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個(gè)具備這樣的優(yōu)勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時(shí)時(shí)刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效。現(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間
前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業(yè)務(wù)
城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時(shí)在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力
就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。
三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展
從上論述可以看出，在信息化的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個(gè)方面。
（一）注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程
商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。
（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟(jì)
整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。
（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力
商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。
（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作
打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運(yùn)作模式，提高市場化程度。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時(shí)間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。
2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題
長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。
分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。
隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。
3.混業(yè)經(jīng)營
在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。
二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路
我們正處于一個(gè)金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。
關(guān)鍵詞：私人銀行；趨勢；對策
中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個(gè)性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒。
一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢
1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶已占全部個(gè)人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。
2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀(jì)90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢、委托理財(cái)?shù)龋€涉及到了運(yùn)動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”。
3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。
4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點(diǎn)。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時(shí)富通集團(tuán)(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。
5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財(cái)富管理國際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門?！皻W洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]
二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。
1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個(gè)性化的理財(cái)需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險(xiǎn)的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個(gè)性化的需求，也很難為客戶分散風(fēng)險(xiǎn)，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度。
2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力。這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時(shí)為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。
3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個(gè)性需求，同時(shí)也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標(biāo)和激勵(lì)往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議
1.改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險(xiǎn)、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。
2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營優(yōu)勢。在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國內(nèi)銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。
3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個(gè)部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。
同時(shí)，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運(yùn)用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。
4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃和營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]
5.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國內(nèi)銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時(shí)，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級認(rèn)證機(jī)制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)：
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On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking
