發(fā)布時(shí)間：2023-09-27 16:15:00
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸的法律特征樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2011）35-0122-01
自2004年被判為非法經(jīng)營(yíng)罪的民間借貸“涂漢江案”，2006年浙江本色商貿(mào)有限公司的“吳英案”，2009年的浙江麗水美容院“杜益敏案”，到2010年的“臺(tái)州吳英案”，民間借貸案件接踵而至，然而，民間借貸是經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中建立在熟人社會(huì)之上的一種資金融通渠道，它自身的法制缺陷隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展不斷顯現(xiàn)，許多業(yè)界專家認(rèn)為，監(jiān)管缺失和法律缺位是民間借貸始終游離在灰色地帶的重要原因，“法律何時(shí)為民間借貸松綁”的呼聲提上日程。
一、民間借貸的法律屬性分析
需要強(qiáng)調(diào)的是，私法與公法的區(qū)分原則為：私法是以個(gè)人自由選擇為特征，公法則以強(qiáng)制和拘束力為內(nèi)容；前者強(qiáng)調(diào)自主決定，后者須有法律依據(jù)及一定權(quán)限，任何社會(huì)在決定如何以公法或私法形成國(guó)民生活時(shí)，我們都應(yīng)對(duì)此有清楚的認(rèn)識(shí)。對(duì)民間借貸，我們首先應(yīng)明確其具備的公法和私法屬性，以便對(duì)民間借貸在整個(gè)法律體系的定位有清晰的認(rèn)識(shí)。
首先，民間借貸是指在合法自愿的前提下，個(gè)人之間、企業(yè)之間或個(gè)人與企業(yè)之間的一種游離于國(guó)家金融管制之外的融資活動(dòng)。從其定義出發(fā)我們可得知民間借貸法律關(guān)系滿足民法構(gòu)成的部分要件，即合法自愿、平等主體、財(cái)產(chǎn)關(guān)系。因而，符合民法構(gòu)成要件的法律關(guān)系可由民法體系進(jìn)行規(guī)制。從現(xiàn)行法律對(duì)民間借貸的法律規(guī)定來(lái)看，由于相關(guān)專門性的法律法規(guī)還未出爐，在民法體系中合同法的借款合同則為其主要參考對(duì)象。即合同法屬于民法體系，民法體系則統(tǒng)屬于私法范疇，民間借貸則具有私法屬性則不可置疑。
其次，由于現(xiàn)代社會(huì)生活的復(fù)雜，為有效率合理規(guī)范的必要，屬于私法性質(zhì)的法律中設(shè)公法規(guī)定，頗為常見并日益增加的趨勢(shì)。民間借貸的自愿平等的私法屬性毋庸置疑，然而，我們應(yīng)正視：民間借貸本身是作為國(guó)家金融體系的補(bǔ)充手段，即自然人或企業(yè)在國(guó)家的金融系統(tǒng)中不能獲得融資而尋求的另外一種融資途徑。既然作為融資補(bǔ)充方式，必定由國(guó)家強(qiáng)制手段即以公權(quán)力形式進(jìn)行干預(yù)民間借貸活動(dòng)，使其符合國(guó)家意志而存在。
二、我國(guó)民間借貸的立法構(gòu)想
1.明確民間借貸的立法思想
法律原則是作為法律規(guī)則的基礎(chǔ)或本源的那些綜合性、指導(dǎo)性和穩(wěn)定性的原理和價(jià)值準(zhǔn)則，反映著執(zhí)政者或立法者以法的形式確定的思想理論和基本立場(chǎng)。進(jìn)行民間借貸基本立法首先要求政府轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的態(tài)度:應(yīng)是支持而不是壓制，事實(shí)表明，民間借貸之所以存在發(fā)展是與其自身符合市場(chǎng)需求相吻合的，如政府不能端正態(tài)度，必對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展產(chǎn)生阻礙，最終難免影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.勾勒民間借貸的法律框架
民間金融由灰色地帶走向陽(yáng)光化，國(guó)家有關(guān)部門必須將相關(guān)民間借貸活動(dòng)的法律法規(guī)完備化、系統(tǒng)化。民間借貸涉足到公法和私法的范疇，必須進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)定，比如在民法領(lǐng)域?qū)γ耖g借貸進(jìn)行定位，在其合同法中載入民間借貸合同的內(nèi)容；在刑法中破壞金融管理秩序章節(jié)中加入民間借貸詐騙罪等類似規(guī)定，此舉乃為彌補(bǔ)法律的空缺，使其在整個(gè)法律體系中形成相互呼應(yīng)的效應(yīng)，做到法律結(jié)構(gòu)的完整性才能保證民間借貸活動(dòng)具有系統(tǒng)性的法律體系，即有私權(quán)的自由自愿保障又有合理調(diào)控公法手段，才能更好地引導(dǎo)民間借貸走向正常軌道。
3.落實(shí)民間借貸的專門立法
