發(fā)布時間：2023-08-08 16:52:11
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展滯后緣于我國金融市場不健全和經(jīng)濟不發(fā)達，銀行缺乏創(chuàng)新的動力。主要原因有以下幾方面：
（一）市場經(jīng)濟尚不成熟
目前，我國經(jīng)濟尚處于轉(zhuǎn)軌時期，我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行還不是真正的自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的經(jīng)濟主體。一是目前仍采取國有獨資的產(chǎn)權(quán)形式，二是整個銀行體系雖然相繼出現(xiàn)了股份制商業(yè)銀行與外資銀行，但國有銀行占主導地位的局面尚未打破，所以缺乏一種參與競爭的動力，缺乏擴張和創(chuàng)新的動力。
（二）對商業(yè)銀行管理的限制
在經(jīng)歷了銀行開辦信托投資公司、證券機構(gòu)而引起諸多問題之后，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作出了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的規(guī)定，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。進行分業(yè)規(guī)定的初衷是為了促進金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但卻在客觀上限制了我國商業(yè)銀行一部分表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的法規(guī)不完善
目前我國對商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)沒有專門的法律、法規(guī)對其進行規(guī)范，這使得商業(yè)銀行在開展表外業(yè)務(wù)時因缺乏法律上的支持而無所適從，其所開展的業(yè)務(wù)有可能遭到監(jiān)管當局的禁止，因此限制了表外業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。
（四）商業(yè)銀行風險意識淡薄
表外業(yè)務(wù)的兩大動力是規(guī)避資本充足的限制和國際管理。我國商業(yè)銀行長期沒有資本充足要求，目前雖有這樣的要求，但由于體制原因，國有銀行在落實這項監(jiān)管要求往往不夠嚴格，加上我國還沒有完全按照《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的風險資產(chǎn)計算方法來衡量銀行的資本充足率，因此銀行受到來自資本充足方面的監(jiān)管壓力并不大，銀行不必像外資銀行那樣盡力去開展表外業(yè)務(wù)。此外，我國人民幣尚未完全實現(xiàn)自由兌換，人民銀行對利率、資本市場的管理遠沒有展開，客戶對防范匯率風險和利率需求不明顯，銀行自然對提供風險管理類表外業(yè)務(wù)持消極態(tài)度。
二、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
目前我國銀行資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的擔保和承兌業(yè)務(wù)，開展比較多的表外業(yè)務(wù)有：
（一）信用保函。信用保函是一種不可撤消的銀行擔保行為，銀行要承擔經(jīng)濟責任和經(jīng)濟風險，包括進口訂貨保函、投標保函。
（二）銀行保函。銀行保函是銀行承擔債務(wù)人對債權(quán)人的償債、違約或履約失敗的義務(wù)的書面承諾，按性質(zhì)可分為從屬性保函和獨立性保函。
（三）承兌業(yè)務(wù)。（四）備用信用證業(yè)務(wù)。
從表外業(yè)務(wù)占總收入比重來看：中國農(nóng)業(yè)銀行為3%，中國工商銀行為5%，中國建設(shè)銀行為8%，中國銀行最高且僅為17%.全國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比例不到8%.在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務(wù)收入的25%以上，大銀行甚至超過50%.如瑞士銀行表外業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%-70%；英國巴克萊銀行表外業(yè)務(wù)的盈利可抵補其業(yè)務(wù)總支出的70%以上；在90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，表外業(yè)務(wù)收入達到25%以上，有的甚至達到45%以上。
與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)仍處于起步階段，發(fā)展速度較慢，業(yè)務(wù)種類單一，主要以一些傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)為主，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域在相當程度上還是一片空白，表外業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模與我國銀行現(xiàn)有的經(jīng)營水平極不相稱。且存在許多問題：
首先，表外業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，具體表現(xiàn)在，品種單一、范圍狹小、檔次不高。我國表外業(yè)務(wù)的品種僅局限于一些為客戶提供中介服務(wù)的傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)上，在各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)上發(fā)展緩慢，同時缺乏金融創(chuàng)新，即使有一些，也難以普及并深入發(fā)展下去。其他如擔保、包銷承諾等業(yè)務(wù)也都還是品種少、規(guī)范小、缺乏深度和廣度。
其次，對于表外業(yè)務(wù)的規(guī)定只散見于一些法律法規(guī)之中，并未形成法律體系，且有些規(guī)定不符合國際慣例。如我國目前使用的《金融企業(yè)會計制度》對表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)的區(qū)別和核算不符合國際慣例。該制度指出“或有資產(chǎn)、或有負債，應(yīng)在表外科目核算”。但又規(guī)定對業(yè)務(wù)上使用的重要憑證或未啟用的有價證券，金融企業(yè)也應(yīng)在表外科目進行登記。而美國公認會計準則和英國會計原則推薦書規(guī)定；表外科目的核算對象即為或有資產(chǎn)或有負債表外業(yè)務(wù)。
再次，表外業(yè)務(wù)的收益較差，表外業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費為主要目的的服務(wù)性業(yè)務(wù)，但由于目前我國商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)未能給予充分的重視，認為不是主業(yè)，致使表外業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行為了拉攏客戶而提供的一種無償。例如，收款，工資、信息咨詢等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的對策
盡管我國銀行的表外業(yè)務(wù)規(guī)模小，種類少，但是這項業(yè)務(wù)將隨我國金融市場的發(fā)展而發(fā)展壯大。特別是加入WTO后，我國金融市場的對外開放，使擁有世界上人口最多及最大消費市場的中國成為國際大銀行的戰(zhàn)略必爭之地。目前，在我國的外資銀行及外資銀行的代辦處已經(jīng)超過400家，外資銀行進入中國后，以其發(fā)達的表外業(yè)務(wù)與我國落后的表外業(yè)務(wù)競爭，我國銀行很可能喪失在這一領(lǐng)域的份額，從而在整體競爭中處于非常被動的地位。因此，商業(yè)銀行必須建立起自己的表外業(yè)務(wù)體系，實現(xiàn)各類業(yè)務(wù)零的突破，擁有一定量的客戶，搶占市場，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化以構(gòu)建新的利潤增長渠道。借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，我國可采取以下對策：
（一）加快金融法規(guī)建設(shè)
應(yīng)盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章。立法原則既要考慮當前金融分業(yè)管理的需要，也要考慮到銀行綜合經(jīng)營發(fā)展的趨勢。立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，引入現(xiàn)代交易方式，在條件成熟時應(yīng)按照先保險再信托證券，先后自營的順序，允許銀行逐步拓寬經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)提供一個寬松的法律政策空間。
（二）加強對表外業(yè)務(wù)的風險防范和金融監(jiān)管
表外業(yè)務(wù)一般都隱含著一定的風險，有些表外業(yè)務(wù)和衍生金融工具交易隱含風險極大，一旦隱含風險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風險，很可能給銀行造成巨大損失，并有可能導致銀行破產(chǎn)甚至引發(fā)金融危機。我國中央銀行應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，重視分析銀行業(yè)務(wù)表外化的發(fā)展趨勢，規(guī)劃我國表外業(yè)務(wù)的種類及發(fā)展進程。可以考慮將表外業(yè)務(wù)換算成同等性質(zhì)的表內(nèi)業(yè)務(wù)，計算資本充足率，把表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負債風險管理和比率管理，防范表外業(yè)務(wù)風險的擴張。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立風險內(nèi)控機制，建立對表外業(yè)務(wù)的風險評估和預(yù)測制度，對每筆或有資產(chǎn)（負債）及所涉及的不同交易對象、部門、行業(yè)、地區(qū)和國家在開展表外業(yè)務(wù)之前都應(yīng)測定風險指標，對表外業(yè)務(wù)發(fā)生的風險及時跟蹤監(jiān)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風險的大小采取相應(yīng)的措施，轉(zhuǎn)移或化解風險。
