發(fā)布時(shí)間：2023-08-10 17:11:33
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸的訴訟管轄樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
文/《中國證券期貨》記者雒招霞
8月6日，最高人民法院消息稱，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過，自9月1日起施行。
據(jù)悉，本解釋共三十三個(gè)條文，主要包括關(guān)于民間借貸的界定；關(guān)于民間借貸案件的受理與管轄；關(guān)于民間借貸合同的效力；關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的責(zé)任；關(guān)于民間借貸的利率與利息等內(nèi)容。
隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，特別是新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，落實(shí)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，著力解決中小微企業(yè)融資難，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)之一。在此背景下，作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為廣大市場主體獲得生產(chǎn)、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負(fù)面影響，其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)漸增，隱患愈加突出。
伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件,2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。
《規(guī)定》賦予民間借貸身份合法化
長期以來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸共同為企業(yè)發(fā)展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業(yè)、個(gè)人的借貸需求，成為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金“賣場”。由于手續(xù)簡單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，但由于缺乏監(jiān)管與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展也帶來負(fù)面影響，跑路現(xiàn)象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。
業(yè)界人士表示，此《規(guī)定》的出臺(tái)，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個(gè)合法身份，而《規(guī)定》則給了民間借貸一個(gè)合法身份，這對于提升民眾信任度、提振行業(yè)正能量來說都是利好，更有利于陽光化民間借貸的發(fā)展。
《規(guī)定》明確民刑交叉案件處理辦法
隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，法律調(diào)整的社會(huì)關(guān)系日趨多元復(fù)雜。在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實(shí)體責(zé)任的確定兩個(gè)方面，這一部分主要包括：1．對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機(jī)關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時(shí)能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。
2．對于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實(shí)的犯罪，人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3．借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
《規(guī)定》明確利率界限摘除高利貸帽子
一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現(xiàn)問題，整個(gè)行業(yè)發(fā)展都會(huì)受到信任危機(jī)的重創(chuàng)，嚴(yán)重制約了規(guī)范企業(yè)的發(fā)展。而最新的司法解釋中，對民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復(fù)利等問題都做了具體規(guī)定，正視了廣大中小微企業(yè)對陽光融資和正當(dāng)投資的渴求，最引人關(guān)注的當(dāng)屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。而在此之前，對于民間借貸利率的合法上限規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”。
《規(guī)定》出臺(tái)的重要意義不亞于一場金融改革。
以24%、36%兩個(gè)具體數(shù)字劃定了利率的‘兩線三區(qū)’：一個(gè)是年利率24%以內(nèi)的完全受到法律的保護(hù)，24%-36%區(qū)間是自然債務(wù)區(qū)，借貸雙方意思自治，可自由發(fā)揮，超過36%的才是高利貸?？梢哉f，這一利率范圍的重新界定，更符合當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區(qū)分開來，有利于合規(guī)企業(yè)更廣泛的開展投融信息中介服務(wù)，緩解企業(yè)融資難、融資貴等頑疾，讓企業(yè)迅速獲得所需資金，滿足自身經(jīng)營發(fā)展需要。
《規(guī)定》明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再去擔(dān)?；?/p>
關(guān)鍵詞：民間借貸；概念；現(xiàn)狀；建議
一、民間借貸的概念
民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間，為生活或生產(chǎn)所需，在自愿基礎(chǔ)上依約進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。出借人的資金必須是其合法所有的貨幣資金，不得吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；至于利率，借貸雙方可以協(xié)商確定，但不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍。民間借貸具有以下特點(diǎn)：
首先，借貸主體多為中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及自然人等，不包括金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)處在金融行政監(jiān)管機(jī)關(guān)的嚴(yán)格監(jiān)管之下，須符合金融法律的規(guī)定。而民間借貸是個(gè)別企業(yè)、個(gè)人自主、自發(fā)的行為。
其次，借貸雙方可以自行協(xié)商確定利率。民間借貸主要是為了解決自然人、企業(yè)臨時(shí)性資金不足，利率由借貸雙方協(xié)商確定，高低比較隨意，從零利率到高于銀行同期利率幾十倍的都有。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定： "民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍。"[1]
再次，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款相比，民間借貸的借款金額小，期限短。民間借貸的出資人是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶或個(gè)人，與金融機(jī)構(gòu)相比，他們的資金積累有限，能夠出借的金額也相對較少，再加之他們對借款人的信任不足，只想收到短期回報(bào)；另一方面，借款人也因?yàn)槊耖g借貸利息偏高不愿長期借貸，導(dǎo)致民間借貸的借款金額小，期限短。
二、我國民間借貸的現(xiàn)狀分析
（一）民間借貸趨于繁榮，利率持續(xù)飆升
我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長使社會(huì)融資需求不斷增加，而在我國現(xiàn)行的金融體制下，正規(guī)金融無法完全滿足市場對資金的需求。許多不具備從銀行貸款的條件的小企業(yè)、民營企業(yè)等，更無法通過上市籌資。而民間借貸門檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方主要以信用為主，大部分無需抵押或擔(dān)保，因而成為了中小企業(yè)融資的重要方式。據(jù)央行研究局在2008年和2010年就民間借貸領(lǐng)域所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國民間借貸資金存量超過2.4萬億元，占借貸市場的比重達(dá)到5.6%。[2]
近些年來，由于連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、控制信貸額度，各商業(yè)銀行貸款額度緊張，眾多企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者紛紛尋求民間借貸資金，導(dǎo)致民間借貸利率一再飆升。根據(jù)民間借貸利率不超過同期銀行貸款利率的4倍的規(guī)定，最近一次加息后銀行的一年期貸款利率為年息6.31%，4倍就是年息25.24%，分?jǐn)偟?2個(gè)月即月息2.1%。而據(jù)有關(guān)報(bào)道，目前民間借貸市場異常火爆，即使有抵押物作擔(dān)保，貸款月利率仍為2.6%至2.8%。而若無抵押貸款，月利率可達(dá)7%至10%。[3]
（二）民間借貸糾紛不斷，犯罪率逐年上升
民間借貸的日益繁榮使借貸糾紛也在逐年上升。2007年12 月21日至2010年12月20日，江蘇省某市基層法院共收一審民間借貸糾紛案件1270件，案件總標(biāo)的額近3000萬元。其中2008年收案250件，案件總標(biāo)的額達(dá)887萬余元。2009年收案416件，同比上升66.4%，案件總標(biāo)的額達(dá)1112萬余元。2010年收案604件，同比上升45.2%，案件總標(biāo)的額達(dá)986萬元。[4]此外，民間借貸的犯罪率也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。浙江"億萬富姐"吳英非法集資案還尚未叫停，緊接著又傳出包頭億萬富豪金利斌不堪高利貸壓力自焚身亡的消息。對于民間借貸來說，目前有從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為的不良趨勢。
（三） 規(guī)范民間借貸的法律依據(jù)不足，缺乏協(xié)調(diào)性
民間借貸行為實(shí)質(zhì)就是合同行為，屬于民事法律的調(diào)整范疇。但是，我國的《民法通則》對此規(guī)定太籠統(tǒng)，缺乏可操作性。而《合同法》規(guī)定的借款合同比民間借貸合同范疇要大，包括銀行和其他金融機(jī)構(gòu)作為借貸主體的情況，因此也不能拿來套用。1991年最高人民法院印發(fā)了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知，第一條中就規(guī)定"公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理"。1999 年1 月26 日，又《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，其中規(guī)定： "公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效"。而同樣的問題，1998 年國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定： "因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。"對于相同的民間借貸行為，前后三部法律定性明顯不一致。
三、完善我國民間借貸法律制度的建議
首先，制定專門的關(guān)于民間借貸的單行法規(guī)。我國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過于零散，立法層次低，難以形成系統(tǒng)，缺乏可操作性，不能對我國民間借貸做出全面的規(guī)范引導(dǎo)，也無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的需要。當(dāng)務(wù)之急是制定一部適用于全國的、法律效力比較高的、專門的民間借貸的單行法規(guī)，對民間借貸的概念、借款數(shù)額、資金用途、借貸利率、雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及合同的主要條款等作出詳細(xì)規(guī)定，將民間借貸行為及后果完全納入法制軌道。
其次，對于借貸資金數(shù)額較大的，規(guī)定擔(dān)保抵押。民間借貸一般沒有擔(dān)保和抵押。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國目前無擔(dān)保的民間信貸占73%，真正的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的不到20%。[5]這又再次加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因此要規(guī)定對于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或擔(dān)保。法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，涉及抵押人用土地、房屋、設(shè)備、車輛等特定財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，必須嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)抵押登記手續(xù)。
最后，建立通暢便捷的救濟(jì)渠道。目前，民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長，費(fèi)用高，再加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，以及人們長久以來形成的恥訟觀念，使得民間借貸債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)有些過激的債權(quán)人采取綁架等非法手段追討借款，致使本來合法的行為轉(zhuǎn)向非法、甚至犯罪，給社會(huì)帶來不穩(wěn)定因素。因此，建議對于一般的民間借貸糾紛主要采取調(diào)解等非訟手段加以解決。通過立法，授權(quán)村委會(huì)、居委會(huì)負(fù)責(zé)調(diào)解本管轄范圍之內(nèi)的民間借貸糾紛。對于不能調(diào)解解決的，可以通過簡易法庭，降低立案標(biāo)準(zhǔn)，適用簡易訴訟程序，及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。
參考文獻(xiàn)：
[1]周淑娟，祁彬.關(guān)于我國民間借貸的現(xiàn)狀分析及立法思考[J] .前沿，2011，（17）.
[2]規(guī)范引導(dǎo)民間借貸助力國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展[EB/OL].鋼企網(wǎng).
[3]央行持續(xù)收緊銀根民間借貸利率飆升[N].文匯報(bào)，2011-05.