WANG Yi-jing
(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)
關(guān)鍵詞:我國 銀行卡發(fā)展 現(xiàn)狀 趨勢
一、目前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀研究
至于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的情況，我們還需要來重點(diǎn)了解，首先我們必須了解我國銀行卡發(fā)展的幾個(gè)階段。按銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的成熟度來分類，一般把銀行卡的發(fā)展定位三個(gè)階段劃分，具體如下：
首先是銀行卡的產(chǎn)生階段。上世紀(jì)末期，中國銀行、中國工商銀行等四大商業(yè)銀行相繼發(fā)行銀行卡，標(biāo)志著我國銀行卡的誕生。各大銀行也隨著金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，相聚開展了電子金融業(yè)務(wù)，這個(gè)時(shí)期就是我國銀行卡的產(chǎn)生和初步發(fā)展時(shí)期。其次是銀行卡的新發(fā)展階段。在上世紀(jì)末期，隨著我國各大商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，各個(gè)股份制銀行業(yè)加入到發(fā)卡的行列，這預(yù)示著我國銀行卡邁入了新的發(fā)卡階段。各大商業(yè)銀行，展開業(yè)務(wù)發(fā)展大行動，在部分地區(qū)大大出手，其發(fā)卡量和交易金額都有巨大的進(jìn)步，呈現(xiàn)出一片繁榮的景象。最后是銀行卡的專業(yè)化發(fā)展階段。本世紀(jì)初始，我國各大銀行發(fā)行的銀行卡，在各個(gè)商業(yè)銀行和政府的努力下逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，其覆蓋率也是非常之廣，銀行卡的發(fā)展進(jìn)入專業(yè)化階段。
我國銀行卡的起步較晚，是從國外信用卡開始的，準(zhǔn)貸記卡是我國銀行在總結(jié)境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)有：借記卡應(yīng)用范圍日益擴(kuò)大，時(shí)間和區(qū)域局部無限制；信用卡的消費(fèi)使用日益活躍；銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；銀行卡市場幾大品牌已經(jīng)備受老百姓的青睞；銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)，銀行卡的安全措施正在逐步實(shí)施；關(guān)于銀行卡的相關(guān)法律法規(guī)日益完善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2011年，我國銀行卡的發(fā)行量已經(jīng)超過26億張，速度可見驚人，但相比國外而言，仍然具有一定的滯后性。
二、我國銀行卡發(fā)展的趨勢分析
(一)發(fā)展環(huán)境得到優(yōu)化
隨著銀行業(yè)自身的發(fā)展和我國法治社會的到來，銀行依法辦事，依法經(jīng)營已經(jīng)得到實(shí)現(xiàn)?！躲y行卡條例》的即將出臺預(yù)示著我國的銀行卡業(yè)將迎來一個(gè)美好的發(fā)展的環(huán)境，也會出現(xiàn)一個(gè)法制化、規(guī)范化的操作模式。隨著人們生活水平的提高，人們對銀行卡的認(rèn)同也在飛漲，老百姓越來越依靠銀行卡的消費(fèi)，這也為銀行卡的發(fā)展尋求到了堅(jiān)定的市場導(dǎo)向和客戶定位?？傊?，在一段時(shí)間內(nèi)，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境得到了極大的優(yōu)化。
(二)發(fā)行規(guī)模增大，業(yè)務(wù)功能得到升級
隨著我國社會的發(fā)展，大眾對金融衍生品特別是銀行卡的需求會越來越大，銀行卡的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模還會不斷的增大。銀行為了滿足客戶的需求，在現(xiàn)有的技術(shù)發(fā)展情況下，銀行系統(tǒng)也在不斷的改進(jìn)和發(fā)展銀行卡的業(yè)務(wù)功能及其性能，很大程度上提高了銀行卡的使用幾率和功能，以方便客戶的使用。貸記卡在目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來觀察，它的使用會越來越廣泛，銀行卡會滲透到其他生產(chǎn)和生活領(lǐng)域，以滿足人們的需求。
(三)合作化趨勢越來越明顯
目前，隨雖然社會競爭日趨白熱，但競爭中的合作趨勢卻越來越明顯，實(shí)現(xiàn)合作中的共贏是競爭的最終目的。所以，某一時(shí)間，某一地點(diǎn)的競爭對手在下一刻時(shí)間有可能就是你的合作伙伴，這種“敵友互化”的關(guān)系在我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展過程中頻繁出現(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)全球化的社會，其我國飛速發(fā)展的社會主義市場經(jīng)濟(jì)下，我國銀行業(yè)面臨的競爭日趨激烈，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日趨增大，為了銀行自身發(fā)展，較低或者緩解不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)會自覺的采取果斷有效的手段來化解面對的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營危機(jī)。值得關(guān)注的是，在我國，各個(gè)銀行之間的業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)趨同的形勢，同樣的工作內(nèi)容和相似的工作辦法也為彼此之間的合作打下基礎(chǔ)。為了走出去，國內(nèi)數(shù)家商業(yè)銀行也可進(jìn)行大合作，必要時(shí)，可到國際上尋求合作伙伴，來發(fā)展自身的業(yè)務(wù)。
(四)新型的支付渠道
隨著國際經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步推進(jìn)及國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、全球金融系統(tǒng)自身技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，現(xiàn)在的貨幣形式也發(fā)生了很大的變化，網(wǎng)絡(luò)支付、電子支付等貨幣支付形式逐漸取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、支付支付等形式。在人們的日常生活和經(jīng)濟(jì)生活中 ，電子支付已經(jīng)成為最方便最快捷的支付形式。面對著新形勢下的支付形式，我國商業(yè)銀行也在逐步的開展虛擬化的金融業(yè)務(wù)，這極大的方便了人們的生產(chǎn)和生活。這些新型的支付渠道發(fā)展前景是十分誘人的。目前，最為流行的網(wǎng)上支付方式，一般使用的都是銀行信用卡、銀行借記卡。隨著網(wǎng)上電子支付的法律法規(guī)逐步的完善，在線支付已經(jīng)成為人們最時(shí)髦最易接受也是比較放心的新型支付渠道?，F(xiàn)在這些支付的范圍越來越廣，已經(jīng)涵蓋了人們生活的方方面面，如：繳納稅費(fèi)、電話費(fèi)、保險(xiǎn)、電費(fèi)、罰款等等。除了互聯(lián)網(wǎng)支付之外，手機(jī)支付的功能也逐步的顯現(xiàn)出來。隨著我國通信技術(shù)的發(fā)展，移動、聯(lián)通和電信的使用客戶的數(shù)量可謂井噴式的增長，也隨著手機(jī)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，手機(jī)支付也成為人們支付的一種新形勢，并且也逐步的被人們所青睞和喜歡。
(五)銀行卡發(fā)展國際化
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的到來，國與國之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和往來更加頻繁，為了方便國際貿(mào)易的實(shí)現(xiàn)，在21世紀(jì)的初期，我國就十分關(guān)注和支持銀行卡的國際性發(fā)展。在2005年，我國銀聯(lián)與很多國家跨境開通了銀聯(lián)卡的國際易平臺。我們很多商業(yè)銀行，引用金融的這次東風(fēng)，大膽創(chuàng)新，不畏艱難險(xiǎn)阻，把銀行卡業(yè)務(wù)的開展發(fā)展到了國外，并且在國外的發(fā)展勢頭越來越好，交易金額逐年上升，取得了很好的效益。外卡收單、國際卡交易將進(jìn)一步呈現(xiàn)跨越式增長，出境人數(shù)的增加，對銀行卡境外使用提出了需要。在中國大陸金融全面開放前，應(yīng)抓住發(fā)展國際受理環(huán)境的大好時(shí)機(jī)，否則銀聯(lián)將淪為單純的受理品牌，成為國際卡組織在大陸的。同時(shí)，外資銀行的滲透將增強(qiáng)中國大陸銀行卡產(chǎn)業(yè)國際化色彩 。
