發(fā)布時間:2023-05-31 15:00:15
序言:寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁,我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)樣本,期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā),請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌 技術(shù)創(chuàng)新 路徑
隨著Internet技術(shù)、智能終端設(shè)備(如計算機、智能手機、PAD等)、存儲技術(shù)、搜索引擎、云計算技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)的普及與發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著人們的生活工作模式、社會產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種變革中產(chǎn)生的。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵與模式
1.1 內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念,最早是由謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中率先提出;此后,對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵出現(xiàn)了眾多觀點:互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個概念的簡單加總[1];互聯(lián)網(wǎng)金融,又稱電子金融(e-finance),指借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在國際互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融活動[2];中國人民銀行《中國金融穩(wěn)定報告(2014)》指出,廣義互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù),也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。
本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)開展的金融服務(wù)活動,是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興金融服務(wù)模式;其本質(zhì)和核心仍是金融,是金融服務(wù)業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新,是發(fā)展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過相關(guān)文獻收集整理以及結(jié)合調(diào)研發(fā)現(xiàn),關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的論述非常之多,各家均有不同觀點,有提出互聯(lián)網(wǎng)金融10個生意模式[3],有提出按照金融在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融分類模式,有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[4]等等;本文依據(jù)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)模式,總結(jié)歸納整理處互聯(lián)網(wǎng)金融的六大新興業(yè)態(tài)模式,主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、虛擬貨幣。
一是互聯(lián)網(wǎng)支付是指是指電子交易的當(dāng)事人,包括消費者、企業(yè)、金融機構(gòu)及其他機構(gòu),通過計算機、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備,依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。如支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)第三支付平臺。
二是P2P(peer to peer)互聯(lián)網(wǎng)借貸,是通過網(wǎng)絡(luò)為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償?shù)确?wù),屬于借貸類眾籌,P2P平臺已經(jīng)成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統(tǒng)一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌,指小企業(yè)、藝術(shù)家或個人通過互聯(lián)網(wǎng)對公眾展示他們的項目、產(chǎn)品設(shè)計或創(chuàng)意等,爭取大家的關(guān)注和支持,集中大眾的資金、能力和渠道,為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網(wǎng)、點名時間、天使匯、原始會等
四是電商金融,是電子商務(wù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物,是基于電子商務(wù)的歷史交易等大數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上,運用云計算等先進信息處理技術(shù),在風(fēng)險可控的條件下,由電商平臺提供擔(dān)保,將資金提供給有融資需求的消費者或供應(yīng)商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯(lián)網(wǎng)理財,是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為投資者或家庭提供的理財金融服務(wù)。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣,是指互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的貨幣且可用于互聯(lián)網(wǎng)買賣、投資活動的貨幣,是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5],從這個字詞的意思我們可以看出,其內(nèi)涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動,即個人或單位可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對公眾展示自己的項目、產(chǎn)品設(shè)計或創(chuàng)意等,爭取更多人的資金支持、渠道支持,為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌(沒有回報)[6]。廣義上而言,P2P業(yè)務(wù)也被看作是眾籌中的一種,即債權(quán)眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權(quán)類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo,眾籌網(wǎng)、點名時間等,人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應(yīng)的物質(zhì)獎勵。股權(quán)類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網(wǎng)等,投資者們可以在這種平臺上進行資本投資,所有投資實體的股權(quán)。
2.2運行機制
通過對眾籌的運行模式與機制進行相關(guān)文獻研究發(fā)現(xiàn),有研究者提出眾籌商業(yè)模式的基本框架,并對不同類別眾籌模式進行論述[7];結(jié)合實地調(diào)研,總結(jié)出眾籌運行的基本模式,圖1所示。
從圖1我們可以看出,眾籌平臺是推動創(chuàng)意創(chuàng)新理念、產(chǎn)品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接,并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務(wù),為創(chuàng)新創(chuàng)意實現(xiàn)商業(yè)化或成功實施提供全面服務(wù)。
3 眾籌本質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)時代的眾籌,要在分析互聯(lián)網(wǎng)時代的社會活動、思維和特征基礎(chǔ)上,分析研究其本質(zhì)與功能。
3.1互聯(lián)網(wǎng)時代顯著特征
互聯(lián)網(wǎng)時代的社會活動是基于互聯(lián)網(wǎng)的思維和特征的社會活動[8],互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是讓互動變得更加高效?;ヂ?lián)網(wǎng)九大思維[8]包括:用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯(lián)網(wǎng)具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征?;诨ヂ?lián)網(wǎng)思維和特征,結(jié)合案例(案例來源:《互聯(lián)網(wǎng)時代大型紀(jì)錄片》 中央電視臺 2014-09-03),分析總結(jié)并提出互聯(lián)網(wǎng)時代的三大顯著特征:
一是平等參與。在互聯(lián)網(wǎng)上,不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦,每個人都擁有平等的參與權(quán)力;互聯(lián)網(wǎng)賦予個人更多的權(quán)力,每個人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)上事件或活動的領(lǐng)導(dǎo)者,通過社會自發(fā)組織形式,每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災(zāi)事件中,參與的人自發(fā)組織,沒有上下級關(guān)系,參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯(lián)網(wǎng)上,由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”,更多普通群體參與到互聯(lián)網(wǎng)的事件或活動中去,而互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒋蟊娙后w碎片化的供需聚集起來、組織起來,并進行有效地點對點對接,形成規(guī)模化收益。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司,將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來,為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務(wù),該公司為有意出租者創(chuàng)造了年10億美元的收益。
三是不同時地協(xié)作。工業(yè)時代,人們在特定的時間到特定的地點進行協(xié)同工作;而互聯(lián)網(wǎng)時代,人們打破空間和時間的障礙,可以在不同地點不同時間進行協(xié)同工作。維基百科是以協(xié)作模式運營的、當(dāng)今全球規(guī)模最大的、最流行的網(wǎng)絡(luò)工具書,共有287個語言版本,全球用戶共有10億民眾,有來自全世界的1600萬人志愿者。
3.2眾籌本質(zhì)
眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)進行協(xié)作的眾包模式的一種類型。企業(yè)選擇將價值鏈上的一些環(huán)節(jié)依托互聯(lián)網(wǎng)外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯(lián)網(wǎng)時代,消費者的角色正在發(fā)生著變化。眾包的實質(zhì)是消費者參與到企業(yè)價值創(chuàng)造和創(chuàng)新過程中,眾包是讓消費者參與企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新,以及經(jīng)營和營銷過程,消費者不再是純粹的消費者,而兼有生產(chǎn)者的角色,成為“產(chǎn)消者”(Pro-sumer)[10]。“產(chǎn)消者”這種模式的興起正在改變著生產(chǎn)方式、創(chuàng)新模式、服務(wù)模式的變化,是經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的一種新變革。
歸根結(jié)底,眾籌本質(zhì)就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環(huán)節(jié)中,讓消費者參與到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品中,讓消費者參與到創(chuàng)新創(chuàng)意產(chǎn)品的商業(yè)化中,真正融入到創(chuàng)新創(chuàng)意實施、商業(yè)化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來,因為參與者越多,智慧聚集就越豐富,就越容易解決問題,就會有越多的高質(zhì)量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目實現(xiàn)商業(yè)化,越能提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目成功的概率。