[4]關(guān)于金融糾紛案件增多的調(diào)研報(bào)告[EB/OL].東莞民間借貸網(wǎng).
借條的概念及法律規(guī)定
一、借條的概念：
借個(gè)人或者法人以及其他組織單位的現(xiàn)金或物品時(shí)寫給對方的條子,就是借條.錢物歸還后,打條人收回條子,即作廢或撕毀。它是一種憑證性文書。
二、借條代表的法律關(guān)系及相關(guān)法律規(guī)定：
借條代表的是債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系?！睹穹ㄍ▌t》第八十四條 債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，享有權(quán)利的人是債權(quán)人，負(fù)有義務(wù)的人是債務(wù)人。債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務(wù)。借條就是一種債權(quán)債務(wù)的憑證。
《民法通則》第九十條 合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定，法院審查借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面借條，無書面借條的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，沒有證據(jù)的請求，人民法院不予受理。這是法律第一次明確提到借據(jù)的規(guī)定。
三、注意事項(xiàng)：對于法律方面的問題，從來都是防范第一，補(bǔ)救第二。 借條與欠條有沒有區(qū)別，這里面存在什么法律風(fēng)險(xiǎn)，不是沒一個(gè)人都清楚的了，在這里，給大家鄭重的提示：
1、借貸手續(xù)要全。
首先.要說的是：債務(wù)人和債權(quán)人關(guān)系再好，借錢時(shí)也一定要打借條。不打借條是最大的法律風(fēng)險(xiǎn)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》
第4條規(guī)定，法院審查借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面借條，無書面借條的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，沒有證據(jù)的請求，人民法院不予受理。因此，在借貸時(shí)，借款人應(yīng)主動(dòng)寫出書面借條，出借人也應(yīng)提醒對方寫出借條，如遇特殊情況，當(dāng)場無法定出借條的，應(yīng)有第三人作證，事后補(bǔ)上借條。還款時(shí)出借人應(yīng)當(dāng)出具收據(jù)，還款人應(yīng)妥善保存收據(jù)。
這里再強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：要注意債務(wù)人的身份問題。有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。當(dāng)債權(quán)人索款時(shí)則以不是本人筆跡為由，拒絕償還。如借條為打印稿，在借款人署名欄最好要求由借款人簽名、蓋章、按手印。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權(quán)人在日后的訴訟中，將不得不面對公司或企業(yè)與借款人之間的相互推諉，從而為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來麻煩。
最后值得一提的是，你在借款給你的朋友時(shí)，最好能夠留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備。所以借條必須由債務(wù)人本人填寫。
妥善保管借條。要特別注意防止借條被盜、丟失或受污染，保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學(xué)物接觸。同時(shí)，最好復(fù)印幾份，在以后催款
時(shí)，可先向借款人出具復(fù)印件，以確保原件的安全。
2、 名稱問題
借錢給朋友時(shí)，應(yīng)當(dāng)讓他出具什么樣的憑證?生活中最常見的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。名稱雖然不是認(rèn)定法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對于法官的判斷無疑是具有極大影響的。
欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證;后者如賣方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
欠條和借條雖然都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，但它們之間也是存在差別的。 兩種常見的格式：
1、今借張三100元，2000年1月1日，李四。
2、今欠張三100元，2000年1月1日。李四。
對于1，適用于單純的借款，對于2，適用于因某事造成的欠款，比如送貨后沒給錢，賭輸了欠錢，用餐后沒帶錢等情況。從法律的意義上講，第一種情況，也就是借條，不需要其他證據(jù)佐證，也不會(huì)因此事發(fā)生和稀泥的情況;但是第二種情況，就容易發(fā)生和稀泥的情況，一般都會(huì)產(chǎn)生一個(gè)為何，因何，怎么欠錢的問題，問題可能不是很大，但有時(shí)會(huì)比較麻煩，會(huì)發(fā)生和稀泥的情況，更有甚者，打了也是白打?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。比如，賭錢輸后打的欠條，鬧到法院后，就是打了欠條也是白打，因?yàn)榉刹槐Ｗo(hù)非法的事情，賭博是非法的，因此產(chǎn)生的欠條，就是非法之債，是不受法律保護(hù)的。
借條表明了債權(quán)關(guān)系形成的原因，即因?yàn)榻栀J而形成;欠條則無法從字面上表明債權(quán)關(guān)系形成的原因。債權(quán)關(guān)系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認(rèn)定債權(quán)關(guān)系形成的原因，對當(dāng)事人最大的影響是訴訟時(shí)效的計(jì)算問題。如果寫明是借條，借貸關(guān)系成立的話，則適用的訴訟時(shí)效是兩年;如果寫明是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則應(yīng)當(dāng)依據(jù)欠條形成的原因來確定。我國法律中規(guī)定的訴訟時(shí)效按時(shí)間劃分共有四種：一年、兩年、三年和四年時(shí)效。
因此，當(dāng)你借錢給朋友時(shí)，應(yīng)當(dāng)讓他出具借條，而不是欠條和收條。
3、語言問題
打借條時(shí)不要使用多音、多義字。我國的許多漢字存在一字多音，一字多解的現(xiàn)象，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬元。
4、利息問題
利率要合乎規(guī)定?！兑庖姟返诹鶙l規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。不則，超過部分的利息
不受保護(hù)。
最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第121條至第125條的規(guī)定，借貸分為有息借貸和無息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。生活性借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的兩倍?！逗贤ā返诙僖皇粭l第二款規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息時(shí)，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。目前，國家規(guī)定民間借貸款利率最多為銀行同類貸款利率的4倍。高利貸的利率不受國家保護(hù)。
可以約定利息，但利息不得高于同期銀行利率的四倍，高出的法院不會(huì)支持。如果沒有約定利息，根據(jù)《合同法》第二百一十一條 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。公民之間的個(gè)人借款如果沒有約定利息，就視為沒有利息。欠條，沒有約定的，也是沒有利息，但是過了還款日，沒有還的，到時(shí)可以要求按銀行利息計(jì)算利息。
5、時(shí)間問題
在民間借貸中，容易產(chǎn)生爭議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書寫時(shí)間。 還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間?，F(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見的表述為一定時(shí)間后還款，如一年后還款。一年后從字面上來講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長時(shí)間還款都能夠被理解為一年后還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭議。因此，在約定還款時(shí)間時(shí)，最好將其明確到年月日。
借條形成時(shí)間通常是債務(wù)人書寫欠條的時(shí)間。這一時(shí)間的約定也應(yīng)當(dāng)具體到年月日。實(shí)踐中，債務(wù)人往往有意或無意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如債務(wù)人僅寫明八月一日。盡管在書寫借條時(shí)這一時(shí)間對債權(quán)人債務(wù)人都是明確的，但時(shí)過境遷，難免會(huì)對借條的形成時(shí)間產(chǎn)生爭議。而借條形成時(shí)間的不明確則可能導(dǎo)致訴訟時(shí)效難以計(jì)算。債權(quán)人可能不得不面對借條是否已經(jīng)超過訴訟時(shí)效的法律問題。盡管文書的形成時(shí)間有可能通過物證鑒定來確定，但這樣做也并非絕對可靠，而且將增大當(dāng)事人的費(fèi)用支出。
沒有約定還款期限的，借用人可能隨時(shí)歸還，出借人可隨時(shí)要求歸還。
6、催款問題
要及時(shí)催款。根據(jù)民法通則第一百三十五條
向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。借貸期滿后，債權(quán)人應(yīng)及時(shí)要求債務(wù)人歸還借款，不能礙于情面或其他原因不及時(shí)催款。如債務(wù)人一時(shí)無法歸還，出借人可在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃或催要證明等，這樣訴訟時(shí)效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計(jì)算。如債務(wù)人仍不按期履約或外逃，債權(quán)人應(yīng)在借款期滿后的2年內(nèi)向法院提訟，進(jìn)行依法催收，否則就視為放棄債權(quán)，法律不予保護(hù)。
7、借貸保證要準(zhǔn)備
這并非必要條件。出借人要注意了解借款人的償還能力。對于數(shù)額較大或有
風(fēng)險(xiǎn)的借貸，可要求借款人提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押，或找有一經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人作擔(dān)保人。另外，如果借貸雙方?jīng)]有征得擔(dān)保人同意，對還款期限或利率重新約定的，擔(dān)保人不再承擔(dān)保證責(zé)任。抵押和擔(dān)保都有應(yīng)簽訂書面協(xié)議。
8、公證
這并非必要條件，只具有最高證明效力。起草借款協(xié)議后，借貸雙方持個(gè)人身份證明、戶籍證明、借款協(xié)議親自到公證處提出申請。公證后，借款人到期不還款，公證處可根據(jù)出借人申請，出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，由出借人向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。違法借貸的處理原則 。
9.見證人
一、 問題提出：一起離婚糾紛與七筆民間借貸
