發(fā)布時間：2023-09-08 17:06:33
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網金融管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：互聯(lián)網；金融風險；風險管理；對策探討
中國的互聯(lián)網金融業(yè)是在近幾年才開始快速發(fā)展起來的，2013年是互聯(lián)網改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響。互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動的作用，互聯(lián)網金融因為其獨特的性質，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強的人性化設置，雖然互聯(lián)網金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個階段，互聯(lián)網金融有著很多風險因素存在，解決風險是重要發(fā)展方式，針對風險管理進行研究必不可少。
一、互聯(lián)網下的金融風險管理現(xiàn)狀分析
我國目前的互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)時間不長，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個階段，不僅需要創(chuàng)新，最需要的就是對金融風險進行管理?，F(xiàn)階段，我國的風險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。
依托在互聯(lián)網上的金融行業(yè)，結合了金融管理和互聯(lián)網管理，更多的采用了全新的技術，通過各種互聯(lián)網技術進行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。
二、互聯(lián)網下風險管理的對策探討
1.互聯(lián)網下的法律制度風險管理對策
法律是一切社會活動的基礎保障，完善的法律體系是降低風險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯(lián)網金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進行改進完善，減少利用互聯(lián)網進行交易時可能出現(xiàn)的風險。將有利于互聯(lián)網上金融行業(yè)發(fā)展的內容進行法律的制定，國家應該設立一個專門對互聯(lián)網金融行業(yè)進行管理的部門，制定對應的規(guī)章制度，降低金融風險發(fā)生率。
互聯(lián)網上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導致風險更大，采用有效的監(jiān)管進行協(xié)調就顯得極其重要。互聯(lián)網的功能不同，設立的監(jiān)管機構也應該是不同的。在幾年前，國家機構就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專門的金融監(jiān)管協(xié)調機制，在利用互聯(lián)網的金融行業(yè)進行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風險進行管理。在法律上將風險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯(lián)網進行違法的犯罪行為，互聯(lián)網金融監(jiān)管部門和國家的司法部門進行高效結合，實現(xiàn)網絡金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風險管理得以實現(xiàn)。
2.互聯(lián)網下的安全風險管理對策
互聯(lián)網健康發(fā)展的重要基礎就是互聯(lián)網的技術，技術是基本?；ヂ?lián)網應該在金融方面設定一個標準進行技術指導，將互聯(lián)網的金融行業(yè)變成一個整體，方便管理，將整個互聯(lián)網系統(tǒng)的安全性能都進行提高，從而降低風險發(fā)生的概率。網絡之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據庫，在后臺建立一個監(jiān)管的系統(tǒng)，實時對互聯(lián)網上的金融數(shù)據金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問題。信息技術在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術研發(fā)工作，對于容易發(fā)生風險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網上的工作是安全性高、風險低的。
互聯(lián)網的金融安全還受到在互聯(lián)網上進行金融工作的企業(yè)實力的影響，運營商的技術實力強，就可以構成一個強大的互聯(lián)網金融機構，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強的企業(yè)加入也是對弱小企業(yè)的負責，因為技術能力不夠強大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網金融機構中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯(lián)網金融行業(yè)的資金安全。
在互聯(lián)網金融行業(yè)存在風險的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網上建立一個內部的控制機構，這個機構的作用是盡可能的在風險發(fā)生前進行規(guī)避；在風險問題發(fā)生時降低損失，盡快解決；在風險問題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓總結經驗，避免下一次風險的出現(xiàn)。首先要有一個對風險進行控制管理的安全風投部門，設立數(shù)據庫進行企業(yè)信用的評價工作，對互聯(lián)網的金融工作進行實時監(jiān)控，建立預警體系，在金融風險發(fā)生之前進行預測，及時處理，將風險有效規(guī)避。金融產品的設計也影響著互聯(lián)網的風險，金融產品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風險，降低風險的唯一方式就是找到一個收益和金融風險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網金融的安全性。
3.互聯(lián)網下的信用風險管理對策
我國市場經濟在迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數(shù)據并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎，還要加以輔助的機構進行工作，建立一個完善的征信工作數(shù)據平臺，平臺要求是適合應用于互聯(lián)網體系下的金融行業(yè)的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內容，方便征信體系的進行。
互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據，互聯(lián)網對于大數(shù)據的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網上金融信息的信用問題，直接的將互聯(lián)網上的交易風險降低，切實的將金融服務給客戶創(chuàng)造便利，將服務的范圍擴大。想要將金融信用風險進行規(guī)避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現(xiàn)風險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質上減少風險發(fā)生的可能。
