發(fā)布時間：2023-09-25 11:21:17
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 風險 應對措施
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)結(jié)合，依托上支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等職能的創(chuàng)新金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了一種全新的模式，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，為廣大民眾提供了便利。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的原因
（一）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和成熟
近30年來互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，逐漸滲透到人們生產(chǎn)和生活的各個方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，受眾廣泛，普通創(chuàng)業(yè)者、消費者、中小微企業(yè)等都可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，形成了新型的金融生態(tài)圈，改變了傳統(tǒng)交易主體的行為觀念，打破了傳統(tǒng)金融對市場的壟斷，不斷的發(fā)展壯大。
（二）我國的市場改革
我國的改革開放對市場進行了利率化改革，社會資源配置由市場的資金價格決定，金融交易主體的服務效率和行為得以顯著改善，市場的自由化得到解放。
（三）市場的需求
改革開放后，雖然我國的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)異，但是民間資本的投資渠道較少，傳統(tǒng)理財方式不便，對于資金的額度要求較大，且理財時間較長，限制了普通民眾的理財行為；對于中小微型企業(yè)來說，難以在銀行完成貸款、融資等，不利于其發(fā)展。普通民眾和中小微型企業(yè)等對于金融有較大的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、電子商務等技術的發(fā)展和成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了強大的技術支持。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用
（一）簡化資金交流流程
互聯(lián)網(wǎng)的核心是“開放、平等、協(xié)作、分享”，具有特殊的信息技術，使用人群非常廣泛，因此互聯(lián)網(wǎng)金融能將傳統(tǒng)金融業(yè)的信息不對稱和交易成本等顯著減小，使其具有匹配速度快、信息對稱、成本低的優(yōu)勢。資金的供需雙方不需要通過銀行、券商、交易所等中介機構(gòu)就能夠完成交易，金融中介機構(gòu)的作用明顯弱化，金融脫媒化速度加快，成為創(chuàng)新的第三種金融模式，使得人人參與金融成為可能，且資金的流動高度透明化、自由化，產(chǎn)生的交易費用非常低。
（二）促進傳統(tǒng)金融業(yè)改革
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生極大的競爭，促使中國銀行業(yè)加快進行改革，相繼推出金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等舉措，主動加入到金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，消除了傳統(tǒng)金融業(yè)的惰性，打破了壟斷，削減了傳統(tǒng)金融業(yè)的暴力，增強我國金融業(yè)的競爭力和活力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險
（一）風險管控能力較弱
金融風險是不能完全避免的，受到國際金融市場、國家政策、經(jīng)營能力、信用度等多方面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術雖然發(fā)展快速，技術日臻成熟，但是仍有非常明顯的技術風險，信息系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性欠缺、電腦病毒層出不窮、黑客惡意攻擊、磁盤的損壞、個人信息的外泄等都會導致金融數(shù)據(jù)的存儲和傳輸異常，造成資金的損失。一旦安全問題頻發(fā)，會產(chǎn)生不良的社會效應，引起信譽風險，使民眾失去對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的信心。
（二）缺乏系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)
我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相應的法律法規(guī)制度尚未完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融資金的管理監(jiān)督不到位，大量的資產(chǎn)未及時審核登記，出現(xiàn)非法集資、網(wǎng)絡詐騙、網(wǎng)絡盜竊的可能性較高，為不法人員實施不法活動提供了新的渠道。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融應對風險的措施
（一）增強風險管控能力
對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實行實時動態(tài)的風險監(jiān)測和管理，隨時掌握國際金融市場動向、國家相關政策的出臺和調(diào)整等方面的信息，不斷升級互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營模式和管理模式，增強其抗風險能力。要尤其重視網(wǎng)絡安全，提高互聯(lián)網(wǎng)安全技術，開發(fā)防護性能強的后臺管理系統(tǒng)，維護互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性；研究防毒殺毒能力強的軟件，減少電腦病毒的侵襲、黑客惡意攻擊、磁盤損壞等造成的損失；對網(wǎng)絡用戶的信息加密，并不斷增加破譯的難度，保護用戶的個人信息不被泄露；采用多種有效措施來維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好聲譽。
（二）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
國家相關部門應結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題，有針對性的制定完善、系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，形成行業(yè)規(guī)范，明確違法違規(guī)行為和處罰措施。執(zhí)法部門應根據(jù)法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，依法嚴懲違法違規(guī)行為，保障國家和人民的利益，營造公平、公正、公開的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)氛圍。對互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)要實行嚴格的實名登記，從而切斷不法行為的開展途徑。
由于其較低的準入條件和廣泛的融資渠道，眾籌模式一來到國內(nèi)便獲得了眾多中小公司的青睞。眾籌網(wǎng)站和平臺應運而生，并迅速在國內(nèi)以各種形式被“漢化”，在全民創(chuàng)業(yè)的浪潮下，眾籌成為了中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)團隊融資的最有效途徑。小到上班族在微信群眾籌“當天晚飯”，中到各種商會協(xié)會促進會眾籌“合伙企業(yè)”，大到很多地產(chǎn)集團，通過引入眾籌模式而釋放出巨大能量。
一、眾籌1.0時代――野蠻生長
在眾籌剛剛興起的時候，國內(nèi)涌現(xiàn)了許多垂直類眾籌平臺，其中主要以兩類為主：一類集中在出售產(chǎn)品、門票等方面，其模式為預售+團購，代表平臺諸如點名時間、創(chuàng)意鼓、追夢網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等；另一類則是針對中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)融資服務的股權(quán)眾籌平臺，代表平臺諸如天使匯、資本匯、人人投等。由于眾籌的諸多優(yōu)越性，這兩類平臺很快就掀起了國內(nèi)眾籌時代的浪潮。
從需求的角度來看，對于眾籌的一方來說，他們能夠通過眾籌的方式為產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)項目快速找到足夠的資金，實現(xiàn)自己的籌款大計，可以安心地創(chuàng)業(yè)。
從創(chuàng)業(yè)長期發(fā)展的角度來看，眾籌也很好地幫助創(chuàng)業(yè)團隊拉到了一幫長期支持者，他們都是產(chǎn)品以及項目的鐵桿粉絲，并且日后有可能會成為團隊的成員之一，這個對于初創(chuàng)公司的發(fā)展同樣有著極大的幫助。