4 眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
在分析技術(shù)創(chuàng)新階段基礎(chǔ)上,結(jié)合不同類型眾籌的功能和運行模式,提出眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新的路徑與內(nèi)容。
4.1技術(shù)創(chuàng)新階段劃分
技術(shù)創(chuàng)新理論中,關(guān)于技術(shù)創(chuàng)新過程的階段劃分,不同的學(xué)者有不同劃分方式,在所有劃分方式中,最具代表性的是我國學(xué)者傅家驥在《技術(shù)創(chuàng)新——中國企業(yè)發(fā)展之路》中提出的觀點,綜合傅家驥與其他學(xué)者的研究成果,在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段劃分的基礎(chǔ)上,提出企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段,主要包括三大階段,如圖2底層所示。
一是技術(shù)發(fā)現(xiàn)階段,是指面向市場應(yīng)用的新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)發(fā)現(xiàn)、技術(shù)預(yù)見、創(chuàng)新構(gòu)思階段。一般情況下,大部分科技型中小企業(yè)的發(fā)現(xiàn)活動是要與高校、科研機構(gòu)進行合作,共同發(fā)現(xiàn)新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)應(yīng)用。
二是產(chǎn)品(服務(wù))開發(fā)階段,是指新產(chǎn)品(服務(wù))的設(shè)計、樣機開發(fā)、試制、小試中試等產(chǎn)品開發(fā)活動,為大規(guī)模生產(chǎn)活動提供技術(shù)支撐。
三是產(chǎn)品(服務(wù))價值實現(xiàn)階段,是指新產(chǎn)品(服務(wù))價值的實現(xiàn)階段,包括規(guī)?;a(chǎn)、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產(chǎn)品(服務(wù))的商業(yè)化、創(chuàng)新擴散等活動,為企業(yè)進一步做大做強提供市場支撐。
4.2眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
依據(jù)技術(shù)創(chuàng)新階段活動的內(nèi)容,結(jié)合不同類型眾籌的功能與模式,提出不同類型眾籌在技術(shù)創(chuàng)新不同階段所發(fā)揮的作用與支持的內(nèi)容,如圖2上層和中間所示。
股權(quán)眾籌主要是對種子期的企業(yè)進行股權(quán)投資,企業(yè)在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源,以推動初創(chuàng)期企業(yè)的發(fā)展。
產(chǎn)品眾籌是對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品進行的資金和市場支持,即企業(yè)成功研發(fā)出新產(chǎn)品、進入市場和產(chǎn)業(yè)化前期,通過產(chǎn)品眾籌企業(yè)既可以獲得資金支持,也可以獲得市場對新產(chǎn)品的反饋意見并進行不斷完善,還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務(wù),為企業(yè)新產(chǎn)品的市場推廣和產(chǎn)業(yè)化獲得服務(wù)。
債權(quán)眾籌(P2P)是為金融供需雙方搭建對接平臺,將碎片化的大眾資金聚集,通過點對點的投資與回報,服務(wù)企業(yè)或個人的資金需求;主要服務(wù)對象是有貸款需求的企業(yè)或個人,貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規(guī)模資金周轉(zhuǎn)等內(nèi)容。
股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權(quán)眾籌是服務(wù)于不同發(fā)展時期企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。眾籌中的股權(quán)眾籌,即天使投資的互聯(lián)網(wǎng)化,主要針對初創(chuàng)企業(yè),以及處于技術(shù)研發(fā)階段的企業(yè)進行投資;產(chǎn)品眾籌適合做面向產(chǎn)品的中試階段和市場推廣階段的投資;P2P債權(quán)眾籌主要面向產(chǎn)業(yè)化階段,用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、擴大再生產(chǎn)階段的投資。
5 政策建議
通過以上分析與研究,發(fā)現(xiàn)眾籌在推動企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新活動方面,建議政府科技主管部門做好以下工作:
5.1搭建科技眾籌平臺,營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境
眾籌模式興起于文化活動的眾籌,借鑒文化活動眾籌,技術(shù)創(chuàng)新項目眾籌活動也在不斷發(fā)展壯大,技術(shù)創(chuàng)新活動的眾籌越來越多。在創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的新時期,建議政府科技主管部門,搭建科技眾籌平臺,構(gòu)建推動 “大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的渠道和路徑,嘗試采用眾籌模式支持科技項目,突破常規(guī)科技項目支持形式,讓更多更好的創(chuàng)新創(chuàng)意項目、新技術(shù)新產(chǎn)品、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者到技術(shù)創(chuàng)新眾籌平臺上進行展示和對接,與更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、投資者、消費者等大眾進行互動,獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持,推動新技術(shù)新產(chǎn)品更好更快在市場上的推廣與應(yīng)用,努力營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境?!?.2引入眾籌模式,構(gòu)建政府支持技術(shù)創(chuàng)新項目的市場化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場認可的技術(shù)創(chuàng)新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門,引入眾籌模式中市場決策機制,在對面向市場應(yīng)用的技術(shù)創(chuàng)新項目進行支持時,采用盲評模式,讓更多技術(shù)創(chuàng)新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術(shù)創(chuàng)新項目進行評價,市場用戶數(shù)量越多越好,獲得大多數(shù)市場用戶支持的技術(shù)創(chuàng)新項目,可以作為政府支持該技術(shù)創(chuàng)新項目的決策參考依據(jù),促進更多技術(shù)創(chuàng)新項目面向市場開展工作,推動科技工作更好面向經(jīng)濟主戰(zhàn)場,發(fā)揮科技引領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展作用。
5.3借鑒眾籌模式,推動面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合服務(wù)的新型科技孵化器建設(shè)
借鑒眾籌為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供全鏈條式綜合型服務(wù)的模式與機制,針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條需求,開展綜合服務(wù)型孵化器建設(shè),從場地、注冊、稅務(wù)、政策等較為單一孵化服務(wù),轉(zhuǎn)變到面向大眾群體創(chuàng)新,開展風(fēng)險投資、媒介推廣、市場渠道構(gòu)建、創(chuàng)新創(chuàng)意市場互動等綜合服務(wù),升級科技孵化器服務(wù)功能,不斷完善現(xiàn)有科技孵化器功能,針對重點領(lǐng)域,建設(shè)一批面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合型服務(wù)的新型科技孵化器,為小微創(chuàng)新企業(yè)成長和個人創(chuàng)業(yè)提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務(wù)平臺,更好服務(wù)于企業(yè)和個人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。
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隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展,近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展,對整個金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融一般是指以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)、新模式,具有融資、支付和交易中介等金融功能。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式上的創(chuàng)新主要集中在五個方面:支付方式、銷售渠道、投融資方式、信息化金融和金融組織架構(gòu)。支付方式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付技術(shù)的興起,典型例子有支付寶和財富通等。銷售渠道方面的創(chuàng)新代表是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶,具體是指利用互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品進行銷售或者為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺,典型的例子包括91金融超市、余額寶、百度理財平臺等。資金供需方式的創(chuàng)新主要在P2P、眾籌和大數(shù)據(jù)金融三個方面。P2P是一種新興人對人的直接小額借貸模式,典型的有拍拍貸和人人貸等,眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)籌款項目并募集資金的方式,典型的例子有點名時間和追夢網(wǎng)等;大數(shù)據(jù)金融是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù),通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息建??蛻舻南M習(xí)慣,進行營銷、小額信貸和風(fēng)控方面的服務(wù),具體例子有阿里小貸和京東供應(yīng)鏈貸款等。信息化金融是指傳統(tǒng)金融企業(yè)利用信息技術(shù)對于其業(yè)務(wù)流程的改造,使得企業(yè)電子化、信息化和互聯(lián)網(wǎng)化,典型的例子是各大行的網(wǎng)上銀行。金融組織架構(gòu)上的創(chuàng)新就是一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過申請相關(guān)牌照或者收購中小金融機構(gòu)而進軍金融行業(yè)的模式創(chuàng)新,典型的有網(wǎng)商銀行和蘇寧在線等。
本文集中探討大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘這三種技術(shù)對于整個金融生態(tài)系統(tǒng)的改造,以及創(chuàng)造出的新金融服務(wù)業(yè)態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融核心支撐技術(shù)
金融領(lǐng)域涉及銀行、證券、保險及其他相關(guān)內(nèi)容,包括銀行信貸、信用評分、市場分析、投資組合、保險定價、智能定損、金融欺詐等。傳統(tǒng)的基于統(tǒng)計模型的分析方法只能處理少量的數(shù)據(jù),而且對于分析的數(shù)據(jù)集也有一些較強的假設(shè),比如要求數(shù)據(jù)滿足一定的概率分布,或者要求關(guān)系為線性。隨著銀行、證券和保險等金融業(yè)務(wù)信息化程度的不斷增加,數(shù)據(jù)量不斷擴大,數(shù)據(jù)類型不斷增多,傳統(tǒng)的分析方法已經(jīng)不能使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融場景下,以云計算、數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)由于不苛求嚴(yán)格數(shù)據(jù)假設(shè),為銀行、證券、保險及其其他相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,以及刻畫金融市場規(guī)律的趨勢帶來了新的工具和分析手段。