新修訂民訴法施行前夕，睢寧法院凌城法庭受理了一起普通的離婚糾紛案件，原告王某（女）與被告張某（男）結(jié)婚不到二年，沒有生育子女，經(jīng)征求雙方同意，案件進(jìn)入訴前調(diào)解程序。調(diào)解當(dāng)天，法庭又收到七份民間借貸訴狀，被告是王某與張某，原告則是張某的叔叔、表兄弟等人，考慮到離婚糾紛應(yīng)當(dāng)對共同債務(wù)一并處理的特殊性，法庭同時(shí)對該七筆民間借貸糾紛予以審查。經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)該七起糾紛標(biāo)的額不大，訴狀均出自同一人即被告的委托律師之手，所附證據(jù)均為張某個(gè)人書寫的借條，沒有注明借款用途，原告訴稱的借款用途多是買車、生活需要等。面對離婚引發(fā)的七個(gè)官司，王某極其氣憤，決定撤回離婚訴訟，專心應(yīng)對七個(gè)借款糾紛。法庭當(dāng)即通知七人交納訴訟費(fèi)，但均沒有交納，法庭傳喚也拒不到庭，而此時(shí)尚沒有充分證據(jù)認(rèn)定該七人為虛假訴訟，且沒有處置的法律依據(jù)，最終法庭只能按撤訴處理。
二、誠實(shí)信用原則與虛假訴訟概述
我國的“誠實(shí)信用原則”早在民法通則中便作了規(guī)定,但此前的民事訴訟法卻一直未予明確。隨著訴訟模式由職權(quán)主義向當(dāng)事人主義過渡, 在當(dāng)時(shí)人訴權(quán)擴(kuò)張與法律的訴權(quán)保障中，訴權(quán)的自由化和訴權(quán)的濫用成為一個(gè)難題，民事訴訟中也出現(xiàn)了大量的違反誠信原則的訴訟現(xiàn)象。如濫用訴權(quán)提起毫無根據(jù)的騷擾性訴訟、利用管轄權(quán)異議、上訴等方式拖延訴訟、惡意串通進(jìn)行虛假訴訟損害案外人的合法權(quán)益、調(diào)解中虛構(gòu)事實(shí)以達(dá)非法目的、與案外人串通合謀惡意逃債等。其中不乏律師等法律專業(yè)人士參與或者指導(dǎo)，更有甚者，極少數(shù)法官利用職權(quán)謀取利益而參與惡意訴訟。一方面有損他人合法權(quán)利，另一方面也使追求公平正義的民事訴訟蒙羞，甚至可以說是損害司法及法律尊嚴(yán)。如果法律不予明令禁止,則司法對社會(huì)誠信的指引作用以及對失信行為的制裁功能便化為烏有。新修訂民訴法第13條規(guī)定誠實(shí)信用基本原則的同時(shí)，在第112條將民事審判環(huán)節(jié)虛假訴訟界定為當(dāng)事人之間惡意串通，企圖通過訴訟、調(diào)解等方式侵害他人合法權(quán)益，并規(guī)定懲處措施，在制度層面上為懲治虛假訴訟行為提供了法律保障。
三、婚姻糾紛的關(guān)聯(lián)虛假訴訟形態(tài)
（一）由第三人提起虛構(gòu)債務(wù)訴訟。夫妻一方與第三人惡意串通，由夫妻一方向第三人出具虛假借款、欠款憑證，再由第三人夫妻雙方，要求連帶償還共同債務(wù)。通過增加債務(wù)負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)共同財(cái)產(chǎn)多分多得。
（二）單方處分財(cái)產(chǎn)（主要是房屋）訴訟。夫妻一方以房屋登記所有人的名義與第三人簽訂房屋買賣合同，為規(guī)避房屋產(chǎn)權(quán)管理部門的嚴(yán)苛要求，由第三人提訟，請求法院判決房屋歸第三人所有，利用司法之手實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移便捷化，而剝奪另一方的財(cái)產(chǎn)共有權(quán)。
（三）夫妻虛假離婚訴訟。出于逃避計(jì)劃生育管理的目的，夫妻雙方串通，提起離婚訴訟，但仍同居生活，以同居關(guān)系取代婚姻關(guān)系；出于躲避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的，在離婚訴訟中約定財(cái)產(chǎn)歸一方所有，而另一方承擔(dān)全部債務(wù)，突出表現(xiàn)在為躲避一方個(gè)人債務(wù)方面，不僅欠債一方放棄財(cái)產(chǎn)，而且約定高額子女撫養(yǎng)費(fèi)，以最大限度削弱其債務(wù)償還能力。
（四）離婚訴訟中虛構(gòu)共同債務(wù)。離婚糾紛中，一方當(dāng)事人與案外人串通虛構(gòu)雙方存在共同債務(wù)，以增加另一方負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其對財(cái)產(chǎn)的不當(dāng)多得。就民訴法的條文解讀，虛假訴訟的規(guī)定未包含一方當(dāng)事人與案外人串通損害另一方當(dāng)事人的情形，不得不說是一個(gè)缺憾。盡管婚姻法對該種行為作出不利規(guī)定，但遠(yuǎn)不及民訴法的制裁規(guī)定嚴(yán)格，特別是當(dāng)前夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則不盡完善的情況下，法律的默認(rèn)推定與舉證責(zé)任倒置制度，不利于保護(hù)相對方的合法權(quán)益，甚至不當(dāng)或者說錯(cuò)誤地保護(hù)了虛假債務(wù)。
四、婚姻糾紛的關(guān)聯(lián)虛假訴訟成因分析
（一） 虛假訴訟的共性成因。
與婚姻糾紛有關(guān)的虛假訴訟屬于虛假民事訴訟范疇，所以虛假民事訴訟的成因原則上也是其形成原因。
1.簡單易行的違法。證據(jù)乃訴訟的脊梁，書證乃證據(jù)之王。一些人有較高的法律意識(shí)，加之律師等穿插指導(dǎo)，熟諳訴訟程序及法院司法慣例，其高技術(shù)虛假甚至足以以假亂真。一些當(dāng)事人為了營造真實(shí)性氛圍，精心策劃采取轉(zhuǎn)賬、交付錄像等方式，不惜歷經(jīng)較長時(shí)間再為訴訟。比如，在民間借貸領(lǐng)域，針對虛假訴訟專門制定規(guī)范性意見，當(dāng)事人在制作 “借據(jù)”、“借條”的同時(shí)，故意制造交付行為，達(dá)至法律規(guī)定也迷惑法官，增大識(shí)偽難度。
2．不被檢視的違法。近年來，民事糾紛井噴式爆發(fā)，法官在案多人少的矛盾壓力之下，疲于考核嚴(yán)厲，而疏于審查義務(wù)。特別是訴前調(diào)解程序中，人民調(diào)解員本不具備專業(yè)法律知識(shí)和辨識(shí)虛假訴訟的能力，加之片面追求調(diào)解成功率，欣喜于手拉手式調(diào)解而誤以為是和諧，訴訟調(diào)解幾乎成了虛假訴訟的綠色通道。司法傾向于重視自愿性而忽略合法性之必要審查，違法甚至不被懷疑。但在客觀上，雙方當(dāng)事人惡意串通，法官也實(shí)難判斷是否為虛假訴訟。
3．沒有代價(jià)的違法。在執(zhí)行難以及當(dāng)事人上訪纏訪的壓力下，罰款實(shí)際繳納率低，拘留難以執(zhí)行，法官不得不向當(dāng)事人作出妥協(xié)，寧愿選擇訓(xùn)誡、要求當(dāng)事人具結(jié)悔過等柔和方式。即使真的被識(shí)別為虛假訴訟，也沒有處罰措施，訴前調(diào)解案件沒有交納訴訟費(fèi)，當(dāng)事人直接放棄訴訟，沒有任何損失。一些人指導(dǎo)或直接參與虛假訴訟獲取高額費(fèi)，而一旦被識(shí)破卻也可以將責(zé)任推給當(dāng)事人，亦沒有任何損失。
（二）婚姻糾紛中虛 假訴訟的特殊成因。
1.各懷心事與同床異夢。彩禮與住房似乎成了現(xiàn)代婚姻的基礎(chǔ)條件，為此男方常有不滿但卻無奈，以致許多婚姻關(guān)系從結(jié)合之初便不夠牢固。而高離婚率與離婚年輕化是當(dāng)前婚姻家庭糾紛的兩大特點(diǎn)，婚姻關(guān)系已不再是感情的堅(jiān)固堡壘。雖然離婚的原因則各有不同，但幾乎每一起離婚都伴隨一場財(cái)產(chǎn)爭奪戰(zhàn)?；榍暗拇箢~彩禮、購房首付款等成為爭議重點(diǎn)，盡管婚姻法及司法解釋作出規(guī)定，但事后救濟(jì)遠(yuǎn)沒有先下手為強(qiáng)來得痛快，于是當(dāng)婚姻關(guān)系出現(xiàn)些許動(dòng)搖時(shí)，便展開了財(cái)產(chǎn)爭奪的暗戰(zhàn)，從擅自處分財(cái)產(chǎn)到虛構(gòu)債務(wù)。
2.迫于壓力的斗智斗勇。我國實(shí)行的計(jì)劃生育制度與多子多福的傳統(tǒng)觀念相沖突，為躲避高額社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)，有些當(dāng)事人寧愿選擇放棄受法律保護(hù)的合法夫妻關(guān)系。為防止個(gè)人債務(wù)危及整個(gè)家庭生活，從法律上解除婚姻關(guān)系不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇，通過離婚協(xié)議，約定凈身出戶或者負(fù)債出戶，實(shí)現(xiàn)保全家人及財(cái)產(chǎn)的不當(dāng)目的。
五、婚姻糾紛的關(guān)聯(lián)虛假訴訟的防范與懲治
家庭是社會(huì)的細(xì)胞，婚姻關(guān)系不穩(wěn)定也直接影響了社會(huì)的穩(wěn)定，婚姻糾紛中的虛假訴訟可能因損害一方利益，而使矛盾更加尖銳，甚至引發(fā)暴力沖突，所以做好婚姻糾紛中的虛假訴訟防與懲非常重要。
（一）健全社會(huì)誠信體系。
社會(huì)誠信的缺失客觀上增加了社會(huì)矛盾，所以解決虛假訴訟問題的一個(gè)重要也是基本的調(diào)整手段就是健全社會(huì)誠信體系，提高誠信意識(shí)。
1.宣傳倡導(dǎo)誠實(shí)信用新風(fēng)尚。誠實(shí)信用是法律原則，更是生活準(zhǔn)則，應(yīng)當(dāng)在全社會(huì)營造守法守信的氛圍，切實(shí)實(shí)現(xiàn)“守信受益、失信受制”，提高人們守信的自覺意識(shí)。
2.完善大眾信用信息征集系統(tǒng)。將虛假訴訟行為納入社會(huì)誠信管理體系，訴訟活動(dòng)中告知誠信訴訟的法律規(guī)范，采集當(dāng)事人信用信息，積極披露不良信用信息。
（二）強(qiáng)化虛假訴訟甄別意識(shí)與能力。
1.增強(qiáng)責(zé)任心、強(qiáng)化防范意識(shí)。承辦法官從維護(hù)法律尊嚴(yán)、司法權(quán)威的要求出發(fā)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)與識(shí)偽敏銳性，強(qiáng)化審查義務(wù)和依職權(quán)主動(dòng)調(diào)取證據(jù)的責(zé)任，加強(qiáng)證據(jù)分析與事實(shí)審查，去偽存真，切實(shí)防范和堅(jiān)決打擊虛假訴訟行為。
2. 擴(kuò)大公開力度、嚴(yán)格關(guān)聯(lián)披露。除確因案件特殊不宜公開外，一律公開開庭信息及裁判情況，保障案外人的知情權(quán)，以及時(shí)行使相關(guān)權(quán)利。完善案件查詢系統(tǒng)，法官在審理案件時(shí)及時(shí)查詢關(guān)聯(lián)信息，并相互通報(bào)案件情況、披露不良信息。
3.落實(shí)錯(cuò)案追究、嚴(yán)格責(zé)任承擔(dān)。加強(qiáng)審判監(jiān)督管理，對確因法官個(gè)人原因未能有效識(shí)別虛假訴訟的或者明知虛假訴訟而不作通報(bào)、處罰的以及法官參與虛假訴訟的，由法官承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，嚴(yán)格按照法律法規(guī)及有關(guān)規(guī)范的規(guī)定追究行政乃至刑事責(zé)任，切實(shí)提高法官工作責(zé)任心。
（三）完善實(shí)體法律、嚴(yán)防訴訟漏洞。
1.夫妻共同債務(wù)問題是婚姻糾紛中最容易涉及虛假訴訟的領(lǐng)域，其原因之一是當(dāng)期關(guān)于共同債務(wù)認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定不夠科學(xué)，成為可被利用的漏洞，規(guī)范夫妻共同債務(wù)認(rèn)定實(shí)為必要。從實(shí)踐考察看，夫妻財(cái)產(chǎn)約定制是例外，所以真正關(guān)乎共同債務(wù)認(rèn)定的是“是否用于共同生活”，審判實(shí)務(wù)中，法官通常按照婚姻法司法解釋的規(guī)定將舉證責(zé)任分配給被告，但被告少有舉證，舉證成功更是微乎其微。而事實(shí)上一方舉債，另一方可能根本就不知道該筆債務(wù)的存在。反觀民間借貸關(guān)系的形成，債權(quán)人對是否出借、向誰出借款項(xiàng)具有控制權(quán)，如其意欲出借給夫妻雙方，那么他完全可以要求夫妻雙方共同出具借條，即由債權(quán)人與債務(wù)人夫妻形成借貸之合意，否則，自應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。所以筆者認(rèn)為，在舉證責(zé)任分配中應(yīng)當(dāng)彰顯權(quán)利義務(wù)對等原則，債權(quán)人以夫妻一方舉債要求另一方承擔(dān)共同借款責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)由其承擔(dān)該筆借款可能用于被告共同生活或者說可為被告共同受益的基礎(chǔ)證據(jù)，如借款時(shí)被告有購房、教育、治病等客觀需要，如果原告提供足以使法官內(nèi)心確信的證據(jù)，則舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移到被告方，由被告就未用于共同生活進(jìn)行舉證。