只有專門性的立法才能保障法律行為具體的法律依據(jù)及操作程序的合法性，《貸款人條例》無(wú)疑點(diǎn)亮了民間借貸活動(dòng)的規(guī)范性、合法性的曙光。《貸款人條例》是由央行起草并于2008年提交國(guó)務(wù)院法制辦，目的在于通過(guò)國(guó)家立法形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽(yáng)光化，打破信貸市場(chǎng)所有資源都被銀行壟斷的局面。各界人士對(duì)《貸款人條例》的出爐予以滿懷期待，早在2005年央行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》時(shí)就明確表示，“要正確認(rèn)識(shí)民間融資的補(bǔ)充作用”，但至今該法仍是“猶抱琵琶半遮面”，據(jù)相關(guān)人士表示《放貸人條例》暫時(shí)不會(huì)推出，但涉及民間借貸的內(nèi)容將會(huì)放在央行正在推進(jìn)的《貸款通則》里面。無(wú)論怎樣，民間借貸的已進(jìn)入立法籌備程序，其落實(shí)工作正在有序進(jìn)行，或許待立法時(shí)機(jī)成熟之時(shí)，民間借貸的專門立法終會(huì)展現(xiàn)在我們眼前。
參考文獻(xiàn)：
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但目前在各界對(duì)溫州民間借貸的質(zhì)疑、抨擊甚至肯定聲中，民間金融中借貸雙方的合約執(zhí)行機(jī)制與民間借貸活動(dòng)的金融風(fēng)險(xiǎn)兩者的內(nèi)在因果性，卻鮮有人從經(jīng)濟(jì)理論層面進(jìn)行認(rèn)真分析。
人格化交易
20世紀(jì)90年代，美國(guó)歷史比較制度分析學(xué)派代表人物阿夫納?格雷夫在研究地中海地區(qū)商業(yè)歷史時(shí)，曾深入研究了當(dāng)時(shí)地中海地區(qū)的兩大商人群體――馬格里布商人和熱那亞商人。
在當(dāng)時(shí)地中海地區(qū)的航海貿(mào)易中，信奉集體主義的穆斯林馬格里布商人利用熟人關(guān)系組成的社會(huì)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，建立起以多邊聲譽(yù)機(jī)制和多邊懲罰機(jī)制為特征的人格化合約執(zhí)行機(jī)制；信奉基督教的熱那亞商人則借助法律和法院，建立起以雙邊聲譽(yù)和雙邊懲罰機(jī)制為特征的非人格化合約執(zhí)行機(jī)制。簡(jiǎn)言之，馬格里布商人是用地緣、血緣、親緣的“三緣”關(guān)系來(lái)保證合約的執(zhí)行，熱那亞商人則運(yùn)用法律保證合約執(zhí)行。
筆者2003年曾用歷史比較制度分析的理論，研究了溫州經(jīng)濟(jì)的歷史發(fā)展趨勢(shì)，指出溫州商人和企業(yè)家大多身陷人格化交易方式，利用人格化合約執(zhí)行機(jī)制來(lái)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這可能對(duì)未來(lái)溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和溫州人經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。
可以毫不夸張地說(shuō)，此次溫州由于企業(yè)家身陷民間借貸引發(fā)的“跑路”事件，再次證實(shí)人格化交易方式及人格化合約執(zhí)行機(jī)制對(duì)溫州民間金融市場(chǎng)的負(fù)面影響。溫州民間金融市場(chǎng)中金融風(fēng)險(xiǎn)集聚和爆發(fā)的一個(gè)根本性制度原因，就是民間金融市場(chǎng)曾賴以有效運(yùn)行的人格化合約執(zhí)行機(jī)制，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，無(wú)法保證民間金融市場(chǎng)的合約有效執(zhí)行，從而導(dǎo)致民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的集聚和大面積爆發(fā)。
回顧溫州民間金融活動(dòng)歷史可發(fā)現(xiàn)，溫州各種民間金融活動(dòng)形式，例如“抬會(huì)”和“標(biāo)會(huì)”等，資金的使用主要用途是消費(fèi)，同時(shí)也有少量小本商業(yè)經(jīng)營(yíng)。相應(yīng)的，每一次組“會(huì)”的募集資金規(guī)模都較小，資金募集對(duì)象的人數(shù)也較少，出資人之間的“三緣”關(guān)系較密切，資金的使用者往往也是出資人，民間金融的融資類似是一種直接融資方式，且資金的使用處于關(guān)系密切人群的視線內(nèi)，資金的供求雙方信息較對(duì)稱。
因此，人格化合約執(zhí)行機(jī)制能比較有效地保證合約履行，防范民間金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
溫州模式缺陷