1、云計算技術(shù)
隨著云計算的不斷發(fā)展,它的商業(yè)價值被迅速認可,同時人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴也越來越強,就是在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎搜索等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具,形成資金融通、支付和信息中介等新興業(yè)務(wù)形式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式,使得各種中介機構(gòu)和銀行、券商、交易所的作用減弱,大部分的資金融通可直接在網(wǎng)上實現(xiàn)。云計算的主要概念是“一切皆服務(wù)”,是服務(wù)的集合,其技術(shù)框架有IaaS(基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù))、PaaS(平臺即服務(wù))、SaaS(軟件即服務(wù))三種形式。云計算技術(shù)在金融中的一般架構(gòu)如圖1所示。
云計算技術(shù)對于金融行業(yè)來說,更多的是對金融機構(gòu)IT基礎(chǔ)架構(gòu)上以及對于金融機構(gòu)提供金融服務(wù)方式上面的革新。云計算技術(shù)由于“資源共享”的特性可以降低金融企業(yè)的運營硬件成本。另外,云計算的“動態(tài)響應(yīng)”特性,保證了業(yè)務(wù)的靈活性。云計算技術(shù)可以幫助金融企業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新(如圖2所示)。云計算具有靈活、開放和易于整合等特點,特別適合金融企業(yè)實現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)整合以及與縱向戰(zhàn)略合作,為金融企業(yè)鞏固市場地位和開拓新市場提供方式和手段。例如,銀行的傳統(tǒng)借貸模式可以經(jīng)過云計算技術(shù)的改造,加入更多的外部數(shù)據(jù)比如電子商務(wù)平臺信用評價系統(tǒng)、中小企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)和工商稅務(wù)系統(tǒng),從而降低銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險,降低平臺向中小企業(yè)提供貸款的成本。
2、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)
數(shù)據(jù)挖掘一般是指從大量的數(shù)據(jù)中提取人們感興趣的、事先不知道的、隱含在數(shù)據(jù)中的有用的信息和知識的過程,并且把這些知識用概念、規(guī)則、規(guī)律和模式等方式展示給用戶,從而解決信息時代的“數(shù)據(jù)過量,知識不足”的矛盾。金融數(shù)據(jù)挖掘的一般過程如圖3所示。
在金融市場中,數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的用處極廣。在銀行業(yè)務(wù)方面,數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以從用戶的銀行賬戶信息中進行挖掘,對用戶進行信用評級,進行貸款審批;可以對銀行不同的客戶進行細分,提供差異化的服務(wù);也可以對信貸風(fēng)險進行評估,降低壞賬率,提高銀行利潤。
在證券業(yè)務(wù)方面,數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以對復(fù)雜的數(shù)據(jù)建模,利用股票的歷史數(shù)據(jù)通過技術(shù)分析預(yù)測股票未來價格走勢;利用歷史收益―風(fēng)險進行建模,考慮預(yù)期的不確定性,針對不同客戶的情況構(gòu)建最優(yōu)的投資組合,控制風(fēng)險,提高收益;利用挖掘技術(shù)構(gòu)建自動交易系統(tǒng),用以避免在做投資決策時候受到投資者情緒的干擾,從而造成更大的損失。
在保險領(lǐng)域,數(shù)據(jù)挖掘算法也有廣泛的應(yīng)用前景。利用數(shù)據(jù)挖掘算法,可以分析并界定保險欺詐或者企業(yè)破產(chǎn)的行為特征,針對于異常情況進行實時的預(yù)警和監(jiān)測,這個對于保險業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。
數(shù)據(jù)挖掘的算法主要包括參數(shù)統(tǒng)計方法、非參數(shù)統(tǒng)計方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和支持向量機。其在金融機構(gòu)中的適用情況如表1所示。
參數(shù)統(tǒng)計和非參數(shù)統(tǒng)計屬于傳統(tǒng)的統(tǒng)計學(xué)方法,兩者的差別在于對于樣本總體的分部是否已知。參數(shù)統(tǒng)計是假定總體分布類型已知,對一些未知參數(shù)比如比較均值、方差等參數(shù)進行推斷。但是金融數(shù)據(jù)并不能很好地滿足這個假設(shè),所以算法適用性較差。非參數(shù)統(tǒng)計對總體假定較少,結(jié)果穩(wěn)定性較好,有更廣泛的適用性。
人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),也簡稱神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),是20世紀(jì)80年代以來人工智能領(lǐng)域興起的研究熱點。它是一種模仿生物的神經(jīng)元和神經(jīng)結(jié)構(gòu)行為進行信息處理的數(shù)據(jù)模型,使得機器可以像人腦一樣的學(xué)習(xí)和判斷。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種自學(xué)習(xí)模型,并不需要對于數(shù)據(jù)樣本做出假定,適用性廣,可以用于分類、聚類和預(yù)測等,目前已經(jīng)廣泛應(yīng)用于金融市場建模中。
支持向量機是一種于上世紀(jì)90年代中期發(fā)展起來的基于統(tǒng)計學(xué)的機器學(xué)習(xí)算法。通俗來說,它是一個二類分類模型,利用特征空間上的間隔最大的線性分類器。它的優(yōu)勢主要在解決非線性、小樣本以及高維模式識別上。它優(yōu)于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是在于它可以避免神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中可能得到局部最小化解的問題。另外,它有著嚴(yán)謹?shù)睦碚摶A(chǔ)和數(shù)學(xué)證明,不像神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的有效性主要基于參數(shù)的調(diào)優(yōu),而這個過程很大程度上取決于經(jīng)驗。當(dāng)然,支持向量機也有局限性,它無法處理大規(guī)模樣本,也不能直接處理多分類問題。
3、大數(shù)據(jù)技術(shù)
大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、種類繁多、價值密度低和處理速度快等特點。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者,其數(shù)據(jù)來源廣泛,包括各種股票、期貨、衍生品、債券等在內(nèi)的金融報價、交易數(shù)據(jù),各類公司的業(yè)績報告以及研究報告,官方對于宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)的調(diào)查統(tǒng)計,金融媒體的新聞報道,這些渠道每天產(chǎn)生海量的TB或者PB級別的數(shù)據(jù)。
傳統(tǒng)分析方法以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在如此大量的數(shù)據(jù)面前束手無策,大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的出現(xiàn)填補了這一空白。最早得到廣泛應(yīng)用的為Hadoop,它是一個實現(xiàn)了MapReduce分布式處理算法的、離線的、基于磁盤的大數(shù)據(jù)批處理平臺。隨著技術(shù)的發(fā)展,陸續(xù)出現(xiàn)了基于內(nèi)存的大數(shù)據(jù)處理模型Spark和基于流式計算的計算模型Storm。Spark改進了Hadoop基于磁盤的數(shù)據(jù)處理模式,將大數(shù)據(jù)的處理速度提高了數(shù)十倍,提供了近實時的處理延遲。Storm是針對實時的流式處理場景,它把數(shù)據(jù)建模一個不斷流動的“流”,是一種實時的處理模型。這三個系統(tǒng)目前是主流的大數(shù)據(jù)處理平臺,在不同的應(yīng)用場景下相互補充,形成了一套完整的大數(shù)據(jù)技術(shù)體系。金融大數(shù)據(jù)分析的一般架構(gòu)如圖4所示。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)促進了包括高頻交易、市場情緒分析、智能營銷、信貸風(fēng)險分析、實時風(fēng)險管理和個人征信等的金融創(chuàng)新,適用情況如表2所示。
高頻交易是指交易者利用軟件或者硬件的優(yōu)勢,通過短時間內(nèi)進行大量的交易進行獲利的一種方式?,F(xiàn)在主流方式是通過分析金融大數(shù)據(jù),建立一些市場變動的模型,識別出特定市場的模式,然后根據(jù)模式進行交易的過程。
市場情緒分析是指從社交媒體中的數(shù)據(jù)中提取市場情緒,并開發(fā)基于情緒的交易算法。在出現(xiàn)積極的市場情緒的時候進行買入操作,而在出現(xiàn)意外情況或者其他消極市場情緒的時候拋出訂單。
智能營銷是指通過綜合用戶各方面的信息,包括歷史數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等識別客戶的行為模式,分析用戶需求和興趣,并根據(jù)結(jié)果進行特定的產(chǎn)品推薦、客戶體驗優(yōu)化或者客戶挽留等精準(zhǔn)營銷。
基于大數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)險分析是一種多維度分析中小微企業(yè)信貸風(fēng)險的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、運營活動、財務(wù)狀態(tài)等數(shù)據(jù)用以分析一個企業(yè)真實的運轉(zhuǎn)情況,從而準(zhǔn)確評估信貸風(fēng)險。
實時風(fēng)險管理是指通過大數(shù)據(jù)技術(shù),金融機構(gòu)通過各種維度、不同的數(shù)據(jù)渠道來實時監(jiān)控用戶的風(fēng)險變化,比如監(jiān)控用戶財務(wù)變化、意外事件、市場氛圍、運營情況來獲得全面、立體、實時的風(fēng)險評監(jiān)測。
基于大數(shù)據(jù)的個人信用評估機構(gòu)利用更多的數(shù)據(jù)維度,包括一個人的消費數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、職業(yè)數(shù)據(jù)等,對用戶進行信用評估,提高評估的準(zhǔn)確性,提高機構(gòu)利潤。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的展望和建議
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將掀起金融機構(gòu)的“鯰魚效應(yīng)”。所謂鯰魚效應(yīng)指的是引入外部競爭者,往往會激發(fā)組織內(nèi)部的活力。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說,沒有足夠創(chuàng)新和提高服務(wù)的動力。這個時候互聯(lián)網(wǎng)公司就像進入的鯰魚,為沒有活力的池塘注入新鮮的動力。這個時候,傳統(tǒng)金融機構(gòu)會奮起反抗,通過提高自己的業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新能力與野心勃勃的闖入者進行競爭??梢钥吹剑磥淼幕ヂ?lián)金融行業(yè)的競爭會更加激烈,也會給消費者帶來更多的實惠。為了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展,筆者提出以下建議。
1、金融監(jiān)管部門需要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,同時建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