4.互聯(lián)網下的其他風險管理對策
政府對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管作用遠沒有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢也極其明顯，行業(yè)自律可以對更大范圍的內容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對整個金融業(yè)產生影響，這種情況會帶來極大的風險，所以，出臺一個互聯(lián)網上的金融風險的防控對策很有必要。建立一個對互聯(lián)網金融行業(yè)進行管理的協(xié)會，給予其促進整個互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標準和規(guī)則的權力，并且這個協(xié)會應該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領的作用。還要在金融業(yè)中設立專門的領導機構，這個機構的主要任務和目的就是對互聯(lián)網金融這個行業(yè)建立一定的標準，對實體經濟進行服務以及最為重要的服務社會工作，對于整個互聯(lián)網金融業(yè)都起到模范帶頭作用。
互聯(lián)網中最容易發(fā)生的風險往往是帶給消費者的對消費者的權益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯(lián)網上產生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風險發(fā)生概率；第三種是從消費者方向出發(fā)的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。
消費者選擇互聯(lián)網金融行業(yè)的前提就是信任，對于一個企業(yè)來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯(lián)網上的金融用戶對企業(yè)的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯(lián)網金融風險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當甚至會影響到這個金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實的謠言是導致企業(yè)產生聲譽上風險的主要原因，在互聯(lián)網的金融行業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業(yè)有著信心，不會在謠言產生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽，減少風險發(fā)生的后果。
三、結束語
本文主要是針對互聯(lián)網上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風險的發(fā)生概率降低并且有著在風險問題發(fā)生后將損失降到最低的能力。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯(lián)網供應鏈金融風險管理控制
一、互聯(lián)網供應鏈金融及其風險
(一)互聯(lián)網供應鏈金融模式概述
根據主導主體的不同可以將現(xiàn)階段互聯(lián)網供應鏈金融分為以電商企業(yè)為主導、以傳統(tǒng)銀行為主導以及銀行與電商企業(yè)合作的三大模式。電商企業(yè)、商業(yè)銀行、物流企業(yè)、中小企業(yè)以及個人用戶都是互聯(lián)網供應鏈金融的參與者。B2B、B2C、C2C是互聯(lián)網供應鏈金融模式主要的業(yè)務類型。其中B2B即企業(yè)對企業(yè)，指的是以互聯(lián)網金融機構向企業(yè)用戶提供的訂單融資金融業(yè)務；B2C即企業(yè)對個人，是專門針對個人用戶提供的應收賬款等融資業(yè)務；C2C即個人對個人，在該業(yè)務模式中互聯(lián)網金融機構只是作為個人間投融資的中介平臺。
(二)互聯(lián)網供應鏈金融風險分析
從金融機構的角度對互聯(lián)網供應鏈金融面臨的各類風險的分析如下：首先是信用風險，互聯(lián)網金融機構可以借助電商平臺對客戶的交易付款等信息進行收集和分析，降低信用風險的發(fā)生概率，但是僅僅依靠電子訂單以及互聯(lián)網上的身份信息可靠性較低，進而產生新的信用風險；此外操作風險也是常見的互聯(lián)網供應鏈金融風險類型，互聯(lián)網和金融復合型人才的缺乏使得金融業(yè)務操作過程中的風險增加，由于融資請求較之傳統(tǒng)的金融模式難度降低，在一定程度上增加了資金回收的監(jiān)控復雜性；其次是安全風險，金融平臺的穩(wěn)定性、金融產品以及申請流程的科學性以及軟件問題都是安全風險發(fā)生的因素；最后是環(huán)境風險，互聯(lián)網供應鏈金融下貸款抵押物的類型更多樣化，投資者與貸款者的數(shù)量以及資金規(guī)模都比較大，當?shù)盅何锏氖袌鰞r值發(fā)生較大的波動時加之相關法律法規(guī)的不完善，市場風險和法律風險的發(fā)生幾率就會增大。
二、互聯(lián)網供應鏈金融風險的管理控制
(一)完善互聯(lián)網供應鏈金融平臺
金融平臺穩(wěn)定性會對互聯(lián)網供應鏈金融業(yè)務的實施產生直接的影響，為了避免由于硬件或者軟件問題導致的風險必須要加快互聯(lián)網供應鏈金融平臺的建設和完善，提高金融平臺的硬件質量和配套軟件適應性。為了提高金融平臺的規(guī)范性，相關部門要對云平臺、物聯(lián)網以及互聯(lián)網供應鏈金融數(shù)據中心的建設進行規(guī)劃，互聯(lián)網供應鏈金融的參與主體要遵循相關法律法規(guī)的要求，在國家規(guī)劃的范圍內提高自身信息平臺建設質量。
(二)加強線上和線下業(yè)務的對接
電商企業(yè)和互聯(lián)網金融機構是互聯(lián)網供應鏈金融的核心，對貸款者征信評估的輸主要來自于線上交易平臺，相較于傳統(tǒng)的征信數(shù)據電子訂單造假的難度更低，為了確保數(shù)據的真實性和準確性規(guī)避風險，要加快線上線下業(yè)務的對接，將線下物流與線上信息流進行對比，全部核實無誤后方可放款，避免虛假訂單信息騙取貸款的情況。電商服務平臺、互聯(lián)網金融平臺以及交易監(jiān)控體系的完善是線上線下業(yè)務對接的接觸，從業(yè)人員的個人能力和綜合素質在互聯(lián)網金融風險的控制中具有重要的影響，為了推動互聯(lián)網供應鏈金融的健康發(fā)展，要加快培養(yǎng)精通互聯(lián)網知識和金融知識的綜合性人才。
(三)加快建立互聯(lián)網金融激勵和信任機制
信息共享的程度對于互聯(lián)網供應鏈金融影響巨大，為了規(guī)避融資過程中的道德風險問題，要加快信用評估機制的建立，使金融機構可以獲取的全面準確的貸款人信息，深化信息共享，推動互聯(lián)網供應鏈金融的發(fā)展。在此過程中政府要扮演好自身的角色，根據互聯(lián)網供應鏈金融的特點和市場環(huán)境加快相關法律法規(guī)的完善，并推動建立起線上線下金融服務都適用的征信體系，通過企業(yè)和個人信用檔案的建立提高金融市場中信息公開和共享的程度，避免互聯(lián)網供應鏈金融模式中業(yè)務雙方信息不對稱導致的信用風險及道德風險。
三、結束語