參考文獻(xiàn):
[1]萬建華.中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告[M].上海文化出版社，2006
進(jìn)攻型增長轉(zhuǎn)向謹(jǐn)慎型增長
進(jìn)攻型增長也可以表述為激進(jìn)型增長，中國過去30多年，更加明顯的是過去10年，中國的銀行業(yè)一個(gè)很明顯的現(xiàn)象，就是經(jīng)歷了一個(gè)高速增長，最突出的表現(xiàn)就是其盈利能力。中國銀行業(yè)的利潤每年基本上是20%甚至30%的增長率，從工商銀行的年報(bào)可見一斑。這是一條高速增長之路，而這樣的高速增長并不是可持續(xù)的?？偫砩吓_以后推動了“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”的概念，“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”的內(nèi)容其實(shí)也是十八屆三中全會經(jīng)濟(jì)改革的主要內(nèi)容，總體可以概括為三個(gè)方面，第一個(gè)就是經(jīng)濟(jì)增長要減速，第二個(gè)是經(jīng)濟(jì)管制要取消，即所謂的利率市場化，第三個(gè)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
在上一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期中，政府將宏觀調(diào)控的重點(diǎn)放在總量投放和信貸投放上，但是，現(xiàn)階段的宏觀調(diào)控改變了做法，改為對經(jīng)濟(jì)存量的結(jié)構(gòu)調(diào)整。在宏觀經(jīng)濟(jì)增長減速的背景下，中國銀行業(yè)要發(fā)展，就要始終跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，與之共榮共辱。因此，經(jīng)濟(jì)減速時(shí)期，銀行業(yè)的發(fā)展也要放緩腳步。然而，一個(gè)在上世紀(jì)90年代曾困擾中國銀行業(yè)的問題，現(xiàn)階段有可能會死灰復(fù)燃，那就是未來幾年中國銀行業(yè)的存量貸款問題。這是因?yàn)?，由于宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速，一些不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會逐漸顯現(xiàn)，在20世紀(jì)末21世紀(jì)初我國經(jīng)濟(jì)大投放的時(shí)候，一些貸款開始逐步到期。加之中國經(jīng)濟(jì)下一輪結(jié)構(gòu)調(diào)整將不可避免，而結(jié)構(gòu)調(diào)整要向過剩產(chǎn)業(yè)宣戰(zhàn)，必然就會有不良貸款出現(xiàn)，所以銀行業(yè)的高速增長之路不可持續(xù)。
同質(zhì)型增長轉(zhuǎn)向差異型增長
現(xiàn)階段中國的銀行業(yè)面臨諸多問題，中國銀監(jiān)會前副主席唐雙寧同志，在一次演講中提到，中國的銀行業(yè)毫無疑問成果輝煌，但是另一方面它最明顯的缺點(diǎn)就是特色不足，中國銀行業(yè)走的是同質(zhì)化的道路。同質(zhì)化道路主要體現(xiàn)在無論是大型國有商業(yè)銀行，亦或是城市商業(yè)銀行，它們的發(fā)展都依賴于拼關(guān)系、拼規(guī)模和拼客戶。從工商銀行到浦發(fā)銀行再到最南方的興業(yè)銀行，從區(qū)域結(jié)構(gòu)來說，它們都是瞄準(zhǔn)了長三角、珠三角和環(huán)渤海地區(qū)，其收入結(jié)構(gòu)也都是一樣的，即利潤85%以上來自于信貸和利息收入。國內(nèi)許多銀行的業(yè)務(wù)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品都表現(xiàn)出一種同質(zhì)性的增長趨勢。這種同質(zhì)性增長顯然不合理，也不可持續(xù)。同質(zhì)性增長的理論有很多，20世紀(jì)30年代，凱恩斯在通貨膨脹理論中曾提出，如果大家都在做同一件事情，那么在人群中便很容易有盲從行為。2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的獲得者羅伯特·席勒就提出了著名的動物精神理論來形容同質(zhì)性增長的弊端。奧爾森的集體行動的邏輯也闡述了個(gè)體的理性容易帶來集體的非理性的道理。
與國內(nèi)不同，國外商業(yè)銀行的發(fā)展往往遵循的是差異化增長的路徑。比如匯豐銀行，從誕生至今，有幾百年的歷史，其成功的關(guān)鍵也在于差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。工商銀行董事長姜建清曾說過，工商銀行之所以成功，是因?yàn)樗試H上主要的商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為借鑒，認(rèn)真審視了國際成功商業(yè)銀行20年來，甚至是近百年來的發(fā)展模式。比如匯豐銀行，其產(chǎn)品和服務(wù)特色化明顯，匯豐銀行的主營業(yè)務(wù)是零售，從地域來講，主要的發(fā)展區(qū)域在印度和中國等新興經(jīng)濟(jì)體。中國的招商銀行也是一個(gè)成功的典范，招商銀行的成功之道就是其擁有特色鮮明的發(fā)展戰(zhàn)略，走的是特色化的道路，它成功避開了與國有大型商業(yè)銀行的競爭，而將目標(biāo)定位在中小客戶，提供的服務(wù)包括公司金融、消費(fèi)金融、私人金融、財(cái)富管理和農(nóng)業(yè)金融等，致力于打造中國的匯豐銀行。因此，未來中國的商業(yè)銀行想要獲得更強(qiáng)的競爭力，差異型增長道路是明智之選。
革開放以來，從中國規(guī)模最大的五家國有商業(yè)銀行，到規(guī)模最小的農(nóng)村商業(yè)銀行，其領(lǐng)導(dǎo)者都有一個(gè)很濃的情結(jié)揮之不去，就是規(guī)模情結(jié)。它們都想把自己的規(guī)模盡可能做大，將“規(guī)模做大”作為其主要的努力目標(biāo)，多少年來一直如此。1991年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者科斯，曾在1937年發(fā)表了名為《企業(yè)的性質(zhì)》的文章，文章闡述了企業(yè)產(chǎn)生的原因，即和市場相比，企業(yè)能夠降低成本。但是科斯所述的企業(yè)是有邊界的，如果企業(yè)規(guī)模無限擴(kuò)大至基本接近于市場規(guī)模，那么它的效率必然會降低。當(dāng)然，銀行的規(guī)模型增長有其優(yōu)勢，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)確實(shí)會為商業(yè)銀行帶來短期利潤的增加，但是國際金融危機(jī)也使我們深刻認(rèn)識到，商業(yè)銀行盲目做大規(guī)模并不是一件好事。國外許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家，例如美國著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家薩默斯均認(rèn)為，商業(yè)銀行的規(guī)模不宜過大，這已經(jīng)在國際上形成了共識。這里，對中國的銀行家而言，牽涉到一個(gè)價(jià)值觀念的顛覆。
中國銀行業(yè)未來要找對正確的努力方向，就應(yīng)該首先進(jìn)行價(jià)值標(biāo)桿的重構(gòu)。從本質(zhì)上講，中國的銀行業(yè)要持續(xù)發(fā)展，不應(yīng)該片面的追求規(guī)模大，而要將發(fā)展的重心轉(zhuǎn)向強(qiáng)化公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，以及建立健全完善的信息系統(tǒng)。其中，公司治理是重中之重，中國銀行業(yè)的公司治理要提高效率，就要發(fā)揮董事會的戰(zhàn)略指導(dǎo)作用。具體而言，首先，董事會要發(fā)揮戰(zhàn)略渠道作用，這絕對不等于董事長要發(fā)揮戰(zhàn)略渠道作用，因?yàn)槎聲贫鹊纳?、核心和最?qiáng)大的戰(zhàn)斗力就在于其獨(dú)立性。從美國公司制度發(fā)展的歷史可以看到，獨(dú)立性越強(qiáng)的董事會就越有生命力和競爭力。其次，董事會發(fā)揮主導(dǎo)作用不等于控股股東發(fā)揮主導(dǎo)作用。現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行往往存在，以維護(hù)董事會的利益為借口，委派股權(quán)董事對銀行的利益進(jìn)行干擾的現(xiàn)象。總之，中國銀行業(yè)的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)要有一個(gè)顛覆性的變化，不要盲目追求規(guī)模，而是要追求公司治理之強(qiáng)大、追求風(fēng)險(xiǎn)管理制度之先進(jìn)、追求信息系統(tǒng)之完備。