從產(chǎn)品以及項目本身的角度來看，通過這種眾籌的方式，能夠極大地吸引廣大用戶對產(chǎn)品和項目的關注度，通過借助眾籌平臺的入口以及流量，輕松實現(xiàn)項目的宣傳。
在整個眾籌1.0時代，國內(nèi)的眾籌市場經(jīng)歷了一個野蠻的生長過程，但這卻為國內(nèi)的眾籌發(fā)展奠定了基礎，同時也讓眾多的創(chuàng)業(yè)者和巨頭也看到了眾籌的價值所在。
二、眾籌2.0時代――理性時代
2015年9月26日，國務院正式印發(fā)了《關于加快構(gòu)建大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺的指導意見》，這將大力推進眾創(chuàng)、眾包、眾扶、眾籌等新模式、新業(yè)態(tài)發(fā)展。
隨著總理對眾籌行業(yè)的發(fā)聲支持和政策的利好，眾籌行業(yè)的人氣進一步攀升。京東、阿里、蘇寧等巨頭紛紛涌入到眾籌領域，國內(nèi)的眾籌市場格局也迎來了新時代。京東、阿里是在產(chǎn)品和股權(quán)兩條線上發(fā)展迅猛，其他很多垂直類眾籌網(wǎng)站以產(chǎn)品眾籌為主，受到電商巨頭的沖擊開始紛紛轉(zhuǎn)型另謀發(fā)展。
眾籌經(jīng)歷了前兩年的爆發(fā)式增長，由于電商巨頭強勢進入，國內(nèi)的眾籌市場經(jīng)歷連番洗牌，正在悄然發(fā)生變化。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，在權(quán)益類眾籌方面，去年7月份上線的京東眾籌已獲得31.6%的市場份額，位居市場第一；淘寶眾籌占比8.9%，位列第三。分析人士表示，到2015年上半年，京東、淘寶與其他幾家眾籌平臺的差距還在繼續(xù)拉大，電商巨頭入局，其大流量優(yōu)勢對其他眾籌平臺產(chǎn)生了極大沖擊。
不論是產(chǎn)品的眾籌還是其他類型項目的眾籌，首先必須要保證平臺上擁有足夠的人氣，只有這樣眾籌的產(chǎn)品或者項目才能夠真正火起來。不管對于創(chuàng)業(yè)團隊還是對于參與的投資人來說，他們做眾籌首先看中的是可信度。這也就是為什么創(chuàng)業(yè)項目和產(chǎn)品都更愿意跑到這些大平臺上來。
眾籌2.0時代，眾籌的發(fā)展在很多人看來僅僅只是項目融資或者產(chǎn)品營銷方面的需求入口。很明顯，這并不是眾籌的最終發(fā)展方向所在，除了幫助項目、產(chǎn)品進行集資之外，眾籌未來真正的方向應該更多是考慮如何才能夠滿足用戶的需求，滿足創(chuàng)業(yè)團隊的需求，這樣才能迎合消費升級的大潮流，將眾籌的價值發(fā)揮至最大。
三、眾籌3.0時代――場景時代
在移動互聯(lián)網(wǎng)的推波助瀾下，人們的消費場景將日益豐富，而這種場景幾乎可以說是無窮盡的。天生具備民主基因的眾籌如果用場景的思維去發(fā)展眾籌，也許能孵化出更多更好的潮流新場景。很有可能，未來的眾籌將沒有品類之分，而只有場景之分。
在京東眾籌看來，未來的眾籌不會再有產(chǎn)品之分，而只有場景之分。也就是說京東金融要重新定義眾籌為場景解決方案，終結(jié)過去的流量模式眾籌時代，帶領我們走進場景模式3.0時代。京東眾籌既服務場景，又發(fā)現(xiàn)場景、創(chuàng)造場景，一切都是以讓人們的生活更美好為出發(fā)點，追求美好既是京東眾籌的出發(fā)點，也是落腳點。
11月26日京東眾籌bigger大會上，京東眾籌重新定義眾籌為“新場景解決方案”，提出了“三新”理念（新消費形態(tài)、新文化主張、新生活態(tài)度）。傳播其秉持的態(tài)度：做不一樣的眾籌，做真正懂消費者心理的眾籌平臺。
四、眾籌未來發(fā)展趨勢
隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的不斷發(fā)展，眾籌市場將步步完善。未來的眾籌市場將何去何從難以定奪，然而可以想見的是場景化趨勢將是群雄逐鹿的主戰(zhàn)場之一。2015年眾籌行業(yè)監(jiān)管思路的逐步清晰、眾籌平臺數(shù)量和投資人數(shù)的不斷增加、項目呈現(xiàn)出的多元化，獎勵眾籌與私募股權(quán)融資相對比2014年已顯現(xiàn)出明確走勢。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是在利用網(wǎng)絡設備和資源的情況下，進行傳統(tǒng)金融操作的混合金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有兩部分組成，一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，包括電子商務和網(wǎng)上銀行等。二是非金融機構(gòu)，只依賴于網(wǎng)絡技術進行工作地企業(yè)， P2P網(wǎng)絡借貸、第三方交易平臺等等。互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融行業(yè)來說是一種很大的進步，方便快捷的特性滿足了現(xiàn)代人對于效率的強烈需求。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展SWOT分析的內(nèi)容
2.1 優(yōu)勢因素分析（Strenths）
2.1.1 加速金融脫離媒介
互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易中所帶來的成本，提高了投資金融的效率，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以知道，提供資金的甲方和需要資金的乙方可以直接的在金融平臺上進行交易，因此擺脫了對一些金融中介的依賴，投融資雙方達到了雙贏，實現(xiàn)了資金的直接對接，在一定程度上降低了建議的成本，也從根本上提高了投融資的效率。
2.1.2 可以有效地解決企業(yè)的融資問題
互聯(lián)網(wǎng)因為有大數(shù)據(jù)和云計算等技術存在，可以十分全面，系統(tǒng)的了解各企業(yè)和每個客戶的資信情況，有很好的透明度，非常有效地保證了資金安全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠安全快捷的為企業(yè)提供資金，從而加寬了企業(yè)的融資渠道，方便了企業(yè)的發(fā)展。
2.1.3 從根本上提高資源的配置效率
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很大程度上推動了利率的市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)撼動了以銀行為首在融資中的霸主地位，在一定程度上促使以銀行為首的融資模式漸漸變成了以市場為首的融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金借出方自己給出價格，貸款方根據(jù)對風險、流動性等因素選擇對象，兩方商討價格，選擇性的進行交易。交易完全市場化，一定程度上提高了資源配置的效率。
2.1.4 加深融資程度
互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶有關金融的行為變得更加有邏輯性，并且更加易于辨別，從而從根本上提高了信息的獲取和加工處理的能力。用戶可以認為儲蓄成為了投資，在一定方面加深了融資程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有天然壟斷性，它可以獲得用戶數(shù)據(jù)的可持續(xù)資源，為用戶搭建了一個安全可靠的平臺，也因此形成了“雙贏”的局面。
2.2劣勢因素分析（Weaknesses）
2.2.1管理不完善
在管理這個方面依舊存在很多很多的問題，可以說處于弱勢，它的風險控制體系也處于弱勢。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未接入到中國人民銀行的征信系統(tǒng)中，也就是不存在一個信用共享的體制，也不具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣的風控、合規(guī)與清收機制，在操作規(guī)范和風險管理等方面的一些制度應該及早的完善。
2.2.2專業(yè)知識欠缺
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識尚未達到頂峰，缺乏較為系統(tǒng)的知識框架，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)在歷史長河中，早已顛簸數(shù)年，經(jīng)受了幾次金融危機的洗禮，其知識已經(jīng)十分成熟，各種技術的能力都已十分完善，達到了其巔峰狀態(tài)。在這個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還遠遠不能跟傳統(tǒng)金融相抗衡。
2.2.3技術較落后
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務受技術的影響很大，落后的技術會使信息的傳輸和處理能力降低，也會使用戶流失，直到產(chǎn)品失敗。此外，互聯(lián)網(wǎng)還有極大的安全隱患，如：用戶不好的使用方法、數(shù)據(jù)的加密技術不夠完善。
2.3 機遇分析（Opportunities）
2.3.1 政策的支持
