發(fā)布時(shí)間：2023-09-05 16:45:32
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營銀行;江西
0引言
2014年3月11日，中國銀監(jiān)會(huì)公布了首批民營銀行試點(diǎn)名單，正式宣告我國民營銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團(tuán)牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時(shí)也是我國首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開有針對(duì)性的研究。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)、現(xiàn)狀與作用
1．1民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀
簡而言之，一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進(jìn)行運(yùn)行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看，它們確實(shí)都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進(jìn)一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開設(shè)實(shí)體營業(yè)點(diǎn)(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個(gè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運(yùn)行，這個(gè)“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，借助人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對(duì)傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險(xiǎn)、意義與價(jià)值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團(tuán)發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標(biāo)志著我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營業(yè)的第一步。同時(shí)，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)，其正式開業(yè)時(shí)間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進(jìn)展可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國民營銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展進(jìn)程的加速。
1．2民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實(shí)例來看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實(shí)際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個(gè)方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨
富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點(diǎn)。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標(biāo)客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對(duì)個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，將“科技、普惠、連接”作為自身運(yùn)營宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會(huì)帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨(dú)特的業(yè)務(wù)宗旨進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點(diǎn)及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念
民營互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)營模式，為我國民營銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài)，同時(shí)也在其內(nèi)部貫徹、實(shí)現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)、非現(xiàn)場開戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代常見的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別控股20%和10%的比例)———實(shí)際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟(jì)條件門檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競爭優(yōu)勢的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，從而以更低成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和控制，同時(shí)還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢更是不言自明，阿里巴巴集團(tuán)擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財(cái)?shù)葯C(jī)會(huì)，發(fā)展消費(fèi)金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。
1．2．3差異化的市場競爭戰(zhàn)略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點(diǎn)與優(yōu)勢，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國企業(yè)普遍存在的融資難、社會(huì)融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以，當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會(huì)選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點(diǎn)的合理化市場競爭戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個(gè)人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢也是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)差異化競爭的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對(duì)申貸者進(jìn)行身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過3分鐘左右，款項(xiàng)就能打入申貸者的支付寶賬號(hào)內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實(shí)現(xiàn)同等的用戶體驗(yàn)，所以這種在技術(shù)支撐下實(shí)現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢，使其可以填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在過去難以進(jìn)入的一些市場真空地帶，甚至還會(huì)蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。
2互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)江西等后發(fā)省份的影響與對(duì)策
2．1江西省民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在第一波民營銀行申報(bào)熱潮中，江西省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份也不甘人后，明確提出要積極推進(jìn)組建民營銀行?？墒?，江西省在經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無法達(dá)到培育本土民營銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年，江西省民營企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進(jìn)入首批試點(diǎn)。雖然已經(jīng)在事實(shí)上成為民營銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會(huì)中止，各地市正加快落實(shí)國家、江西省圍繞民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺(tái)的意見與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎(jiǎng)勵(lì)和高端金融人才引進(jìn)等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步深化全市投融資體制改革促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎(jiǎng)勵(lì)條件。當(dāng)前，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對(duì)江西金融業(yè)尤其是未來民營銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機(jī)遇，它們是否能夠?yàn)樵杏械慕魇∶駹I銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運(yùn)用民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇?下面將針對(duì)以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對(duì)江西本土金融的影響
從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似，也是對(duì)國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進(jìn)一步響應(yīng);事實(shí)上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機(jī)構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開始逐步試點(diǎn)的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營銀行的發(fā)展滯后與外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢必會(huì)沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機(jī)構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實(shí)力相對(duì)有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺(tái)開展跨越時(shí)空的金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn)，與各地行業(yè)、市場以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進(jìn)各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會(huì)壓縮未來江西省民營銀行的發(fā)展生存空間;實(shí)際上，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競爭優(yōu)勢的特點(diǎn)，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級(jí)步伐，所以面對(duì)它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機(jī)構(gòu)———可以說，這正是我國推動(dòng)金融體制改革、鼓勵(lì)民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)意義所在。面對(duì)上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機(jī)構(gòu)、培育本土民營銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，通過采取合理的應(yīng)對(duì)策略，變壓力為動(dòng)力，為將來本土金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新升級(jí)乃至民營銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。
2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對(duì)之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發(fā)展模式
與傳統(tǒng)銀行、國資銀行相比，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨(dú)有的技術(shù)特征和更大的市場跨度而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴———從這一點(diǎn)出發(fā)，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個(gè)省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟(jì)水平滯后等問題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡而言之，江西省獨(dú)立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭壓力的對(duì)策，并為未來民營銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實(shí)的總體模式。
2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營金融中介機(jī)構(gòu)與未來的民營銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場空間、增強(qiáng)自身競爭力。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要向國內(nèi)民營銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅(jiān)持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯(cuò)位競爭作為競爭策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算平臺(tái)、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機(jī)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進(jìn)一步降低運(yùn)營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營模式。
2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如前所述，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺(tái)與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢。其實(shí)，通過合理地引進(jìn)外地優(yōu)勢資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優(yōu)勢的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機(jī)構(gòu))可以爭取成為民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(diǎn)(這在我國電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運(yùn)營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強(qiáng)自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用鞏固基礎(chǔ)，早日實(shí)現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗(yàn)，從而緩解在技術(shù)層面上面對(duì)的競爭壓力;其三，是在引進(jìn)、運(yùn)用優(yōu)勢技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評(píng)估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)因素，降低交易費(fèi)用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長收益;而與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對(duì)中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗(yàn)，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚，這些改進(jìn)對(duì)未來江西省民營銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。
作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；對(duì)策建議
網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是依托信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)載體興起的一種新型銀行服務(wù)，它因不受時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供服務(wù)，故又被稱為“3A銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等眾多業(yè)務(wù)，可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行是基于因特網(wǎng)的“虛擬銀行”柜臺(tái)。
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的相關(guān)背景
1.經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展
在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)不斷推進(jìn)的背景下，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的加強(qiáng)以及電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間和良好的外部環(huán)境，另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為也迫切需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。
隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的一體化，金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出全球化的趨勢，世界金融業(yè)競爭越來越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)占市場份額，銀行要想在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競爭力，因此，尋找金融創(chuàng)新——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就成為國際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)競爭以求生存的必然選擇。
2.入世以后我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2001年中國加入WTO之后，對(duì)金融業(yè)逐步實(shí)施開放，到2006年，我國全面放開了對(duì)銀行業(yè)的限制，各大外資銀行在國內(nèi)金融市場上進(jìn)一步凸顯它們強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，尤其在與國內(nèi)銀行爭奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優(yōu)勢，這給國內(nèi)銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，使國內(nèi)金融業(yè)的競爭也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統(tǒng)的單一渠道競爭，那未來銀行的發(fā)展必會(huì)走入死胡同。為此國內(nèi)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須順應(yīng)時(shí)代的潮流，跟隨時(shí)代的步伐，著重打造自己的核心競爭力，以適應(yīng)當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)對(duì)金融發(fā)展的新要求。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，首次嘗試開展網(wǎng)絡(luò)銀行向社會(huì)提供銀行服務(wù)。1998年，中國銀行成功辦理了國內(nèi)第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。1997年，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間廣闊。2007年個(gè)人網(wǎng)銀成長指數(shù)為62.07,比2006年增長6.4%?企業(yè)網(wǎng)銀成長指數(shù)為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業(yè)還是個(gè)人，需求指數(shù)都是發(fā)展最好的，通過比較個(gè)人與企業(yè)指數(shù)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人網(wǎng)銀的認(rèn)知指數(shù)得分排名第一，企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一，說明現(xiàn)階段，企業(yè)比個(gè)人更加需要網(wǎng)上銀行?