目前我國正處于社會改革深化和經濟結構轉型升級的關鍵時期，互聯(lián)網供應鏈金融的出現(xiàn)和發(fā)展有利于中小企業(yè)融資問題的解決，也為傳統(tǒng)金融機構提供了新的發(fā)展模式，但是互聯(lián)網供應鏈金融正處于起步階段，因而也面臨諸多的風險。在此背景下要通過技術手段的創(chuàng)新、相關法規(guī)和征信體系的完善來對互聯(lián)網供應鏈金融風險進行管理和控制，推動互聯(lián)網供應鏈金融風險的可持續(xù)發(fā)展。
1.阿里巴巴余額寶發(fā)展簡介創(chuàng)新是對固有制度的突破，必然伴隨著新風險的誕生。2013年，阿里巴巴旗下第三方支付平臺支付寶推出貨幣基金性質的理財產品———余額寶，借助淘寶（C2C）、天貓（B2C）的用戶鎖定推廣效應，余額寶的用戶量瞬間達1000多萬，總資產規(guī)模突破數(shù)千億。隨著市場競爭的加劇、監(jiān)管當局的調控、投資者的逐步理性，2014年資金利率中樞較2013年有了明顯的下行，貨幣基金的整體收益也呈現(xiàn)逐漸回歸正常水平的趨勢，但余額寶的發(fā)展趨勢依舊良好（表天弘增利保貨幣市場基金的主要會計數(shù)據和財務指標）。根據《天弘增利保貨幣市場基金2014年年度報告》的數(shù)據顯示，截至2014年底，余額寶的總規(guī)模是5789.36億元，人均持有約3133元，用戶數(shù)已經增加到1.85億人，2014年度余額寶為用戶創(chuàng)造240億元收益。
2.阿里巴巴余額寶風險來源分析（1）信用風險（違約風險）所有的金融產品都是對其信用的風險對價，阿里巴巴余額寶也不例外，其信用風險必須要有承擔者，對于阿里巴巴余額寶產品來說，其交易獲得的本身是一個對信用進行風險定價的動態(tài)過程。余額寶產品的開發(fā)商阿里巴巴和天弘基金的信用水平仍低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，雖然伴隨著我國存款保險制度的逐步建立，這一情況會有所改善，但仍不排除阿里巴巴余額寶會出現(xiàn)信用違約的情況。（2）利率風險對于金融產品來說，利率的波動必然會引起損益的變化，這就是我們討論的利率風險。眾所周知，余額寶的投資方向分為兩類：第一部分，短期貨幣工具（如短期國債、央行票據、短期企業(yè)債券等），這類投資組合雖然穩(wěn)定，但也受宏觀經濟影響，占余額寶的比重?。坏诙糠郑虡I(yè)銀行的大額協(xié)議存款，這類投資是通過資本規(guī)模與商業(yè)銀行博弈，是余額寶的主要投資方向，但商業(yè)銀行的資金需求受利率波動影響較大，因此余額寶的利率風險較大。（3）政策風險互聯(lián)網金融是我國金融業(yè)發(fā)展過程中的探索與創(chuàng)新，其風險控制體系不健全、不成熟、不完善，因此政策風險較大。自余額寶誕生起，其合法性就飽受質疑，關鍵的原因在于余額寶產品線上和線下規(guī)則不一致，且在產品推出之初，阿里巴巴并未明確告知客戶將資金投資于天宏增利寶貨幣基金。同時，隨著監(jiān)管部門對第三方支付的監(jiān)管體系逐步完善，未來余額寶的“政策紅利”將會逐步消失，如央行取消基金公司投資銀行協(xié)議存款“提前支取不罰息”的政策規(guī)定。（4）贖回風險余額寶的本質是貨幣市場基金，贖回風險是其重要風險之一。從《天弘永利債券型證券投資基金2014年年度報告》中可以看到，余額寶的人均持有額為3133元，這從側面說明了余額寶產品目前仍是公眾銀行存款的重要補充，而便捷的可取性是銀行存款的重要特征，因此隨時都可能面臨投資者贖回的風險。隨著余額寶產品規(guī)模的不斷增大，一旦余額寶產品發(fā)生巨額贖回或者大面積贖回，將形成貨幣基金贖回風險，并且最終將連鎖引發(fā)信用風險。（5）運營操作風險互聯(lián)網金融的載體是先進的網絡平臺，余額寶的運營操作風險包括基金管理人水平欠佳、在線操作系統(tǒng)不完善、信息分析控制技術水平偏低、終端安全措施不到位等等。除去常規(guī)的運營操作風險，余額寶還面臨著信用對接操作風險，因為余額寶資金可直接用于阿里巴巴電商消費，但天弘基金結算要滯后與消費交易，因此投資者的贖回消費得益于支付寶的信用墊付，一旦天弘和支付寶的對接發(fā)生時間錯位，余額寶將引發(fā)信用風險和贖回風險。
二、加強余額寶風險管理的對策與建議
1.強化互聯(lián)網金融機構內部控制通常來說，金融行業(yè)的風險不可測性強于其他行業(yè)，尤其是開放、自由、涉及面廣、連鎖效應強的互聯(lián)網金融行業(yè)。因此，強化阿里巴巴和天弘基金的內部控制是加強余額寶風險管理的核心任務，具體包括三個方面。第一，提高阿里巴巴和天弘基金從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，強調產品風險防控的重要性，并將風險防控與績效考核相掛鉤；第二，完善對外信息披露與對內信息交流機制，確保交易信息的真實性、準確性、及時性以及完整性，降低操作運營風險的形成概率；第三，阿里巴巴要設立產品銷售合作風險控制部門，與天弘基金公司實現(xiàn)內控對接，只有兩者形成制衡的合作關系，才能最大限度的保護投資者的合法權益。
2.提高監(jiān)管部門的外部監(jiān)管水平不可否認，相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網金融的監(jiān)管面臨任務多、難度大、要求細、監(jiān)管對象不明確等問題，但形成有序、高效、配套的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系，是我國互聯(lián)網金融不斷創(chuàng)新的基本保障。毫無疑問，余額寶產品的風險防控不能缺少監(jiān)管部門的外部監(jiān)管，主要表現(xiàn)為兩個方面。一方面，要統(tǒng)籌好風險監(jiān)管的敏感性、簡單性和可比性，對創(chuàng)新金融產品的風險早識別、早預警、早處置，提高對風險的識別、預警能力，增強資本對風險的吸收能力，同時要提高監(jiān)管策略的可操作性，降低監(jiān)管的執(zhí)行成本；另一方面，要統(tǒng)籌好監(jiān)管政策與貨幣政策、財政政策的協(xié)同性，形成監(jiān)管政策合力。
關鍵詞:互聯(lián)網金融;風險管理
當前我國互聯(lián)網技術正處速發(fā)展階段，互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展決定了其逐漸的滲入到互聯(lián)網金融行業(yè)中去，使得我國互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展十分迅猛。放眼國際，互聯(lián)網的廣泛應用亦促進了金融行業(yè)進入國際互聯(lián)網金融的時代，金融行業(yè)的發(fā)展速度較之前而言大幅度的提高。然而，互聯(lián)網金融的這種迅猛發(fā)展也是一把雙刃劍，互聯(lián)網金融的發(fā)展亦是需要面對非常之多的風險的，我們必須高度重視這個問題，及時有效的進行分析，進而采取合理的措施進行應對。
1.互聯(lián)網金融的概念
互聯(lián)網金融是在傳統(tǒng)金融方式的基礎上，結合大數(shù)據、云計算等新興互聯(lián)網技術，實現(xiàn)網上支付、信用中介、資金融通的金融形勢?；ヂ?lián)網金融不是互聯(lián)網與金融業(yè)的簡單結合，而是在一定的市場環(huán)境下，通過安全、高效的互聯(lián)網對傳統(tǒng)金融業(yè)進行創(chuàng)造性變革。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網金融最大的特點在于包容和開放［1］?；ヂ?lián)網金融運用社交網絡等媒介，將人與人緊密聯(lián)系在一起，并為每一位參與者提供開放、自由、平等的平臺，資金的供需雙方能夠充分獲取自己希望獲得的信息。目前互聯(lián)網金融已經由過去的網上銀行向第三方支付、企業(yè)網絡貸款、個人網絡信用貸款等方面發(fā)展，相信未來會有更多具有創(chuàng)意的互聯(lián)網金融產品推向市場。