資本推動型增長轉(zhuǎn)向知識推動型增長
長期以來，中國銀行業(yè)的發(fā)展是靠信貸推動的，即不斷地向社會提供貸款以維持利潤的增長，但伴隨金融全球化發(fā)展，現(xiàn)階段這種資本推動型增長模式不可持續(xù)。首先，從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論角度而言，經(jīng)濟(jì)增長的主要推動力是知識和技術(shù)的革新。幾百年前，威廉·配第就曾說過：土地是勞動之父，勞動是財(cái)富之母，就是說土地和勞動才是創(chuàng)造價(jià)值的保證。之后，阿羅提出現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長理論，到20世紀(jì)70年代以后，羅默提出國家的經(jīng)濟(jì)增長靠知識和技術(shù)等。經(jīng)濟(jì)增長的主要推動力已經(jīng)達(dá)成了共識，中國銀行業(yè)的增長也要靠知識，要從資本推動型增長轉(zhuǎn)向知識推動型增長。其次，現(xiàn)在銀行業(yè)推行的“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”，對中國銀行業(yè)資本的數(shù)量和資本的質(zhì)量都提出了嚴(yán)格的要求，其中最重要一條就是銀行業(yè)的資本質(zhì)量一定要是普通股和流轉(zhuǎn)收益，普通股占比應(yīng)該在85%以上，這是一個(gè)硬性標(biāo)準(zhǔn)。普通股流轉(zhuǎn)收益是真金白銀，中國銀行業(yè)的盈利能力較強(qiáng)，但是國內(nèi)銀行的股東分紅也較多。中國A股市場現(xiàn)有的規(guī)模，不可能再持續(xù)支持五大國有商業(yè)銀行融資的擴(kuò)大，因此，商業(yè)銀行仍然依靠信貸規(guī)模的擴(kuò)大來維持增長的狀況將不復(fù)存在。
同時(shí)，在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行的發(fā)展要取得先機(jī)，不能依靠貸款，而是要靠知識的提高和技術(shù)的進(jìn)步。商業(yè)銀行之間的競爭，會伴隨國內(nèi)外金融市場的發(fā)展，而變得異常激烈，商業(yè)銀行除了在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損失方面要重點(diǎn)關(guān)注以外，不能僅僅依靠貸款、靠利率、靠價(jià)格優(yōu)勢來賺錢，而是要靠一種綜合的競爭能力，這就是知識。銀行的發(fā)展要與實(shí)體企業(yè)的發(fā)展相互促進(jìn)，要走資本推動型增長向知識推動型增長轉(zhuǎn)變的道路。
政府主導(dǎo)型增長轉(zhuǎn)向市場主導(dǎo)型增長
改革開放以來，中國銀行業(yè)的增長一直是以政府為主導(dǎo)的，從大銀行到小銀行，其發(fā)展和增長都有政府的支持。包括民生銀行，實(shí)際上都有很濃的政府色彩，至于城市商業(yè)銀行，大多數(shù)都是屬于當(dāng)?shù)厥形姓O(jiān)管。銀行的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展到底是由政府來主導(dǎo)還是由市場來主導(dǎo)，幾百年來都是一個(gè)爭論不休的話題。從最早17世紀(jì)初英國的重商主義，到后來的重農(nóng)學(xué)派，以及亞當(dāng)·斯密，穆勒、馬歇爾，到后來到凱恩斯學(xué)派、新凱恩斯學(xué)派，一直到斯蒂格利茨，研究這個(gè)問題的學(xué)者和學(xué)派有很多，爭論也層出不窮。但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐表明，凡是市場作用發(fā)揮比較好的地方經(jīng)濟(jì)就比較有活力，浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是一個(gè)經(jīng)典的例子。
中國銀行業(yè)下一步的發(fā)展可能要從政府主導(dǎo)型增長轉(zhuǎn)向市場主導(dǎo)型增長，十八屆三中全會提出要深化中國金融改革，一個(gè)重要的內(nèi)容就是有關(guān)國有資本改革，國有資本既要保持活力，又要控制其影響力。因此，國有資本要在一些壟斷領(lǐng)域逐步地退出，而民間資本要逐步進(jìn)入生產(chǎn)要素。近期，銀監(jiān)會最近也有一些動作來鼓勵(lì)民間資本發(fā)展，學(xué)者們和政府監(jiān)管者似乎已經(jīng)達(dá)成共識，只有民間資本的發(fā)展和民間資本活力的迸發(fā)，才能真正促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。十八屆三中全會的公報(bào)里提到：“要讓一切有利于生產(chǎn)要素、勞動、土地的活力迸發(fā)，讓一切有利于生產(chǎn)力提高的生產(chǎn)要素充分地涌流。”因此，單單靠政府的投資并不能使經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)鍵是要把民間的活力激發(fā)出來，政府不能代替民間。
在下一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期中，中國的民營銀行必定會誕生，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)是必然的趨勢。而且，近五年到十年，中國的信貸規(guī)模必定會有一個(gè)很大的增長，這是不可避免的。中國經(jīng)濟(jì)長期以來都在增長，雖然近幾年經(jīng)濟(jì)保持低速增長，但是整體趨勢仍然是向上的。“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”里面有一個(gè)城鎮(zhèn)化的概念，還有一個(gè)工業(yè)化的概念。工業(yè)化和城鎮(zhèn)化要依靠信貸資金推動，信貸資金的推動就要求資本相應(yīng)跟上，企業(yè)也會面臨股份自然稀釋的問題。但是這是改革的方向，因?yàn)槔适袌龌院螅Y本市場的價(jià)格放開，銀行業(yè)的競爭就會更加激烈，政府主導(dǎo)的模式也需要改變。
大型企業(yè)和國有企業(yè)依賴型增長轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)依賴型增長
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 集團(tuán)化 運(yùn)營 管理
一、前言
近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為社會中一種重要的發(fā)展力量，對促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了積極的促進(jìn)性作用。商業(yè)銀行以往主要是運(yùn)用混業(yè)經(jīng)營模式，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融秩序混亂。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理模式，認(rèn)知到運(yùn)營和管理工作中存在的問題，結(jié)合問題采用合理化的解決對策，采用集團(tuán)化經(jīng)營管理模式，強(qiáng)化自身的競爭優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。
二、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理現(xiàn)狀
通過對我國的商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查分析可知，已經(jīng)有大部分商業(yè)銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業(yè)銀行以外的城商行、股份制商業(yè)銀行等也需要結(jié)合當(dāng)前金融市場的發(fā)展趨勢，對金融子行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化戰(zhàn)略布局，打造綜合性的經(jīng)營平臺，與當(dāng)前金融社會的發(fā)展需求相適應(yīng)。商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中，正在不斷的發(fā)展變化，不斷向綜合經(jīng)營銀行金融方面進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)化，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促使商業(yè)銀行發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展過程中，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、品牌經(jīng)營能力和客戶數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢，并且?guī)恿朔巧虡I(yè)銀行的快速發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與當(dāng)前社會的發(fā)展趨勢相適應(yīng)，放大了戰(zhàn)略協(xié)同的作用，對提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保盈利來源的多元化發(fā)揮了重要的作用[1]。