改革開放后，溫州的民間金融活動(dòng)在支持民企的發(fā)展中，曾發(fā)揮了很大的積極作用。但隨著民企和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間金融活動(dòng)的人格化合約執(zhí)行機(jī)制，已開始暴露其自身問(wèn)題，導(dǎo)致潛在的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)加速聚集。
首先，民間金融活動(dòng)的資金需求發(fā)生了變化。資金的用途不再是以消費(fèi)和小本商業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，絕大部分民間資金是作為企業(yè)的流動(dòng)資金，甚至是固定資產(chǎn)投資的資金。資金用途的變化使得民間金融活動(dòng)的資金募集規(guī)模迅速擴(kuò)張，民間金融組織的單筆融資規(guī)模隨之急劇擴(kuò)大。相應(yīng)地，由于民間金融組織內(nèi)部融資規(guī)模的擴(kuò)大，資金募集對(duì)象的人數(shù)也迅速增加，出資人之間的“三緣”關(guān)系相應(yīng)地趨于松散。
更重要的是，在迅速擴(kuò)張的民間金融市場(chǎng)上，絕大部分出資人已不再是資金使用者，出資人逐漸演變?yōu)閱渭兊馁Y金供給者，最終的資金使用者與出資人幾乎沒有密切的“三緣”關(guān)系，而只是與資金募集的發(fā)起人有相應(yīng)的借貸合約關(guān)系，民間金融的融資方式由此演變?yōu)殚g接融資。
民間金融市場(chǎng)發(fā)展到這一步可看出，人格化合約執(zhí)行機(jī)制與其所面對(duì)的民間金融市場(chǎng)中的融資方式和合約主體已經(jīng)開始發(fā)生錯(cuò)位。單筆融資的資金規(guī)模越大，出資人之間的“三緣”關(guān)系越松散，出資人與最終資金使用者之間的關(guān)系越遠(yuǎn)，人格化合約執(zhí)行機(jī)制就越不能有效地保證合約履行，民間金融市場(chǎng)聚集的金融風(fēng)險(xiǎn)就越大。
一旦出現(xiàn)某些內(nèi)外因素交織的社會(huì)經(jīng)濟(jì)沖擊，區(qū)域中大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)爆發(fā)。這就是我們現(xiàn)在所見的溫州民間金融市場(chǎng)合約執(zhí)行機(jī)制導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)集聚和金融風(fēng)險(xiǎn)最終爆發(fā)的內(nèi)在機(jī)理。
民間金融合法化
坦率地說(shuō)，我們現(xiàn)在所聽到的許多對(duì)溫州民間金融的意見大多屬“隔靴搔癢”的論調(diào)。
金融業(yè)是一個(gè)契約密集型的行業(yè)，民間金融的健康發(fā)展需要根本上的制度建設(shè)，用法律制度來(lái)保證合約的有效執(zhí)行。因此，制度建設(shè)的核心是在金融市場(chǎng)上用以法律為基礎(chǔ)的非人格化合約執(zhí)行方式來(lái)替代傳統(tǒng)的基于“三緣”的人格化合約執(zhí)行方式。
目前，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)民間金融借貸合法化的說(shuō)法引起各方反響。媒體的解讀似乎把“合法化”簡(jiǎn)單地理解為原先不許做，今后可以做，而不是理解為在民間金融市場(chǎng)從事民間借貸活動(dòng)要“合乎國(guó)家法律法規(guī)”。筆者傾向于從后一層意思來(lái)理解合法化。民間金融的借貸要合法化，先要出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，再利用法律法規(guī)去規(guī)范民間借貸活動(dòng)。
具體說(shuō)，首先，民間借貸合法化的當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺(tái)《借貸人管理?xiàng)l例》，明確受國(guó)家法律保護(hù)的民間借貸主體，以及民間借貸活動(dòng)范圍和民間借貸活動(dòng)方式，將民間借貸活動(dòng)納入法律規(guī)范。
其次，國(guó)家應(yīng)在加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)，進(jìn)一步降低組建小額貸款公司的門檻，鼓勵(lì)民間資本通過(guò)組建小額貸款公司來(lái)從事借貸活動(dòng)。
在筆者看來(lái)，在出臺(tái)有關(guān)扶持發(fā)展民間金融的法律法規(guī)過(guò)程中，必須嚴(yán)格區(qū)分兩種不同的民間借貸活動(dòng)：一是用自己的錢作為借貸資金從事借貸活動(dòng)；二是不僅用自己的錢，同時(shí)還用了別人的錢作為借貸資金從事借貸活動(dòng)。前者不涉及吸收民間儲(chǔ)蓄存款，后者則是一種從事吸收儲(chǔ)蓄存款的活動(dòng)。