2.互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題
2.1政策未知性
互聯(lián)網金融在我國還屬于新興產業(yè)，大量行業(yè)政策還有待完善?；ヂ?lián)網金融的相關政策對一個行業(yè)的發(fā)展有至關重要的影響。以余額寶和專車服務為例，余額寶是最具代表性的互聯(lián)網金融產品，通過余額寶，用戶不僅可以獲得一定的收益，還能隨時將余額寶內的資金用于消費或轉出至銀行卡，這是與傳統(tǒng)貨幣基金最大的不同之處。余額寶已經推出即獲得廣泛的市場認可，但當時的余額寶尚處于金融監(jiān)管的灰色地帶，一旦央行禁止該類型產品的存在，余額寶很可能成為非法金融產品。隨著央行正式宣布鼓勵互聯(lián)網金融產品發(fā)展，余額寶才有幸獲得了繼續(xù)發(fā)展的機會。于此相比，專車服務則在市場急速擴大的時候被各地交通運輸部緊急叫停，專車市場瞬間被。由此不難看出，政策未知性是互聯(lián)網金融發(fā)展中首先要面對的問題，企業(yè)在發(fā)展中必須對政策變化保持高度的敏感性。
2.2監(jiān)管不健全
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管政策主要是基于傳統(tǒng)金融體系制定的，尚未覆蓋至互聯(lián)網金融領域，而互聯(lián)網金融快速擴張造成了嚴重的監(jiān)管漏洞。首先，互聯(lián)網金融尚游走在法律與監(jiān)管的灰色地帶，還是以余額寶為例，雖然其在問世后便引爆了市場，但余額寶僅是中介平臺，自身不留存任何資金，消費者的資金在購買余額寶后直接對接天弘增利寶基金。余額寶的規(guī)模現(xiàn)在已經突破數(shù)千億人民幣，如此龐大的資金一旦出現(xiàn)問題，會對社會安定造成極為嚴重的后果［2］。其次，P2P網貸平臺跑路現(xiàn)象屢禁不止，僅2016年1月就出現(xiàn)了106家問題P2P平臺。P2P網貸平臺的跑路潮和提現(xiàn)困難正式監(jiān)管措施不到位和相關法律法規(guī)不完善導致的。
2.3傳統(tǒng)金融業(yè)的反擊
互聯(lián)網金融的迅速擴張引起了傳統(tǒng)金融業(yè)的高度警惕，面對互聯(lián)網金融的沖擊，傳統(tǒng)金融業(yè)也采取了相應措施予以反擊。從銀行角度來看，越來越多的商業(yè)銀行開始組建自己的電子商務平臺和互聯(lián)網金融體系。從證券公司角度來看，各大證券公司開始推行網絡開戶，保險公司也開始采取網絡銷售的方式推廣保險產品。我國對傳統(tǒng)金融業(yè)的管制較為嚴格，造成銀行等在面對互聯(lián)網金融平臺時力不從心，但大型傳統(tǒng)金融企業(yè)在社會形象、顧客口碑、營銷方式等方面具有互聯(lián)網金融平臺難以企及的巨大優(yōu)勢［3］。同時絕大多互聯(lián)網金融企業(yè)是輕資產公司，資金總量的限制使他們不可能大規(guī)模設立網點與傳統(tǒng)金融機構進行直接對抗。隨著未來銀行利率管制的開放，銀行存款與互聯(lián)網金融產品的利率差會進一步縮小，從而加劇金融業(yè)的市場競爭。
2.4信息安全性有待提高
互聯(lián)網金融離不開互聯(lián)網技術的發(fā)展，然而互聯(lián)網是一個相對開放的平臺，網絡安全問題是制約互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的重要因素。網絡安全問題主要表現(xiàn)在:(1)計算機病毒。計算機病毒一直以來都困擾著互聯(lián)網用戶。計算機病毒對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響有限，但由于互聯(lián)網金融的所有交易都通過網絡完成，一旦運行過程中某一個環(huán)節(jié)受到計算機病毒攻擊，很可能導致整個互聯(lián)網金融系統(tǒng)癱瘓。(2)軟硬件設施水平差?；ヂ?lián)網金融領域的大多為小型公司，這些公司在規(guī)模、資金總量等方面極為有限，為了降低成本，軟硬件設備的水平相對較差，這就造成了計算機技術與網絡安全方面存在巨大的安全隱患。首先，當交易量集中至某一時點時，服務器會因信息量過大發(fā)生癱瘓。其次，交易平臺無法抵抗網絡黑客的惡意攻擊，客戶信息存在被泄露的風險。
3.互聯(lián)網金融風險的識別
3.1政策風險
政策風險是指政府出臺的相關政策對互聯(lián)網金融業(yè)造成的影響。目前我國的互聯(lián)網金融尚處于發(fā)展階段，各項政策法規(guī)正在緊鑼密鼓的中［4］。一旦某項政策或法律法規(guī)禁止互聯(lián)網金融某個分支，將對這個子行業(yè)造成毀滅性的打擊。在實際中，傳統(tǒng)金融業(yè)仍是金融政策制定和監(jiān)管的主要對象，這些規(guī)范、監(jiān)督制度對互聯(lián)網金融的兼容性有限，因此互聯(lián)網金融處于法律與監(jiān)管的盲區(qū)，政策與監(jiān)管措施的不完善大幅降低了企業(yè)的違法成本，刺激了行業(yè)內不負責任現(xiàn)象的發(fā)生。
3.2信用風險
信用是金融機構賴以生存的基礎。對互聯(lián)網金融而言，其經營主要是依靠互聯(lián)網，相比傳統(tǒng)金融業(yè)，它并沒有實體網點，這既是巨大的優(yōu)勢也是明顯的缺陷。完全網絡化經營能夠將互聯(lián)網金融企業(yè)的成本降到最低，但同時也更難獲得消費者的信任?；ヂ?lián)網金融行業(yè)監(jiān)管問題尚處于空白，行業(yè)門檻低，這就造成了大量互聯(lián)網金融公司存在詐騙、跑路等行為?；ヂ?lián)網金融企業(yè)的信用風險主要包括隱瞞交易過程、結果與直接竊取客戶資金兩個方面，然而無論哪個方面都會給客戶造成巨大損失，進一步加劇行業(yè)混亂。
3.3經營風險
互聯(lián)網金融業(yè)在發(fā)展的同時也面臨著前所未有的競爭壓力。首先，行業(yè)內部競爭呈現(xiàn)白熱化。互聯(lián)網金融業(yè)市場容量巨大，越來越多資本正在進入這個行業(yè)準備分一杯羹。截止2015年12月31日，我國P2P借貸平臺共有3657家，是2014年P2P借貸平臺總數(shù)的兩倍以上。其次，來自傳統(tǒng)金融業(yè)的反擊。傳統(tǒng)金融業(yè)在中國有數(shù)十年的發(fā)展時間，對金融市場的熟悉度更高，且客戶基礎更強大，這是互聯(lián)網金融業(yè)在短時間內難以匹敵的。
3.4操作風險
操作風險是指因互聯(lián)網金融從業(yè)人員沒有遵守操作規(guī)范、系統(tǒng)故障、網絡安全受到威脅等問題造成的潛在損失風險［5］?；ヂ?lián)網金融對計算機和互聯(lián)網具有較高的依賴度，數(shù)據安全和網絡穩(wěn)定是互聯(lián)網金融企業(yè)不可或缺的關鍵因素。然而互聯(lián)網隨處可見的病毒或木馬對網絡信息安全造成了嚴重隱患。同時大多數(shù)互聯(lián)網金融從業(yè)人員是由傳統(tǒng)金融行業(yè)跳槽而來，他們在短時間內無法完全適應新技術、新功能，因此很可能因操作失誤造成損失。
4.防范互聯(lián)網金融風險的建議
4.1完善行業(yè)法律法規(guī)
雖然互聯(lián)網金融出現(xiàn)的時間較短，但是其影響力和影響面是其他行業(yè)無法比擬的，完善行業(yè)法律法規(guī)迫在眉睫。由于互聯(lián)網金融涉及大量技術問題，因此制定互聯(lián)網金融的法律法規(guī)需要互聯(lián)網監(jiān)管部門與金融監(jiān)管部門通力配合才能完成。現(xiàn)行的互聯(lián)網金融法律法規(guī)尚未能覆蓋所有子行業(yè)，這不僅會增加消費者損失，還對互聯(lián)網金融的健康發(fā)展造成嚴重影響。在制定法律法規(guī)的過程中，有關部門必須考慮到互聯(lián)網金融的特殊性，既要對經營行為進行合理、有效的規(guī)范，也要注意不能扼殺了其創(chuàng)新能力。這就需要在制定法律法規(guī)時充分聽取互聯(lián)網金融行業(yè)從業(yè)人員的意見，并實時掌握該行業(yè)的發(fā)展狀態(tài)［6］。