互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年3月5日第一次被寫進了我國人民政府的工作報告中，這或許說明了它已經(jīng)進入到了高層的視線中，然而這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式踏入了中國金融發(fā)展行列當中。
2.3.2 潛在的客戶群
根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》我們可以得知，直到2014年6月，我國的互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)都高達46.9%，比起2013年年底已經(jīng)上升了1.1個百分點，網(wǎng)名規(guī)模也已經(jīng)達到了6.32億，在那個半年里，一共增加了31442萬人，通過以上數(shù)據(jù)我們明顯可以看到，龐大的網(wǎng)民規(guī)模奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融的資源基礎。
2.4 威脅分析（Threats）
2.4.1 競爭的過度
隨著競爭的加劇、利潤的快速增長以及市場逐漸飽和的壓力日益增強，很有可能會導致對風控和內(nèi)部審驗考核的松懈，從而導致產(chǎn)品及服務質(zhì)量逐漸的劣勢化，對整體行業(yè)造成了巨大危害。
2.4.2 社會誠信體系尚不完善
我國的社會誠信體系還沒有真正的成立，而信用評價等級的發(fā)展還未經(jīng)過時間的洗禮，其指標體系也不完備，有關的服務和政策跟不上，這些都會使互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序不穩(wěn)定。
2.4.3 具有法律風險
我國憲法中關于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還相對模糊，極大地提高了交易雙方的責任、權(quán)利以及自己應盡的義務的不確定性，很大程度地增強了雙方交易的不穩(wěn)定性，限制了它的良性發(fā)展。
2.4.4 存在安全問題
互聯(lián)網(wǎng)金融完美的與金融業(yè)務以及互聯(lián)網(wǎng)技術完成了對接，很大程度上提高了業(yè)務的便利性，同時也給我們帶來了比較嚴重的信息與資金安全問題。而這些問題對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有很大的威脅。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議
第一，針對中小企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的各種業(yè)務，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，把握住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機會，并對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務以及他們的產(chǎn)品創(chuàng)新有適當?shù)难a貼，還要建立成熟的信用體系以及穩(wěn)定的服務平臺，推動行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
第二，在進一步完善法律法規(guī)的同時，我們還需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)或者企業(yè)中建立分層監(jiān)管.這樣不僅可以明確知道每個監(jiān)管部門的職責以及他們各自的范圍，還可以通過社會上各個行業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避風險手段進行一些專項的調(diào)研控制，可以使他們各個分層監(jiān)管相互交流寶貴經(jīng)驗，也可以積極協(xié)助配合其他監(jiān)管部門更好地完成監(jiān)管任務。
第三，通過互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金技術合理控制項目風險，做好預警機制。高速有效地確立互聯(lián)網(wǎng)金融法，以方便從法律方面來操作互聯(lián)網(wǎng)金融，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從此有法可依。
參考文獻：
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；風險
互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是指依靠互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術，特別是移動支付，社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等，將對移動互聯(lián)網(wǎng)生活帶來天翻地覆的影響，是一種不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資模型。
1 河南省互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀及特點
目前企業(yè)界和國內(nèi)外學者紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融熱這個浪潮中對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行了研究分析，指出目前國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要模式，即主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大主要金融模式。其呈現(xiàn)的特點主要有如下幾點。
1.1 即時性。轉(zhuǎn)讓、證券交易、支付等金融功能的實現(xiàn)更加及時、高效，只需在移動終端按下按鈕。同時，對現(xiàn)有的移動網(wǎng)絡有推送功能，可以讓客戶在最短的時間內(nèi)得到你想要的信息。
1.2 移動化?；ヂ?lián)網(wǎng)在以后的發(fā)展過程中，移動互聯(lián)網(wǎng)起著至關重要的主導作用。金融的發(fā)展趨勢在移動互聯(lián)網(wǎng)中體現(xiàn)的日趨明顯。越來越多的客戶開始選擇用手機和電腦在網(wǎng)絡上炒股或者購買金融產(chǎn)品。
1.3 互動與透明化。最常見的移動互聯(lián)網(wǎng)應用，如手機微信、騰訊QQ、支付寶等，不僅可以使用戶隨時隨地查看消費信息，同時方便雙方在互聯(lián)網(wǎng)上相互溝通，相互交流。移動互聯(lián)網(wǎng)將對用戶獲取財務信息的方式產(chǎn)生重要影響，使財務信息更加透明和公開。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的主要問題
2.1 信用風險較大。債務會影響信用風險，主要是對債券發(fā)行人、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要影響。由于發(fā)行人信用風險的成本直接關系到發(fā)行人信用風險影響的大小。計劃發(fā)行債券的公司，由于各種風險因素無法預期，因此大大增加了融資的成本。對一些證券投資者的風險承受者，會降低債券的信用評級，增加相應的風險溢價，這意味著降低了債券的價值。如果借款人涉及違約，那么商業(yè)銀行就會承擔此次交易的信用風險。銀行將有兩個相對較高的信用風險，首先，銀行貸款通常針對于各地區(qū)或各個行業(yè)，這就限制了通過分散貸款和降低信用風險方法的使用。其次，貸款最主要的風險還是來自于信用風險。由于目前的社會征信體系不完善和征信公開度不高，小額信貸貸款人可以使用網(wǎng)上銀行業(yè)務之間信息不清楚的情況，同時向多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸，遠遠超出了其原有的償還能力，這樣做的結(jié)果只能是信用風險越來越大。同時，信用評價信息只能通過國家信用信息中心通過購買的方式獲得，這樣就大大提升了成本，造成信用評估費用太高?；ヂ?lián)網(wǎng)作為信息傳輸與收集的主要方式，并不能有效地降低信用評價的成本。此外，我國公共安全和刑事審判系統(tǒng)的記錄信息還沒有達到全國聯(lián)網(wǎng)的要求，整合這些系統(tǒng)也需要一定的時間和成本。
2.2 違法違規(guī)風險大。主要體現(xiàn)在這幾個方面。首先，是交易對象不清楚。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴張，金融交易對象虛擬，交易品種范圍廣，交易對象跨區(qū)域，跨國界，交易對象難以確認，風險難以掌控。其次，是各種網(wǎng)貸公司魚龍混雜。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司放貸金額不得超過1.5倍以上的注冊資本數(shù)額，而P2P網(wǎng)絡借貸平臺沒有明確的政策限制。一些小的網(wǎng)絡信貸公司不要求注冊資本數(shù)額，只要在互聯(lián)網(wǎng)上購買了網(wǎng)站模版，然后稍做修改就可以完成在線操作，投資成本低，并且只由數(shù)人組成的團隊談不上風險控制。