近年來，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年中國網(wǎng)上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達(dá)到30%。2007年，中國網(wǎng)銀交易額達(dá)245.8萬億元，環(huán)比增長163.1%，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環(huán)比增長30.6%。2009年，網(wǎng)銀市場交易額達(dá)404.88萬億元，其中個(gè)人網(wǎng)銀交易額達(dá)到38.53萬億，占比9.52%。網(wǎng)上銀行注冊用戶達(dá)到1.89億。到2010年，中國網(wǎng)上銀行全年交易額達(dá)到553.75萬億元，到2010年底注冊用戶超過3億。網(wǎng)絡(luò)銀行市場規(guī)模和注冊用戶數(shù)持續(xù)增長，但增速放緩。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的持續(xù)增長，網(wǎng)上銀行的規(guī)模將會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展盡管非常迅速，但是作為一個(gè)新興領(lǐng)域，畢竟還不夠成熟，在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。?
1.國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面尚存在較大的安全隱患，網(wǎng)絡(luò)支付安全問題尤為突出
世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調(diào)查報(bào)告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機(jī)銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全漏洞主要包括三個(gè)方面，一是網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部，二是消費(fèi)者本身，三是網(wǎng)絡(luò)第三方。其中以網(wǎng)絡(luò)第三方最為突出，主要表現(xiàn)在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚等等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了用戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。
2.信用機(jī)制和市場環(huán)境尚不健全，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)
清科研究中心數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大額并購較往常更多，包括阿里巴巴5.86億美元并購新浪微博，浙報(bào)傳媒34.9億人民幣收購邊鋒網(wǎng)絡(luò)和浩方，百度3.7億美元并購PPS等；而近期互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴和百度頻頻出手，導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)視頻行業(yè)備受關(guān)注，并引發(fā)業(yè)界廣泛猜想和討論。
高成長性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)吸引著資本的眼球。不僅是互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，很多傳統(tǒng)媒體公司也嘗到了收購互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的甜頭?；ヂ?lián)網(wǎng)的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創(chuàng)業(yè)者和VC創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。
網(wǎng)絡(luò)銀行呼之欲出
各路民間資本對(duì)成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)“土豪”們。據(jù)消息稱，各互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯(lián)網(wǎng)銀行似已呼之欲出。
設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行并非互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的專利，中關(guān)村銀行作為服務(wù)中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技銀行，未來定位偏向網(wǎng)絡(luò)銀行，將主要為中關(guān)村區(qū)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)提供各類融資服務(wù)。目前，中關(guān)村銀行正在開展包括工商注冊在內(nèi)的各項(xiàng)申請銀行牌照的前期準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)將在年內(nèi)正式向監(jiān)管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關(guān)村銀行將由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的部分成員單位發(fā)起和運(yùn)作，同時(shí)還有多家民營企業(yè)和民營資本參與其中。
清科研究中心分析師姬利認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行的優(yōu)勢主要在于突破時(shí)間與空間的限制，具體優(yōu)勢體現(xiàn)在：強(qiáng)大安全的在線平臺(tái)，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實(shí)現(xiàn)不間斷業(yè)務(wù)受理；互聯(lián)網(wǎng)銀行省去物理網(wǎng)點(diǎn)，并降低人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢；以互聯(lián)網(wǎng)精神完成金融服務(wù)，將實(shí)現(xiàn)共享、透明、開放的客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)將為目前銀行業(yè)態(tài)注入創(chuàng)新，并給銀行業(yè)帶來巨大的“鯰魚效應(yīng)”。
“互聯(lián)網(wǎng)銀行也面臨相當(dāng)多問題，互聯(lián)網(wǎng)只是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的一種手段而非核心競爭力，風(fēng)險(xiǎn)管理才是關(guān)鍵所在，聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規(guī)則?！?姬利表示?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實(shí)到具體條款或需要修改相關(guān)法律法規(guī)，難度較大，而以創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)為優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果因設(shè)立銀行被納入嚴(yán)格的金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性所獨(dú)有的創(chuàng)新則可能被遏制。
易寶支付CEO及共同創(chuàng)始人唐彬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的問題在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)險(xiǎn)控制的核心問題是信息問題。互聯(lián)網(wǎng)帶來了信息大爆炸，金融風(fēng)險(xiǎn)因此可以得到更低成本和更高效的管控。
好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順表示，互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)創(chuàng)造新的體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶可以進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)來，同時(shí)讓金融行業(yè)更加關(guān)注用戶，關(guān)注用戶的體驗(yàn)和滿意度。李明順認(rèn)為，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)把以前的界限打破，未來可能不會(huì)再有傳統(tǒng)金融。唐彬指出，風(fēng)投最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一是利用互聯(lián)網(wǎng)模式打破原有的信息不對(duì)稱和原有壟斷的企業(yè)；二是利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者提高交易效率的企業(yè)；三是利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的金融市場的企業(yè)。
移動(dòng)互聯(lián)高速發(fā)展
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進(jìn)入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點(diǎn)。據(jù)清科私募通數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年至今年上半年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)初創(chuàng)期投資案例數(shù)為118起，披露投資金額3.74億美元；擴(kuò)張期投資案例數(shù)29起，披露投資金額1.63億美元。
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)到241.9億元，同比增速71.4%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價(jià)值逐漸凸顯。