4.2加強行業(yè)監(jiān)管
從本質而言，互聯(lián)網金融也是金融行業(yè)的組成部分，只是與傳統(tǒng)金融業(yè)相比具有了互聯(lián)網屬性。所以在對互聯(lián)網金融的監(jiān)管中必須采取雙管齊下的措施。互聯(lián)網金融在優(yōu)化金融體系中具有突出貢獻，對其監(jiān)管力度必須適當，過松則無法達到預期監(jiān)管效果，過緊會造成活躍性下降?；ヂ?lián)網金融涉及第三方支付、電子商務、互聯(lián)網貨幣基金等，雖然國內已經相繼出臺了一系列針對互聯(lián)網金融的監(jiān)管措施，但總體而言還是偏少，這就要求監(jiān)管部門緊跟互聯(lián)網金融發(fā)展的潮流，密切關注新興的互聯(lián)網金融產品，防止出現(xiàn)失控。
4.3加強行業(yè)自律
互聯(lián)網金融的所有經營活動都是通過網絡進行，這極大提高了監(jiān)管難度，這也是造成監(jiān)管政策遲遲難以出臺的主要原因。外部監(jiān)管不完善要求互聯(lián)網金融企業(yè)必須加強行業(yè)自律，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在P2P借貸平臺發(fā)生跑路潮后，消費者對P2P網貸的信任度大幅下降，造成真正有實力、有信譽的P2P借貸平臺難以吸引消費者，這對整個行業(yè)的發(fā)展都是極為不利的?；ヂ?lián)網金融行業(yè)必須盡快成立自律協(xié)會，實現(xiàn)互聯(lián)網金融企業(yè)的相互監(jiān)督。自律協(xié)會定期組織自律協(xié)議，安排專門人員對成員企業(yè)的經營行為進行監(jiān)督。通過航悅自律協(xié)會不僅能夠有效彌補外部監(jiān)督的漏洞，凈化市場環(huán)境，還有有效避免行業(yè)內部的惡性競爭。
5.結語
互聯(lián)網金融的不是對原有金融體系的破壞，而是促進中國金融體系良性發(fā)展的必要推動力，只有確保互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展，才能使其更好地為社會經濟服務。
參考文獻:
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關鍵詞：互聯(lián)網金融；支付結算；管理現(xiàn)狀；完善對策
互聯(lián)網金融支付結算的基礎是電子商務，是我國電子商務在快速發(fā)展中，基于市場需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結算形式，其本質上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網絡支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結算體系也產生了很大的影響，同時，互聯(lián)網金融支付結算管理問題也受到了廣泛的關注。
一、我國互聯(lián)網金融支付結算管理現(xiàn)狀
就當前我國互聯(lián)網金融支付結算的發(fā)展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網關、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯(lián)網金融支付結算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網支付結算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結算應用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網電子商務平臺，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用范圍已經得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網關以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網金融支付結算方式有著更廣的應用范圍。整體而言，互聯(lián)網金融支付結算管理在發(fā)展中已經形成了較為完整的應用體系，相關的技術也日趨完善，也為推動電子商務的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯(lián)網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標準不統(tǒng)一等等。
二、互聯(lián)網金融支付結算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監(jiān)管體系
缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國互聯(lián)網金融支付結算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯(lián)網金融支付結算發(fā)展較為迅速，但是在相應的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時，相關監(jiān)管部門對于互聯(lián)網金融支付結算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監(jiān)管中，對于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經有了較為完善的監(jiān)管機制。但是對于一些規(guī)模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監(jiān)管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風險。事實上，從近年來發(fā)生的一些互聯(lián)網金融支付案件中也可以看出，當前我國對于互聯(lián)網金融支付結算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風險事件，同時在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。
（二）存在網絡信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網金融支付結算管理中非常重要的一個內容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯(lián)網金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎。然而在當前我國的互聯(lián)網金融支付結算管理中，存在著一定的網絡信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網絡詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網絡支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網絡信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網絡信息安全漏洞。例如近年來發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網金融支付結算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產安全，會嚴重損害到我國互聯(lián)網金融支付結算的健康發(fā)展。