2.我國法律體系尚不健全，部分當(dāng)事人、人利用法律漏洞謀取不法或者不道德利益，已經(jīng)是眾所周知的秘密，訴訟成為違法的綠色通道，著實(shí)令司法尊嚴(yán)抹黑。但是有些時(shí)候即使法官有所察覺，往往也會(huì)因?yàn)楦鞣N原因不了了之，所以司法獨(dú)立與司法強(qiáng)權(quán)又是亟待解決的兩大難題。通過立法與司法解釋，不斷完善法律規(guī)定，保障法官對立公正行使司法審判權(quán)力，做到有法可依、司法必嚴(yán)，同時(shí)健全監(jiān)督檢察機(jī)制，確保權(quán)力公開正當(dāng)運(yùn)行。
（四）嚴(yán)格執(zhí)法、以懲促防。
1. 加大違法成本。嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定，一經(jīng)認(rèn)定為虛假訴訟，絕不姑息，并在法定范圍內(nèi)適當(dāng)上浮罰款數(shù)額、拘留天數(shù)，構(gòu)成犯罪的，在法定刑范圍內(nèi)上浮判處刑期， 嚴(yán)懲違法行為人，同時(shí)也對其他訴訟當(dāng)事人起到教育、震懾作用，實(shí)現(xiàn)司法審判指引社會(huì)行為之效用。
關(guān)鍵詞：民間借貸；困境；法律規(guī)范
一．民間借貸的概念
民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對民間借貸的概念進(jìn)行界定。
本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價(jià)證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。
民間借貸的交易主體具有多樣化的特點(diǎn)，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨(dú)立開展資金融通活動(dòng)；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會(huì)，典當(dāng)行等。
二．當(dāng)前中國民間借貸市場規(guī)模與現(xiàn)狀
當(dāng)前我國民間借貸市場規(guī)模越來越大，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來越大。1995年，中國的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來越多，信用工具越來越復(fù)雜，對社會(huì)經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過民間借貸市場的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對全國20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，2003年底中國民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬億，占當(dāng)時(shí)借貸市場比重5％以上，而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個(gè)人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計(jì)大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。
通過以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢，但是我國民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)就會(huì)產(chǎn)生很嚴(yán)重的后果。比如近兩年來溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實(shí)讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時(shí)穩(wěn)定了市場信心，但民間借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制問題實(shí)已無法回避。
三．民間借貸的困境
民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計(jì)和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，
在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會(huì)性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問題，甚至危害到了社會(huì)的安定。然而，長期處于地下隱蔽活動(dòng)狀態(tài)的民間借貸由于往往會(huì)與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來，而受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢和困境。
（一）法律上缺乏對民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：
現(xiàn)階段我國在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對民間借貸的調(diào)節(jié)實(shí)踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對有的民間借貸問題的處理沒有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實(shí)，與民間借貸實(shí)踐活動(dòng)相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問題也日益增多[4]。
（二）監(jiān)管的障礙
主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。
首先，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國關(guān)于民間借貸民間借貸沒有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。
其次，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低。 經(jīng)過多年的金融改革，我國的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒有一個(gè)專門的平臺(tái)統(tǒng)一對現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管以及市場準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗(yàn)了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。
再次，由于對民間借貸的監(jiān)管沒有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因?yàn)榇驌舾呃J和非法集資而管制過嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無視民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場的道路。
（三）民間借貸的不規(guī)范
1、借貸當(dāng)事人信息不對稱
民間借貸中貸款人對借款人的信息不甚了解，即信息不對稱。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒有對借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無忌憚地通過民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無法約束貸款人合理使用借款。
2、借貸合同不規(guī)范
由于我國民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會(huì)影響了借貸行為的順利實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。
3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備
民間借貸中，貸款人大多是憑借對借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來償還全部債務(wù)，這實(shí)際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實(shí)際上是無限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時(shí)，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時(shí)企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時(shí)能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過難關(guān)，則有可能實(shí)現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。
4、民間借貸經(jīng)營上的分散性
提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長遠(yuǎn)發(fā)展。
5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行
民間借貸很多都靠信用來維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個(gè)人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序，不利于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。
（四）引發(fā)犯罪問題
當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。
我國民間金融市場由于長期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問題后難以尋求國家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過黑惡勢力來幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場上的一顆毒瘤。近年來不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會(huì)影響正常金融市場秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
（五）引發(fā)的金融問題
民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過民間借貸融資的惡性循環(huán)。
一方面，在高額利潤的驅(qū)動(dòng)下，從事借貸交易的個(gè)人或者組織可能會(huì)通過合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來籌集資金，這就使得民間借貸市場更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。
（六）引發(fā)社會(huì)問題
上述的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會(huì)導(dǎo)致一系列的社會(huì)問題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，浙江"億萬富姐"吳英非法集資案就是典型。對于民間借貸來說，目前在我國從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ?，帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。
四．民間借貸的法律解決機(jī)制
目前，我國民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。
（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限