2.3 監(jiān)管體系尚不完善。網(wǎng)絡安全風險是不確定的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便的特點，但由于缺乏有效的監(jiān)督，會存在很多安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)交易時間短，速度快和交易頻率高，傳統(tǒng)方式的風險防范不能得到有效的體現(xiàn)，目前仍處在風險預警階段。同時監(jiān)管主體的不明確也是造成上述結(jié)果的原因。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，對其設立的現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系并不全面，在監(jiān)管力度上并沒有達到很好的效果，也因此存在一定的監(jiān)管缺位。
2.4 技術應用不夠深入。目前，在中國仍存在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其信息技術的發(fā)展和應用能力并不夠強大和完善，只在互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道方面還稍有成就，目前而言大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等并沒有發(fā)揮應有的作用。
3 應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的對策
3.1 加快征信中心建設
我們需要降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性帶來的信貸風險，要加快社會信用體系建設，完善企業(yè)和個人信用體系，大力發(fā)展信用中介機構(gòu)。此外，我們還將針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險建立相應的風險預警機制。通過數(shù)據(jù)收集和模型比對，對中小企業(yè)的信用累積平臺和行為數(shù)據(jù)進行分析，準確地評估出企業(yè)的還款能力。
3.2 明確監(jiān)管主體，加強行業(yè)管理
由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及各行各業(yè)，各個部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我們可以汲取美國的經(jīng)驗。他在既不限制產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的同時，又能提高金融產(chǎn)品的透明度。在監(jiān)管系統(tǒng)中，網(wǎng)絡理財產(chǎn)品證券化，證券交易商具體的證券，通過信息披露要求和保護消費者權(quán)益的反欺詐條款。在未來，監(jiān)管金融產(chǎn)品和金融消費，保護消費者的權(quán)益。從宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、信息披露、行為監(jiān)管、消費者權(quán)益保護方面進行機構(gòu)的設置，這是值得我國借鑒的。
3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)相關法律法規(guī)的體系化建設
針對互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多自身特有的獨特之處，我國雖然已經(jīng)具備了初步金融法律體系，但是應該對我國初步具備的金融法律體系做到進一步的修訂和完善。另外，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關的基本法律法規(guī)體系尚存不足，需要加強互聯(lián)網(wǎng)相關法律法規(guī)體系。
3.4 加大技術投入，對投資者進行風險教育
畢竟，作為一個新興的行業(yè)，我們需要有足夠的投入，以獲得一定的經(jīng)濟效益。通過溝通和與媒體的合作，充分利用報刊雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡等媒體向消費者宣傳金融風險知識，告知消費者在享受新技術帶來方便的同時，也面臨著相應的風險，應該對互聯(lián)網(wǎng)金融提供商進行全方位的多角度的金融消費者教育活動。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來挑戰(zhàn)的同時，促進了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)和個人提供融資渠道的創(chuàng)新，提供了更多的就業(yè)機會，促進我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，應把技術作為主要的發(fā)展方向，全面的融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素，兼顧發(fā)展與安全，全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同構(gòu)建，法律和技術手段的綜合運用，建立政府、企業(yè)、第三方機構(gòu)和公眾參與更多的監(jiān)管框架，規(guī)范金融市場、互聯(lián)網(wǎng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的健康環(huán)境。
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“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”是互聯(lián)網(wǎng)與實體領域特別是制造業(yè)形成融合最吸引人、也有可能是最有變革潛力的領域，這個領域正發(fā)生的變革，以及其在變革中遇到的體制和政策問題，對我們從整體上理解和推動“互聯(lián)網(wǎng)+”很有借鑒意義。
1、“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”帶來的新技術、新業(yè)態(tài)、新格局。
這些變革主要體現(xiàn)在三個重要方面。首先是基于信息服務應用為主而形成的新業(yè)態(tài)和新技術應用，如汽車的銷售、維護；汽車保險；智能交通；汽車租賃；汽車交易；油電服務；搭載互聯(lián)網(wǎng)的駕駛員在車上的娛樂與商業(yè)、商務活動以及遠程的智能控制。這些都會帶來諸多的商業(yè)生態(tài)。這是目前“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”最活躍的領域，創(chuàng)新勢頭會更加強勁。
其次是以安全和能效提升為主而形成的車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈和關鍵性技術應用。如無人駕駛、輔助駕駛技術的快速應用，產(chǎn)業(yè)化的時間很可能大大提前；車與路、車與車基于新一代信息技術可以實現(xiàn)連接，以及會帶來諸多領域顛覆性的變革和巨大的商業(yè)機會，如高速交通安全與管理；市內(nèi)道路出行的優(yōu)化與交通疏導；滿足高通量、高速度、低成本的數(shù)據(jù)傳輸技術的應用及相關產(chǎn)品生產(chǎn)和基礎設施建設。這是“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”最核心的變革，也是全球幾個主要國家在標準體系、技術能力、系統(tǒng)建設等方面產(chǎn)生競爭的主戰(zhàn)場。
其三是汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)的變革。過去更多是自動化、流水線，加入互聯(lián)網(wǎng)后，可以實現(xiàn)更加個性化、柔性化生產(chǎn)，以及整車及所有部件可跟蹤，生產(chǎn)信息可以由廠內(nèi)連接到廠外包括銷售商、消費者并實現(xiàn)雙向互動。供應鏈管理能實現(xiàn)平臺化，自動化環(huán)節(jié)如機器人更智能更精準。這種“五位一體”的智能化制造，在德國叫做工業(yè)4.0。從國內(nèi)企業(yè)來看，汽車行業(yè)的智能化好于其他一些制造業(yè)，后者很多還只是2.0甚至更低的水平，自動化程度還很低，智能化也更只是初級階段。汽車企業(yè)也有不同，國外公司包括其在國內(nèi)的合資廠，智能化水平多高于國內(nèi)汽車公司和國內(nèi)合資企業(yè)的自主生產(chǎn)廠。
2、“互聯(lián)網(wǎng)+”的核心是大數(shù)據(jù)及基于這些大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的應用。
“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”產(chǎn)生的諸多創(chuàng)新、服務和商業(yè)變革，都要基于有數(shù)據(jù)可分析。有哪些數(shù)據(jù)呢？每輛車的數(shù)據(jù)，現(xiàn)有每輛車都有一個VIN碼，更多信息分散于交管部門、整車廠、保險公司手中，車的位置信息，駕者的信息，基礎設施信息包括停車位信息、充電信息、加油站等。這些分散、碎片化的信息，只有具備可讀性、可共享，真正有極大經(jīng)濟和社會效益的商業(yè)和產(chǎn)業(yè)變革才會發(fā)生。因此，政府如何為這些數(shù)據(jù)的收集、保護、分享、應用創(chuàng)造更成熟的環(huán)境，是亟需研究的問題。