（三）加強科技投入，加大人才儲備力度
美國銀行拓展表外業(yè)務(wù)是以其雄厚的人才隊伍和先進的技術(shù)設(shè)施為后盾的。銀行每年招募普通職員的67%以及管理人員的80%來自大學，銀行75%的高級管理人員具有碩士以上學歷。同時銀行投入巨資，開發(fā)先進的電子通信技術(shù)，建設(shè)計算機網(wǎng)絡(luò)，更新管理手段和業(yè)務(wù)處理方式。我國銀行與美國銀行相比在人才和技術(shù)方面存在很大差距，要改變這種狀況，一方面必須多渠道引進各方面的高級人才，多種方式培訓在職員工，造就和儲備一批適應(yīng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展的復合型人才，形成商業(yè)銀行的人才優(yōu)勢，從而促進業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面要注意科技開發(fā)，加快計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加強表外業(yè)務(wù)的理論研究，加大人力物力投入，不斷設(shè)計開發(fā)和推廣金融新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，完善服務(wù)功能，盡快實現(xiàn)銀行通信、服務(wù)和管理現(xiàn)代化。
（四）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種
我國商業(yè)銀行可以考慮對一些表外業(yè)務(wù)進行大膽嘗試，如貸款承諾、備用信用證和貸款出售。首先，我國商業(yè)銀行完全可以選擇業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定、資信良好的企業(yè)推行各種形式的貸款承諾。同時，備用信用證的使用也可超越當前涉及的國際貿(mào)易領(lǐng)域，大力推廣至國內(nèi)客戶。此外，利用貸款出售來擴大對非國有經(jīng)濟的融資也不失為一種大膽的思路。目前非國有經(jīng)濟發(fā)展迅速，如果能夠出售針對非國有經(jīng)濟的貸款，既可便利非國有經(jīng)濟主體，又可以使銀行不占用對國有企業(yè)的貸款指標，而同時得到一定收入，從而使各方均得利益。
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行
引言
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
參考文獻
1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。
2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營》中國金融出版社，2001版。
3、許少奇：《論入世后我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營之必然趨勢與模式選擇》，《經(jīng)濟法》，2003年第8期。
4、黃禹忠、吳獻金：《混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置研究》，《金融理論與實踐》，2002年第3期。
5、陳衡：《“入世”后中國保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營》，《財經(jīng)理論與實踐》，2002年第4期。
6、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部編，中國法制
出版社，2002年版。
7、鄭辛碩：《全球銀行合業(yè)經(jīng)營趨勢對中國銀行的啟示（上）》，《投資與合作》2000年第12期。
關(guān)鍵詞：金融功能，中小商業(yè)銀行，發(fā)展戰(zhàn)略
2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農(nóng)行的股份制改造也在加快，國有商業(yè)銀行的改革帶給中小商業(yè)銀行的壓力越來越大。隨著我國銀行業(yè)全面開放時間的臨近，外資銀行對中國市場的滲入不斷加速，中小商業(yè)銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對國有商業(yè)銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業(yè)銀行該如何發(fā)展？
我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在我國金融體制改革史上，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放產(chǎn)生和成長起來的。近幾年國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優(yōu)勢。
產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)中小商業(yè)銀行普遍實行了產(chǎn)權(quán)多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業(yè)銀行基本上都由地方政府控股，調(diào)查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7%的股權(quán)由私有非金融企業(yè)和個人投資者持有，另外76.3%左右的股權(quán)則集中在包括地方政府、國有企業(yè)等少數(shù)法人大股東之手，大股東數(shù)量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團持股招商銀行；三是民營企業(yè)持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業(yè)對外資開放進程的加快，外資股東也出現(xiàn)在中小商業(yè)銀行的股東名單中。
我國中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然廣泛，但缺乏活力，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還有不盡合理之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府依然占據(jù)核心，這就使政府干預(yù)不易避免，股權(quán)過分集中于地方政府或單個企業(yè)集團，缺乏制約機制，影響決策的民主性和科學性。
產(chǎn)權(quán)制度的不同必然導致公司治理結(jié)構(gòu)的差異。國有銀行實行的是一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托組織體制。中小商業(yè)銀行大多建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，健全了股東大會、董事會、監(jiān)事會，銀行內(nèi)部實行分權(quán)決策制度，董事會確立銀行的經(jīng)營目標并挑選高級管理人員。
盈利能力盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)收入占比低是我國商業(yè)銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱、市場競爭策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。中小商業(yè)銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。
資產(chǎn)質(zhì)量與國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是資產(chǎn)質(zhì)量較好。從銀監(jiān)會公布的2005年一季度主要商業(yè)銀行不良貸款情況，可以看出國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍高于國際上公認的10%的警戒線，股份制商業(yè)銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優(yōu)秀商業(yè)銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴張規(guī)模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡?？梢哉f，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量控制仍任重道遠，且這一優(yōu)勢將隨著國有銀行改革的完成而不復存在。
網(wǎng)絡(luò)分布在機構(gòu)布局方面，中小商業(yè)銀行的原則是爭取以較少的網(wǎng)點做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而中小商業(yè)銀行卻在拼命擴張網(wǎng)點。網(wǎng)點的不足使中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場份額較小的中小商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。
激勵與約束機制國有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵與約束機制方面的差異。就激勵機制而言，中小商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原則，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機制看，中小商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中，一般都有較強的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導致其約束效率的低下。