創(chuàng)新意味著活力和發(fā)展,政府需要鼓勵和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康、合理的方向有序的發(fā)展:一是加大對互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的研究,加大技術(shù)研發(fā)投入,培養(yǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)復(fù)合型人才,以適應(yīng)新市場下的監(jiān)管需求。二是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融產(chǎn)品的監(jiān)管,需要明確牽頭部門,建立統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、傳輸標(biāo)準(zhǔn),對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實現(xiàn)備案登記制度,合理控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,特別是P2P等風(fēng)險比較大的新興模式。三是加強金融消費者權(quán)益保護,監(jiān)管部門需要建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下的消費者權(quán)益保護規(guī)定,明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)中的消息披露、風(fēng)險承擔(dān)以及消費者信息保護(特別是隱私保護)的具體規(guī)定。四是監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的征信機制和平臺,政府可以牽頭整合傳統(tǒng)金融機構(gòu)(比如銀行)的用戶信用信息、政府本身的工商信用數(shù)據(jù)庫和納稅數(shù)據(jù)和主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的信用信息,建立一個覆蓋多方面的全國性征信系統(tǒng),消除信息不對稱性,保護消費者。
2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該加強金融法律法規(guī)學(xué)習(xí)和宣傳,加強法律意識
互聯(lián)網(wǎng)的生存之道在于“創(chuàng)新”與“顛覆”,這在其與很多傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合中得到充分體現(xiàn)。但是金融行業(yè)與其他普通行業(yè)有所不同,金融市場的穩(wěn)定有序直接關(guān)系到社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展,所以必然需要受到更多的限制?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)自身需要意識到這一點,改變以往“自由”的習(xí)慣,在金融創(chuàng)新產(chǎn)品金融研發(fā)、宣傳的過程中,遵守相關(guān)法律法規(guī),避免出現(xiàn)一些打擦邊球、走灰色地帶等有潛在危險的行為。
劉鵬教授表示:“大數(shù)據(jù)已成為一種自然資源,未來誰擁有大數(shù)據(jù)誰就擁有礦山,就擁有財富?!痹谘葜v中,他從衣食住行等角度列舉了互聯(lián)網(wǎng)帶來人們的變化,詳細分析了大數(shù)據(jù)、云計算的深刻內(nèi)涵,深入闡述了云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)+的應(yīng)用實踐。他指出,在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,傳統(tǒng)經(jīng)濟將被互聯(lián)網(wǎng)“掠奪”,軟件將“吞蝕”整個世界,互聯(lián)網(wǎng)公司大數(shù)據(jù)運營化成為未來發(fā)展的主要趨勢,在智能化的生活需求和人類生活的信息化發(fā)展下,未來制造業(yè)要的不是石油,大數(shù)據(jù)是最大的能源,而因為大數(shù)據(jù),人類擁有第二人生勢在必然。
鐘致民總經(jīng)理從運營商的角度向大家剖析了互聯(lián)網(wǎng)與通信行業(yè)發(fā)展的密切關(guān)系,強調(diào)了企業(yè)也需要虛擬化,需要第二人生。通過對數(shù)據(jù)的剖析,說明了目前我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)亟需提高改進。鐘總分享了金泰陽紙箱的定制方案、海爾“四網(wǎng)融合”等案例,闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃中國電信在信息化建設(shè)中的作用。他指出,從公眾消費互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng),市場潛力巨大,大數(shù)據(jù)猶如深海,需要各行業(yè)、各產(chǎn)業(yè)的共同創(chuàng)造與挖潛,中國電信志在成為“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”態(tài)圈的營造者,幫助大量的傳統(tǒng)企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+,推動企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展壯大。
互聯(lián)網(wǎng)+”時代,電子商務(wù)正在成為中國乃至世界經(jīng)濟社會發(fā)展的強大引擎。國內(nèi)著名電商公司技術(shù)總監(jiān)凌剛在論壇上為大家簡要介紹了電子商務(wù)系統(tǒng)地技術(shù)特征以及系統(tǒng)的構(gòu)成,剖析了傳統(tǒng)技術(shù)方案存在的主要問題。他指出,今天的電商早已不是狹義的電腦加商鋪的傳統(tǒng)概念,而是無處不在且縱橫交錯在人們生活中每個角落的“互聯(lián)網(wǎng)+”的全新理念,分享了電商企業(yè)面對“互聯(lián)網(wǎng)+”新挑戰(zhàn)的技術(shù)策略,對目前電子商務(wù)系統(tǒng)的改進提出了合理的建議。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融業(yè);銀行;轉(zhuǎn)型
引言
在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下,金融領(lǐng)域不斷發(fā)生著變革,尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果,同時,對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢下,順應(yīng)而生了許多第三方支付平臺,如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的平臺,對銀行業(yè)務(wù)的開展和業(yè)績的提升產(chǎn)生了很大的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀
從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來看,大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?;ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了電子商務(wù)和貿(mào)易的發(fā)展,從而使得第三方支付平臺的大興起,因此,電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導(dǎo)火線。而在對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展判斷中,許多人持有不同的意見。有的人認為物聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革,將產(chǎn)生新的發(fā)展模式,還有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有本質(zhì)上的區(qū)別,只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點大不相同,但是,不可否認的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實是對傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績產(chǎn)生了不小的影響。因此,從銀行角度對未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進行融合與合作進行思考,以及未來的發(fā)展對策,具有現(xiàn)實的緊迫性[1]。
1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的必要性。
對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說,以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟為代表的轉(zhuǎn)型升級,將會是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進行變革的成長的必經(jīng)之路[2]。十以來我國經(jīng)濟增長速度由原來的高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L,在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場經(jīng)濟大背景下,傳統(tǒng)金融業(yè)勢必將面臨挑戰(zhàn),如利潤大幅降低、存款業(yè)績降低等問題。這些問題的出現(xiàn)都將對傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響,對銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此,在挑戰(zhàn)與機遇并存的條件下,傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進行改革和轉(zhuǎn)型,以應(yīng)對隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢。第一,銀行業(yè)進行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展要求。就目前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展而言,我國經(jīng)濟整體運行趨勢正處于中高速換擋期,各個領(lǐng)域的經(jīng)濟增速在這一時期會相應(yīng)的放慢速度,對于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言,隨著發(fā)展態(tài)勢的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問題。在經(jīng)濟整體運行壓力大的情況下,各大企業(yè)經(jīng)營壓力增大,銀行的利潤也隨之受到影響,更為嚴(yán)重的則是面對一些辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)破產(chǎn)后,貸款難以收回,增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務(wù)辦理日漸減少,對于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營造成了極大的沖擊。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟條件下,銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。
首先,在市場包容度方面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)受眾,因此,在市場接受度方面還有待提高。盡管時代在發(fā)展,但是經(jīng)濟始終是關(guān)系國家穩(wěn)定的重要因素,對于投資者和百姓而言,傳統(tǒng)的客戶更傾向于傳統(tǒng)的交易模式,不僅是由于自身習(xí)慣問題,更是注重安全的考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,在開始之初人們大多持觀望和實驗的態(tài)度,對于網(wǎng)上金融服務(wù)等載體,總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及,對多數(shù)人而言,還沒有形成使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的習(xí)慣,這對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的推廣增大了難度。在我國,由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚,對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠,在宣傳和推廣方面做的不夠完善,往往不能取得理想的效果。由于用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性,導(dǎo)致用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