（三）手續(xù)費用標準不統(tǒng)一
手續(xù)費用標準不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網絡支付平臺方面，經過近年來的一些調整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網支付結算的手續(xù)費用方面基本上已經實現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網絡支付平臺還存在著較大差異。例如當前最大的第三方網絡支付平臺支付寶不對轉賬和提現(xiàn)收取費用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務方面收取手續(xù)費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續(xù)費收取標準不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結算手續(xù)費收取標準并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標準的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續(xù)費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復收費問題較為突出。
三、關于完善互聯(lián)網金融支付結算管理的對策
（一）建立完善的監(jiān)管體系
針對目前我國互聯(lián)網金融支付結算監(jiān)管機制不健全的問題，應當建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強相關法律法規(guī)的建設，完善互聯(lián)網金融支付結算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網金融支付結算的各種活動和行為，降低支付安全風險。在對互聯(lián)網金融支付結算的監(jiān)管中，相關監(jiān)管部門應當加大監(jiān)管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規(guī)定第三方支付平臺的責任和義務，防止一些第三方支付平臺開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問題積極進行打擊。同時，相關監(jiān)管部門還應當建立起完善的長效監(jiān)督機制，對于互聯(lián)網金融支付結算進行動態(tài)化的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風險事件和問題，并且采取相應的應對措施。通過建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網金融支付結算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強網絡信息安全的保障
在互聯(lián)網金融支付結算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關支付機構、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應當積極承擔起相應的責任，加強在網絡信息安全保障方面的建設，完善相關的信息安全保障技術，建立更加科學、高效的信息安全保護系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來說，針對當前一些電信詐騙案件和網絡黑客的攻擊特點，建立完善的網絡信息安全審核機制，引進更加先進的網絡信息安全保護技術，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當用戶的交易信息發(fā)生異常時，相關商業(yè)銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進行凍結，同時與用戶本人進行聯(lián)系，在聯(lián)系確認交易內容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風險，或者并不是本人操作的交易，那么應當按照相應的流程進行處理，數(shù)額重大的，還應當同公安機關聯(lián)系，進行報警處理。
（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費用標準
目前，在我國互聯(lián)網金融支付結算管理中，存在著手續(xù)費用標準不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應當制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標準，設定最高的手續(xù)費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費用，如果收取手續(xù)費用，最高不應當高于標準。同時，還應當對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續(xù)費用對接進行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費用重復收取的問題。為了促進我國互聯(lián)網金融支付結算的發(fā)展，在制定手續(xù)費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業(yè)銀行的收取標準，或者免去手續(xù)費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯(lián)網金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網金融支付結算來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結算模式，促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結論
通過對我國互聯(lián)網金融支付結算管理的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)在當前的互聯(lián)網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標準不統(tǒng)一等等。針對我國互聯(lián)網金融支付結算管理中存在的問題，應當建立更加完善的監(jiān)管體系，加強網絡信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標準。同時，相關商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監(jiān)管部門也應當積極承擔起相應的責任，規(guī)范我國互聯(lián)網金融支付計算的健康發(fā)展。