基于金融功能的金融發(fā)展理論
默頓與博迪關(guān)于金融體系功能的分析美國學者默頓和博迪于20世紀90年代提出基于功能觀點的金融體系改革理論，他們提出了兩個假設(shè)：金融功能比金融機構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機構(gòu)的變化；金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機構(gòu)的功能比金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導致金融體系具有更強的功能和更高的效率。他們認為從功能觀點看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機構(gòu)。
白欽先對金融功能演進與金融發(fā)展理論的研究我國著名學者白欽先在20世紀80年代中期的《比較銀行學》一書中已經(jīng)注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論與戰(zhàn)略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進的，最后得出金融功能的演進就是金融發(fā)展這一結(jié)論。根據(jù)金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產(chǎn)生時間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個具有遞進關(guān)系的層次：基礎(chǔ)功能（服務(wù)功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴展功能（經(jīng)濟調(diào)節(jié)、風險規(guī)避）、衍生功能（風險管理、信息傳遞、公司治理、財富再分配、引導消費）。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展建議
在與國有商業(yè)銀行、外資銀行的競爭中，中小商業(yè)銀行在確立發(fā)展戰(zhàn)略時應(yīng)遵循這樣的原則：準確定位，重在做強不在做大；市場細分，不求齊全只求特色；集中實力，有所不為才能更有所為；經(jīng)營目標，不在規(guī)模而在質(zhì)量。
中小商業(yè)銀行的功能事實上，任何一家金融機構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都是在實現(xiàn)諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的位置。
中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)具有獨特的資源配置功能。中小商業(yè)銀行熟悉經(jīng)營地區(qū)客戶的資信與經(jīng)營狀況，與客戶之間存在“關(guān)系型”融資聯(lián)系，委托層次少，決策迅速，在對中小企業(yè)的服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。上海銀行的發(fā)展就是一個很好的例子。上海銀行緊扣上海經(jīng)濟建立了以為中小企業(yè)服務(wù)為主的金融服務(wù)體系。首先，上海銀行與中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業(yè)擔?；鹳J款”；其次與與國家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)部門合作，率先在全國建立了中小企業(yè)服務(wù)中心。同時，上海銀行還開發(fā)了針對中小企業(yè)的“兼并收購專項貸款”，與國家開發(fā)銀行合作，開發(fā)了中小企業(yè)再貸款項目。
中小商業(yè)銀行在對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)上具有獨特的風險管理功能。中小商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)硬化中小企業(yè)預(yù)算約束。中小商業(yè)銀行能夠通過股權(quán)分散化提高解救企業(yè)的事后成本，還能夠憑信息優(yōu)勢給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這還有助于解決道德風險、委托等問題。
中小商業(yè)銀行具有特殊的經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能。防范和化解金融風險是加強和完善政府調(diào)控功能的一個重要的組成部分，而發(fā)展中小商業(yè)銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來做到這一點。事實上，中小商業(yè)銀行不但可以相應(yīng)降低國有商業(yè)銀行的風險，而且可以在很大程度上消除相應(yīng)的地下金融的風險。另外，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也有利于推進利率市場化改革。
中小商業(yè)銀行具有特殊的信息發(fā)現(xiàn)、傳遞的功能。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時，能充分發(fā)揮其精細靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢，及時獲取和傳遞各種豐富的信息。
具體策略中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其功能，既要有自身素質(zhì)的增強，又要有外部環(huán)境的支持。
引入境外戰(zhàn)略投資者、民營資本。隨著我國銀行業(yè)全面開放日期的臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行無不深感壓力，首當其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標準普爾對中國銀行業(yè)2003年評級中，股份制商業(yè)銀行無一例外地被認為由于急于增長，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應(yīng)付業(yè)務(wù)擴張的要求，構(gòu)成了潛在的風險。目前，很多看好中國銀行業(yè)前景的國外投資者都在積極尋找素質(zhì)優(yōu)良、潛力巨大的中小商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴。
隨著大批民營企業(yè)的不斷發(fā)展，民營資本的數(shù)量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業(yè)銀行，改善資本結(jié)構(gòu)，建立起正常的資本金補充機制，也成為一種必然。
在資本充實后，中小商業(yè)銀行可以謀求在境內(nèi)外上市。這樣有利于中小商業(yè)銀行籌集長期、穩(wěn)定資本，提高法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，建立規(guī)范化的管理體制與激勵機制，減少行政干預(yù)，增強市場監(jiān)督，提高透明度，形成良好的市場化運作機制。
清理中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。參照美國、日本等國家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國中小商業(yè)銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進行管理。例如：美國在解決其儲蓄貸款協(xié)會的不良資產(chǎn)問題時，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”來負責400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算?；蛘甙凑帐袌鲞\作的方式，由中介機構(gòu)對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進行評估，然后出售給國有資產(chǎn)管理公司，實現(xiàn)中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動性。
支持中小商業(yè)銀行的聯(lián)合。鼓勵中小商業(yè)銀行按市場化原則實現(xiàn)較高層次的聯(lián)合。通過聯(lián)合，實現(xiàn)資源共享，形成優(yōu)勢互補，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高中小商業(yè)銀行抵御風險的能力。
改善中小商業(yè)銀行安全運行的外部環(huán)境和保障體系。盡管中國銀行業(yè)的發(fā)展已逐步轉(zhuǎn)向市場競爭，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，確保中小商業(yè)銀行的安全運行，政府的制度選擇也是至關(guān)重要的。
建立公平的存款保險制度。建立規(guī)范的存款保險制度有利于保護存款人的利益，同時也為中小商業(yè)銀行的運行提供社會保障，消除社會公眾對中小商業(yè)銀行清償能力的疑慮。建立全國統(tǒng)一的清算銀行。它將徹底解決中小商業(yè)銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使中小商業(yè)銀行從清算體系建設(shè)中解脫出來，避免重復建設(shè)。靈活監(jiān)管，給金融創(chuàng)新更大的空間。人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)制定扶持中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的政策，使其與國有商業(yè)銀行處于平等的競爭地位。