另外從我國商業(yè)銀行的整體性角度進(jìn)行思考可知，商業(yè)銀行在非銀領(lǐng)域的布局存在較多不合理情況，商業(yè)銀行的布局在各個(gè)行業(yè)中的應(yīng)用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導(dǎo)致整體的商業(yè)影響力較差。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受高度集權(quán)化管理背景影響較大，導(dǎo)致對子公司的考核機(jī)制存在嚴(yán)重的不靈活現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不能充分發(fā)揮出自身的協(xié)同效應(yīng)。從總體角度來看，我國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營還處于初級發(fā)展階段，在未來具有較大的發(fā)展空間[2]。
三、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理中存在的問題
（一）忽視了子公司與集團(tuán)一體化之間的聯(lián)系
近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了完善的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行為了能夠更快的適應(yīng)市場的發(fā)展需要，建立了“分業(yè)經(jīng)營”框架，是金融環(huán)境變化發(fā)展的產(chǎn)物。給客戶提供了便捷的服務(wù)，充分的展現(xiàn)出了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，促進(jìn)了商業(yè)銀行協(xié)同效應(yīng)的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。集團(tuán)在長期的發(fā)展過程中受經(jīng)營慣性影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據(jù)了商業(yè)銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導(dǎo)致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大量的分流現(xiàn)象。給商業(yè)銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團(tuán)一體化之間建立緊密的聯(lián)系[3]。
（二）對子公司的支持缺乏持續(xù)性
既定的考核方式會直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較多的不可預(yù)見行為。要想促進(jìn)商業(yè)銀行的利益最大化，需要強(qiáng)化商業(yè)銀行的集團(tuán)化渠道，提高品牌競爭力和客戶優(yōu)勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的推動性作用，商業(yè)銀行的發(fā)展，與合理的考核機(jī)制有密切關(guān)系，分支行要想取得良好的發(fā)展，也需要借助合理的考核機(jī)制來實(shí)現(xiàn)，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的KPI考核指標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行員工工作積極性的提高。但是商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業(yè)銀行的支持缺乏持久性。并且商業(yè)銀行集團(tuán)化的經(jīng)營規(guī)模和考核制度也存在較多的不完善性，導(dǎo)致商業(yè)銀行總行對子公司存在嚴(yán)重的短視行為，商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競爭力大大下降，子公司的發(fā)展與商業(yè)銀行的總行發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展[4]。
（三）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司發(fā)展不適宜
金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的發(fā)展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行子公司在發(fā)展過程中，與資本市場呈現(xiàn)出對接情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到了嚴(yán)重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發(fā)展過程中伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，子公司在發(fā)展過程中長期脫離于商業(yè)銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好，導(dǎo)致子商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司的發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況。
（四）子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰
金融集團(tuán)自身的經(jīng)營價(jià)值與企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營效率具有直接的關(guān)系，金融集團(tuán)要想取得良好的發(fā)展，必須要選擇與一些實(shí)力雄厚和規(guī)模效應(yīng)大的企業(yè)進(jìn)行合作，有利于資源的優(yōu)化配置，明確自身的職責(zé)權(quán)限，促進(jìn)資本市場資源的共享。但是由于各個(gè)子公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略存在一定的差異，子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰，并且在發(fā)展過程中也各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)、投資管理及后臺運(yùn)營等方面的資源與社會的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進(jìn)集團(tuán)內(nèi)部資源的共享，導(dǎo)致資源出現(xiàn)分散化現(xiàn)象，集約化及集聚效應(yīng)不明顯，子公司的優(yōu)勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達(dá)到長遠(yuǎn)發(fā)展的目的[5]。
四、優(yōu)化商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營和管理的策略
（一）提高子公司的控股權(quán)比例
商業(yè)銀行在實(shí)施集團(tuán)化運(yùn)營和管理后，促進(jìn)了集團(tuán)化資源的共享，從全局性的角度對子公司進(jìn)行合理的定位，展現(xiàn)出了資源共享優(yōu)勢。要求各個(gè)子公司需要做好產(chǎn)品的研發(fā)和推廣工作，集團(tuán)需要充分發(fā)揮自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢，給各個(gè)子公司提供便捷的服務(wù)，促進(jìn)集團(tuán)化整體核心凝聚力的提高。商業(yè)銀行需要充分的展現(xiàn)出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發(fā)展的共享部分內(nèi)容，充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資對促進(jìn)中小股東發(fā)展的重要作用。并且商業(yè)銀行為了取得更好的發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營理念，提高集團(tuán)化控股比例，降低行政管理所造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。對調(diào)動子公司經(jīng)營的積極性，充分發(fā)揮了戰(zhàn)略投資者的重要作用。