3、“互聯(lián)網(wǎng)+”的層次性及推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的思路。
“互聯(lián)網(wǎng)+”有三個層次，產(chǎn)品與服務+互聯(lián)網(wǎng)，單一行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)+互聯(lián)網(wǎng)。這是一個金字塔形的體系，系統(tǒng)變革在塔尖，發(fā)生的時間慢，但影響巨大。這個系統(tǒng)變革就是跨行業(yè)的融合、對接、滲透。
互聯(lián)網(wǎng)+汽車的可預見的高端境界是車與車、車與路的聯(lián)網(wǎng)。這是最難的，技術不是障礙，難在體制。這涉及通信、汽車、道路、交通管理四個目前相對獨立的領域。從當前的情況看，各個領域都在研究和推動“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的變化與對策。
其一，信息通信領域更多是扮演顛覆者的角色，努力尋找汽車行業(yè)、交通行業(yè)發(fā)展的落后點和痛點切入，從而會產(chǎn)生一 系列新的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，但問題是，這種更加強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)的思維會遇到傳統(tǒng)行業(yè)越來越多的抵觸。特別是，對與技術與工藝復雜性非常高的生產(chǎn)制造，特別是汽車制造業(yè)視為根本的安全等問題采取一種輕視的態(tài)度，對中國道路交通的復雜性，以及新技術推廣時空的不一致性缺乏謹慎的認識，以為都可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術予以解決。由于對此沒有更理性的認識和更充分的準備，互聯(lián)網(wǎng)顛覆者的成功概率會小于助跑者的成功概率。這說明，“互聯(lián)網(wǎng)+”絕不能變成“互聯(lián)網(wǎng)思維”的單方主導。
其二，交通領域推進的智能交通，或者叫車聯(lián)網(wǎng)，更多是從交通管理角度出發(fā)進行設計，對車的理解遠遠不足，與車的合作遠遠滯后；汽車領域推進的網(wǎng)聯(lián)車，或智慧汽車，對車與路如何聯(lián)結(jié)，也沒有協(xié)同的解決方案。這樣雙方努力推進的結(jié)果，是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，重塑了行業(yè)分割、自成體系的格局。這會對技術標準的融合、數(shù)據(jù)交換、基礎設施建設帶來非常大的障礙。因此，推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的思路應體現(xiàn)變革的層次性和行業(yè)重點。對系統(tǒng)性的領域、需要政府來承擔更多跨界融合的領域，政府必須更早行動，組織跨行業(yè)的交流，成熟的還要進行頂層設計。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（1）金融機構(gòu)主導的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，客戶對金融服務便捷性有更高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的運用能較大地降低金融機構(gòu)的交易成本。因此，金融機構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融是必然趨勢，也是我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要模式。金融機構(gòu)主導的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機銀行、電商平臺等形式的多元化金融產(chǎn)品。
（2）非金融機構(gòu)主導的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)服務內(nèi)容不同，可將非金融機構(gòu)主導的互聯(lián)網(wǎng)金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國支付型互聯(lián)網(wǎng)金融主要為第三方支付平臺，它通過與銀行、企業(yè)和商戶合作，運用銀行的支付結(jié)算功能，為企業(yè)和個人提供個性化的支付結(jié)算與增值服務。如支付寶、財付通等。融資型互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)的平臺為基礎，提供企業(yè)和個人提供各種金融產(chǎn)品來實現(xiàn)資金融通的模式，我國主要包括P2P、眾籌以及基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡貸款。
2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點
（1）業(yè)務交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務效率高。隨著平板電腦、手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，能實現(xiàn)終端金融交易的同時進行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業(yè)務鏈條，客戶可以隨時享用金融服務。同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡技術，能將高度分散化的企業(yè)、個人等信息進行系統(tǒng)集中處理，而后將相關產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。
（2）業(yè)務運行網(wǎng)絡化，運行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規(guī)模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競爭的優(yōu)勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場和客戶需求的變化進行產(chǎn)品創(chuàng)新。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險
從廣義范圍來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)都同屬于金融業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有傳統(tǒng)金融業(yè)具有風險，如信用風險、市場風險、聲譽風險、流動性風險等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又是依托于移動互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)所不具有的特殊風險，主要為技術性風險和新行業(yè)風險。
1.技術性風險，主要是指網(wǎng)絡安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融是依托安全的互聯(lián)網(wǎng)來開展的，互聯(lián)網(wǎng)更新非?？欤夹g更新不及時，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡漏洞，一旦發(fā)生計算機病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡金融詐騙等風險，會使互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作受到較大影響，危及資金的安全和個人信息的安全。同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術大多數(shù)從國外進口，缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術層面的風險。
2.新行業(yè)風險互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，一方面，尚無明確的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護。比如新業(yè)務的市場準入資質(zhì)、交易者的身份認證、個人信息保護、電子合同的有效性等方面還沒有明確的法律規(guī)定，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。另一方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管機制尚未真正形成，容易出現(xiàn)市場惡性競爭，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風險。同時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險的提示不夠，因其交易都在虛擬環(huán)境進行，主要是通過密匙、數(shù)字驗證等方式認證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品片面強調(diào)高收益、低風險，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風險，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