中國的經(jīng)濟成份、經(jīng)濟規(guī)模、經(jīng)濟區(qū)域具有多樣性，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經(jīng)濟社會發(fā)展、維護金融穩(wěn)定的重要組成部分。中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是在金融生態(tài)圈中、在整個經(jīng)濟環(huán)境中找到適合的發(fā)展模式。
參考文獻：
一、產(chǎn)權(quán)股份化
21世紀中國的市場經(jīng)濟體制會逐漸完善，國有商業(yè)銀行必須按照國際慣例進行改革，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行。真正的商業(yè)銀行不是執(zhí)行政府經(jīng)濟政策的工具，而是在合法經(jīng)營基礎(chǔ)上追求利潤的金融企業(yè)；然而目前的國有商業(yè)銀行承擔著繁重的政策性任務(wù)。真正商業(yè)銀行是責任有限的股份公司，而不是特殊類型的政府獨資企業(yè)；獨資企業(yè)不可能真正做到政企職能分開。中國加入wto之后，國有商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行，其根本出路在于實行股份化改造。鑒于中國市場經(jīng)濟體制發(fā)育尚不健全，為了保持國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控力度，國有商業(yè)銀行的股份化履行必須采取國家資本控制的形式。國家資本可以采取二種不同的控股形式：l、絕對控股，國有股占整個商業(yè)銀行股本的50％以上。2、相對控股，國有股在整個商業(yè)銀行總股本中雖然不足50％，由于股權(quán)分散，國有股仍然處于控股地位。股份化改造之后的商業(yè)銀行必須健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、行長（總經(jīng)理）之間相互制衡的職責。董事會的職責是制定銀行的目標和政策，挑選和聘任高級管理人員，設(shè)立各種委員會或附屬機構(gòu)，監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動等。監(jiān)事會的職責是代表股東大會對銀行全部經(jīng)營管理活動進行監(jiān)督和檢查。行長（總經(jīng)理）的職責是執(zhí)行董事會的決定，負責組織、實施、管理、協(xié)調(diào)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。
二、員工知識化
21世紀是知識經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行的員工必須是知識化的員工。當前的國有商業(yè)銀行的員工隊伍的素質(zhì)與商業(yè)銀行的要求存在著很大的差距，必須牢固樹立"人才是第一資本"的觀念，將整體性人才資源開發(fā)作為一項重要戰(zhàn)略任務(wù)來抓，真正形成"尊重知識、尊重人才"的良好風尚，創(chuàng)造人盡其才、人才輩出的良好環(huán)境。建立和完善競爭擇優(yōu)、發(fā)現(xiàn)人才。培養(yǎng)人才、使用人才和激勵人才的機制，真正做到不拘一格選人才，繼續(xù)實施"百千萬人才工程"，努力培養(yǎng)和造就一大批既懂國內(nèi)業(yè)務(wù)、又懂國際業(yè)務(wù)，具有豐富知識、決策能力、指揮能力、協(xié)調(diào)能力、管理能力和創(chuàng)新能力的中級、高級管理人才。
必須切實抓好員工教育包括素質(zhì)教育、技能教育和終生教育，改進教育方式，堅持多層次和多樣性的原則，脫產(chǎn)與不脫產(chǎn)相結(jié)合，定向與定量相結(jié)合，短期與長期相結(jié)合，注重實效。鼓勵員工尤其是中高級管理人員獲得多個專業(yè)證書和專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格。鼓勵員工在實踐中提高技能、創(chuàng)造經(jīng)驗。
三、市場營銷特色化
21世紀商業(yè)銀行的市場營銷是特色營銷，商業(yè)銀行必須根據(jù)其內(nèi)部條件和外部因素慎重選擇市場營銷戰(zhàn)略。根據(jù)中國經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程和國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，國有商業(yè)銀行應(yīng)在市場細分的基礎(chǔ)上實施特色化營銷戰(zhàn)略。第一、發(fā)展模式特色化，選擇與其它商業(yè)銀行不同的發(fā)展模式。在海外實施進攻性戰(zhàn)略，通過市場滲透、市場開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)多樣化、增設(shè)分支機構(gòu)、拓展營銷網(wǎng)絡(luò)、收購或兼并當?shù)貦C構(gòu)等措施，提高國有商業(yè)銀行的國際競爭力。在國內(nèi)實施合理化戰(zhàn)略，通過調(diào)整分支機構(gòu)、營業(yè)機構(gòu)布局，按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分行，收縮甚至撤銷業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營虧損、無發(fā)展前景的分支機構(gòu)；擴充業(yè)務(wù)量大、經(jīng)營效益好、有發(fā)展前景的分支機構(gòu)；壓縮管理費用，以成本優(yōu)勢來保持國有商業(yè)銀行在市場上的地位與形象。第二、發(fā)展重點特色化，市場競爭目標由總體市場占有率轉(zhuǎn)變?yōu)榧毞质袌龅氖袌稣加新?。第三、市場營銷組合差異化，盡量提供有差別的
國有商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略（下）
（中經(jīng)評論.北京）六、管理信息化
21世紀是信息經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行必須高效地處理和利用信息。（1）建立和健全科學高效的管理信息系統(tǒng)，包括柜臺業(yè)務(wù)處理與自動服務(wù)系統(tǒng)、跨行業(yè)務(wù)與清算系統(tǒng)、金融信息與決策支持系統(tǒng)，保證各項決策和業(yè)務(wù)活動建立在充分的信息支持基礎(chǔ)上。（2）以加快信息高速處理為重點，對內(nèi)部組織機構(gòu)進行重組，減少管理層次，實行網(wǎng)絡(luò)化管理，使組織機構(gòu)更加精簡和專業(yè)化，調(diào)動更加靈活；有效地解決銀行內(nèi)部信息交換瓶頸，提供信息處理效率。（3）加強信息技術(shù)應(yīng)用方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大在產(chǎn)品服務(wù)及應(yīng)用方面創(chuàng)新的力度，并對傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式、內(nèi)容賦予更加豐富的表現(xiàn)形式，拓展其表現(xiàn)空間。（4）提高信息服務(wù)水平，及時向客戶有關(guān)政策、利率、匯率的變化、新服務(wù)等信息。（5）領(lǐng)導方法科學化，注重銀行利益與員工利益的相互平衡關(guān)系，改善員工的政治、經(jīng)濟待遇；加強內(nèi)部溝通，經(jīng)常向員工征求合理化建設(shè)。
七、經(jīng)營國際化
21世紀的商業(yè)銀行是國際化的銀行，中國的國有商業(yè)銀行必須勇敢地邁向國際金融市場。目前國有商業(yè)銀行（中國銀行除外）的國際業(yè)務(wù)剛剛起步，應(yīng)當根據(jù)自身的條件，選擇適當?shù)姆绞胶筒呗栽谶m當?shù)牡貐^(qū)設(shè)立海外機構(gòu)進行跨國經(jīng)營。利用人民幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢，發(fā)揮本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動效應(yīng)，積極吸引外資銀行在國有商業(yè)銀行開設(shè)同業(yè)往來賬戶，有選擇地與外資銀行開展銀團貸款或聯(lián)合貸款，力求成為行。在地區(qū)戰(zhàn)略上，做到四個傾斜：（l）向國際金融中心如紐約、倫敦、巴黎、東京、香港等城市傾斜；（2）向業(yè)務(wù)往來量大的國家和地區(qū)傾斜；（3）向周邊貿(mào)易國家、世界貿(mào)易中心傾斜；（4）向華僑聚居的地區(qū)傾斜。亞太地區(qū)、歐共體、北美地區(qū)、拉美的巴拿馬、開曼群島以及中東的巴林等地可以作為國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國際化經(jīng)營的重點區(qū)域；而尚處于經(jīng)濟調(diào)整階段的獨聯(lián)體和東歐市場中的大多數(shù)國家，雖然對外匯管制較少，但是風險較大，進入這些地區(qū)應(yīng)持謹慎態(tài)度。
八、內(nèi)控法制化
21世紀的商業(yè)銀行是法治化的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行必須按照《有效銀行監(jiān)管的核心原則》健全內(nèi)控機制。內(nèi)控主要包括四個方面的內(nèi)容：（l）組織結(jié)構(gòu)（職責的界定，貸款審批權(quán)限的分離和決策程序）；（2）會計規(guī)則（對賬，控制單，定期試算等）；（3）"雙人原則"（不同職責的分類，交叉核對，資產(chǎn)雙重控制和雙人簽字等）；（4）對資產(chǎn)和投資的實物控制。這些原則概括地描述了商業(yè)銀行內(nèi)部控制的要點，其具體內(nèi)容如下：（一）建立組織制度和各種規(guī)章制度。（二）監(jiān)控環(huán)節(jié)。（三）職責分離原則。（四）授權(quán)有限原則。（五）銀行檔案。（六）安全保衛(wèi)措施。（七）會計銷賬。
國有商業(yè)銀行強化內(nèi)部控制制度的主要措施是：第一、堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針，健全組織結(jié)構(gòu)。第二、實行合理的職責分離。第三、實行嚴格的授權(quán)與審批制度。第四、健全獨立的規(guī)范的會計核算體制。第五、完善資產(chǎn)負債管理和風險管理，實行利率敏感性管理。第六、建立內(nèi)部風險評估和監(jiān)測制度。第七、健全有效的內(nèi)部稽核制度。