（二）充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢
為了提高集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢，強(qiáng)化集團(tuán)總部的集團(tuán)化管理，需要突出管理部門的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，做好集團(tuán)的戰(zhàn)略制定與評價(jià)工作，強(qiáng)化績效考核標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建合理的內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，集團(tuán)總部還需要以戰(zhàn)略規(guī)劃為中心，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，強(qiáng)化對子公司的指導(dǎo)和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行思維的轉(zhuǎn)變。以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，為客戶提供便捷的一站式金融服務(wù)，突出產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，避免客戶出現(xiàn)大量的流失。因此，集團(tuán)在發(fā)展過程中，應(yīng)該將子公司的產(chǎn)品質(zhì)量作為一項(xiàng)重要的考慮內(nèi)容，將政策優(yōu)勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團(tuán)的貢獻(xiàn)度[6]。
（三）營造良好的商業(yè)銀行集F化經(jīng)營環(huán)境
商業(yè)銀行子公司所處于的經(jīng)營環(huán)境與商業(yè)銀行總部的經(jīng)營環(huán)境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。并且子公司在發(fā)展過程中應(yīng)該積極主動的承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展規(guī)律的激勵(lì)約束機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)范的合理性，推動商業(yè)銀行的集團(tuán)化創(chuàng)新[7]。
五、結(jié)論
本文對商業(yè)銀行的集團(tuán)化運(yùn)營和管理進(jìn)行了深入的分析，明確了當(dāng)前商業(yè)銀行集團(tuán)化的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行受市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大，導(dǎo)致在實(shí)際的發(fā)展過程中面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并且由于沒有與子公司建立長久持續(xù)的合作關(guān)系，導(dǎo)致子公司在商業(yè)銀行中的定位不清，影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。結(jié)合商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題，需要提高子公司的控股權(quán)比例，充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢，營造良好的商業(yè)銀行集團(tuán)化經(jīng)營環(huán)境，為商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展條件。
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【關(guān)鍵詞】移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；服務(wù)；趨勢；對策
移動互聯(lián)網(wǎng)金融不但凝縮了傳統(tǒng)金融行業(yè)的精髓以及優(yōu)勢，而且引入了先進(jìn)的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是兩者結(jié)合的產(chǎn)物。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)建立在移動設(shè)備的基礎(chǔ)上，比較典型的有智能手機(jī)、平板電腦等。應(yīng)用設(shè)備上的差異，使移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有諸多明顯的特征，其中不但包括透明度強(qiáng)、成本低廉，還包括參與性強(qiáng)、操作簡便。正是因?yàn)檫@樣的優(yōu)勢，使其得到了快速發(fā)展。筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)，分析了移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢，并提出了商業(yè)銀行的發(fā)展對策。
1.移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢
1.1金融服務(wù)行業(yè)壁壘淡化
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)改變了生活、生產(chǎn)方式，在很多領(lǐng)域都碩果累累，諸如網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)、軟件應(yīng)用、信息服務(wù)等。而隨著技術(shù)的不斷升級、進(jìn)步，資金、信息優(yōu)勢的積累，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)將改造、改變更多的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。一些和互聯(lián)網(wǎng)“精神”、“發(fā)展趨勢”相悖的企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和擠壓下，要么借助互聯(lián)網(wǎng)提供的機(jī)遇“涅”，要么則走向終結(jié)。在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的推動、支持下，產(chǎn)業(yè)之間的壁壘將逐漸消失，產(chǎn)業(yè)融合的趨勢將不斷加強(qiáng)。在這樣的情況下，金融服務(wù)行業(yè)的壁壘將日益淡化，直至融合。
1.2金融服務(wù)需求擴(kuò)大、層次提高
人口結(jié)構(gòu)的變化會導(dǎo)致金融服務(wù)需求、層次的變化，具體體現(xiàn)在如下兩點(diǎn)：其一，高金融資產(chǎn)群體老齡化?，F(xiàn)在高金融資產(chǎn)客戶群體主要是青壯年人群，而未來這部分群體將變?yōu)橹心耆?，這種老齡化的趨勢正在悄然而變。為了適應(yīng)新的金融需求，就需要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，對以往的產(chǎn)品加以調(diào)整，特別是醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的、互助養(yǎng)老等方面的產(chǎn)品和服務(wù)?？偟膩碚f，高金融資產(chǎn)群體的老齡化，實(shí)際上催生了新的金融服務(wù)需求，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍。其二，隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的城市化進(jìn)程將不斷加強(qiáng)，人們在各方面的需求水平將不斷提高。這部分需求是刺激經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。在新的形勢下，城市人群越來越多，對銀行產(chǎn)品、服務(wù)的需求更大、要求更高，尤其是在智能性、移動性等方面。在這樣的情況下，銀行必須要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)分析、建立數(shù)據(jù)分析模型，以推出更高層次的產(chǎn)品，滿足用戶的需求。而發(fā)展到一定程度，移動終端以其便捷、體驗(yàn)性、移動性等特征，在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒄紦?jù)更大的份額。