由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國民間借貸活動(dòng)長期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。
為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開來，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對資金來源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動(dòng)，比如，無真實(shí)借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財(cái)為目的、對抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動(dòng)，均要以法律形式明令禁止。
（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)
目前，我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實(shí)際情況，相關(guān)職能部門應(yīng)針對目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來應(yīng)對民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢。具體地說，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動(dòng)兩個(gè)方面來建構(gòu)相關(guān)法律制度：
1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。
可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對其機(jī)構(gòu)類別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。
2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)。
可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。
民間借貸基本以信用為主，一般沒有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要通過制定法律來規(guī)定對于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓應(yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。
隨著民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長，費(fèi)用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過立法授權(quán)某些部門或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對于不能調(diào)解的，可以通過簡易法庭，適用簡易程序及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。
（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度
建立起對民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動(dòng)，保證民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
1、明確我國民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對象。
長時(shí)間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動(dòng)，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。
我國民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計(jì)上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。對這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競爭水平上，消除對民間借貸的歧視。
2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。
中國人民銀行要對民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對不同類型的借貸確定具體的利率上限，對違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個(gè)核心，才能對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測體系，不僅對引導(dǎo)我國民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。
3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。
首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計(jì)部門，有效開展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。
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[關(guān)鍵詞]借款合同 強(qiáng)制執(zhí)行 效力公證
《中華人民共和國民事訴訟法》（以下簡稱民訴法）第214條規(guī)定：“對于公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人有權(quán)向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行?！薄吨腥A人民共和國公證法》第37條規(guī)定：“對經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適應(yīng)時(shí)，債權(quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行?！?/p>
民訴法和公證法的上述規(guī)定，在法律上確定了公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的強(qiáng)制執(zhí)行效力。法律賦予公證機(jī)關(guān)的一項(xiàng)職能，不但可以敦促債務(wù)人按時(shí)履行其義務(wù)、保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，還可以預(yù)防糾紛、減少矛盾糾紛的產(chǎn)生、及時(shí)調(diào)整債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是充分尊重公證事項(xiàng)當(dāng)事人意思自治的表現(xiàn)，用以維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。
一、關(guān)于借款合同的借款人和貸款人問題
借款合同的貸款人無外乎兩種：金融機(jī)構(gòu)和自然人個(gè)人。而借款人主要是公民個(gè)人、其他經(jīng)濟(jì)組織和法人。有的企業(yè)有閑散資金無處可用，就自己放貸收息，這種做法是不對的，企業(yè)之間是禁止拆借資金的。正確的做法是可以委托銀行貸款，和銀行簽訂相關(guān)的委托合同，收取其應(yīng)得的利益。隨著人們生活水平的提高，近幾年個(gè)人出資將自有資金貸給需要資金的個(gè)人或者小型企業(yè)的民間借貸業(yè)務(wù)逐漸增多，但萬變不離其宗，無論怎樣都要符合借款合同的貸款人和借款人的條件，辦理公證時(shí)對于主體資格的審查尤為重要，我們要對此重視起來。
二、如何理解擔(dān)保合同能否也賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力問題
我們都知道：借款合同、還款協(xié)議等，基本上都設(shè)置擔(dān)保，只是形式不一，有的在合同中有擔(dān)保條款，有的另行簽署擔(dān)保合同。抵押合同和保證合同都是借款合同的從合同。擔(dān)保合同就表面上理解，不包含在債權(quán)文書中，如果擔(dān)保合同不能賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，就可能出現(xiàn)以下狀況：債權(quán)人、債務(wù)人、擔(dān)保人簽署借款合同，約定借款、擔(dān)保事項(xiàng)。辦理債權(quán)文書公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力后，債務(wù)人未履行合同，債權(quán)人申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，人民法院受理后發(fā)現(xiàn)債務(wù)人沒有可供執(zhí)行資產(chǎn)，于是執(zhí)行中止。債權(quán)人只有向人民法院擔(dān)保人（非債務(wù)人），要求履行擔(dān)保責(zé)任，通過人民法院判決擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)履行擔(dān)保責(zé)任，然后再向人民法院執(zhí)行局恢復(fù)對擔(dān)保人的執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)債權(quán)。但是，2008年12月8日最高人民法院審判委員會(huì)第1457次會(huì)議通過的《最高人民法院關(guān)于當(dāng)事人對具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書的內(nèi)容有爭議提訟人民法院是否受理問題的批復(fù)》規(guī)定：“經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書依法具有強(qiáng)制執(zhí)行效力。債權(quán)人或者債務(wù)人對該債權(quán)文書的內(nèi)容有爭議直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院不予受理。但公證債權(quán)文書確有錯(cuò)誤，人民法院裁定不予執(zhí)行的，當(dāng)事人、公證事項(xiàng)的利害關(guān)系人可以就爭議內(nèi)容向人民法院提起民事訴訟?！庇杏^點(diǎn)認(rèn)為，擔(dān)保行為屬于擔(dān)保物權(quán)，擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)屬于物權(quán)合同，不屬債權(quán)文書，不能通過公證賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力。一旦成為了連帶責(zé)任保證人，就意味著應(yīng)當(dāng)在債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)承擔(dān)代為清償債務(wù)的責(zé)任，同時(shí)享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。根據(jù)以上種種規(guī)定，筆者認(rèn)為：為保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，賦予借款合同等債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力的同時(shí)，也應(yīng)該賦予該主合同的從合同的強(qiáng)制執(zhí)行效力，是此項(xiàng)公證的職能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
三、債權(quán)轉(zhuǎn)移，強(qiáng)制執(zhí)行效力能否也隨之轉(zhuǎn)讓問題