艾瑞分析師王影認(rèn)為，今年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的關(guān)鍵一年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過投資并購等手段逐漸補(bǔ)齊自身短板，延續(xù)PC優(yōu)勢，完成了移動(dòng)端的戰(zhàn)略布局，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在維持自身發(fā)展的同時(shí)也將繼續(xù)面臨與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭，移動(dòng)領(lǐng)域成為新的競爭戰(zhàn)場。第二季度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場在保持高速增長的同時(shí)，移動(dòng)端的商業(yè)價(jià)值和變現(xiàn)方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動(dòng)廣告的價(jià)值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動(dòng)廣告預(yù)算。另外，移動(dòng)搜索廣告價(jià)值也受到廣告主的進(jìn)一步認(rèn)可，用戶剛性搜索需求刺激移動(dòng)搜索流量持續(xù)增長，雖然目前尚處于流量變現(xiàn)的初創(chuàng)期，但本季度貨幣化表現(xiàn)良好，移動(dòng)搜索市場得到進(jìn)一步發(fā)展。王影認(rèn)為，未來各公司將持續(xù)投入在商業(yè)模式和流量變現(xiàn)的探索中，預(yù)計(jì)下半年市場將進(jìn)一步清晰。
騰訊科技投資并購部助理總經(jīng)理、騰訊產(chǎn)業(yè)基金執(zhí)行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機(jī)游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會(huì)更加專注早期投資。全球游戲市場持續(xù)增長，手機(jī)游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動(dòng)游戲貢獻(xiàn)了全世界最大的比例，移動(dòng)游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數(shù)據(jù)今年至少是50%-100%。在手游領(lǐng)域，2010年出現(xiàn)超過千萬的產(chǎn)品，去年出現(xiàn)了超過3000萬的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)有超過5000萬的產(chǎn)品，今年單品可能會(huì)接近或突破一個(gè)億。手游行業(yè)處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺(tái)的角色，既是最大的游戲運(yùn)營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發(fā)商。
云計(jì)算備受關(guān)注
云計(jì)算被看作繼個(gè)人計(jì)算機(jī)變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計(jì)算列入國家重點(diǎn)扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，云計(jì)算產(chǎn)業(yè)在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據(jù)清科研究中心數(shù)據(jù)，自2007-2011年，中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)VC/PE投資活躍度穩(wěn)中有升，去年在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響下有所減緩。云計(jì)算作為具有顛覆性意義的新興產(chǎn)業(yè)，未來發(fā)展?jié)摿薮?、影響深遠(yuǎn)，準(zhǔn)確判斷行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢對(duì)投資機(jī)構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者都至關(guān)重要?；诖?，清科研究中心推出《2013年中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)投資研究報(bào)告》，就中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)投資情況等進(jìn)行全面分析，對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢和存在投資機(jī)會(huì)作出判斷。
多項(xiàng)政策扶持云計(jì)算產(chǎn)業(yè)，試點(diǎn)城市為行業(yè)初期發(fā)展提供支持。2010年，中國政府將云計(jì)算產(chǎn)業(yè)列入國家重點(diǎn)培育和發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，工信部和國家發(fā)改委聯(lián)合了開展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個(gè)城市先行開展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)示范工作。2011年，發(fā)改委設(shè)立了云計(jì)算專項(xiàng)基金，首批資金已陸續(xù)下?lián)艿奖本⑸虾?、深圳、杭州、無錫5個(gè)試點(diǎn)城市的15個(gè)示范項(xiàng)目，包括百度、聯(lián)想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業(yè)已陸續(xù)獲得資金扶持。試點(diǎn)城市的設(shè)立為中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期提供了巨大動(dòng)力。2012年，通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)“十二五”規(guī)劃出臺(tái)，多方面對(duì)云計(jì)算發(fā)展工作進(jìn)行部署，并將物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算工程作為中國“十二五”發(fā)展的二十項(xiàng)重點(diǎn)工程之一。
中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)尚處發(fā)展初期，規(guī)模小、增速快、潛力大。由于市場規(guī)模較小且市場范圍界定并不明確，無權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。據(jù)Gartner測算，2011年全球云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模約為900億美元，中國云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區(qū)，中國信息技術(shù)發(fā)展水較低。國內(nèi)中小企業(yè)仍有相當(dāng)一部分沒有公司網(wǎng)站，企業(yè)信息化水平還較低。
云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)?？傮w較小，但潛在的龐大市場需求，推動(dòng)著云計(jì)算產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。據(jù)清科研究中心測算，中國云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模將達(dá)到136.69億美元。
云計(jì)算投資去年放緩，以A輪投資為主。自2007年云計(jì)算在中國開始有所發(fā)展，云計(jì)算企業(yè)逐漸受到投資機(jī)構(gòu)青睞。從投資案例數(shù)看，2009-2011年逐年上升，2011年有42個(gè)云計(jì)算投資案例。從已披露投資金額看，2009年投資規(guī)模最低，雖案例數(shù)較上年有所增長，但投資規(guī)模下降近2/3。清科研究中心分析師徐志鵬認(rèn)為，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危機(jī)背景下，投資機(jī)構(gòu)相對(duì)謹(jǐn)慎，單筆投資規(guī)模都較小。2011年云計(jì)算行業(yè)投資規(guī)模達(dá)到歷年最高，一方面受到整個(gè)PE/VC市場影響，另一方面受到云計(jì)算2010年被列入國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，到2011年相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)開始涌現(xiàn)，投資機(jī)構(gòu)也開始更加關(guān)注此類企業(yè)。去年，中國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下滑嚴(yán)重，投資機(jī)構(gòu)對(duì)國內(nèi)市場信心不足，投資案例數(shù)和投資規(guī)模都出現(xiàn)大幅下降。
（北京財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院金融系，北京100144）
［摘要］隨著平臺(tái)建設(shè)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的迅速發(fā)展，金融服務(wù)更加開放、便利、及時(shí)。在這種時(shí)代背景下，我國商業(yè)銀行迎來了機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展就必須正確審視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，堅(jiān)持長期發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時(shí)代形勢，不斷滿足客戶需求。本文首先從P2P貸款逐漸興起、第三方支付態(tài)勢繁榮、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)異軍突起、阿里小貸潛力巨大等方面，全面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。并在此基礎(chǔ)上提出了打造新型移動(dòng)支付方式、推出銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)建信息化銀行、構(gòu)建多層次商戶模式、創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)等多項(xiàng)發(fā)展策略。
［
關(guān)鍵詞 ］互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056
1前言