三、防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的建議
1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的法制體系建設，不斷改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)還不完善、不健全，還未建立行業(yè)準入門檻、規(guī)范市場主體交易行為及網(wǎng)絡金融的指引文件，所以，應當加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的法律環(huán)境。同時要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不被盜取、丟失，應制定統(tǒng)一有效的技術標準，通過制訂有效的技術方案，科學地運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長期安全發(fā)展。
2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運營環(huán)境目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，監(jiān)管體系既要保護金融創(chuàng)新又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。首先要建立互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計調(diào)查和風險監(jiān)測體系。尤其是在社會融資總量中要把網(wǎng)絡信貸納入，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)定期報送資產(chǎn)負債、財務資金狀況等方面的報表，建立起相應的監(jiān)測指標體系，對日常風險進行監(jiān)測分析與預警，及時對有關機構(gòu)進行提示，避免出現(xiàn)區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行的監(jiān)管應當采取“宜疏不宜堵”的政策，根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，對不同規(guī)模、不同風險特征的機構(gòu)實行差異化的監(jiān)管政策，逐步建立分類監(jiān)管制度。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；金融發(fā)展
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與形態(tài)
對于互聯(lián)網(wǎng)金融，被大多數(shù)人廣泛接受的準確定義還處在討論過程中。但是，究其本質(zhì)而言，學者們對其基本要素有了一個更加清晰的研究，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺和基礎金融相互作用而成的一個金融概念，所以，互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融功能是其兩個重要組成因素在定義互聯(lián)網(wǎng)金融之前，對已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務及形態(tài)進行歸類和分析是必要的，目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融大體可以分成四類：1.第三方支付，主要指互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付。2.網(wǎng)絡投資，主要指網(wǎng)絡上的基金等金融產(chǎn)品和P2P眾籌平臺融資。3.網(wǎng)絡融資，主要有三個組成部分，第一就是小額貸款，和消費信用，二是P2P平臺融資，三是眾籌。4.網(wǎng)絡貨幣。據(jù)此，我們大體可以總結(jié)出：從概念和內(nèi)容來看，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別，嚴格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融不包括金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)支持，而廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融則包括金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)支持，我們主要研究嚴格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，大體來看，我們可以對互聯(lián)網(wǎng)金融作出定義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)為主要依托，具有互聯(lián)網(wǎng)精神，基于云端數(shù)據(jù)分析而又具有金融功能的新的資源分配形態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國，將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念推向大眾的正是阿里巴巴和余額寶。正在成長的互聯(lián)網(wǎng)金融也會與其他新生事物一樣的成長軌跡：人們可以感受到生活中逐漸成長的新事物，但是，在最開始并不能作出很清晰的認識，只有當這個事務發(fā)展到一定程度后，對社會和人們的生活產(chǎn)生了影響無法忽略的時候，才會被社會所關注，并得到更為準確的認識和分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在余額寶被廣泛接受之前，已經(jīng)出現(xiàn)在我們的日常生活之中，并且，已經(jīng)有強大的力量。金融資產(chǎn)的交易，網(wǎng)上理財?shù)某霈F(xiàn)，網(wǎng)上銀行和手機銀行轉(zhuǎn)賬就是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在我們生活中的有力證據(jù)。新世紀以來，隨著電子產(chǎn)品快速升級換代，金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務逐漸普及，與此同時，第三方支付業(yè)務P2P和眾籌業(yè)務等新出現(xiàn)的金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)支持體系也有著迅猛的發(fā)展趨勢，不過在較長時間內(nèi)，社會公眾并未賦予互聯(lián)網(wǎng)金融的足夠的重視，直到余額寶業(yè)務的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念開始深入人心。究其原因，可以總結(jié)為：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過長時間發(fā)展，積蓄了足夠的潛力，有了余額寶這樣的突破口，便很容易得到突飛猛進的發(fā)展，得到足夠的重視，第二，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展，使公眾增強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注，其中，支付寶的成功更加劇了公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的追捧。第三，余額寶對銀行的存貸款業(yè)務也形成了挑戰(zhàn)和威脅，余額寶初期的年年化收益率之高，吸引了大量消費者，勢必會奪取一部分銀行的存貸款流量，對銀行業(yè)的業(yè)務也是很大的挑戰(zhàn)。第四，余額寶的出現(xiàn)促進了互金領域的發(fā)明創(chuàng)造。余額寶的成功吸引了很多相關公司推出類似的產(chǎn)品，模仿的力量也推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。（二）不同市場主體對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度1.我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度我國政府支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2013年四月，國務院提出、央行牽頭組織了包含“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”在內(nèi)的多個課題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著巨大的指導性作用。在人民銀行2013年二季度的相關報告中也有有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容出現(xiàn)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融是資金效率很高的金融范疇，這個報告也是互聯(lián)網(wǎng)金融首次進入金融官方考慮。