1、資產(chǎn)負債現(xiàn)狀的差距
伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的迅速膨脹，資金來源和資金運用結(jié)構(gòu)不匹配問題也運而生。銀行資產(chǎn)和負債不相匹配，存短貸長的矛盾日益突出，一旦市場利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對利率敏感性強的資產(chǎn)和負債將帶來嚴重的利率風險，導致銀行遭受損失，嚴重時會危及銀行的生存。20世紀70年代美國儲備協(xié)會危機就是由于利率的變化引起的。
從近幾年金融機構(gòu)總體情況看，流動性總量仍然過剩，但短期流動性指標欠佳，流動性比例和流動性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來源定期化勢頭減弱，但流動性管理風險增大。
數(shù)據(jù)支持。流動比率：某行流動性比率指標11.37％，較年初增加1.74個百分點，短期流動性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標距銀監(jiān)會風險監(jiān)管（不小于25％）相差較大。流動性缺口率：
流動性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負債）／90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會風險監(jiān)管（不小于-10％）相差較大。
2、增長方式的差距
我國商業(yè)銀行在對待風險與發(fā)展問題上存在樹立正確的觀念難、堅持正確的觀念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競爭行為，很重要的原因就是看不到銀行這個行業(yè)風險的滯后性、隱蔽性、長期性的特征。一些經(jīng)營者不太容易正視風險，不愿意放棄隱含過高風險的市場機會，有的經(jīng)營者也不習慣用長期穩(wěn)定的利潤標準衡量業(yè)績，相反卻熱衷于對個別年度利潤的評價，不考慮對風險的撥備和對利潤的沖減，使表面上的高收益與實際經(jīng)風險調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長期以來在我國銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴張與風險大量累計、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來。比較典型的是，規(guī)模擴張似乎成為某些銀行業(yè)績的唯一衡量尺度，而長期穩(wěn)定的利潤卻不太被評價，作為以風險為基本經(jīng)營特征的銀行，這些做法和評價客觀上對我國金融業(yè)的風險文化和正確的經(jīng)營理念形成負面的引導。
3、外部經(jīng)營環(huán)境的差距
我國的宏觀經(jīng)濟的特殊環(huán)境加劇了信用風險向商業(yè)銀行集中。首先，信用風險受制于我國金融市場融資結(jié)構(gòu)過于單一。在我國，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，與我國經(jīng)濟的發(fā)展速度始終不相稱。我國企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美國為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴張。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2000年，在我國國內(nèi)金融市場融資格局中，以銀行貸款為主的間接融資所占的比重為72.8，2003年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠高于發(fā)達國家金融市場融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企業(yè)融資嚴重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領(lǐng)域化解和分散的信用風險卻過大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導致了我國系統(tǒng)性信用風險環(huán)境，從而加劇了信用風險在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國改革開放20多年來，取得了令人矚目的經(jīng)濟成果，但是宏觀信用體系沒有得到同步發(fā)展。
在宏觀信用環(huán)境得不到改善、全社會的信用風險向商業(yè)銀行過度積累及風險管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對風險的管理水平和管理能力來控制全社會90以上的信用風險，對銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴于存貸款利差收入，不斷擴大貸款規(guī)模也是銀行降低不良貸款率的一個重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的下降，客觀上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴大貸款規(guī)模。
（二）業(yè)務(wù)流程自身問題剖析
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價值的一系列相關(guān)邏輯活動的有序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計是商業(yè)銀行績效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價值活動服務(wù)的后臺支持流程。對國有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)流程等；后臺支持流程可根據(jù)各項管理活動分為綜合管理流程、計劃財務(wù)流程、風險管理流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。
隨著商業(yè)銀行規(guī)模機構(gòu)日趨龐大，部門分工越來越細，部門考核目標分散，使得局部與總體經(jīng)營目標出現(xiàn)偏離，在沒有統(tǒng)一的意志和共同目標追求的管理背景下，為強化內(nèi)部控制、防范風險而設(shè)立的各個控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實中卻因受部門分工的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對完整的工作分散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來越繁多復雜，使經(jīng)營和協(xié)調(diào)管理成本不斷上升，有時運營支出費用占銀行收入的50左右，但是運營效益卻低下，對市場變化反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下問題：
1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過多，流程周期太長。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提出申請到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個，主要的流程環(huán)節(jié)是：客戶申請受理審查貸前調(diào)查項目評估風險審查貸款審批合同審查用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項目評估、風險審查、貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對客戶資信的審查，貸前調(diào)查要寫調(diào)查報告，項目評估要寫評估報告，風險審查要寫審查報告，貸款審批要準備審批報告，不僅重復勞動，效率低下，而且不易明確責任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過同級機構(gòu)的多個環(huán)節(jié)，由多個部門的經(jīng)辦人員和主管審查，而且還要層層上報，層層審核。據(jù)統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時間（從客戶提出申請到用款）長達數(shù)月，根本無法滿足市場競爭的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財力和時間，付出如此高昂的管理成本和效率代價卻是不可行的。
2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流程。國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動的相同性或相似性，將從事相同或相似活動的人合在一起，形成職能型群體，每一個職能性群體所從事的工作，對于一個完整的流程來說，只是其中的一個部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開來。國有商業(yè)銀行盡管進行了很多改革，但往往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門設(shè)計和部門職責劃分沒有打破傳統(tǒng)的思定式，而且一般是在機構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計連接各部門的業(yè)務(wù)流程，或只是對業(yè)務(wù)流程進行一些修補性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶的流程。另外，國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒有根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風險高低設(shè)計不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)質(zhì)客戶、越是大客戶的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復雜。