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我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國民經濟發(fā)展的重要組成部分，為經濟的穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機會、促進技術進步、繁榮市場等緒多方面，發(fā)揮著積極的作用。但小微企業(yè)自身特點注定其有著不可彌補的缺陷，企業(yè)資產規(guī)模小，產品尚不能被市場完全接受，經營中存在很大的不確定性，資金實力有限，這也導致了小微企業(yè)融資難，資金問題一直是小微企業(yè)發(fā)展中的最大障礙。在傳統(tǒng)金融體系下，信息不對稱、資源配置不均衡直接導致了小微企業(yè)融資困難。互聯(lián)網金融模式卻可以擁有海量的信用信息，同時融資業(yè)務成本低，交易方式靈活，業(yè)務處理高效。這正與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點相適應，顯著降低了小微企業(yè)的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業(yè)融資對傳統(tǒng)金融的依賴，為小微企業(yè)融資提供了新的出路。
二、云計算、大數(shù)據處理對小微企業(yè)信用管理的要求
互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網技術作為基本依托。3G、4G為特點的移動互聯(lián)網高速發(fā)展，更是為互聯(lián)網金融業(yè)提供了發(fā)展提供的技術支持。據有關統(tǒng)計數(shù)據顯示，2013年6月份，我國網民近5.9億人，手機網民數(shù)近4.6億人。云計算和大數(shù)據處理在互聯(lián)網行業(yè)已非常成熟，谷歌和百度每天要為上10億的網頁和圖片建立索引。任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯(lián)系，憑借在大數(shù)據挖掘和批量信息處理上的核心優(yōu)勢，互聯(lián)網擁有海量的客戶基礎，傳統(tǒng)的交互方式被互聯(lián)網交互方式所逐漸取代，通過互聯(lián)網信息搜集，可以迅速、全面地了解企業(yè)實體或個人的資產、信用狀況。互聯(lián)網金融突破了傳統(tǒng)金融模式中時間、空間的限制，使小微企業(yè)上網就可以找到融資機會，成為融資模式轉變的受益者。與傳統(tǒng)銀行業(yè)關注企業(yè)財務報表，關注報表中的財務數(shù)據、分析財務比率這類“硬信息”不同，互聯(lián)網金融將關注的范圍擴展到報表之外，更加關注各種各樣的非財務數(shù)字化的“軟信息”。“軟信息”與小微企業(yè)主個人的日?；顒酉嚓P，有網絡社交信息如博客、微信、微博，有個人網絡消費，如每月大致支出金額、消費分類、消費時間。都是在網絡上留下的個人大量零碎信息，單獨獲取其中一小部分，無法挖掘出提取有價值的信息，但是把這些大量的零碎信息串聯(lián)成一個整體，就可以形成其個人特征，如性格、興趣、生活習慣、價值觀、對風險的態(tài)度等?；ヂ?lián)網金融機構可以從中推斷小微企業(yè)主的財務、生活狀況，對其進行融資風險評判。這也對小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求，小微企業(yè)應順應當前金融環(huán)境的改變，將信用管理的范圍從生產經營過程中產生的財務“硬信息”數(shù)據，擴展到企業(yè)主個人產生的所有“軟信息”。
三、小微企業(yè)“軟信息”信用管理的改善途徑
1.培養(yǎng)“軟信息”全面管理意識。
小微企業(yè)的信用管理，不應局限在企業(yè)財務報表傳統(tǒng)銀行業(yè)關注的財務數(shù)據硬信息，而應適應互聯(lián)網金融環(huán)境，培養(yǎng)企業(yè)“軟信息”全面管理意識。信用管理范圍不僅包括小微企業(yè)生產經營過程中的資金結算，還有小微企業(yè)主、主要經營者個人在互聯(lián)網留下的信息，如生活服務類網站積累的個人消費金額、消費習慣、消費種類、車房貸、個人進修、學習深造等數(shù)據，這些大量的網絡信息就是非標準化的信用“軟信息”，可以完整真實地反映小微企業(yè)的個人信息，對其信用評級影響重大。這也意味小微企業(yè)要對其留下的一切“痕跡”的后果負責。從小微企業(yè)員工角度，應及時改善個人不好的生活、消費習慣，著力塑造積極向上、誠信理智、富有素養(yǎng)的個人形象。對小微企業(yè)而言，應加強企業(yè)整體形象的設計、建設，重視企業(yè)的社會形象，這將直接影響企業(yè)未來的生存與發(fā)展。
2.投放企業(yè)“軟信息”廣告。
小微企業(yè)的管理者對使用廣告的目的，僅停留在向消費者宣傳其產品的層次，作為營銷的管理手段。其實不然，廣告投放的范圍不應局限于產品，小微企業(yè)形象、營利模式、獨有的文化都是企業(yè)向社會傳遞的信息。世界主要征信機構使用倉庫、大數(shù)據、數(shù)據挖掘等技術為用戶提供多樣的增值產品，這也是我國大數(shù)據處理公司未來要增加的營利渠道。小微企業(yè)應順應變化，增加在大數(shù)據公司的廣告投放，將信息傳遞方式從企業(yè)傳遞增加到第三方網絡傳遞，能更有效消除信息不對稱，提高小微企業(yè)的信用評級。
3.勇于承擔社會責任。
市場經濟的競爭如同沒有硝煙的戰(zhàn)場，小微企業(yè)要從眾多的競爭對手中勝利突圍，不僅依靠優(yōu)質的產品，誠信的服務，在對產品、消費者負責的同時，更要承擔起更大的社會責任。在網絡發(fā)達的今天，好事、壞事都可以瞬間傳到千里，在社會公眾的心目中建立起有責任感、有愛心的企業(yè)形象是一筆巨大的無形財富，走出企業(yè)參與公益事業(yè)，如文明創(chuàng)建、環(huán)境保護、走進校園活動，可以向社會展示責任心；敬老幫困，關愛留守兒童，資助希望工程，可以向社會傳遞愛心，這些非財務“軟信息”都會提高小微企業(yè)的信用評級。
4.小微企業(yè)抱團方式信用管理。
【關鍵詞】互聯(lián)網金融 財富管理 對策
一、中產階級互聯(lián)網財富管理模式的背景
目前我國互聯(lián)網財富管理平臺的發(fā)展處于起步階段，在互聯(lián)網用戶密度、互聯(lián)網金融規(guī)模、業(yè)務 品種、信用體系建設等多方面較發(fā)達國家仍有不足。我國主要互聯(lián)網財富管理平臺為91金融超市、金斧子、優(yōu)顧理財?shù)?。這些服務平臺主要是提供相關投資信息和金融產品導購，為客戶提供量身定做的投資計劃。同時，讓權威的金融機構和私人財富管理師為客戶提供高質量的金融建議，卻不需要太高的資本準入限度或費用成本。研究表明中產階級在理財方面有充分的意識，產生了多元化的金融需求。我國中產階層在不斷壯大的同時，他們所擁有的金融資產也在逐漸增加，從而產生了多元化的金融需求。另一方面伴隨著互聯(lián)網技術的完善、上網設備的普及和電子商務的高速發(fā)展，互聯(lián)網金融迅速崛起，為財富管理平臺的創(chuàng)新提供了更廣闊的空間。隨著2014年互聯(lián)網金融市場體量的不斷增大，業(yè)內人士認為互聯(lián)網金融發(fā)展已經進入2.0時代，我國新型互聯(lián)網財富管理平臺的發(fā)展也進入新的時期。
二、對中產階級互聯(lián)網理財需求的相關問卷調查
本次調查，筆者向成都部分中產階級分發(fā)調查問卷491份，收回有效問卷467份。問卷調查的相關數(shù)據如下：
根據上表，我們可以分析得出：個人因素如性別、年齡、學歷、職業(yè)、年收入等等因素并不會顯著影響受訪者理財產品占收入的比重，絕大部分受訪者都傾向于投資10%―20%的收入到理財產品中。但是部分選項仍會有比較大的傾向性。
年輕人會更加傾向于投資少量收入到理財產品中，而隨著年齡的增長，人們會將更多的收入用于投資理財產品中。高中及高中以下學歷以及大專生的投資習慣類似，投資理財產品往往占收入的10%―20%，但是將高份額收入投入理財產品中確實很少見的行為，與此相對的是大學生往往傾向于將更多的收入用于投資，但是學歷到了研究生階段卻出現(xiàn)了一個明顯的轉折，用于投資的收入明顯下降，30.51%的研究生選擇只投入10%一下的收入。職業(yè)因素對人們的投資影響較小，但是創(chuàng)業(yè)者卻明顯偏向于中等程度的投資（57.89%），遠高于平均水平（47.50%）。月收入與人們的投資意愿呈正相關關系，收入越多投入到理財產品的中的收入也就越多。