2013年12互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會的成立標志著互金領域有了正式的自律手段。2.金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融相關企業(yè)進一步發(fā)展的目標。銀行想擁有自己的P2P平臺，如交通銀行想出了轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的三步走，向網(wǎng)絡信貸中介平臺的方向轉(zhuǎn)變，同時聲明之后便不會再進一步增加實體網(wǎng)點。保險業(yè)也在注重業(yè)務的網(wǎng)絡化。眾安在線財產(chǎn)保險公司的成立標志著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展萌芽。同時，傳統(tǒng)保險公司和證券公司也在逐漸將互聯(lián)網(wǎng)應用于基礎業(yè)務之中。3.其他互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)的態(tài)度IT企業(yè)也在利用自身優(yōu)勢參與到互金領域的發(fā)展之中。大型網(wǎng)絡公司，如阿里巴巴，利用自身的網(wǎng)絡業(yè)務基礎，如阿里金融和阿里小貸、京東白條等產(chǎn)品的的產(chǎn)生。百度百發(fā)、騰訊的微信支付相關產(chǎn)品，新浪和國美也在探索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與自身產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合。三大移動運營商，也都相應地得到了人民銀行授予的第三方支付許可。將來公眾使用手機便可以用于完成繳費，不必再像之前用相對繁瑣的方式例如刷銀行卡來進行支付，因此，學術界也是高度關注，并一次進行了相關的研究調(diào)查。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與風險
（一）影響雖然我國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步不久，但是，從目前的發(fā)展角度和長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融成為今后金融業(yè)的主力軍將大有可能。因此，直接對公眾產(chǎn)生的變化便是可以使金融更加的高效快捷，貼近大眾。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會減小金融交易的延遲。IT技術的整體進步和智能手機的更新?lián)Q代為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更快捷、更有保障的發(fā)展?jié)摿Γ@是互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟社會發(fā)展帶來的最明顯的推動，而且這一推動力的作用還沒有完全發(fā)揮。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能提高資源配置的效率。大數(shù)據(jù)、云計算等先進的互聯(lián)網(wǎng)金融手段不僅能幫助企業(yè)更好的獲取市場需求的變化，改善資金的供需關系，而且能夠促進信息的公平、對稱，提高經(jīng)濟市場的有效性，更好的匹配市場的投資手段與融資缺口。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融將會使投融資活動更加貼近大眾的生活。傳統(tǒng)金融行業(yè)的局限性對發(fā)放貸款、吸收存款的市場主體的資金規(guī)模和相關資質(zhì)有很高的要求，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本化趨勢會擴寬這幾類業(yè)務參與者的范圍，使更多的機構(gòu)甚至個人參與到投融資活動中去，尤其是眾籌的出現(xiàn)，風投的參與門檻也變得更低。1.加速傳統(tǒng)金融融入互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融對于市場的介入，給傳統(tǒng)的金融市場帶了了巨大的沖擊，尤為突出的是余額寶，便給傳統(tǒng)金融機構(gòu)類似銀行等帶來了沖擊，在這一條件下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)只能“以其人之道還治其人之身”，同樣通過互聯(lián)網(wǎng)金融的手段予以還擊，希望阻止一部分的客戶外流，于是，我們逐漸見到了諸如“智能金賬戶”和“快益通”等產(chǎn)品。2.促進金融行業(yè)的市場化首先，推進利率的市場化。如余額寶的金融產(chǎn)品，勢必會侵占銀行的利潤。為了應對存款量減少的情況，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要提高存款利率以挽救利潤的流失，這樣的舉措終將使央行放寬對利率的管制。再者，減弱金融管理體系的地域劃分機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本不受地域的限制，市場主體可以在任何地方享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務，所以，金融市場的線上、線下聯(lián)系勢必會進一步增強。第三，加快銀行的混業(yè)體制推進。互聯(lián)網(wǎng)金融使得許多銀行不再可以通過基本的存貸款立足金融行業(yè)，而更是提供了一個新的平臺戰(zhàn)略，使傳統(tǒng)金融體系可以跨部門，跨領域的和其他的項目進行合作，無縫銜接，而現(xiàn)階段的分業(yè)體制想要實現(xiàn)這種效果比較困難。第四，提高我國金融市場的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的介入，一定程度上削弱了國有銀行在我國金融市場的壟斷地位，同時，因為先進互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)主體為民營企業(yè)，所以，這些企業(yè)加入金融行業(yè)將會促進我國金融業(yè)的民營化，加快體制改革。（二）風險與面臨的問題不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融有明顯的優(yōu)勢，但是它也會帶來一定的風險。其中，首要的風險就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系的不完善。第一，國內(nèi)缺乏對互金行業(yè)的外部監(jiān)管和相關法律約束。我國目前還沒有專門的對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設立專門的監(jiān)管體系和相應的法律法規(guī)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律也很不完善。二是就我國國情而言的信用信息問題。目前國內(nèi)的信用體系阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。因為信用信息交流起來存在不可忽視的矛盾，無法進行有效的追查或懲罰措施，借款人違約成本低，對互聯(lián)網(wǎng)金融的成長存在隱患。此外，在此這方面缺乏交流還可能會使公司在自主提取客戶信用信息和財務信息的過程中時間長，效率低，最終有可能出現(xiàn)如：惡意騙取貸款，甚至下一個“龐氏騙局”。
四、政策建議
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在如今飛速發(fā)展，奪人眼球，可是也同樣面臨著極大的風險，而針對可能發(fā)生的例如引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風險，應該加強對互金行業(yè)的監(jiān)控和把關，適時出臺相關法律，加以管理。（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控，防止風險擴散。首先，密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進程，關注并預測可能發(fā)生的意外，并對相關問題予以相關單位以警醒：一是工商、稅務等部門，應該加強對相關企業(yè)的監(jiān)督力度，充分有效的獲取一手信息，及時發(fā)現(xiàn)其中的隱患并予以提醒；二是行業(yè)監(jiān)管部門，可以對新型金融領域開展相關調(diào)查，并嘗試建立風險預備案，避免措手不及；三是公安機關要加大對以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的形式騙取群眾財物，危害社會公共安全，影響社會等不良行為的打擊力度，（二）理論指導，推動企業(yè)多自律，多自查，多自省。建議各地方各級金融主管相關部門與相關企業(yè)的溝通和聯(lián)系，普及國家政策，引導政策實施，并推動企業(yè)為樹立良好的企業(yè)形象做出努力，并給予某些違規(guī)單位，某些違規(guī)個人進行公示。（三）分流疏導，完善線下金融機構(gòu)的基本業(yè)務?