我們在辦理業(yè)務(wù)中常常遇到債權(quán)人因不能得到債務(wù)人按時(shí)足額還款，將自己的債權(quán)轉(zhuǎn)給某資產(chǎn)公司由資產(chǎn)公司向債務(wù)人主張債權(quán)的情況。因原債權(quán)人和債務(wù)人的借款合同經(jīng)過公證并賦予了借款合同強(qiáng)制執(zhí)行的效力，在債權(quán)轉(zhuǎn)以后，那么強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)力能否一并轉(zhuǎn)移呢？根據(jù)司法部司復(fù)〔2006〕13號《司法部關(guān)于經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的合同的債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓后，受讓人能否持原公證書向公證機(jī)構(gòu)申請出具執(zhí)行證書問題的批復(fù)》的規(guī)定：債權(quán)人將經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的合同的債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給第三人的，受讓人持原公證書、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議以及債權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利的證明材料，可以向公證機(jī)構(gòu)申請出具執(zhí)行證書。所以新的債權(quán)人完全可以向原辦證的公證處申請簽發(fā)《執(zhí)行證書》。
四、執(zhí)行證書問題
個(gè)人民間借款合同書范本
甲方(借款人)： 身份證號碼：
聯(lián)系電話：
通訊地址(住址)：
乙方(放款人)： 身份證號碼：
聯(lián)系電話：
通訊地址(住址)：
甲乙雙方因借款事宜，按照《合同法》、《民法通則》及其它法律法規(guī)之規(guī)定，在平等、自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂協(xié)議如下：
一、甲方于 年 月 日向乙方借款合計(jì)人民幣 元整(大寫為 )已于 年 月 日全部還清，互不拖欠。雙方于 年 月 日所立《借款協(xié)議》(no： )作廢。
二、甲方因 事由再次向乙方 借款合計(jì)人民幣 元整(大寫為 )。鑒于甲方之前借款均守信用，乙方按上述借款金額借給甲方。每日利息為本金的 %。上述欠款及利息雙方約定甲方必須于 年 月 日付清給乙方。
三、甲方應(yīng)按約定及時(shí)還清欠款。逾期未還清的，每逾期一天，按欠款金額的 %計(jì)算罰息;逾期每超一個(gè)月，在上一個(gè)月罰息基礎(chǔ)上加收 %的罰息，直至還清為止。
四、上述借款在甲乙雙方訂立本協(xié)議之同時(shí)，已由乙方給付甲方，不另立據(jù)。
五、根據(jù)本協(xié)議的需要及雙方發(fā)出的通知、往來聯(lián)系的便利，雙方在本協(xié)議確定的聯(lián)絡(luò)方式為雙方有效的聯(lián)系方式。一方變更聯(lián)絡(luò)方式，應(yīng)自變更之日起 天內(nèi)，以書面形式通知對方;否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
六、本協(xié)議在履行中發(fā)生的任何糾紛，均應(yīng)通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，提交法院裁決。
七、因解決本協(xié)議糾紛產(chǎn)生的費(fèi)用，包括但不限于調(diào)查費(fèi)、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等，由敗訴方承擔(dān)。
八、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
甲方簽名：
乙方簽名：
借款日期： 年 月 日
附：甲乙雙方身份證復(fù)印件各一份
注：1、說明：本協(xié)議內(nèi)容經(jīng)甲乙雙方達(dá)成合意后打印成文，經(jīng)雙方簽名或蓋章后即行生效。
2、上述協(xié)議雙方已各執(zhí)一份。
簽收人： 簽收日期： 年 月 日
有關(guān)民間借款合同范文
甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責(zé)任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________
民間借款合同格式范本
出借人(以下簡稱甲方)：
身份證號/統(tǒng)一信用代碼：
住址/通信地址：
電話/微信：
電子郵箱：
借款人(以下簡稱乙方)：
身份證號/統(tǒng)一信用代碼：
住址/通信地址：
電話/微信：
電子郵箱：
保證人(以下簡稱丙方)：
身份證號/統(tǒng)一信用代碼：
住址/通信地址：
電話/微信：
電子郵箱：
乙方向甲方借款、丙方自愿為該筆借款提供保證擔(dān)保，各方在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，達(dá)成以下條款：
第一條 借款內(nèi)容
1、借款金額：人民幣(大寫) 萬元整(小寫) 元;
2、借款用途： ;
3、利率 ： ;
4、期限：自 年 月 日(起算日)起至 年 月 日(截止日)止;起算日以實(shí)際支付日為準(zhǔn)，實(shí)際支付日晚于起算日的，截止日予以相應(yīng)順延;
5、乙方按月支付利息，日期為每月 日之前。
第二條 提供借款和還款
1、甲方提供借款方式：現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬;
2、乙方應(yīng)在約定的截止日之前返還借款本金并每月應(yīng)在約定的付息日之前支付利息;
3、乙方部分清償借款的，其還款順序如下：
(1)逾期利息;
(2)損害賠償金(包括但不限于交通費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用);
(3)利息;
(4)本金。
第三條 抵/質(zhì)押
1、乙方自愿以其所擁有下列財(cái)產(chǎn)作為抵/質(zhì)押物： ;
2、抵/質(zhì)押物的擔(dān)保范圍：本合同項(xiàng)下借款本金、利息、逾期利息、損害賠償金(包括但不限于交通費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)。
3、抵/質(zhì)押期間，無論何種原因?qū)е碌?質(zhì)押物價(jià)值減少并影響擔(dān)保債權(quán)的，乙方應(yīng)立即向甲方提供與抵/質(zhì)押物所減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
4、抵/質(zhì)押期間，未經(jīng)甲方同意，乙方不得將該抵/質(zhì)押物全部或部分出售、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押、抵償債務(wù)、饋贈(zèng)、舍棄或者以任何方式處置設(shè)定其它負(fù)擔(dān)，經(jīng)甲方書面同意的出租或轉(zhuǎn)讓的，租金或轉(zhuǎn)讓所得應(yīng)首先用于償還借款。
第四條 保證
1、保證方式：連帶責(zé)任保證;
2、保證范圍：本合同項(xiàng)下借款本金、利息、逾期利息、違約金、損害賠償金(包括但不限于交通費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用);
2、保證期間：保證期間為借款期限屆滿之日起2年。
第五條 乙方、丙方義務(wù)
1、乙方應(yīng)按約定的借款用途使用借款;
2、乙方、丙方應(yīng)保證提供對甲方的信息資料真實(shí)、準(zhǔn)確有效;
3、乙方、丙方變更住址、通信地址、電話、電子郵箱等信息的應(yīng)當(dāng)事先告知甲方;
4、乙方、丙方如發(fā)生重大變故、財(cái)務(wù)危機(jī)和面臨重大訴訟、仲裁或處罰時(shí)，應(yīng)立即如實(shí)向甲方披露。
第六條 違約責(zé)任
1、在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況之一的，甲方有權(quán)解除本合同并提前收回全部借款本息：
(1)乙方或丙方向甲方提供虛假資料的;
(2)乙方未按照本合同約定用途使用借款的;
(3)甲方與乙方或丙方無法取得聯(lián)系的;
(4)乙方抵/質(zhì)押物不真實(shí)、產(chǎn)權(quán)不明、與實(shí)際價(jià)值不符或有滅失風(fēng)險(xiǎn)的;
(5)乙方或丙方發(fā)生重大變故、財(cái)務(wù)危機(jī)和面臨重大訴訟、仲裁或處罰，足以影響其還款能力的;
(6)乙方超過1個(gè)月不足額支付利息的;
(7)乙方或丙方發(fā)生其他足以影響其償債能力事件的。
2、乙方未按本合同約定足額還本付息的，除按約支付利息外，另以借款本金為基數(shù)，每日加收萬分之 的逾期利息;
3、乙方違反本合同約定，除承擔(dān)逾期利息之外，還應(yīng)賠償因違約給甲方造成的損失(包括但不限于交通費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等)。
第七條 其他約定及附則
1、本合同履行過程中如發(fā)生爭議盡量通過協(xié)商解決，協(xié)商不成的由甲方所在地人民法院管轄并適用簡易程序?qū)徖怼?/p>
2、根據(jù)本合同約定的聯(lián)系方式，任何一方向?qū)Ψ剿l(fā)出的信件，自信件向郵政特快專遞交郵后的第3日視為送達(dá);發(fā)出的短信/微信/電子郵件即時(shí)視為送達(dá)。
3、本合同約定的聯(lián)系方式亦作為爭議解決時(shí)人民法院的法律文書送達(dá)地址，人民法院的訴訟文書向合同任何一方當(dāng)事人的上述聯(lián)系方式送達(dá)的，視為有效送達(dá)。
4、本合同沒有丙方的，不影響甲乙雙方簽訂本合同的效力。
5、本合同一式 份，各方各執(zhí)一份，自各方簽字或蓋章之日起生效。
甲方(簽字或蓋章)：
乙方(簽字或蓋章)：
“半截身子已入土，如今背了一身債?！焙幽鲜∥髌娇h農(nóng)民王羽，用自家征地的補(bǔ)償款，和親戚朋友、村民們的存款共200余萬元，存入河南浩宸投資擔(dān)保有限公司西平分公司，因該公司資金鏈斷裂，大部分錢款有去無回。
近年來，涉嫌非法集資案件呈爆發(fā)式增長，跨省案件、大案要案增多，2015年形勢更為嚴(yán)峻，從泛亞事件到e租寶、大大集團(tuán)等事件，每個(gè)案例都有成千上萬個(gè)家庭被卷入這張大網(wǎng)。 2015年12月15日，e租寶位于上海證券交易所的辦公地，玻璃大門緊鎖，警方在門上張貼公告，請投資人登記備案。e
租寶是安徽鈺誠集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，12月8日該公司涉嫌違規(guī)經(jīng)營，開始接受相關(guān)調(diào)查。從其發(fā)源地安徽蚌埠南站的廣
告被撤，到各大衛(wèi)視的廣告全部下線，再到曝出e租寶實(shí)際控制人丁寧被抓的消息，在短短的72小時(shí)里“ e租寶事件”極速
發(fā)酵。
非法集資正不斷變換名目繁多的外衣，以項(xiàng)目投資、理財(cái)產(chǎn)品、高息分紅等形式活躍于線上線下，行騙中國大江南北。
目前，涉嫌非法集資案件已涉及全國31個(gè)省（區(qū)、市）87%的市（地、州、盟）和港、澳、臺(tái)地區(qū)，發(fā)案區(qū)域從東部向中西部擴(kuò)散。
處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室公布的數(shù)據(jù)顯示，僅2014年，涉嫌非法集資跨省案件、大案要案數(shù)據(jù)顯著增加，參與集資人數(shù)逾千人的案件145起，涉案金額超億元的364起。
這暴露出，中國民間投融資的局部坍塌、經(jīng)濟(jì)下行壓力下的結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營困難、監(jiān)管不匹配、民間投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)等諸多因素。
根據(jù)北京大學(xué)金融法研究中心教授彭冰的觀察，自1993年起，非法集資現(xiàn)象在中國每隔四五年爆發(fā)一次危機(jī)，雖然打擊更嚴(yán)，但形勢越來越嚴(yán)峻，花樣也隨之翻新、升級，目前正處于新一輪爆發(fā)周期。
對于普通投資者，高額回報(bào)遠(yuǎn)沒有看上去那么誘人，一旦卷入非法集資，待船沉網(wǎng)破，面臨的現(xiàn)實(shí)是資金清償率普遍較低，同時(shí)維權(quán)還將遭遇維穩(wěn)。
彭冰認(rèn)為，對民間集資行為，政府部門縱容與無奈并存?？v容緣于急于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，沒有明確劃定界限，不及時(shí)處理;無奈則因界限無法精確劃定，又擔(dān)心戴上阻礙創(chuàng)新的“帽子”，“因此監(jiān)管者面臨的困境，是如何在保護(hù)投資者和便利企業(yè)融資的沖突間尋找平衡”。
民間集資遍地開花
投資了e租寶的張力，元旦假期在忐忑中度過，總擔(dān)心自己血本無歸。