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸政策約束，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了契機(jī)，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展，眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、P2P網(wǎng)貸逐漸進(jìn)入人們的生活，讓人們充分體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融特有的快捷服務(wù)和個(gè)性化體驗(yàn)。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國金融業(yè)的交易行為和競爭模式正在悄然改變。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源得到更加高效的配置，交易成本也顯著降低，這無疑極大地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也對(duì)商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行若要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下取得持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)清當(dāng)前形勢，并及時(shí)制定行之有效的發(fā)展策略。
2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1P2P貸款逐漸興起
早在2006年我國就出現(xiàn)了P2P借貸平臺(tái)，它具有雙方參與的廣泛性，借貸雙方以多對(duì)多的三點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)狀形式出現(xiàn)，而且主體具有非特定性。此外，P2P借貸的交易條件具有鮮明的高效性和靈活性，它省去了多種審核程序，只要借貸人信用合格，手續(xù)就十分簡單。這無疑可以最大限度地滿足借貸雙方的需求。調(diào)查顯示，P2P借貸平臺(tái)數(shù)量不斷增長，2009年我國僅有9家，但在三年時(shí)間內(nèi)就增長了數(shù)百家，到2012年國內(nèi)共有110家，到2013年第一季度又增長至132家，其中有20多家在行業(yè)內(nèi)具有較大影響力。這些P2P借貸平臺(tái)憑借其高額的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投資方，在短時(shí)間內(nèi)就形成了具有超強(qiáng)吸引力的小微貸款模式。
2.2第三方支付態(tài)勢繁榮
第三方支付起始于1998年，是我國最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，迄今為止已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程，在此過程中，出現(xiàn)了匯付天下、快錢、支付寶等多種第三方支付企業(yè)，央行從2010年也陸續(xù)為這些企業(yè)頒發(fā)了牌照，以確定它們的合法地位。到2013年8月，我國已有250家第三方支付企業(yè)獲得了許可，其中有97家都提供網(wǎng)絡(luò)支付。在2013年前三個(gè)季度，這些第三方支付機(jī)構(gòu)處理的互聯(lián)網(wǎng)支付金額高達(dá)6.55億元。如今，第三方支付已經(jīng)不再只是銀行間的橋梁。財(cái)付通、支付寶等企業(yè)已經(jīng)嘗試推廣新的快捷支付方式，它僅通過產(chǎn)品卡面信息就可以完成支付，無須再通過銀行。這表明，第三方支付已經(jīng)試圖在支付市場上顛覆銀行的壟斷地位，如果這種嘗試被監(jiān)管部門及消費(fèi)者認(rèn)可，勢必將對(duì)商業(yè)銀行造成巨大沖擊。
2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)異軍突起
余額寶是起始于2013年的互聯(lián)網(wǎng)明星產(chǎn)品，不同于銀行產(chǎn)品的購買起點(diǎn)，余額寶沒有起點(diǎn)限制，消費(fèi)者可以隨時(shí)使用支付寶中的余額購買貨幣基金性理財(cái)產(chǎn)品，沒有任何數(shù)額限制。這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品無疑極大地降低了普通用戶的參與成本。用戶不需要花費(fèi)很多時(shí)間，也無須學(xué)習(xí)金融知識(shí)，就可以隨時(shí)隨地將自己的剩余資金進(jìn)行投資，不僅便捷靈活，而且手續(xù)費(fèi)極少。而其年收益率則等同于商業(yè)銀行活期存款利率的兩倍。因此，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)出現(xiàn)就受到了我國人民的密切關(guān)注，且大部分人都踴躍參與。到2014年4月，余額寶為客戶實(shí)現(xiàn)收益75億元，理財(cái)規(guī)模為5413億元，僅2014年第一季度就為用戶盈利57億元。而天弘增利寶則累計(jì)申購金額13592 億元，申購筆數(shù)3.32 億筆，贖回金額8181億元，贖回筆數(shù)6.68 億筆。這種迅猛的發(fā)展勢頭立刻引起了商業(yè)銀行研究者與管理層的廣泛關(guān)注，它直接影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，大量社會(huì)閑散資金流入余額寶，這極大地降低了銀行的收益率，使商業(yè)銀行員工與管理層都承受巨大壓力。
2.4阿里小貸潛力巨大
阿里公司創(chuàng)始人馬云推出了阿里巴巴小貸平臺(tái)這一新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它主要是為使用阿里巴巴平臺(tái)與淘寶平臺(tái)的商戶解決資金流動(dòng)困難，提供小額貸款。從本質(zhì)上看，阿里小貸屬于一種延伸商業(yè)服務(wù)，隸屬于“平臺(tái)生態(tài)圈”。阿里巴巴與淘寶的良好運(yùn)營不僅為阿里小貸提供了大量穩(wěn)定的客戶，還為其收集了許多客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，阿里小貸可以將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，從而獲取相關(guān)信用指標(biāo)，進(jìn)而完成風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶開發(fā)的工作，在這種平臺(tái)模式下，其發(fā)展?jié)摿︼@而易見。此外，這種商業(yè)平臺(tái)模式還極大地簡化了評(píng)價(jià)客戶和開發(fā)客戶的工作流程，降低了營運(yùn)成本。
3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略
通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式迅猛發(fā)展，具有極大的便利性和發(fā)展?jié)摿?，?duì)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。但同時(shí)我們也應(yīng)看到，每種互聯(lián)網(wǎng)金融模式都有其發(fā)展弊端和限制，這就為商業(yè)銀行的改革提供了空間與可能。因此，我國商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展，就必須全面研究當(dāng)前的時(shí)代背景，并采取相應(yīng)舉措。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗(yàn)，提出以下發(fā)展策略：
3.1打造新型移動(dòng)支付方式
商業(yè)銀行要不斷探究客戶在金融服務(wù)方面的新要求，并結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不斷創(chuàng)新移動(dòng)金融服務(wù)，打造新型移動(dòng)支付方式，可以推出Android手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行、iPad網(wǎng)上銀行、iPhone手機(jī)銀行、短信銀行、Windows Phone手機(jī)銀行等新產(chǎn)品，為客戶提供支付繳費(fèi)、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)售匯、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，并使客戶享受到專屬理財(cái)和精彩生活的特色產(chǎn)品。同時(shí)也可以“移動(dòng)銀行”品牌，使商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到客戶身邊，讓金融服務(wù)更加便捷、靈活。此外，商業(yè)銀行可以充分運(yùn)用科技力量，創(chuàng)新移動(dòng)金融定位產(chǎn)品，讓客戶可以通過導(dǎo)航系統(tǒng)查詢最近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而增加客戶黏性。同時(shí)，還可以通過手機(jī)銀行提供延伸與增加價(jià)值服務(wù)，例如幫客戶預(yù)訂高爾夫球場、電影票、機(jī)票、門票等。進(jìn)而不斷完善移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)功能，努力打造整合信息流與資源的智能服務(wù)終端，推廣綠色金融服務(wù)模式，緊跟時(shí)代步伐，努力為客戶提供更加便捷、豐富的移動(dòng)服務(wù)。
3.2創(chuàng)建信息化銀行
商業(yè)銀行若要滿足客戶不斷變化的金融服務(wù)需求，就必須創(chuàng)建信息化銀行，構(gòu)建核心數(shù)據(jù)應(yīng)用分析系統(tǒng)，以確保經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的平穩(wěn)、安全運(yùn)行。同時(shí)，還要對(duì)產(chǎn)品、管理、交易、客戶、賬戶等信息進(jìn)行集中管理，因此，要建立以數(shù)據(jù)倉庫為核心的數(shù)據(jù)體系。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，對(duì)各類數(shù)據(jù)質(zhì)量、生命周期、標(biāo)準(zhǔn)、架構(gòu)的統(tǒng)一。此外，還要以數(shù)據(jù)倉庫平臺(tái)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建營銷集群管理系統(tǒng)，以增強(qiáng)信息使用的精確度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客戶為主的經(jīng)銷管理系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)打破信息孤島的粗略分析模式，統(tǒng)一構(gòu)解分析頁面，深入探究客戶需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)目標(biāo)定位，對(duì)客戶實(shí)行分類服務(wù)。通過信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)智能化管理和自動(dòng)化搜索，逐步完善營銷管理模式，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶的良性溝通，進(jìn)而增強(qiáng)客戶的忠誠度與滿意度。