；ソ饳C構(gòu)的迅猛發(fā)展更應該激起傳統(tǒng)金融公司的發(fā)展欲望，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應積極尋求發(fā)展與改革。網(wǎng)絡渠道不應該只成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的推銷、推廣平臺，更應該注重基礎金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)進行更加深入、更加有效的結(jié)合。（四）重視正確、理性的金融知識的傳播與大眾化進程，提高金融機構(gòu)的責任意識。這一舉措不僅需要監(jiān)管部門的參與，也需要社會公眾積極參與其中，更高效的接受理性、正確的金融知識與金融理念，強化社會公眾的自我保護意識與對金融產(chǎn)品的理解與選擇能力。（五）完善相關的法律法規(guī)體系。金融監(jiān)管應該要跟得上金融發(fā)展、業(yè)務創(chuàng)新的腳步，監(jiān)管部門應該保持自己的敏感與靈活性，及時發(fā)現(xiàn)、了解市場上出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融動態(tài)，并予以及時、恰當?shù)谋O(jiān)管，積極完善相應的法律法規(guī)與監(jiān)管方法、監(jiān)管體系，只有這樣，才能對創(chuàng)新能力極強的金融行業(yè)進行高效的監(jiān)管，維持整個社會的和諧發(fā)展。
參考文獻：
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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 阿里金融
互聯(lián)網(wǎng)金融的概念逐步走進了尋常百姓的生活，“你余額寶有多少收益了？”也成了大家茶余飯后的談資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展有很大的程度依托于電子技術的成熟，有了穩(wěn)定的技術支持，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神滲透于傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)的“便捷”、“平等”、“高效”也為金融業(yè)的普及和傳播提供了一個平臺與媒介。互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)獲取、處理、搜索有著明顯的優(yōu)勢，龐大的數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)的安全系統(tǒng)使交易順利進行，同時也減少了時間降低了風險。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的特點是破除了交易的門檻，資金能自由的在各種產(chǎn)品之間流動，使資金持有者有了很大的主動性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
早在1971年創(chuàng)立的，現(xiàn)在已經(jīng)成為世界上最大的股票交易市場之一的Nasdaq系統(tǒng)，把互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興概念從想象帶到了現(xiàn)實。之后美國的美國三家銀行聯(lián)合成立的第一家網(wǎng)絡銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”標志著互聯(lián)網(wǎng)金融進入了一個全速發(fā)展的階段，若干銀行觀此現(xiàn)狀紛紛效仿開立網(wǎng)絡銀行，使互聯(lián)網(wǎng)金融看似走進了生活。當時很多人的預言：“鼠標”會戰(zhàn)勝“磚頭”，即互聯(lián)網(wǎng)金融會戰(zhàn)勝傳統(tǒng)金融，現(xiàn)在看來也確實現(xiàn)在金融市場的構(gòu)造起到了不可忽視的作用。日本互聯(lián)網(wǎng)金融以SBI集團、樂天集團、Monex證券為代表的發(fā)展也進行得如火如荼。我國自90年代中期以來，隨著計算機技術與網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展，逐步開始邁進互聯(lián)網(wǎng)金融時代，阿里金融的拔地而起似乎讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融蘊藏的巨大能量。2014年3月5日，總理在政府工作報告中提出要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，這也是政府工作報告當中首次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，預示著一個全面徹底的互聯(lián)網(wǎng)金融時代即將到來。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展――以阿里金融為例
（一）阿里金融的特點
從阿里金融的發(fā)展來看，走的是穩(wěn)扎穩(wěn)打一步一腳印的路線，從阿里巴巴的B2B平臺、淘寶的C2C平臺、天貓的B2C平臺，電子商務的發(fā)展增加了消費者的粘性;到支付寶的線上支付平臺，彌補了阿里不能吸納存款的遺憾，增加客戶的依賴性;再到網(wǎng)絡金融平臺的阿里小貸和“余額寶”，業(yè)務數(shù)量種類逐步擴張，再到即將推出的網(wǎng)絡金融和銀行平臺的“聚寶盆”項目，企圖走“農(nóng)村包圍城市路線”拉攏小型銀行，有望將三四線城市、農(nóng)村用戶輸入到阿里電商體系中，擴大市場占有率，阿里似乎在下著一盤互聯(lián)網(wǎng)金融改造的大棋。
（二）阿里金融的產(chǎn)品
2002年，阿里巴巴推出了誠信通的會員服務，其后兩年又推出“誠信通指數(shù)”，將商家的信用數(shù)據(jù)建立一個指數(shù)供買家查看和選擇，這不僅使得買賣雙方信息更對稱，也為阿里金融后期的發(fā)展奠定了一個良好的基礎。2003年5月看到商機的馬云推出了淘寶網(wǎng)，同年10月成立了支付寶，經(jīng)過幾年時間的發(fā)展，征信系統(tǒng)的逐漸完備，至此，阿里巴巴開始探索與眾銀行和其他金融機構(gòu)的合作，開始進軍保險業(yè)和擔保業(yè)?！叭R”聯(lián)手設立的眾安在線的純互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)和馬云旗下的三家公司注冊成立的商誠融資擔保有限公司都為阿里小貸的持續(xù)發(fā)展提供了有利保證并。阿里小貸著眼于銀行所看不上的小微企業(yè)，集合眾多需求，獲得了巨大的發(fā)展。阿里計劃周密地蠶食鯨吞著整個市場份額。
四、國際優(yōu)秀金融網(wǎng)站對我國的啟示
雖然阿里金融發(fā)展態(tài)勢良好，但是和國際上的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展仍有一定差距，就拿來舉例，是由John Paleomylites在2005年2月創(chuàng)立的金融價格服務的B2C網(wǎng)站，在2006年就被英國工業(yè)聯(lián)合會授予“年度年輕公司”稱號，一年內(nèi)的財政收入就達到了7.8萬英鎊之多。基于人們對理財?shù)南冗M觀念、網(wǎng)絡技術的成熟和相關法規(guī)的豐富，以其特有的經(jīng)營模式與業(yè)務范圍成為了成功金融網(wǎng)站優(yōu)秀典范，它提供了眾多業(yè)務，包括貨幣業(yè)務、保險業(yè)務和公共事業(yè)等，同時面對當時特定的市場，還推出了金融比價服務，通過合理、清晰的排序，幫助客戶低成本高效率的選擇到合適的產(chǎn)品，從群眾的需要入手，充分考慮客戶的需要是將其推向社會最基本也是最重要的前提。其次，其重視個人金融服務，迎合每一個顧客的想法。再次，網(wǎng)頁的版面設計也是十分重要的一環(huán)，的頁面簡單明了，合理分類幫助顧客直達目標，在這一點上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站就顯得有些不足了，大片的廣告推廣大有宣兵奪主之勢。參照的發(fā)展模式，以消費者為導向的混業(yè)經(jīng)營模式是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然方向。但是要想獲得更大更長遠的發(fā)展，首先應建立更廣泛的混業(yè)范圍，使更多日常生活中的業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化、系統(tǒng)化、便捷化。其次，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務質(zhì)量，提高網(wǎng)站的設計與服務流程的安排，全面了解客戶的需要。最后，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，有了健全的法律制度和監(jiān)督系統(tǒng)，群眾才愿意了解互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務，才敢放心的把資金交付出去。
2014年9月19日晚，阿里巴巴正式在紐交所掛牌交易也讓我們對阿里金融，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿了希望，相信中國的互聯(lián)網(wǎng)金融在不久的將來也會有自己的一片天。
參考文獻：