其次,互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶不習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的一個主要原因。在當(dāng)下電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識不夠,造成用戶的資金被轉(zhuǎn)移,使用戶對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑,這就對銀行的安全技術(shù)和意識提出了新的要求。對于強調(diào)服務(wù)品質(zhì)的今天,能否保證用戶資金安全關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢的重要問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的,信息時代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時代,在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展,部分業(yè)務(wù)可以通過手機辦理,各個銀行推出的APP應(yīng)用幫助用戶完成簡單的交易和操作,在移動客戶端,用戶可以經(jīng)過簡單的幾項操作完成查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù),方便快捷,“掌上銀行”的提出和實行,是銀行實行創(chuàng)新的一小步。在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展,科學(xué)技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來,在用戶所需的基本金融服務(wù)被滿足之后,則會對銀行的服務(wù)提出更高的要求,隨之而來將會使得各銀行間的競爭更加激烈。那么,傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行,信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付。使得銀行的服務(wù)渠道日益變寬,服務(wù)模式不管擴展,不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點。在人類歷史發(fā)展的長河中,無數(shù)次時間表明,只有順應(yīng)時代的變化才能保證自己的發(fā)展,不至于被社會淘汰。因此,銀行應(yīng)秉持“客戶至上、與時俱進”的發(fā)展理念,在發(fā)展中不斷堅持創(chuàng)新和學(xué)習(xí),做到真正服務(wù)顧客,才能使自己獲得發(fā)展。
2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時代下與時俱進的表現(xiàn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取如下措施:(1)加強市場營銷。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進市場營銷時,首先應(yīng)該進行明確的定位,針對特定顧客,進行有效的推廣,改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因為顧客本身具有的理財、存儲習(xí)慣,對新生事物具有排斥性,因此,作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔(dān)向用戶普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過一段時間的宣傳和普及后,對顧客進行問卷調(diào)查,掌握用戶的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗,以備推出更好的、更有效的營銷策略,從而達到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。(2)切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全性。在對顧客的訪問和調(diào)查中,互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項。因此,對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言,安全性已成為至關(guān)重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門的支持,還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關(guān)部門的支持,建立完善的規(guī)章制度,加強執(zhí)法部門的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度,以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡(luò)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié),銀行應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)性能和移動客戶端方面不斷進行技術(shù)加強和資質(zhì)審核,保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運行安全。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商還應(yīng)該不管的加強學(xué)習(xí)以應(yīng)對信息技術(shù)的快速發(fā)展,提高自身的學(xué)習(xí)能力和技術(shù)水平,不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性,保證金融產(chǎn)品的安全性。再者,政府要進行有效的調(diào)控,對市場經(jīng)濟的運行進行有效把握。(3)模擬用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點,首先應(yīng)注意的就是客戶的體驗感,客戶的滿意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的,良好的客戶體驗感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所提倡的。假如客戶端或者銀行網(wǎng)頁的操作過于繁瑣、程序過于復(fù)雜,那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗就要求銀行在進行業(yè)務(wù)開發(fā)的時候要盡可能多的考慮到客戶體驗感,減少不必要的操作程序,保證良好的體驗感。要達到良好的體驗感,還需要技術(shù)開發(fā)人員和業(yè)務(wù)開發(fā)人員能夠站在客戶的角度,模擬客戶體驗,切實掌握真實的操作程序,進行有效的操作,從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業(yè)務(wù)。通過定時的客戶調(diào)研,針對客戶所提的問題進行有針對性的改進和研發(fā),能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能,滿足顧客的要求。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。
互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟全球化之后,經(jīng)濟全球化程度越高,中國金融與世界結(jié)合越緊密,交流也越頻繁,那么受世界經(jīng)濟波動的影響也越大。新興市場隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開發(fā)出來,伴隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展逐漸興起,隨之而來的是生產(chǎn)影響著消費,消費者的偏好開始發(fā)生變化。顧客在滿足了基本的儲蓄業(yè)務(wù)之后,對銀行的服務(wù)提出了更為現(xiàn)代化和專業(yè)化的要求,要求更有品質(zhì)的服務(wù)和更多樣化的理財產(chǎn)品。在當(dāng)前的情況下,只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。
4.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。
在技術(shù)改革和金融改革的深化期,金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競爭力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過程中更多的參與基本市場的運營,相關(guān)業(yè)務(wù)的增多需要專業(yè)人才的參與,員工不僅要能清晰把握市場脈絡(luò),還能夠在產(chǎn)品開發(fā)階段提供有效的建議,并能進行風(fēng)險管理。對于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視,在理論和業(yè)務(wù)實踐方面進行定期培訓(xùn)。改變管理機制,本著以人為本的觀念,為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺,為商業(yè)銀行更好適應(yīng)改革環(huán)境提供堅實的智力支持[3]。
三、結(jié)束語
在大數(shù)據(jù)時代,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來發(fā)展的大趨勢,銀行也的發(fā)展也應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢,從自身方面尋找創(chuàng)新點,并不斷形成新符合時代的理念和產(chǎn)品,力求滿足新時期用戶的需求,提供更有價值的增值服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型,不僅是管理者的考驗更是對金融工作者的考驗。在固有的金融模式下,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競爭的同時也在引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新,新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來。
參考文獻
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本刊訊第二屆移動互聯(lián)網(wǎng)大會2008年4月8日將在北京隆重舉辦。大會的主題是“產(chǎn)業(yè)合作與創(chuàng)新發(fā)展”,主要包括:移動互聯(lián)網(wǎng)手機設(shè)計創(chuàng)新論壇,移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新論壇,移動互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建創(chuàng)新論壇,移動互聯(lián)網(wǎng)投資融資創(chuàng)新論壇,移動互聯(lián)網(wǎng)媒體盈利創(chuàng)新論壇。本次大會還將特邀專家評委評選出《2008移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新獎》,旨在表彰正在蓬勃發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)有關(guān)移動終端、手機芯片、操作系統(tǒng)、瀏覽器等具有重大影響的創(chuàng)新技術(shù)企業(yè)。
2007年,包括終端廠商、系統(tǒng)廠商、傳統(tǒng)媒體、IT廠商、運營商紛紛進入移動互聯(lián)網(wǎng)市場領(lǐng)域,搶占未來信息市場的制高點。2008年,全球電信產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進入了新的大融合、大變革和大轉(zhuǎn)型的時期,電信業(yè)正在大變革中逐步實現(xiàn)新的跨越式發(fā)展。電信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈不再是一條而是多條,每一環(huán)節(jié)都往下游延伸,在延伸的過程中,上下游之間的界限日益模糊。尤其是產(chǎn)業(yè)鏈下游進一步復(fù)雜化,各種鏈條集合交叉,將形成更為復(fù)雜的生態(tài)環(huán)境。比如,2008年互聯(lián)網(wǎng)和IT企業(yè)進軍終端市場,將加速移動互聯(lián)網(wǎng)的進程。移動終端功能多用化的進程,也給了互聯(lián)網(wǎng)和IT企業(yè)進軍電信終端市場的機會。隨著各大互聯(lián)網(wǎng)、IT企業(yè)紛紛進軍手機市場,正在改變移動終端目前的市場格局。傳統(tǒng)的IT設(shè)備商Apple通過開發(fā)高端智能終端iPhone,并采取收入分成的商業(yè)模式與AT&T、O2等傳統(tǒng)運營商之間的緊密合作,成功進入電信領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的搜索巨頭Google的擴張戰(zhàn)略方向包括運營、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和終端等傳統(tǒng)價值鏈的各個環(huán)節(jié)。各種跡象表明,曾經(jīng)較為基礎(chǔ)和單一的電信產(chǎn)業(yè)鏈,通過交錯式的融合正在向應(yīng)用層和復(fù)雜化的生態(tài)系統(tǒng)方向演進,而爭奪這個生態(tài)系統(tǒng)的整合者地位將成為未來運營商、內(nèi)容提供者、設(shè)備商、互聯(lián)網(wǎng)引擎,以及娛樂產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略重點。因而,2008年移動互聯(lián)網(wǎng)必將呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢。
大會組委會負責(zé)人告訴記者,第二屆移動互聯(lián)網(wǎng)大會以“產(chǎn)業(yè)合作與創(chuàng)新發(fā)展”為主題,將更加注重全球視野的技術(shù)探討、業(yè)務(wù)合作、投資策略。同時,本屆大會也將通過《2008移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新獎評選》,對已經(jīng)和正在研發(fā)的基于移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)進行大檢閱。更多信息請查詢shoujiquan.