三、互聯(lián)網理財模式的發(fā)展建議
（一）加強產品創(chuàng)新
互聯(lián)網理財模式的發(fā)展需要進行產品的創(chuàng)新，目前市場上雖然已存在的眾籌、p2p、余額寶等理財方式，但是產品結構還比較單一，因此應當對互聯(lián)網理財模式下的產品進行創(chuàng)新，促進產品的多元化。在注重大眾理財?shù)耐瑫r還應注重開發(fā)適合中產階級的理財產品，這是因為中產階級的互聯(lián)網理財需求存在很大的市場。
（二）建立監(jiān)督機制
采取防范風險與鼓勵創(chuàng)新并重的監(jiān)管方法。目前互聯(lián)網理財模式面臨著宏觀經濟和監(jiān)管層價值取向不確定性的風險，利率市場化還未實現(xiàn)?；ヂ?lián)網理財模式的發(fā)展模式還未確定，并且處于監(jiān)管空白區(qū)。一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，將帶來不可忽略的社會性損失。因此需要建立防范風險的監(jiān)管目的和方式。
（三）完善風險控制
目前市場上已經存在的互聯(lián)網理財模式與傳統(tǒng)理財模式相比，還面臨著一系列獨特的風險。而中產階級很看重這些風險，并且對風險承受能力大多在25%以內。再者中產階級所掌握的財富占社會總財富較大，一旦出現(xiàn)風險事故將帶來巨大的社會性系統(tǒng)性損失，造成重大不利影響。因此，就互聯(lián)網理財公司或平臺而言，應該完善業(yè)務管理，在提高產品收益的同時應該做好業(yè)務風險和投資風險管控；同時加強互聯(lián)網技術安全和網站平臺的開發(fā)并且行業(yè)間可合作整合資源，建立完善的互聯(lián)網理財?shù)慕y(tǒng)一技術標準。
參考文獻：
[1]陸.國外財富管理的借鑒[J]. MORDEN COMMERCIAL BANKING，2006，12.
一、互聯(lián)網金融發(fā)展形勢下，銀行財務風險的體現(xiàn)
在當前互聯(lián)網對社會的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結合相應的互聯(lián)網技術實現(xiàn)了財務融通、財務支付以及相應的網上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時客戶在網上進行操作和資金的支取過程中，往往會存在一系列潛在的危險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中立足于現(xiàn)實、封閉的環(huán)境之下，往往財務風險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網則恰恰相反，其較高的開放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財務風險問題。
二、互聯(lián)網金融對銀行造成的影響
在互聯(lián)網金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會，銀行在財務風險管理過程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財務體制的建立，商業(yè)銀行在進行相應的財務管理模式建立過程中，需要根據當前客戶發(fā)展的不同需求來構建具有針對性的金融體系。
雖然當前階段，互聯(lián)網金融產品一直在堅持與時俱進的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產品，但是很多產品依然處于試驗階段，沒有到達成熟的地步，這些金融產品與互聯(lián)網的結合也就在一定程度上提升了一定的安全性問題。其次，當前互聯(lián)網金融發(fā)展背景之下，銀行的相關財務管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動財產進行一定的風險管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒有考慮到互聯(lián)網的相關技術手段，而當前如果想要結合互聯(lián)網技術，便要將傳統(tǒng)存款體系進行全面的改善，使其能夠完成線上和線下雙重存儲的模式。
最后，線上交易過程中往往缺少了對客戶身份的有效識別，很多時候不法分子會借助這一漏洞進行一些違法犯罪事件，導致銀行機構出現(xiàn)嚴重的財務風險，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
三、互聯(lián)網金融發(fā)展下，銀行財務風險管理的有效規(guī)避措施
當前互聯(lián)網時代下，針對以上銀行財務風險管理過程中存在著主要問題以及局限性，可通過多種有效對策加強互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行財務風險管理。
1.提升銀行財務運作管理能力
在當前互聯(lián)網時代的影響之下，商業(yè)銀行在構建財務風險管理體系的過程中應當重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進而有效的提升自身的風險防控能力。
第一步，重視財務風險的識別體系建立，在進行財務管理的過程中，能夠合理的預判財務風險的類別，進而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據奠定堅實的數(shù)據基礎，使銀行能夠在面對風險的過程中，及時將資金進行轉移或調配，最小化商業(yè)銀行所承擔的損失。
第二，在財務風險管理的過程中，應當充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術的輔助作用，通過數(shù)據處理以及數(shù)據挖掘技術合理的預測未來市場的風險動向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場的深度剖析，進而為管理層提供有效的理論基礎，以便其能夠更好的進行決策。
第三，構建市場風險管理評價體系，在進行風險管理評價體系的構建過程中，一方面應當重視人才的培養(yǎng)，引入高素質人才，在進行風險管控過程中能夠發(fā)揮出重要的作用;另一方面制定相應的計劃和目標，增強風險管理的工作效率。
2.調整財務管理體制
商業(yè)銀行一方面應當跟隨時代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調整傳統(tǒng)的財務風險管理體制，使銀行在面對風險的過程中能夠做出有效的調整;另一方面應當重視對相關金融產品的管理和控制，通過提升互聯(lián)網金融時代下商業(yè)銀行金融產品的穩(wěn)定性來降低銀行面臨風險的概率。在金融產品的管理和控制上應當重視對其全生命周期的預防機制建立。
3.重視相關財務管理人員素質培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財務風險管理的過程中，相關工作人員的素質在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應當重視對工作人員職業(yè)道德、作風的培養(yǎng)，通過良好的金融機構內部文化建設，對機構內工作人員產生正向的熏陶作用，進而使每一個人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識;另一方面企業(yè)應當重視開展相應的培訓和講座，定期的引進一些優(yōu)秀的專家進行培訓工作，加強當前銀行內部工作人員的管理能力以及技術能力。
最后，銀行工作人員自身也應當不斷的學習，在互聯(lián)網金融時代之下，不斷學習新知識和新技術，提高自身的業(yè)務水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻自己的一份力量。