1.3金融產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)市場化
這里所說的金融產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)市場化，主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，具體如下：其一，匯率市場化不斷成熟。出境旅行、投資、留學(xué)等更為便利，跨境結(jié)算的需求將不斷增加。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，企業(yè)客戶為了更好地適應(yīng)國際化發(fā)展趨勢，在對外投資、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立上也將更為積極，這些都標(biāo)志著匯率市場化進(jìn)程提速。國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)還主要停留在滿足內(nèi)需上，而隨著匯率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)國際化水平將不斷提高，國際計(jì)算業(yè)務(wù)將成為盈利的關(guān)鍵。而移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展，能夠有效地降低境外網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立成本，更好地為企業(yè)和個(gè)人客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，提高銀行的經(jīng)營、服務(wù)效率。其二，利率市場化不斷成熟。從近年的情況來看，我國的金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)增速，已經(jīng)超過了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但是產(chǎn)品、服務(wù)的同質(zhì)性較強(qiáng)，競爭激烈。隨著利率市場化的推進(jìn)，相關(guān)政策的出臺，利率限制將逐漸放松，存款保險(xiǎn)制度將不斷完善。在這樣的發(fā)展驅(qū)使下，商業(yè)銀行當(dāng)前“重規(guī)模、輕效益”的經(jīng)營模式，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)利率市場化的發(fā)展趨勢，必須要推出中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及更為高端的金融服務(wù)。而這些產(chǎn)品、服務(wù)大都建立在移動互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上。
2.商業(yè)銀行應(yīng)對移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)趨勢的發(fā)展對策
2.1提高對移動互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度
商業(yè)銀行要發(fā)展必須要看到大的趨勢、走向，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展應(yīng)該引起商業(yè)銀行的注意。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該從戰(zhàn)略上認(rèn)識到移動互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，時(shí)刻關(guān)注產(chǎn)業(yè)布局，提高自身的敏感性和反應(yīng)速度。以往，商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)看作是自身業(yè)務(wù)的拓展途徑。以電子銀行業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行看重的是該業(yè)務(wù)對人力資源的釋放作用。因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)降低了成本，提高了經(jīng)營效率，這才引起了銀行的關(guān)注。商業(yè)銀行大多利用新渠道來進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的遷移，而不能利用這些渠道進(jìn)行創(chuàng)新，研發(fā)新產(chǎn)品、服務(wù)，這使得其發(fā)展處于一種被動的狀態(tài)。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行還不能改變這種思維方式，必將自承惡果。
2.2挖掘潛在業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利點(diǎn)
商業(yè)銀行要發(fā)展，眼光必須要放長遠(yuǎn)，不能局限于當(dāng)前的“形勢”，而應(yīng)該預(yù)測未來十年，甚至數(shù)十年的產(chǎn)品、服務(wù)的趨勢，并深挖、改造，推出更多新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)，提升自身的競爭力。移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓業(yè)內(nèi)驚奇，而隨著越來越多新技術(shù)的出現(xiàn)，產(chǎn)品、服務(wù)的模式將發(fā)生深層次的變革。以手機(jī)銀行為例，該業(yè)務(wù)的發(fā)展和成熟，實(shí)際上建立在智能快速普及的基礎(chǔ)上。手機(jī)銀行的發(fā)展，不但有效地拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，也進(jìn)一步優(yōu)化了商業(yè)銀行的功能和內(nèi)容。而試想隨著移動終端技術(shù)的快速發(fā)展，金融服務(wù)平臺又將發(fā)生怎樣的改變呢？商業(yè)銀行需要挖掘的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)很多，盈利的角度和思維也十分多樣，只有看得遠(yuǎn)，才能走得遠(yuǎn)。
2.3開展互利共贏的產(chǎn)業(yè)合作
依靠移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，社會公眾可以享受到更為多元的金融服務(wù)。從當(dāng)前的情況來看，商業(yè)銀行的競爭者們正在加速開辟新業(yè)務(wù)、新贏利點(diǎn)，以便在競爭中取得主導(dǎo)權(quán)。其中比較典型的就是第三方支付機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算領(lǐng)域的嘗試。它們通過提供更為智能的金融服務(wù)，弱化了客戶對銀行產(chǎn)品、服務(wù)的需求，凸顯出自身產(chǎn)品、服務(wù)的有效性，對銀行的發(fā)展造成了很大的威脅。為此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注市場走向，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的動向以及彼此之間的合作關(guān)系：并且在確保自身利益的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)和這些主體的交流與合作，不斷積累在互聯(lián)網(wǎng)金融上的經(jīng)驗(yàn)，逐步提升自身的產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)互利共贏。在支付結(jié)算領(lǐng)域，新產(chǎn)品屢見不鮮，業(yè)務(wù)類型也更為多元，結(jié)算行為更加復(fù)雜。在這樣當(dāng)前情況下，客戶對支付流程再造的需求就會逐漸凸顯出來。為了實(shí)現(xiàn)自身在支付結(jié)算領(lǐng)域的突破，商業(yè)銀行可以與第三方支付機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，共享相關(guān)數(shù)據(jù)，以便更好地分析、評估客戶的資金流特征、支付偏好、結(jié)算需求等，以更好地優(yōu)化支付流程，為客戶創(chuàng)造更為便捷、高端的客戶體驗(yàn)。在投資融資領(lǐng)域，由于金融脫媒進(jìn)程不斷加快，客戶的投融資渠道越來越多，在產(chǎn)品與服務(wù)的選擇上，從注重考量產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化程度。為了拓展自身的融資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該掌握市場的發(fā)展趨勢，了解網(wǎng)絡(luò)融資公司等機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況，并建立和這些結(jié)構(gòu)的合作，以便從他們身上獲取更多的數(shù)據(jù)信息，通過對這些數(shù)據(jù)信息的評估、分析，建立健全自身的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，以便爭取到更多的中小企業(yè)客戶，為其研發(fā)更多個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。在與移動金融服務(wù)方合作的過程中，可以通過并購等方式，將競爭對手整合成自身的力量，這樣不但可以更好地掌握客戶資源，還可以提高信息共享程度，更好地促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。