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自20世紀(jì)80年代以來,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大地改變著人們的工作與生活,通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng),降低了信息獲取和交易成本,提高了資源配置效率,進而促進了經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。目前,我們處于信息技術(shù)革命全面滲透和深度應(yīng)用的新階段,信息技術(shù)催生了大量新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)和新模式(簡稱“四新”)。在互聯(lián)網(wǎng)和新經(jīng)濟背景下,要放眼全球看“四新”問題,遵循經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律,更加注重發(fā)揮市場主體的作用,營造“四新”發(fā)展的良好環(huán)境。
互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)及其主要特征
互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)可概括為網(wǎng)絡(luò)、聯(lián)接和互動,網(wǎng)絡(luò)即互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建了新的網(wǎng)絡(luò)體和網(wǎng)絡(luò)社會,聯(lián)接即搭建網(wǎng)絡(luò)節(jié)點溝通的橋梁和價值傳遞的紐帶,互動即彼此快捷順暢地交流信息。
互聯(lián)網(wǎng)是基礎(chǔ)設(shè)施、內(nèi)容、服務(wù)的有機統(tǒng)一體。在互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)建過程中,需要投入大量的資源去進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的深入,企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的要求也越來越高,對帶寬、網(wǎng)速以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的運行環(huán)境等都提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施能力受限,將阻礙基于網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)、組織和業(yè)態(tài)創(chuàng)新,影響經(jīng)濟增長的動力和軌跡。更快的網(wǎng)速、更豐富的內(nèi)容和更優(yōu)的服務(wù),能更好滿足企業(yè)、個人等工作與生活需求,確保用戶獲得高質(zhì)量體驗。據(jù)Internet World Stats的數(shù)據(jù),在過去的10年中,全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量增長了7倍多,從2000年的3.6億增長到超過24億;在體育賽事中,用戶上傳自拍、視頻內(nèi)容,導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)上傳流量超過下載流量。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展進程中,需要著重解決好信息保護、安全保障、誠信機制等問題。特別是在物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的情況下,催生了新的信息共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式,使得供給方、需求方之間呈現(xiàn)更好的良性互動。
互聯(lián)網(wǎng)帶來生產(chǎn)要素的內(nèi)涵擴張和重新組合。人類社會發(fā)展的過程,也是對生產(chǎn)要素的利用和資源配置效率不斷提升的過程,在每次產(chǎn)業(yè)革命中,都會有某種關(guān)鍵生產(chǎn)要素成本大幅下跌,而新的占據(jù)主導(dǎo)地位的生產(chǎn)要素成為推動經(jīng)濟增長的新動力。在農(nóng)業(yè)社會,勞動力是最主要的生產(chǎn)要素;在工業(yè)社會,勞動、資金、技術(shù)等生產(chǎn)要素優(yōu)化配置組合,推動勞動生產(chǎn)率提升和社會進步;在后工業(yè)社會和信息社會,知識成為最重要的生產(chǎn)要素,并與其他生產(chǎn)要素相互組合,優(yōu)化了社會分工方式,創(chuàng)造了推動經(jīng)濟增長新的途徑。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時代,知識的生產(chǎn)服務(wù)通過信息技術(shù)支撐,凝固為軟件和系統(tǒng),體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)化資源流動,促進了品牌價值提升,為社會各行各業(yè)不斷創(chuàng)造新的價值。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)有著本質(zhì)的區(qū)別?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟是基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟活動的總和,是信息化、網(wǎng)絡(luò)化時代產(chǎn)生的嶄新的經(jīng)濟現(xiàn)象;經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)則是指各類經(jīng)濟部門應(yīng)用信息化、網(wǎng)絡(luò)化手段助力生產(chǎn)、決策、服務(wù)等。近幾年,互聯(lián)網(wǎng)正在加速滲透到各行各業(yè),催生了互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)教育、分包眾包眾籌等新組織、新業(yè)態(tài)、新模式。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代,經(jīng)濟主體的各種經(jīng)濟活動,政府職能部門、社會機構(gòu)等主體的經(jīng)濟行為,都越來越多地依賴信息網(wǎng)絡(luò),要從網(wǎng)絡(luò)上獲取大量經(jīng)濟信息,依靠網(wǎng)絡(luò)進行預(yù)測和決策,許多交易行為也直接在網(wǎng)絡(luò)上進行。社會經(jīng)濟活動呈現(xiàn)5R特征,即Reduce、Reuse、Recycle、Remanufacture和Reconsumption,零部件跨國采購、加工制造環(huán)節(jié)分散到全球,個性化、定制化生產(chǎn)服務(wù)創(chuàng)造更高價值。
“四新”發(fā)展的途徑和機制
互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新,推動各類技術(shù)的原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進消化吸收再創(chuàng)新,不斷地催生新的業(yè)態(tài)和模式,促進產(chǎn)業(yè)體系演進和變革。
互聯(lián)網(wǎng)為新技術(shù)、新組織發(fā)展提供基礎(chǔ)條件和催化劑。新技術(shù)不是簡單的產(chǎn)品技術(shù)或?qū)嶒炇壹夹g(shù),而是指可實際推廣、替代傳統(tǒng)應(yīng)用和形成市場力量的新興技術(shù)。如3D打印、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、智能電網(wǎng)、機器人、M2M、OLED、智能駕駛、可穿戴設(shè)備等,即基于互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)、面向市場需求、以應(yīng)用為導(dǎo)向的綜合性技術(shù)創(chuàng)新。從產(chǎn)業(yè)組織的角度看,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使產(chǎn)品的供應(yīng)鏈從“鏈狀”或“樹狀”向“網(wǎng)狀”轉(zhuǎn)變,企業(yè)競爭力從規(guī)模優(yōu)勢向產(chǎn)業(yè)鏈整合優(yōu)勢轉(zhuǎn)變。一些專注于生產(chǎn)特種產(chǎn)品的中小型制造企業(yè),圍繞大企業(yè)的生產(chǎn)服務(wù),密集投入特定領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā),占據(jù)新出現(xiàn)的細分市場。由大企業(yè)建立整合集成平臺,提供技術(shù)支撐和生產(chǎn),由小企業(yè)從事具體生產(chǎn)活動,將成為與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相適應(yīng)的產(chǎn)業(yè)組織形式和重要生產(chǎn)方式。