3.3構(gòu)建多層次商戶模式
要構(gòu)建多層次的商戶模式，首先可以打造集推廣和銷售平臺(tái)、采購和消費(fèi)平臺(tái)、支付融資于一體的金融服務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)一管理信息流、用戶流、資金流等數(shù)據(jù)，將消費(fèi)貸款、供應(yīng)鏈融、支付方式、訂單融資等重要的金融工具全部納入電商平臺(tái)。同時(shí)，商業(yè)銀行還要充分運(yùn)用金融優(yōu)勢，將消費(fèi)信貸與購物結(jié)合起來，訂單滿一定數(shù)額可以申請分期付款，客戶可以使用借記卡、信用卡、銀行賬戶在線上完成借貸，并隨借隨還，這樣將購物與金融消費(fèi)“無縫銜接”。此外，還可以通過二維碼支付將手機(jī)支付與網(wǎng)上商戶聯(lián)系起來。商業(yè)銀行可以推出手機(jī)銀行客戶端，并增加二維碼自動(dòng)生成功能，合作商戶可以將出售商品生成二維碼，商業(yè)銀行用戶通過手機(jī)客戶端掃描二維碼完成支付，這不僅可以推廣網(wǎng)銀支付，還可以提高手機(jī)銀行的使用頻率。除此之外，商業(yè)銀行還可以免去客戶的注冊程序，用網(wǎng)銀賬號(hào)及密碼直接登錄，并舉辦“積分抵現(xiàn)”的活動(dòng)，打通線上與線下的購物，以此增加客戶黏性。同時(shí)，還可以創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售服裝鞋帽、信息家電、黃金、百貨、貴金屬、汽車，以及教育培訓(xùn)、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋節(jié)、元宵節(jié)、國慶節(jié)、情人節(jié)、春節(jié)等重大節(jié)日，與商戶合作，舉辦主題消費(fèi)活動(dòng)，并為商業(yè)銀行客戶提供專屬優(yōu)惠。通過這種合作模式，商戶與銀行全面合作，共同為銀行客戶服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
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［2］譚天文，陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析［J］.電子商務(wù)，2013（46）.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 研究
一、引言
隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍，尤其是中國加入WTO之后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，我們必須要積極有效地應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生之日起就得到了迅速的發(fā)展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，就是保障我國保持金融業(yè)競爭力的重要方法。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及意義
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的變化，它不僅在技術(shù)上有了很大的改進(jìn)，而且在金融行業(yè)的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)和流通的是信息（包括貨幣、價(jià)格、中介服務(wù)等），這種現(xiàn)象它就決定了市場的信息化和虛擬化。
2.高效性與經(jīng)濟(jì)性。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加先進(jìn)，處理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經(jīng)沒有時(shí)間和空間的束縛，能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富、更方便的服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率。
3.一體化。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，主要原因在于金融網(wǎng)絡(luò)化的過程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)代社會(huì)發(fā)展具有重要的意義，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是網(wǎng)絡(luò)交易。而網(wǎng)絡(luò)交易無須面對(duì)面進(jìn)行交易，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還提高了客戶的金融交易需求。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無需構(gòu)建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業(yè)員工，在各地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這些都大大降低了投資成本、營業(yè)費(fèi)用和管理費(fèi)用。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全球化服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，高科技技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了語言和地域方面的限制，使得網(wǎng)上銀行的跨國服務(wù)更加容易，同時(shí)也會(huì)接觸越來越多的客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)濟(jì)。
三、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀
（一）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成績
我國自從20世紀(jì)70年代開始進(jìn)行金融電子化的進(jìn)程，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展打下了良好的基礎(chǔ)。通過近三十年的發(fā)展，已經(jīng)初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的基本技術(shù)及運(yùn)營框架。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。
（二）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
雖然，我國的金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)初具成效，但是通過互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行的交易量所占比重還相當(dāng)小，表現(xiàn)在客戶范圍小，交易額小，風(fēng)險(xiǎn)性大等缺點(diǎn)。主要體現(xiàn)在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融認(rèn)證體系尚未完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律有待配套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯(lián)網(wǎng)完成。但是，由于目前中國信用體系并不完善，相關(guān)政策不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然面臨種種問題與風(fēng)險(xiǎn)。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
金融伴隨著科技的發(fā)展形式日新月異，從網(wǎng)銀到第三方支付，從國際電匯到電子商務(wù)。手機(jī)支付、網(wǎng)購保險(xiǎn)、網(wǎng)上小額貸款……互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融大概可以分為三個(gè)層次：替換、優(yōu)化和創(chuàng)新。替換是指對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程中某環(huán)節(jié)的直接替換；優(yōu)化是再造金融業(yè)流程本身，即簡化、優(yōu)化或重構(gòu)；而創(chuàng)新則是創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)流程。由此，我們可以得出移動(dòng)化、電商化、自金融將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向。
“移動(dòng)化”主要指移動(dòng)支付的快速發(fā)展。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2012年中國第三方支付市場整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。這使得銀行服務(wù)逐漸從前臺(tái)走向后臺(tái)。
“電商化”是指電商企業(yè)基于交易信息和信用評(píng)估為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。
而“自金融”模式則是通過互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)，為用戶提供直接的投融資服務(wù)，資金的需求方和供給方都是個(gè)人，取代了原有的機(jī)構(gòu)渠道來進(jìn)行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是提供此類服務(wù)的代表性平臺(tái)。
五、小結(jié)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，從現(xiàn)階段的發(fā)展來看其發(fā)展現(xiàn)狀仍然存在著許多問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍會(huì)是未來一個(gè)高增長、高增加值的產(chǎn)業(yè)。由其發(fā)展所帶來的經(jīng)濟(jì)效益不可估量。電子化的時(shí)代需要電子化的經(jīng)濟(jì)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的責(zé)任任重道遠(yuǎn)。
參考文獻(xiàn)