2.4推進(jìn)內(nèi)外部系統(tǒng)的有效聯(lián)通
為了更好地提高移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，就需要從滿足客戶智能化、移動化的金融業(yè)務(wù)需求出發(fā)。而要滿足客戶這樣的需求，就需要加強(qiáng)對各類商業(yè)智能技術(shù)的研究和創(chuàng)新。這種研究和創(chuàng)新建立在內(nèi)外部系統(tǒng)有效聯(lián)通的基礎(chǔ)上，只有實(shí)現(xiàn)有效、智能的聯(lián)通，才能更好地精準(zhǔn)的推送相關(guān)的信息，保持對客戶需求的敏感度，有效地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開展精準(zhǔn)的市場營銷。具體來說，要推進(jìn)內(nèi)外部系統(tǒng)的有效聯(lián)通，就需要集中力量，構(gòu)建移動金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。從當(dāng)前的情況來看，商業(yè)銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)系統(tǒng)諸多，運(yùn)營管理較為復(fù)雜，交易數(shù)據(jù)量較大。在這樣的情況下，要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)間的融合存在很大的難度。但是在從移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢來看，對不同業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合是一個(gè)必然的趨勢，只有在統(tǒng)一的系統(tǒng)中，才能更好地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)，把握客戶的需求，搜集更為多元的交易信息，以便發(fā)現(xiàn)更好地銷售機(jī)會。這樣一方面滿足了客戶的需求，另一方面也提高銀行的經(jīng)營效益。在未來十年，商業(yè)銀行應(yīng)該加快內(nèi)部數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、通信網(wǎng)絡(luò)，提高自身的信息存儲、處理、聯(lián)通、分析、共享等方面的能力，依靠這些信息數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，提升經(jīng)營管理水平，有效地開展與合作伙伴的戰(zhàn)略合作。
2.5深入感知金融市場需求信息
掌握市場需求信息，是提品、服務(wù)的基礎(chǔ)，為此，商業(yè)銀行一方面應(yīng)該盡量采集、匯總客戶辦理業(yè)務(wù)中表露的需求信息，另一方面需要加強(qiáng)對金融生態(tài)系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)的分析。只有了解到真實(shí)、可靠的需求信息、數(shù)據(jù)，才能更好地進(jìn)行決策優(yōu)化，提供符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。在未來十年，新興信息技術(shù)，諸如語音識別、大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等將快速發(fā)展起來，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對這些技術(shù)的應(yīng)用水平，提高與客戶的交互水平，掌握客戶的金融服務(wù)需求，并通過有效地分類，關(guān)注潛在的客戶。此外，人口城市化、老齡化車孤獨(dú)不斷提高，移動金融、社區(qū)應(yīng)用等正快速發(fā)展起來在這樣的情況下，在金融生態(tài)系統(tǒng)中將會產(chǎn)生更多的潛在客戶需求。在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上，商業(yè)銀行的小微金融支付業(yè)務(wù)存在諸多的競爭，其中不但有電信運(yùn)營商的用戶識別競爭，第三方支付機(jī)構(gòu)支付工具的競爭，還包括移動互聯(lián)網(wǎng)公司客戶資源的競爭。總之，商業(yè)銀行為了適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要構(gòu)建完善的移動金融服務(wù)體系，深入感知金融市場需求信息，及時(shí)獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，凸顯銀行的渠道優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢。
2.6提升銀行的數(shù)據(jù)分析能力
為了構(gòu)建引動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對新型數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的了解，不斷提高自身的數(shù)據(jù)分析水平。只有這樣，才能更好地借助這些數(shù)據(jù)，完善自身的決策支持系統(tǒng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程以及知識獲取流程。商業(yè)銀行在運(yùn)營的過程中實(shí)際上是存在某些“痕跡”、“規(guī)律”的，但是這些“內(nèi)涵式”的“痕跡”、“規(guī)律”都隱藏在大量的數(shù)據(jù)深層。要分析出這些有用的東西，就需要利用數(shù)據(jù)倉庫。商業(yè)銀行需要利用成熟的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，篩選、分析銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將無用的數(shù)據(jù)剔除，選擇那些對業(yè)務(wù)開展有用的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以便更好地為決策系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)源。在利用成熟數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的基礎(chǔ)上，銀行的業(yè)務(wù)部門要與技術(shù)部門保持合作，及時(shí)總結(jié)最新的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，聽取專家的意見和建議，以便保證知識庫信息建立與管理過程中維持決策推理機(jī)制運(yùn)行的準(zhǔn)確性。
2.7打造移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)
為了更好地適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)人才的培養(yǎng)工作。從當(dāng)前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在大量高科技人才，且保持激烈的競爭。銀行出于成本控制的考慮，引入的高科技人才比較少，這使得商業(yè)銀行難以具備與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想匹配的科技水平，在競爭中始終處于劣勢。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)集中了大量的產(chǎn)品研發(fā)人才，且素質(zhì)較高，而商業(yè)銀行在這方面比較薄弱，為了適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該挖掘和培養(yǎng)更多的移動互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才。