一年前，張力在社交網(wǎng)絡(luò)上接觸到e租寶的廣告，沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的她起初并不放心，即便做了e租寶業(yè)務(wù)員的老同學(xué)前來推銷都未動(dòng)心，“去年8月看到權(quán)威媒體大肆播放有關(guān)廣告后，我就把七年來上班攢下的錢投進(jìn)去了”。但三個(gè)月的期限未滿，e租寶出事了。
e租寶，全稱為“金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是以融資租賃債權(quán)交易為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)。自2014年7月上線后，e租寶交易規(guī)模迅速擠入行業(yè)前列。
《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，隨著e租寶的急劇擴(kuò)張，其也逐漸進(jìn)入有關(guān)部門的重點(diǎn)監(jiān)控范圍。
2015年年初正式上線的北京市“打擊非法集資監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)”，由北京金信網(wǎng)銀公司研發(fā)并服務(wù)于北京市金融工作局，該平臺(tái)全方位排查北京市各地區(qū)和各行業(yè)分布的企業(yè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并跟蹤線索，提前預(yù)警存在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，并把信息共享給有關(guān)部門。
知情人士表示，2015年4月，e租寶開始登陸央視及各大地方衛(wèi)視大力宣傳，隨后e租寶交易量迎來指數(shù)型增長，后經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)大量虛假標(biāo)的，因此被納入打擊非法集資監(jiān)測預(yù)警云平臺(tái)重點(diǎn)監(jiān)測對象。
2015年10月23日，e租寶平臺(tái)顯示的標(biāo)的累計(jì)成交額突破492億元。10月28日后，平臺(tái)交易擴(kuò)張速度極快，并涉嫌存在嚴(yán)重的借款標(biāo)的期限錯(cuò)配現(xiàn)象等。
隨后，監(jiān)測平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)通過對其標(biāo)的項(xiàng)目數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析發(fā)現(xiàn)，其標(biāo)的租賃借款企業(yè)普遍存在成立時(shí)間較晚、注冊資本較低、且標(biāo)的信息披露不透明，涉嫌虛構(gòu)借款標(biāo)的、自融自擔(dān)保等問題。
2015年12月8日，官方公開證實(shí)，e租寶網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)公司涉嫌違法經(jīng)營正接受調(diào)查。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因跨越地域限制，投資人來自全國各地，報(bào)案存在一定不便。
該案案發(fā)后，由深圳律師張興彬創(chuàng)設(shè)的東方法信網(wǎng)，開始接受e租寶投資者在線申報(bào)，提供法律幫助，并將信息匯總提交警方。張興彬稱，截至12月28日下午5時(shí)，東方法信平臺(tái)已有2萬余名投資者在線申報(bào)。如以申報(bào)人數(shù)排名，分布最多的依次是江蘇省、山東省、安徽省、北京市等。該數(shù)據(jù)目前未經(jīng)警方證實(shí)。
e租寶事件凸顯了長期缺失監(jiān)管的P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，并促使《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》最終出爐，于2015年12月28日向社會(huì)公開。
銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月末，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2612家，撮合達(dá)成融資余額4000多億元，問題平臺(tái)數(shù)量1000多家，約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理研究院院長甘犁，曾主持“中國家庭金融調(diào)查項(xiàng)目”的研究。他認(rèn)為，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)控制過去主要通過熟人間的了解和信任實(shí)現(xiàn)，而通過P2P、擔(dān)保公司等中介進(jìn)行的民間融資，普遍存在信息不對稱、借貸成本高、融資平臺(tái)門檻低、風(fēng)控能力弱的特征，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
近30年來，非法集資在中國興起并日益活躍，呈現(xiàn)數(shù)量越來越多、金額越來越大、手段花樣繁多的特點(diǎn)?！爸饕蚴墙鹑跈C(jī)構(gòu)國家壟斷，飛速發(fā)展的民營經(jīng)濟(jì)資金饑渴，直接融資市場門檻過高，民間閑散資金缺乏投資渠道?！?彭冰稱。
非法集資在中國共涉及7個(gè)罪名，常見的是集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪。最高法院的公開數(shù)據(jù)顯示，2003年至2011年，全國法院年均一審審結(jié)非法吸收公眾存款案件566件，集資詐騙案件229件。但2012年的數(shù)據(jù)分別是此前年均數(shù)據(jù)的2.9倍和2.3倍。近幾年保持高增長勢頭。
《財(cái)經(jīng)》記者在相關(guān)案例搜索工具中篩選關(guān)鍵詞“非法集資”，并限定案由和裁判年份分別為“刑事”和“2015年”，共搜索出裁判文書928份。從案件數(shù)量看，排在首位的是中部大省河南，其次是浙江、江蘇、山東、湖南、福建等地。
高收益之惑
從收益看，讓投資者張力和王羽心動(dòng)的分別是13.6%和12%的年化收益率，與超過銀行同期基準(zhǔn)利率4倍以上的高利貸相比，收益并不算很高，但這足以吸引手有余錢又缺乏投資渠道的普通人群。
一般來說，非法集資有四大基本特征，即未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)、向社會(huì)不特定對象即社會(huì)公眾籌集資金、承諾在一定期限內(nèi)給予出資人各種形式的投資回報(bào)、以合法形式掩蓋非法集資目的。
《財(cái)經(jīng)》記者從檢索出的2015年已審結(jié)非法集資案928例中，隨機(jī)選取200例涉及集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪的案件分析，這些案件呈現(xiàn)出的投資回報(bào)方式主要有：購物、注冊會(huì)員返利或高價(jià)回購;股權(quán)投資、獲得股票，按融資額分紅;發(fā)展下線的傭金和層級差額提取;資金高息回報(bào)。
資金返本付息是普通投資者最易接受的回報(bào)方式。其中的129件案例在裁判文書中明確了不同期限的利息回報(bào)率，如統(tǒng)一換算成月息，這些非法集資案的高息分布區(qū)集中在月息3%-4%（年收益36%-48%）。
每個(gè)集資案都吸引眾多投資者參與。這200例案件，僅統(tǒng)計(jì)司法機(jī)關(guān)認(rèn)定的人數(shù)，受害者在30人以上的案例有107起（其中22例案件涉及人數(shù)不詳）。而其中數(shù)量不少的受害者是弱勢群體，比如農(nóng)戶和中老年人。
司法文書顯示，山東聊城的一起集資詐騙案，受害者是2284個(gè)農(nóng)民;重慶的一起非法吸收公眾存款案，受害者690人大多是中老年人。
甘犁的團(tuán)隊(duì)在2014年了《中國農(nóng)村金融家庭發(fā)展報(bào)告》，研究顯示農(nóng)村有民間借款的家庭比例為43.8%，遠(yuǎn)高于全國34.7%的平均水平。農(nóng)村家庭借貸的主要用途為生產(chǎn)性經(jīng)營和房屋購建。該團(tuán)隊(duì)同年的《中國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，中國小微企業(yè)和個(gè)體工商戶獲得銀行貸款的僅占到三分之一左右，貸款金額小于12%，小微企業(yè)并沒有享受到地位匹配的金融服務(wù)。
民間融資蓬勃發(fā)展下，資本魔力帶來涌動(dòng)暗流。投資者看重的是投出去的錢能拿到高收益，集資者則希望通過融資解決企業(yè)經(jīng)營困難、進(jìn)行資本運(yùn)作，甚至鋌而走險(xiǎn)涉嫌犯罪。
伸出誘惑之手的集資者分布在不同行業(yè)。在200件案例中，除19個(gè)案例不顯示任何身份信息外，96例案件的主要被告人是企業(yè)負(fù)責(zé)人，所屬行業(yè)以投資、擔(dān)保、理財(cái)、咨詢公司居多，其次高發(fā)行業(yè)是房產(chǎn)、建材、礦業(yè)類公司;農(nóng)業(yè)合作社、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)公司;科技公司、電子商務(wù)平臺(tái)等。
這些案例還顯示，30起案件的被告人是集資人（下線），20起案例的被告人信息僅顯示為個(gè)體戶或農(nóng)民。
被告人為政府及事業(yè)單位在職和退休職工的占樣本數(shù)的5%，金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司從業(yè)者占6%。王羽說，“我敢拿征地的錢和籌集親戚朋友及鄉(xiāng)親的錢投資，就是看到信用社的人、政府工作人員都參與投資，還能不相信他們？公司門口的LED燈還滾動(dòng)顯示遠(yuǎn)離非法集資?！?/p>
這些集資案雖然名目繁多，但事后看來，模式其實(shí)很簡單。大部分聲稱企業(yè)經(jīng)營、投資項(xiàng)目急需的集資者，只是將少部分真正用于經(jīng)營，部分資金去向不明，部分資金用于“拆東墻補(bǔ)西墻”。大部分案發(fā)的投資擔(dān)保、理財(cái)中介、P2P平臺(tái)，多是放高利賺取利差或者成為非法的“資金池”向第三方融資，這其實(shí)都是俗稱的“空手套白狼”或者“龐氏騙局”。
多個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最近幾年身陷非法集資之嫌的漩渦。有12年銀行從業(yè)資歷的賈童杰，現(xiàn)在是匯投（北京）金融信息服務(wù)有限公司的首席運(yùn)營官。從事網(wǎng)貸行業(yè)一年多后，他發(fā)現(xiàn)這個(gè)行業(yè)“魚龍混雜太嚴(yán)重”，多數(shù)已偏離P2P只是信息中介的屬性。為了深入了解行業(yè)，他曾在多個(gè)P2P平臺(tái)上注冊并小額投標(biāo)，發(fā)現(xiàn)有的平臺(tái)將所有人的投資款打入一個(gè)私人賬戶，有的公司設(shè)在普通民宅，并沒有辦公場所的痕跡。行業(yè)之間競爭嚴(yán)重，“營銷推廣費(fèi)用水漲船高，不少平臺(tái)都缺少風(fēng)險(xiǎn)控制的人才，而為吸引投資者給出高收益擠掉競爭對手”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義說，“行業(yè)競爭太激烈，小P2P平臺(tái)很難生存。有些企業(yè)想把平臺(tái)做大獲取投資人信任，就盲目經(jīng)營，向公眾募集資金，資本量成倍增長。而只是借、貸利潤率并不高，為獲取更大收益，就采取混業(yè)經(jīng)營的手段，不少P2P企業(yè)在從事融資租賃、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。而一旦風(fēng)險(xiǎn)控制上出問題、實(shí)體企業(yè)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響等因素，會(huì)加劇P2P‘跑路’風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
清償路漫漫
一旦老板“跑路”或者案發(fā)，投出去的錢還能追回多少？這是卷入非法集資的受害者最為關(guān)注的問題。張力時(shí)刻刷新e租寶的信息，并和其他投資者不時(shí)交換信息，但官方對外公開的進(jìn)展很少。
2016年元旦，王羽并不安心，“親戚朋友和村民們每天上門要債，我只能頻繁往政府部門跑，但都推三阻四，沒人能給個(gè)消息?！贝饲安荒軆陡独⒑?，王羽曾和業(yè)務(wù)員、投資人代表四處去找公司董事長張棟惠要錢，當(dāng)時(shí)警方尚未介入，“見到張棟惠后，她放話，你們就是報(bào)案，把我抓進(jìn)去我住幾年再出來，也沒有錢還你們”。