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網(wǎng)上銀行支付是銀行金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。網(wǎng)上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等，使客戶可以在任何地方、任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無需到銀行的傳統(tǒng)營業(yè)柜臺(tái)辦理支付，從而給客戶帶來支付的便利。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3A特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便地為廣大客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場所、分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化的服務(wù)。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題
（一）發(fā)展環(huán)境欠完善
目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小，終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
（二）網(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮
由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息。調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)安全的確是多數(shù)用戶最大的憂患。中國擁有上億的網(wǎng)民，明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑，才能推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重
網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的金融工具，具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競爭性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對(duì)技術(shù)層面的知識(shí)匱乏，技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。 如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)等問題，迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團(tuán)隊(duì)。
（四）缺乏贏利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式
目前，我國基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行，通過高市場份額占有率促使成本相對(duì)降低，增加行業(yè)進(jìn)入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長期戰(zhàn)略優(yōu)勢。通過購買先進(jìn)的設(shè)備，采用激進(jìn)的定價(jià)承受起初的虧損，以奪取市場份額成本型競爭策略理論被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用；其次，根據(jù)美國學(xué)者M(jìn)ichael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性，結(jié)果必然導(dǎo)致競爭激烈和缺乏贏利。所以，突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。
（五）網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)不足
網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)，一來可以通過塑造優(yōu)勢品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競爭力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關(guān)懷達(dá)到技術(shù)化與人性化的平衡，可彌補(bǔ)技術(shù)造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠度。但目前國內(nèi)各銀行尚未建立長期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略，營銷模式比較粗放和分散，營銷活動(dòng)方案未取得明顯成效。
二、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個(gè)人客戶都應(yīng)重視起來，采取相應(yīng)的策略和措施，促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會(huì)。
（一）完善相應(yīng)的金融環(huán)境
人民銀行應(yīng)該加快完善信用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶資信可以共享并形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件，從實(shí)際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。立法機(jī)關(guān)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況，適應(yīng)其發(fā)展的需要，制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的最終依據(jù)，明確界定網(wǎng)絡(luò)犯罪，為網(wǎng)絡(luò)銀行營造一個(gè)有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。
（二）建立新型的銀行組織管理制度
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化。銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌。這是就外部組織制度而言。從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展，從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。
（三）建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全體系
隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
（四）強(qiáng)化網(wǎng)銀競爭優(yōu)勢，加快網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新
差異型競爭優(yōu)勢是強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理創(chuàng)新。進(jìn)一步拓展純網(wǎng)上型業(yè)務(wù)，適應(yīng)不斷變化的市場條件和客戶需求，在產(chǎn)品開發(fā)中保持其競爭優(yōu)勢、領(lǐng)先性和可持續(xù)性。
（五）商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融創(chuàng)新
在信息化時(shí)代，我國金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化與信息化程度不斷加深，在網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的作用下，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起與發(fā)展，它豐富了金融市場的產(chǎn)品與層次，為投資者提供了更多的社會(huì)金融資源，在此基礎(chǔ)上，金融服務(wù)具有廣泛性與普遍性。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，其發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂觀，其中存在諸多的問題，為了推動(dòng)其進(jìn)一步發(fā)展，本文探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融，它主要是借助支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)與搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，為投資者提供資金融通、支付與信息中介等業(yè)務(wù)，具體的模式有第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介及金融電子商務(wù)等?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有三種，分別為網(wǎng)銀、構(gòu)建貸款信用信息網(wǎng)絡(luò)及P2P模式。第一種模式是利用互聯(lián)網(wǎng)，銀行為客戶提哦共信息查詢、咨詢及網(wǎng)上銀行服務(wù)的辦理；第二種模式是借助互聯(lián)網(wǎng)，收集與分析用戶資金相關(guān)情況的數(shù)據(jù)，以此為依據(jù)評(píng)價(jià)其信用等級(jí)，將此評(píng)價(jià)反饋給銀行，進(jìn)而銀行根據(jù)用戶的信用情況，為其提供相應(yīng)的貸款方案；第三種模式是采用對(duì)等網(wǎng)路，將閑置資金方與需求資金方進(jìn)行有效的連接，在此基礎(chǔ)上，閑置資金方的資金得到有效的利用，并通過貸出獲得了一定的利息[1]。我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的目的是利用互聯(lián)網(wǎng)的非中心化、自由化與扁平化的特點(diǎn)，減少了傳統(tǒng)金融市場中信息不對(duì)稱、逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，提高了金融體系的效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