基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)和新模式創(chuàng)造新的經(jīng)濟增長空間。各類新業(yè)態(tài)和新模式以市場需求為中心,打破原先垂直分布的產(chǎn)業(yè)鏈及價值鏈,產(chǎn)生新的經(jīng)濟環(huán)節(jié)和市場活動方式,實現(xiàn)資源高效優(yōu)化組合,創(chuàng)造出新的經(jīng)濟增長點。制造業(yè)與服務(wù)業(yè)融合推動智能制造發(fā)展,如3D打印以數(shù)字模型文件、增材制造為基礎(chǔ)構(gòu)造物體,改變了模具制造和工業(yè)設(shè)計模式,已廣泛應(yīng)用到相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域。產(chǎn)業(yè)鏈整合重組拓展了新的價值空間,如蘋果公司整合產(chǎn)業(yè)鏈、開放產(chǎn)品平臺,形成智能終端+內(nèi)容分發(fā)渠道+應(yīng)用軟件與數(shù)字內(nèi)容服務(wù)的整合;云制造模式基于互聯(lián)網(wǎng)建立共享制造資源的公共服務(wù)平臺,將巨大的社會制造資源池連接在一起,實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈制造資源與服務(wù)的開放協(xié)作、社會資源高度共享。平臺經(jīng)濟與聯(lián)盟經(jīng)濟不斷涌現(xiàn),平臺經(jīng)濟包括新電商及OTO模式、大宗商品交易平臺、分包眾包眾籌創(chuàng)新平臺等;聯(lián)盟經(jīng)濟包括同業(yè)聯(lián)盟、異業(yè)聯(lián)盟、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟等,如IBM、思科、通用電氣、AT&T聯(lián)手組建了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)盟(IIC)。
互聯(lián)網(wǎng)推動新興產(chǎn)業(yè)演進、改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新和深化應(yīng)用,從現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中衍生疊加新的適應(yīng)和滿足市場需求的經(jīng)濟活動,不僅催生了新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,也帶動了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級,引發(fā)產(chǎn)業(yè)體系的重大變革。比如,在移動通信、衛(wèi)星定位等技術(shù)發(fā)展之后,汽車服務(wù)帶動出導(dǎo)航、車載信息等新增值服務(wù);物聯(lián)網(wǎng)、汽車電子、云計算等新技術(shù)與汽車產(chǎn)業(yè)融合衍生出車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的新產(chǎn)業(yè),移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域隨著移動終端的普及推出位置服務(wù)應(yīng)用;經(jīng)濟社會各領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)挖掘分析形成大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入銀行核心業(yè)務(wù)形成互聯(lián)網(wǎng)金融等。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的相互碰撞,將進一步激發(fā)服務(wù)模式、商業(yè)模式以及生產(chǎn)消費模式的創(chuàng)新發(fā)展,催生出新的產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群,在創(chuàng)造新經(jīng)濟增長點的同時,還將不斷引發(fā)新的消費服務(wù)需求,進而形成巨大的新興市場。
推進“四新”經(jīng)濟發(fā)展的建議
要深入把握互聯(lián)網(wǎng)和“四新”經(jīng)濟發(fā)展特點和趨勢,確立“四新”發(fā)展導(dǎo)向,合力營造有利的經(jīng)濟環(huán)境,激發(fā)內(nèi)生增長動力,推動形成政府引導(dǎo)與市場主體相結(jié)合的發(fā)展機制。
堅持“六要素”綜合統(tǒng)籌,營造“四新”發(fā)展氛圍?!傲亍奔粗敢?guī)劃定位、市場主體、載體建設(shè)、重點項目、產(chǎn)業(yè)投融資、政策與服務(wù)環(huán)境。一要堅持規(guī)劃引領(lǐng)和正確的定位導(dǎo)向,明確發(fā)展的趨勢和規(guī)律,基礎(chǔ)條件和目標(biāo),以及路徑辦法和抓手。二要明確主體,更多發(fā)揮市場主體的作用,做優(yōu)做強優(yōu)勢企業(yè),改造提升存量企業(yè),調(diào)整淘汰劣勢企業(yè)。三要優(yōu)化載體建設(shè),推進園區(qū)基地化、基地精細化發(fā)展,創(chuàng)新“四新+基地+基金”的載體建設(shè)模式。四要推進項目建設(shè),根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈細分,吸引一批產(chǎn)業(yè)鏈上下游項目,形成相互支持配套的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。五是投融資機制創(chuàng)新,促進政府、企業(yè)、金融、社會資金對接,設(shè)立重點領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)基金和并購基金。六是優(yōu)化政策與服務(wù)環(huán)境,包括市場環(huán)境、誠信環(huán)境、政策環(huán)境等,服務(wù)轉(zhuǎn)型、服務(wù)“四新”、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)人才。要高度關(guān)注國際最新案例和發(fā)展態(tài)勢,找出需要開題解題破題的重點領(lǐng)域以及可以發(fā)力的小切口,按照“六要素”定位到細分領(lǐng)域企業(yè)主體,優(yōu)化載體、政策和服務(wù)環(huán)境等。
優(yōu)化推進和支撐體系,形成“四新”內(nèi)生增長機制。一是落實黨的十八屆三中全會“使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用”的要求,推進“四新”發(fā)展堅持“四個導(dǎo)向”,即從單純的技術(shù)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向創(chuàng)新導(dǎo)向,從政府導(dǎo)向轉(zhuǎn)向市場導(dǎo)向,從目標(biāo)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向問題導(dǎo)向,從能力導(dǎo)向轉(zhuǎn)向應(yīng)用導(dǎo)向。二是支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)積極培育“四新”,通過制造業(yè)能級提升催生“四新”,通過傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造對接“四新”。三是開展“四新”推廣應(yīng)用重大專項,推進機器人、新能源汽車、光伏、LED、北斗導(dǎo)航、車聯(lián)網(wǎng)等擴大應(yīng)用專項,推動技術(shù)產(chǎn)品、應(yīng)用領(lǐng)域、商業(yè)模式拓展創(chuàng)新,實施一批應(yīng)用示范工程項目。四是搭建“四新”信息平臺,鏈接相關(guān)聯(lián)盟、園區(qū)、協(xié)會、風(fēng)投機構(gòu)等,跟蹤發(fā)現(xiàn)、合作引進包括龍頭企業(yè)、關(guān)鍵技術(shù)中心等在內(nèi)的“四新”產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、機構(gòu)、領(lǐng)軍人物和團隊。
加強新載體規(guī)劃建設(shè),搭建“四新”經(jīng)濟集聚平臺。一是產(chǎn)業(yè)基地園區(qū)作為發(fā)展“四新”經(jīng)濟的新載體,要吸引龍頭企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)集聚,打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng);要明確共性和個性問題,通過載體建設(shè)解決實際問題;要堅持需求導(dǎo)向,近三年內(nèi)合力建設(shè)20-30個以“四新”經(jīng)濟為主要發(fā)展方向的新載體。二是堅持分類管理,推進“四個一批”,即放大一批發(fā)展勢頭良好的新載體,做優(yōu)一批初露端倪的新載體,做強一批有基礎(chǔ)和優(yōu)勢的新載體,培育一批細分定位和目標(biāo)明確的新載體。三是注重多措并舉,以推進園區(qū)基地化工作引領(lǐng)新載體建設(shè),以支持優(yōu)秀開發(fā)主體發(fā)展帶動新載體建設(shè),以推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整重點區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)區(qū)轉(zhuǎn)型升級促進新載體建設(shè),以搭建園區(qū)綜合信息平臺拓展新載體建設(shè)。四是做好“四個服務(wù)”,不斷優(yōu)化服務(wù)“四新”、服務(wù)轉(zhuǎn)型、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)人才的工作機制。
業(yè)界公認,“互聯(lián)網(wǎng)思維”最早出自百度創(chuàng)始人李彥宏之口。在3年前的一次演講中,李彥宏提到:今后企業(yè)家們要有互聯(lián)網(wǎng)思維,可能你做的事情不是互聯(lián)網(wǎng),但要逐漸用互聯(lián)網(wǎng)的方式去想問題。
此后3年關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)思維的認識變化可能超出了李彥宏的想象。脫胎于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的思維模式,觸角正延伸到經(jīng)濟社會的各個方面。起先是媒體,隨后是音樂、零售業(yè)、旅游,最近則是金融業(yè)、教育,甚至連汽車等傳統(tǒng)制造業(yè)也能看到它的影子?;鸨挠绊懥Ρ澈螅藗儾唤穯?,什么是互聯(lián)網(wǎng)思維,為何有這般魔力?