3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復和沖突。譬如，國有商業(yè)銀行雖然設(shè)有專門的信息部門，但沒有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺業(yè)務(wù)部門有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，后臺風險部門有管理信息系統(tǒng)，會計部門有會計信息系統(tǒng)，各流程之間的信息資料不能共享，重復錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來管理上的混亂。而且目前國有商業(yè)銀行相當部分的信息依賴手工填報和匯總，給基層行的正常經(jīng)營帶來了極大的工作壓力。實際上，銀行的各項流程都存在相互制約、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是說，不僅要對單項流程進行合理的整合，更應(yīng)加強流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。
4、一些不必要的后臺支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國有商業(yè)銀行機構(gòu)龐大，部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓、科技開發(fā)，國有商業(yè)銀行也往往自我承擔，投入大量的人力、財力不說，質(zhì)量也難以保證，跟不上時代的步伐。
（三）價值流程與業(yè)務(wù)流程的分離
以利潤收入與成本資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)為系統(tǒng)列的價值流和以市場金融產(chǎn)品資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)為系列的業(yè)務(wù)流往上自成體系，雖然二者的交匯點為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，但在現(xiàn)實的經(jīng)營活動中，兩者的軌跡往往難以重合。
一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢所趨。
（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要
近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。
（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要
一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠遠高于這個數(shù)字，達到了20%左右。這嚴重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來競爭的重點。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題
（一）經(jīng)營理念落后，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差
受落后的經(jīng)營理念束縛，我國商業(yè)銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足。沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費或不收費，就是為了占領(lǐng)信貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。
（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為主。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達400多種，但從整體看起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。
（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃
由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個部門進行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴重制約。
（四）收費偏低，同業(yè)競爭不規(guī)范
國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺以前，各商業(yè)銀行收費標準高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面?！掇k法》雖然對中間業(yè)務(wù)收費標準有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費或不收費，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經(jīng)常會出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國消費者對銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費還不能接受，這又進一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對計算機的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負面影響。
此外，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化
雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。舉個例子來說，工商局認為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費標準存在異議，要進行整頓。
我國的《商業(yè)銀行法》對于銀行的業(yè)務(wù)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營管理，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進展。
三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議
針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，采取如下對策：
（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點
隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業(yè)務(wù)。
（二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費方式等方面進行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。同時要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。
（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，加強中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)督與內(nèi)控
商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風險內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風險業(yè)務(wù)，可能存在信用風險、市場風險、流動性風險、結(jié)算風險等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風險防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。
（四）制定統(tǒng)一的收費標準，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境
金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費標準就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會牽頭，加強銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對于收費所帶來的一系列問題達成一致，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境。
（五）加強科技投入，打造高素質(zhì)人才隊伍
中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競爭。
一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)計算機網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。
另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才。
在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。
（六）完善金融法規(guī)，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營
盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從而為銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。
參考文獻：
1、談偉憲.加強創(chuàng)新監(jiān)管提升銀行創(chuàng)新能力與競爭力[J].中國金融,2007(15).