(一)發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融模式借助先進(jìn)的信息技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了貸款、債券、股票的發(fā)行與交易。自2012年起，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，其規(guī)模日漸擴(kuò)大，同時(shí)，在創(chuàng)新理念、創(chuàng)新技術(shù)的作用下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有了創(chuàng)新性。據(jù)資料顯示，2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場的交易金額達(dá)5億元人民幣，新型的支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，如：支付寶、阿里巴巴及財(cái)付通等。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了人們生活的一部分，自2014年起，微信紅包、滴滴打車、P2P及各類“寶”產(chǎn)品等，為人們提供了便利的、高收益的第三方支付。對(duì)于大眾而言，虛擬賬戶與實(shí)體賬戶共存，線下應(yīng)用與線上即時(shí)支付被打通，各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)蠶食著銀行的客戶，分流著銀行的小額支付、理財(cái)與信貸等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢十分顯著，如：低成本、高效率及體驗(yàn)性等，它以客戶需求為導(dǎo)向，滿足了投資者的多元需求，豐富了融資市場的產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，存在多元的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅存在傳統(tǒng)的市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，還伴有系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、虛擬金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，同時(shí)也要有效解決自身存在的不足。
(二)發(fā)展對(duì)策
一方面，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，缺少針對(duì)性的法律法規(guī)，在法律法規(guī)缺失的情況下，出現(xiàn)了攜款潛逃、非法集資等事件，因此，我國應(yīng)積極借鑒其他國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，如：相關(guān)的法律法規(guī)及政策等，同時(shí)要結(jié)合我國自身的實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上，制定適合的法律、規(guī)范及制度等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的可靠保障便是完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因此，此項(xiàng)措施要積極建設(shè)并保證其全面落實(shí)[2]。同時(shí)，我國應(yīng)建立健全信息披露公開與操作監(jiān)管制度，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的知情權(quán)，保證其透明度，注重互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的社會(huì)輿論監(jiān)督，在實(shí)際管理過程中，要積極利用獎(jiǎng)懲制度，結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)等，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)利才能夠得到有效的維護(hù)；再者要注重宣傳與教育等，使投資者的風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)逐漸增強(qiáng)，進(jìn)而其財(cái)產(chǎn)損失將有所避免?；ヂ?lián)網(wǎng)金融唯有保證投資者的權(quán)益，其發(fā)展才能夠更加健康與穩(wěn)定。另一方面，加強(qiáng)各種業(yè)務(wù)監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)用了諸多先進(jìn)的支付技術(shù)，此時(shí)的各項(xiàng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展提供了可靠的技術(shù)保障。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)各種業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管，我國應(yīng)完善組織管理流程、明確風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任關(guān)系，并積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支持技術(shù)技術(shù)。例如：我國某銀行組建了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新小組，完善了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制、拓寬了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，使其自身的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)具有了前瞻性，基恩人推動(dòng)了銀行的發(fā)展[3]。在支付技術(shù)不斷創(chuàng)新的同時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型復(fù)雜、多樣，在對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管過程中應(yīng)多個(gè)部門聯(lián)合，各司其職，發(fā)揮分層監(jiān)管機(jī)制的作用；針對(duì)部分企業(yè)的業(yè)務(wù)超出了自身的經(jīng)營范圍，此時(shí)要求監(jiān)管部門應(yīng)開展全方位的監(jiān)管，要求企業(yè)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)范圍，使企業(yè)的實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)符合經(jīng)營許可要求。
三、總結(jié)
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;現(xiàn)狀;問題;對(duì)策
中圖分類號(hào):F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)22026402
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上建立站點(diǎn),通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講,網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái),傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn),而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無紙化交易。同時(shí),由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體,因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)同時(shí),相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行,網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
1 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
(1)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展正處于快速增長期。中國金融認(rèn)證中心的《2008年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示:網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭,用戶量及交易量高速增長。網(wǎng)銀用戶5800萬人,較2007年增加l800萬人,增長率為4%,使用率為19.3%。40%的網(wǎng)銀用戶關(guān)注“網(wǎng)銀申辦程序的方便性”。36.7%的網(wǎng)銀用戶關(guān)注“上網(wǎng)操作的簡單性”。網(wǎng)銀用戶主要是大學(xué)生與辦公室職員。但是,71.7%非現(xiàn)有網(wǎng)銀用戶最擔(dān)心“網(wǎng)銀的安全性”,安全性問題成為實(shí)際使用網(wǎng)銀的最大阻礙因素。
(2)網(wǎng)上銀行的低成本逐漸成為商業(yè)銀行的主要分銷渠道之一。網(wǎng)上銀行突破了時(shí)空局限,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,網(wǎng)上銀行能大幅度降低銀行交易成本,成為傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要補(bǔ)充和替代。將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐步減少,網(wǎng)上銀行對(duì)于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代性逐步提升。網(wǎng)上銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù),可以讓客戶在Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的“3A”金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的低成本優(yōu)勢促使各家銀行投入較大資源用于網(wǎng)上銀行的建設(shè)與推廣。
(3)國內(nèi)網(wǎng)上銀行三足鼎立,各有特色。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易規(guī)模來看,根據(jù)2008年國內(nèi)主要上市商業(yè)銀行的中期報(bào)告,建設(shè)銀行電子銀行交易額為77.64萬億元,工商銀行為68.07萬億元,招商銀行為11.43萬億元。工商銀行、建設(shè)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢.網(wǎng)銀用戶數(shù)量位居前列,招商銀行位于第三。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品牌知名度來看,招商銀行“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融@家”、建設(shè)銀行的“e路通”等品牌知名度在人們心目中比較高。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能來看,工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能比較豐富全面,除基礎(chǔ)功能外,網(wǎng)上支付、個(gè)人和企業(yè)投資理財(cái)較強(qiáng)大:招商銀行的“一網(wǎng)通”致力于產(chǎn)品創(chuàng)新,功能豐富和操作簡單快捷,例如網(wǎng)上支付、個(gè)人理財(cái)、自助貸款等功能比較突出:建設(shè)銀行無論是在個(gè)人網(wǎng)上銀行還是在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面業(yè)務(wù)范圍較全面,更突出安全性和申請辦理程序的方便性。