互聯(lián)網(wǎng)思維并無權(quán)威的定義,一般的共識是,它是一種對市場、用戶、產(chǎn)品乃至整個商業(yè)生態(tài)重新審視的方式,體現(xiàn)的主要是注重“以用戶為中心”,強調(diào)信息在生產(chǎn)、交換和傳播中的價值,其余五花八門的詮釋都由此衍生?;仡櫥ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展,我們會發(fā)現(xiàn),這些理念并非橫空出世,而是一脈相承?;ヂ?lián)網(wǎng)思維概念之所以近年才被感知,且一經(jīng)提及便引發(fā)廣泛關(guān)注,源于互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的推動,以及附著在這些新技術(shù)形態(tài)上對便捷服務(wù)、用戶體驗、挖掘數(shù)據(jù)價值等生態(tài)服務(wù)要求。正是這些條件,孕育了互聯(lián)網(wǎng)思維誕生環(huán)境,從而促使這一思維集中爆發(fā),順勢而生。
新技術(shù)形態(tài)對生態(tài)服務(wù)的要求,反過來又助推了技術(shù)的應(yīng)用和不斷成熟。而從更大的范圍看,互聯(lián)網(wǎng)思維的核心理念,也是新技術(shù)形態(tài)下工業(yè)化社會走向信息化社會的必然要求。甚至可以說,互聯(lián)網(wǎng)思維,不是有互聯(lián)網(wǎng)才會產(chǎn)生,而是借助互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、分享”等特性,讓它得以迅速傳播。
從歷史上來看,技術(shù)手段如果要產(chǎn)生深遠影響,落腳點不僅僅只是其外在表現(xiàn)的具體形態(tài),還在于思維層面的凝練和升華,互聯(lián)網(wǎng)也不例外。順勢而生的互聯(lián)網(wǎng)思維,對產(chǎn)業(yè)生態(tài)提出不同要求。當(dāng)商品、貨幣化身為信息的載體,與消費者單向、灌輸式的傳統(tǒng)式溝通,被多向、互動式、精準(zhǔn)定向的模式取代,用互聯(lián)網(wǎng)思維思考,確實也能帶來實實在在的價值。“無論哪個產(chǎn)業(yè),用‘互聯(lián)網(wǎng)思維’重新加以審視,就會發(fā)現(xiàn)非常多的機遇和空間?!眰鹘y(tǒng)行業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)思維做一遍,將會釋放出更多的能量。這就是互聯(lián)網(wǎng)超越技術(shù)層面,作為一種思維方式的魅力。
順勢而生,更要借勢而動。如果說互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就已具備互聯(lián)網(wǎng)思維的基因,那么對傳統(tǒng)行業(yè)來說,更應(yīng)該主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維,重新思考生產(chǎn)流程、服務(wù)模式和業(yè)態(tài)形態(tài)。同時,還要避免把互聯(lián)網(wǎng)僅僅看做一種工具,而要認識到,互聯(lián)網(wǎng)的模式只是平臺和媒介,核心在于新技術(shù)形態(tài)下的“思維”。正如有人總結(jié):互聯(lián)網(wǎng)思維是“網(wǎng)絡(luò)為體,創(chuàng)新為用”,而不是“傳統(tǒng)為體,網(wǎng)絡(luò)為用。”
【關(guān)鍵詞】移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施 移動終端能力 Web App 能力開放平臺
1 前言
目前,移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢頭強勁。在巨大的市場價值面前,各行業(yè)主體包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、終端廠商、操作系統(tǒng)提供商、電信運營商等紛紛涉足移動互聯(lián)網(wǎng),拓展新的產(chǎn)品和服務(wù),以期分一杯羹。業(yè)務(wù)作為移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶入口,成為各行業(yè)主體競爭的焦點。移動互聯(lián)網(wǎng)各種類型的業(yè)務(wù)層出不窮,移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展從接入為王、內(nèi)容為王進入“業(yè)務(wù)為王”的時代。
隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、智能終端的普及、Web 2.0的興起,以及用戶對多方位、個性化、“碎片化時間”享受娛樂和獲取信息的需求不斷增加,手機游戲、閱讀、即時通訊、社交、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸走進人們的生活,iOS、Android等主流操作系統(tǒng)平臺的應(yīng)用規(guī)模呈良好的增長態(tài)勢?;ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心(DCCI)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2012年3月在主流應(yīng)用商店中,App Store有55萬余款應(yīng)用,Google Play有45萬余款應(yīng)用,極大地滿足了人們吃穿住用行各層次的需求。友盟從2011年3月到2012年3月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,累計安裝量Top100的應(yīng)用的活躍用戶數(shù)和日啟動次數(shù)均增長了5倍多,可見越來越多的用戶愿意使用移動互聯(lián)網(wǎng)。
移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為大趨勢,將形成下一代產(chǎn)業(yè)浪潮,那么移動業(yè)務(wù)將有怎樣的發(fā)展趨勢?背后的推動因素是什么?本文首先從本質(zhì)上分析了業(yè)務(wù)的源起,結(jié)合時間和產(chǎn)品形態(tài)維度分析移動終端業(yè)務(wù)發(fā)展的三個階段,然后從網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展、移動終端能力的發(fā)展等多角度揭示創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的推動因素,提出并分析移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。
2 移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)概述
2.1 移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的源起
移動互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是兩個行業(yè)(電信行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè))、兩種核心業(yè)務(wù)(話音業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)業(yè)務(wù))的融合和創(chuàng)新[1]。本文認為移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的源起主要有以下三個方面:一是桌面互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)向移動終端的延伸和移植,如視頻、即時聊天、電子商務(wù)、手機游戲、閱讀、瀏覽、搜索、證券和手機電視;二是基于移動終端的元素和屬性(位置、用戶信息、傳感器等)形成的創(chuàng)新業(yè)務(wù),如基于位置的服務(wù)(LBS)、手機支付、體感游戲等,使得業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了更廣闊的空間,這類業(yè)務(wù)是未來業(yè)務(wù)發(fā)展的方向;三是移動業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化,如VoIP、Kik類業(yè)務(wù)。
2.2 移動終端業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程
3G網(wǎng)絡(luò)的部署、智能終端的普及和產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善推動著業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展。根據(jù)產(chǎn)生的時間和產(chǎn)品形態(tài)特征兩個方面,筆者認為移動終端業(yè)務(wù)發(fā)展至今共經(jīng)歷了三個階段(圖1):基礎(chǔ)業(yè)務(wù)階段、增值業(yè)務(wù)階段和創(chuàng)新業(yè)務(wù)階段。每個階段產(chǎn)品形態(tài)和用戶體驗都有很大的突破,各個階段主要特征如下:
(1)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)階段
2004年以前,移動終端處在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)階段,支持基本語音和短信業(yè)務(wù),僅能滿足用戶的基本溝通需求。運營商是唯一的服務(wù)提供商。
(2)增值業(yè)務(wù)階段
隨著手機WAP瀏覽器的發(fā)展,2004年到2009年間,手機處于增值業(yè)務(wù)階段,也是移動互聯(lián)網(wǎng)的萌芽階段。移動終端支持簡單的文本瀏覽、圖鈴下載、互動與分享,典型業(yè)務(wù)包括MMS、彩鈴、手機報、本地游戲和手機QQ等,滿足了用戶下載和簡單娛樂的需求。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商、終端廠商開始進入移動互聯(lián)網(wǎng)。
(3)創(chuàng)新業(yè)務(wù)階段
2009年至今,移動終端處于創(chuàng)新業(yè)務(wù)階段。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和智能手機的普及,業(yè)務(wù)在產(chǎn)品類別、設(shè)計和運營模式方面與移動互聯(lián)網(wǎng)萌芽階段均有很大差別。主要體現(xiàn)在以下方面:
第一,在巨大的市場潛力面前,移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)多元化發(fā)展,桌面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、終端廠商、電信運營商等紛紛推出自己的業(yè)務(wù),極大地豐富了業(yè)務(wù)類型。
第二,新技術(shù)的發(fā)展如終端軟、硬件配置的不斷提升,滿足了業(yè)務(wù)的類PC體驗。
第三,應(yīng)用商店模式的出現(xiàn)大大簡化了開發(fā)者及用戶下載/安裝軟件的方式。
第四,各種具備移動互聯(lián)網(wǎng)屬性的業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn),GPS、傳感器等開始成為移動終端的標(biāo)配。該階段的典型業(yè)務(wù)包括游戲、音樂、閱讀、LBS、社交、電子商務(wù)、手機證券和應(yīng)用商店。
游戲、音樂、閱讀、社交作為移動互聯(lián)網(wǎng)主流業(yè)務(wù)的代表,向精細化和融合化方向發(fā)展,滿足用戶全方位的功能和體驗需求。分別體現(xiàn)在以下四方面:
1)游戲從2D向3D發(fā)展,虛擬現(xiàn)實游戲成為可能;
2)音樂向更高音質(zhì)發(fā)展,與游戲深度融合;
3)尺寸更大、分辨率更高的屏幕推動閱讀體驗的提升;
4)社交與LBS、電子商務(wù)等深度融合。
3 移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展因素和趨勢分析
國外之所以會產(chǎn)生很多優(yōu)秀的業(yè)務(wù),如憤怒的小鳥、Facebook,而國內(nèi)的業(yè)務(wù)存在同質(zhì)化嚴(yán)重、商業(yè)模式創(chuàng)新不足等發(fā)展瓶頸,主要是由于國外業(yè)務(wù)的開發(fā)和設(shè)計對終端能力的發(fā)揮較充分、對用戶需求的理解較深刻、對業(yè)務(wù)新技術(shù)的應(yīng)用較普遍。下文將從技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈、用戶需求等角度分析影響創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素,研究業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。
3.1 創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的推動因素
業(yè)務(wù)發(fā)展推動因素主要有五個方面[2]:網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展、移動終端能力的發(fā)展、業(yè)務(wù)新技術(shù)的應(yīng)用、市場參與者的活躍度和用戶需求。