電子銀行業(yè)務(wù)既面臨傳統(tǒng)銀行業(yè)的流動性風險、信用風險、市場風險等風險因素,由于在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式上的突破和改變,電子銀行同時又不可避免的具有戰(zhàn)略風險、網(wǎng)絡(luò)風險、法律風險、操作風險等風險種類。作為高風險行業(yè),電子銀行的風險伴隨著電子化的發(fā)展而產(chǎn)生并不斷擴大,因此,商業(yè)銀行應(yīng)建立健全電子銀行風險防范體系,不斷優(yōu)化風險防范措施,將風險控制在最次限度,為電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康、持續(xù)發(fā)展保駕護航。
1、積極完善電子銀行相關(guān)的法律法規(guī),采取有效監(jiān)管措施,防范法律風險我國正式加入WTO后,既為國內(nèi)商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)提供了前所未有的機遇,也加劇了國內(nèi)金融市場的激烈競爭。我國應(yīng)將電子銀行作為知識經(jīng)濟的重要組成部分,組織人民銀行、銀監(jiān)會、信息產(chǎn)業(yè)部等力量開展公關(guān)研究,制定行之有效的優(yōu)惠政策,激勵企事業(yè)從事電子銀行相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)的研究與開發(fā)。
電子銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保駕護航,國家有關(guān)部門應(yīng)加快法律體系建設(shè)步伐。一是應(yīng)針對網(wǎng)銀的通信安全、控制權(quán)的法律責任、存款保險、保護機制、爭端的適應(yīng)條文等問題加以立法。二是制定有關(guān)數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的相關(guān)制度以及電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范和標準。立法機關(guān)要密切關(guān)注電子銀行的發(fā)展動態(tài)和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關(guān)法律法規(guī),如“加密法”、“電子證據(jù)法”等。
應(yīng)完善監(jiān)管制度,加強風險管理能力,改變電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過渡,依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)功能實施響應(yīng)的監(jiān)管,可以提高監(jiān)管部門利用市場手段進行創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管的能力,使得功能性的金融監(jiān)管與基于網(wǎng)絡(luò)背景的電子銀行這兩種表面上的對立關(guān)系演變成為協(xié)調(diào)關(guān)系。此外,監(jiān)管部門除了制定行之有效、具有針對性的管理辦法外,還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐,依托先進的科技手段,實施非現(xiàn)場監(jiān)測,以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題。商業(yè)銀行要主動搜集、分析相關(guān)的政策法規(guī),主動與監(jiān)管部門溝通新業(yè)務(wù)研究進展,及時報批或報備。要對照最新的各項政策法規(guī),及時修訂更新制度辦法、改造產(chǎn)品,全面落實反洗錢、國際收支申報等具體要求。同時,隨著金融一體化的不斷深化,央行監(jiān)管也逐漸向全球一體化邁進,我國央行也應(yīng)積極與各國監(jiān)管當局通力合作,加強國際金融同業(yè)的協(xié)作和溝通交流,合作組建國際間同業(yè)風險防范組織,共同研究探討監(jiān)管協(xié)作的思路和措施,確保依法合規(guī)、健康持續(xù)開展業(yè)務(wù)。
建立社會信用體系、加強客戶風險教育、創(chuàng)造有利電子銀行發(fā)展的社會環(huán)境電子銀行涉及很多概念和領(lǐng)域,包括銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、銀行卡持有率、客戶使用習慣等等,這些因素均對電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展有著直接或間接的影響。據(jù)調(diào)查,電子銀行的用戶群定位于20-35歲,具有一定的知識水平和消費能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網(wǎng)絡(luò)消費的商品質(zhì)量、售后服務(wù)等相關(guān)問題成為廣大用戶的關(guān)注焦點。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個強大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會氛圍作支持。因此應(yīng)運用綜合系統(tǒng)工程的方法,通過法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,建立科學完善的信用支持體系。
加強客戶的風險教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長效機制?？梢圆捎冒踩曨l講座、安全宣傳折頁、有獎知識問答、電話銀行定向外撥等多種方式進行安全教育和風險提示,要不斷地加強對客戶操作方法的指導和培訓,使客戶可以熟練掌握應(yīng)用登錄密碼、U盾、手機驗證碼,以及其他各類輔助的安全檢測工具,引導客戶高度重視數(shù)字證書、短信認證、余額變動提醒、防釣魚軟件等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護意識和防范欺詐手段的能力。
2、加大技術(shù)研發(fā),加強內(nèi)控管理網(wǎng)絡(luò)的共享性和開放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來便利的同時,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業(yè)的傳統(tǒng)風險將在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中不斷放大。因此,商業(yè)銀行一是要大力發(fā)展計算機系統(tǒng)的核心技術(shù)、大力發(fā)展具備自主知識產(chǎn)權(quán)的關(guān)鍵技術(shù),有效降低電子銀行發(fā)展的技術(shù)選擇風險和安全風險系數(shù);加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),研發(fā)與時俱進的網(wǎng)絡(luò)安全措施,防止對主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的非法入侵,同時發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢,完善數(shù)據(jù)災(zāi)備機制。二是要健全基礎(chǔ)管理,建立健全電子銀行業(yè)務(wù)制度及崗位權(quán)限制約,避免管理制度漏洞。要加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵崗位人員的管理,防止操作風險和道德風險;要嚴把客戶開戶關(guān)口,嚴格審核簽約身份,從源頭上防范各類欺詐風險;要逐步建立電子銀行業(yè)務(wù)自查自糾機制,做到及時發(fā)現(xiàn)問題、及時整改,定期組織有針對性的專項檢查。
二、電子銀行安全問題
理順電子銀行反欺詐策略,科學辯證的看待電子銀行安全問題,統(tǒng)籌兼顧風險控制與客戶體驗。應(yīng)進一步解放思想,轉(zhuǎn)變電子銀行風險管理理念,從追求"零風險"轉(zhuǎn)移到確保"風險可控"的目標上來,要在安全與便利之間找到平衡點,設(shè)立合理的區(qū)間,將電子銀行業(yè)務(wù)安全策略從單純依靠事前防范,轉(zhuǎn)移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強調(diào)安全,更不能以犧牲客戶的便利換來所謂的安全。