過早報(bào)案可能更難拿回錢，這讓投資者糾結(jié)。監(jiān)管部門和執(zhí)法部門在罪與非罪間甄別，有時(shí)也擔(dān)心，介入時(shí)機(jī)過早致企業(yè)經(jīng)營中斷，會(huì)造成投資人更多損失。對于一些跨區(qū)域的大案、要案，還需要由中央有關(guān)部門協(xié)調(diào)確定案件管轄地。
律師蘇軼峰曾過多起非法集資案受害者的維權(quán)工作。他對《財(cái)經(jīng)》記者稱，非法集資案因刑事案件和民事案件交叉，投資者事后救濟(jì)較難。
最高法院、最高檢察院于2014年的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，規(guī)定對正在偵查、、審理的非法集資刑事案件，有關(guān)單位或者個(gè)人就同一事實(shí)提起民事訴訟或申請執(zhí)行涉案財(cái)物的，法院應(yīng)當(dāng)不予受理。在審理民事案件或者執(zhí)行中，發(fā)現(xiàn)有非法集資犯罪嫌疑的，應(yīng)按照先刑后民的原則裁定駁回或中止執(zhí)行。
非法吸收的資金屬于違法所得， 查封、扣押、凍結(jié)的涉案財(cái)物，一般應(yīng)在訴訟終結(jié)后，返還集資參與人。但涉案財(cái)物不足全部返還的，按照集資參與人的集資額比例返還。
蘇軼峰過的案件中，“投資者最終拿回的比例多是30%左右”。
非法吸收公眾存款案中對投資者的利益保護(hù)更弱，投資者的法律定位是集資參與人而不是受害人，且不符合刑事訴訟法有關(guān)被害人的規(guī)定，不能提起刑事附帶民事賠償，只能等待查扣涉案財(cái)物后按比例清償，“而等刑事案件結(jié)案后，從集資人處追繳、沒收的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)所剩不多”。
2015年7月，北京26億元非法集資案主犯朱梓君終審獲刑十年，該案2013年案發(fā)。蘇軼峰該案705個(gè)投資人維權(quán)，目前案件還在執(zhí)行階段，正等待有關(guān)機(jī)構(gòu)評估該案追繳的資產(chǎn)，方能確定發(fā)還比例。
等待資金清償還需投資者具有耐心。2008年爆發(fā)的萬里大造林騙局案，有關(guān)責(zé)任人員早已獲刑。但《財(cái)經(jīng)》記者從一名受害人處獲悉，該案還在資產(chǎn)評估中。億霖木業(yè)案2007年案發(fā)，2014年投資人陳雪菲拿到了60%的投資款，“當(dāng)時(shí)就是兩種選擇，賠付60%或者等樹長大。但如果說林權(quán)證都是假的，那我到哪里去找樹呢？”
“東方創(chuàng)投案”是中國首例P2P借貸平臺(tái)非法集資案。該平臺(tái)2013年6月在深圳上線，4個(gè)月后宣布停止提現(xiàn)，同年11月有關(guān)負(fù)責(zé)人自首。該案的司法進(jìn)展還算快速，次年7月該案一審宣判，2014年10月法院執(zhí)行確定投資人的資金返還比例為48.7%。
投資人代表龍威主要牽頭該案的維權(quán)事宜?！澳菚r(shí)P2P出事的少，投資人都沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。平臺(tái)停止提現(xiàn)后最初也想通過協(xié)商解決，找負(fù)責(zé)人商談給了一個(gè)月的期限。但后來負(fù)責(zé)人自首，我們趕緊報(bào)案?！?/p>
現(xiàn)在P2P平臺(tái)“跑路”、案發(fā)現(xiàn)象增多，有一些人找到龍威請教維權(quán)經(jīng)驗(yàn)。他建議，投資者一定要合理合法維權(quán)，千萬不要采取過激行為，受害者人數(shù)眾多，一旦有過激行為很難控制，“一是影響社會(huì)和諧，二是你有理變成無理，還影響大家維權(quán)”。
但案發(fā)后因信息不夠公開透明，投資者容易陷入焦慮?！拔覀兲峁┥姘腹镜囊恍┵Y產(chǎn)信息給有關(guān)部門，但警方以案件偵查中為由拒絕透露查扣進(jìn)展。我們只能四處找政府部門、上訪，但后來有關(guān)人員通報(bào)稱，其實(shí)在我們提供線索前警方已經(jīng)查封了有關(guān)資產(chǎn)?！饼埻f，該案進(jìn)入法院后，司法信息較為公開透明，投資人稍微心安。
民間借貸的優(yōu)勢在于手段直接，但并不安全，與非法集資概念界限模糊?！耙环矫嬉砰_民間借貸，但另一方面從裁判的層面怎么去規(guī)范，如何實(shí)現(xiàn)出借人的救濟(jì)？”中國人民大學(xué)民商法教授姚輝說，非法集資刑民交叉，審判規(guī)則是先刑后民，而刑法和民法的理念差別很大，“我的理念就是民刑并立。你審你的，我審我的。”但從程序上講，刑事的追繳程序完成后按比例清償債務(wù)，如果不夠，投資人再提起民事，法院稱一事不再理。刑法的認(rèn)定對民法的合同效力產(chǎn)生什么影響;投資人的權(quán)益怎么保護(hù)？諸多問題待解。
地方維穩(wěn)壓力
非法集資是相對復(fù)雜、長期存在的社會(huì)現(xiàn)象。
處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的材料稱，“新常態(tài)”下，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境更趨復(fù)雜，深化改革中的矛盾不斷顯現(xiàn)，金融改革創(chuàng)新和服務(wù)的發(fā)展、公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提高都需要過程，當(dāng)前及今后一段時(shí)期，非法集資活動(dòng)仍會(huì)頻繁發(fā)生，案件高發(fā)態(tài)勢仍將持續(xù)。
非法集資案件高發(fā)，易引發(fā)，政府的維穩(wěn)壓力必然增大。從2012年開始，中國將打擊和處置非法集資工作，正式納入各地社會(huì)管理綜合治理考評體系，如何落實(shí)維穩(wěn)也是一大問題。在有些地方，投資人情緒激烈，政府不得不出錢補(bǔ)貼投資人一部分損失。
彭冰對《財(cái)經(jīng)》記者稱，對民間集資行為，地方政府沒有專業(yè)能力，也沒有太多動(dòng)力進(jìn)行監(jiān)管，地方政府希望活躍本地經(jīng)濟(jì)，但又不能在金融政策上向民間企業(yè)傾斜，不管、默許、縱容民間集資，一旦融資網(wǎng)絡(luò)崩塌后，政府就展開運(yùn)動(dòng)式治理。
非法集資案件的投資人也往往質(zhì)疑政府部門在其中的推波助瀾，為什么這些騙局能在官方媒體大量投放廣告，企業(yè)工商、稅務(wù)年檢年年正常，甚至還有政府機(jī)構(gòu)和人員在其中“站臺(tái)”背書？
這也是案發(fā)后，一些受害人愿意找政府部門、上訪的因素之一。正是一些政府部門縱容或默許民間融資，投資人維權(quán)困難，也導(dǎo)致政府給自己帶來更多的維穩(wěn)壓力。由此，在非法集資的怪圈里，融資者、投資人和一些地方政府，深陷其中不能自拔。
在非法集資案的善后處置中，部分大案要案，政府為了維穩(wěn)還得全程跟進(jìn)并負(fù)責(zé)資產(chǎn)處置，甚至司法部門與之配合處置善后。
比如，2013年江蘇省下發(fā)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件的意見》指出，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極配合地方黨委和政府做好善后工作，確保社會(huì)穩(wěn)定。對于社會(huì)影響大的非法集資刑事案件，應(yīng)由當(dāng)?shù)卣疇款^，成立由財(cái)政、審計(jì)、公安、檢察、法院等部門人員參加的工作小組，負(fù)責(zé)對被告人的財(cái)產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)進(jìn)行接管、處理、清算和分配。
董新義認(rèn)為，對民間融資中出現(xiàn)的問題，事后應(yīng)多發(fā)揮法律途徑、民間調(diào)解組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，刑法的適用不宜擴(kuò)大化，更不能由政府大包大攬，“政府的治理存在一些問題”。
P2P在“野蠻”生長幾年后，管理細(xì)則征求意見稿終于問世。但在治理和監(jiān)管思路上，董新義認(rèn)為，細(xì)則擬將地方金融監(jiān)管部門規(guī)定為P2P備案登記和實(shí)際監(jiān)管部門，并不能實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。由于互聯(lián)網(wǎng)的廣域性，其活動(dòng)呈現(xiàn)出跨地域性，由其工商注冊地的地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管顯然不現(xiàn)實(shí)?！暗胤浇鹑诒O(jiān)管部門人手和措施不夠，效率不高，更重要的是監(jiān)管動(dòng)力不足，許多地方政府都對問題平臺(tái)的經(jīng)營活動(dòng)漠視不管。建議將網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的備案登記和監(jiān)管部門收至省級銀監(jiān)部門。”
對包括P2P在內(nèi)的非法集資，中國的治理路徑是按照屬地管理、行業(yè)主（監(jiān)）管部門一線把關(guān)、領(lǐng)導(dǎo)小組組織協(xié)調(diào)的原則，試圖構(gòu)建責(zé)任明確、上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管的格局。但多頭監(jiān)管又會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管乏力、部門之間互相博弈的情況。
2015年10月23日，國務(wù)院召開防范和處理非法集資工作電視電話會(huì)議，部署當(dāng)前防范、打擊和處置非法集資工作。近日，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的意見》。
《財(cái)經(jīng)》獲得的一份貫徹中央精神的地方材料顯示，當(dāng)前的部署主要是突出各地打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組的地位和組織協(xié)調(diào)職能，搞好頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化統(tǒng)一調(diào)度和跟蹤指導(dǎo)，堅(jiān)持信息資源共享，建立齊抓共管的監(jiān)測預(yù)警體系，穩(wěn)妥有力的善后處置體系;強(qiáng)化各行業(yè)主管部門和監(jiān)管部門的日常監(jiān)管;明確各區(qū)市縣屬地管理責(zé)任等。
多個(gè)地方已明確提出探索一體化的監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段。因研發(fā)出北京市“打擊非法集資監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)”，不少地方的金融監(jiān)管部門找到北京金信網(wǎng)銀公司表達(dá)合作意向。
該公司的知情人士表示，傳統(tǒng)金融活動(dòng)主要在線下完成，其監(jiān)管通過下級向上級報(bào)告指標(biāo)數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯得捉襟見肘。“互聯(lián)網(wǎng)提供了海量的網(wǎng)絡(luò)公開數(shù)據(jù)，尤其是公司的負(fù)面信息，是評判公司風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。結(jié)合線上的公開信息和線下的報(bào)備信息，大數(shù)據(jù)監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)主動(dòng)、精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)、日常監(jiān)管?！?/p>
該平臺(tái)被形象地稱為“冒煙指數(shù)”，即通過機(jī)構(gòu)合規(guī)程度、網(wǎng)絡(luò)投訴率、收益率、特征詞命中率、傳播力等五個(gè)維度的多項(xiàng)數(shù)據(jù)，綜合分析計(jì)算監(jiān)控對象非法集資風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度。冒煙指數(shù)測評分?jǐn)?shù)越高，則非法集資風(fēng)險(xiǎn)就越高。截至三季度末，平臺(tái)共監(jiān)測到北京市692家公司疑似存在問題，113家公司問題較為明顯。