2 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的問題
與國際上先進(jìn)的銀行相比,中國的網(wǎng)上銀行明顯滯后。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展,競爭日益激烈,但是我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中仍存在以下問題。
2.1 法規(guī)滯后
《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評(píng)估指引》、《電子支付指引》等法律法規(guī)相繼頒布實(shí)施,全面規(guī)范了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,為保障網(wǎng)上銀行發(fā)展的質(zhì)量和安全奠定了法律基礎(chǔ)。但是仍滯后于網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,缺乏可操作性和指導(dǎo)性。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定。
2.2 網(wǎng)絡(luò)安全
網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要因素。在內(nèi)部管理方面。風(fēng)險(xiǎn)管理仍需進(jìn)一步改進(jìn)。目前網(wǎng)上銀行安全的風(fēng)險(xiǎn)管理策略及各種指導(dǎo)規(guī)范還沒有形成一個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)分析的模型與方法不成熟、定量分析不足,缺乏系統(tǒng)、成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法。風(fēng)險(xiǎn)研究也多偏重信息技術(shù)層面,從銀行整體角度分析、防范操作風(fēng)險(xiǎn)較少,網(wǎng)上銀行與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理沒有形成有機(jī)統(tǒng)一的整體。
2.3 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
在信息技術(shù)方面,金融網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證(CA)、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高,而在信息的真實(shí)性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認(rèn)性、網(wǎng)上交易的合法性等方面,還不能夠完全消除人們的疑慮。此外,黑客、木馬病毒的攻擊使網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。
2.4 顧客面窄
中國個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在20-35歲,這些人收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物,但網(wǎng)上交易屈指可數(shù),盈利性差。中國的電子商務(wù)交易量不高,尤其是B2B模式電子商務(wù)交易量不大,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ)。投入不足的銀行由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入不足,造成銀行電子化規(guī)模小、網(wǎng)絡(luò)化程度低、缺乏規(guī)劃,導(dǎo)致目前一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差及人才的匱乏、國內(nèi)商家信用缺乏、送貨渠道不完善等。
3 我國網(wǎng)上銀行的對(duì)策
針對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題.商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)策略,明確網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展的資源配置,加強(qiáng)渠道管理,建立系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行營銷體系,進(jìn)一步完善網(wǎng)上銀行的激勵(lì)約束機(jī)制,建立健全網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
3.1 建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度
網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢國家的準(zhǔn)入制度,加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的,而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。其次,加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。
3.2 大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)
擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間,電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此,要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè),盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。
3.3 建立和完善社會(huì)信用體系
積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”為基礎(chǔ),完善企業(yè)及個(gè)人的信用體系,實(shí)現(xiàn)貸款信息共享,信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)。建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞,安全性是最大問題。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程,只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(ca)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障,逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。
3.4 建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)
隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免。因此,由防火墻、CA加密等技術(shù)手段為基礎(chǔ),整合企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來成為一個(gè)互聯(lián)通的系統(tǒng),共同建造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)空間。
3.5 開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù),進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展
網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要,就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品,必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括:線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造,以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量,改善對(duì)客戶的服務(wù),降低經(jīng)營管理的成本,擴(kuò)大銀行的收益水平。
3.6 強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管,是因?yàn)榇嬖谥袌鋈毕荨＿@些缺陷包括信息不對(duì)稱,以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費(fèi)者帶來消極影響,引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此,需要政府進(jìn)行干預(yù),政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題:將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇,建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度;完善現(xiàn)行法律,補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文;加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度,以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平;制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立安全認(rèn)證體系;結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法;加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作;加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn),提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。
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