要不斷增強安全力量,升級安全產(chǎn)品,加強在線風險監(jiān)控,對異常交易、大額交易、頻繁交易建立實時監(jiān)控制度,并及時總結(jié)歸納外部欺詐的行為特點,及時更新風險監(jiān)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息,根據(jù)業(yè)務(wù)風險動態(tài)及時調(diào)整安全策略,持續(xù)不斷研究安全儲備產(chǎn)品,根據(jù)風險情況適時投產(chǎn)。在加強銀行后臺反欺詐系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,取消不必要的客戶端控制環(huán)節(jié),簡化安全產(chǎn)品的使用流程、簡化客戶操作步驟,改善客戶體驗。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財富管理；SWOT分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
當今，中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟環(huán)境的變化及市場競爭的推動下，我國的商業(yè)銀行也在審時度勢的轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，謀劃經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國成功躍升為世界第二大經(jīng)濟體，財富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營管理模式逐漸在我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過分析客戶財務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財富管理需求，為其定制財富管理計劃目標，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國商業(yè)銀行個人資產(chǎn)中80%仍然是儲蓄，這表明商業(yè)銀行財富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財”等業(yè)務(wù)概念僅是財富管理的初級階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標，找出其存在的機會(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(Strength)和劣勢(Weakness)。
一、財富管理發(fā)展面臨的機會
1.國民經(jīng)濟、居民可支配收入持續(xù)快速增長，社會財富在日益集中。據(jù)國家統(tǒng)計局2011年公布的指標顯示，未來十年中國中產(chǎn)階級(年收入6-50萬人民幣)的人數(shù)將達到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測，2012年中國中產(chǎn)家庭將達1億戶，中國已成為世界上財富高度集中的國家之一。一個蘊藏巨大潛力高速發(fā)展的財富管理市場，為商業(yè)銀行財富管理發(fā)展提供了千載難逢的機遇。
2.國內(nèi)金融市場體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機構(gòu)的涌入，推動了我國金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財富管理的開展，特別是證券類和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場、復合型的財富產(chǎn)品提供了保障。
3.國家對中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長，為企業(yè)財富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場機遇。
二、財富管理面臨的威脅
1.金融危機頻繁爆發(fā)。從上世紀70年代以來，金融危機爆發(fā)的周期縮短，力度增強。1997年的亞洲金融風暴，2007年的美國次貸危機以及2009年的歐債危機，不斷沖擊著國內(nèi)的金融市場，對商業(yè)銀行財富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。
2.利率改革加快，匯率管制放松。我國目前放開了大部分市場利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢)及同業(yè)的激烈競爭。
3.專業(yè)人才的缺乏。財富管理人員需要具備專業(yè)的資本運作能力、敏銳的市場觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個重要的角色：客戶的金融顧問、投資顧問和財務(wù)管理。另外，與國際接軌的培訓及注冊認證能更好的保證財富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專業(yè)性。
三、財富管理發(fā)展優(yōu)勢
1.地域優(yōu)勢。財富管理有時被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財富管理可確保商業(yè)銀行在其主營的地域，忠誠客戶群內(nèi)，順利完成財富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢。
2.文化優(yōu)勢。財富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財富產(chǎn)品的設(shè)計，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨特文化的形成對于平衡銀行與財富管理的和諧發(fā)展，財富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤循環(huán)，優(yōu)勢不容忽視。
3.準入門檻優(yōu)勢。財富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細化分類，以需求為主導，以服務(wù)為理念的財富管理將提供更專業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來良好的社會聲譽及影響力，提升商業(yè)銀行財富管理競爭力。
四、財富管理發(fā)展劣勢
1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財富管理需要創(chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟，那資本成本就會降低。目前我國商業(yè)銀行的財富管理產(chǎn)品單一重復，關(guān)聯(lián)性不強，缺乏財富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。
2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財富觀念滯后。我國商業(yè)銀行的財富管理還處于初級階段，沒有專業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗、體制及思維方式的制約，對財富管理發(fā)展趨勢認識不足。
五、商業(yè)銀行財富管理發(fā)展淺見
我國商業(yè)銀行財富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國內(nèi)外成功財富管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財富管理的文化地域特色；在財富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時，加強風險的評估、預(yù)測及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財富管理應(yīng)具備一個科學、系統(tǒng)、專業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實施過程中，財富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動我國商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。
參考文獻：
[1]鄔適融.現(xiàn)代企業(yè)管理-理念、方法、技術(shù)[M].清華大學出版社,2006.