民間借貸的立法，應(yīng)把民間借貸活動(dòng)嚴(yán)格限制在不涉及吸收儲(chǔ)蓄存款的借貸活動(dòng)范圍內(nèi)，同時(shí)嚴(yán)禁民間非法吸儲(chǔ)活動(dòng)。對(duì)于涉及吸收儲(chǔ)蓄存款的民間借貸，應(yīng)通過(guò)鼓勵(lì)民間資本組建小型商業(yè)銀行或合作金融組織加以規(guī)范發(fā)展。
關(guān)鍵詞:民間借貸;現(xiàn)狀;制度缺陷;法律規(guī)制
中圖分類號(hào):D92文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)24-0117-02
一、中國(guó)民間借貸概述
1.民間借貸的內(nèi)涵。關(guān)于民間借貸的定義歷來(lái)眾說(shuō)紛紜,經(jīng)濟(jì)學(xué)界多持“金融說(shuō)”:“民間借貸又稱非正規(guī)金融,是相對(duì)于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用?！盵1] 法學(xué)家陶百川、王澤鑒等認(rèn)為,“謹(jǐn)按消費(fèi)借貸者,當(dāng)事人約定一方轉(zhuǎn)移金錢或其他代替物之所有權(quán)于他方,而他方于消費(fèi)后,以種類、品質(zhì)、數(shù)量相同之物返還之契約也。各國(guó)習(xí)慣上多有此事,且為實(shí)際上所必不可少者?！盵2]筆者認(rèn)為,民間借貸主要是指公民之間,公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織與公民之間產(chǎn)生的資金(資本)信貸關(guān)系,以地緣、血緣為基礎(chǔ),是一種非正式的、民間的金融運(yùn)行機(jī)制。主要依托熟人的信用關(guān)系來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.民間借貸現(xiàn)狀分析。近年來(lái),民間借貸根據(jù)市場(chǎng)需要發(fā)展得較為迅猛,呈現(xiàn)出以下特征:(1)覆蓋范圍廣泛,總量逐步擴(kuò)大。雖然民間借貸因各地經(jīng)濟(jì)水平差異而規(guī)模不一,但是在各個(gè)地區(qū)普遍存在,并且已經(jīng)滲透到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落,規(guī)模呈擴(kuò)大之勢(shì)。(2)資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主,生活消費(fèi)為輔。當(dāng)前民間借貸已從生活消費(fèi)轉(zhuǎn)向以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資為主,原來(lái)因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少了,現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變,主要用來(lái)解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足[3]。(3)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異、行業(yè)對(duì)資金的需求程度不同、借款期限不一,民間借貸的利率高低不同,有些地區(qū)甚至相差較大,高利貸現(xiàn)象突出。(4)手續(xù)日趨完備,借貸本金回收率較高,風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低。雖然民間借貸方式簡(jiǎn)便,但手續(xù)趨于完備,大部分借貸雙方都訂有書面協(xié)議,有的還有訂立擔(dān)保協(xié)議,還有的會(huì)設(shè)置抵押等。
二、民間借貸制度的缺陷
1.現(xiàn)行的民間借貸法律制度不成體系。當(dāng)前法院審理民間借貸案件參照的條文都比較分散,分布在多部法律中,沒有專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī),各地對(duì)管理和規(guī)范民間借貸行為所依據(jù)和遵守法律規(guī)則和原則也各有不同,難以統(tǒng)一。當(dāng)前對(duì)民間借貸的規(guī)制主要參照《民法通則》、《民通意見》、《合同法》、《最高院關(guān)于審理借貸案件若干意見的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)以及最高院關(guān)于一些具體問(wèn)題的批復(fù)。如此琳瑯滿目的法律法規(guī)給監(jiān)管部門、司法部門在執(zhí)法上、司法上帶來(lái)了諸多不便,增加了監(jiān)管的難度。
2.民間借貸與其他非法行為的邊界不清,抑制其發(fā)展。中國(guó)現(xiàn)行的民間借貸制度中關(guān)于民間借貸與“非法經(jīng)營(yíng)”、“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“地下錢莊之間”的聯(lián)系和區(qū)別沒有清楚的界限。實(shí)務(wù)中對(duì)一些大型的民間借貸存在定性爭(zhēng)議,雖然“孫大午非法吸收公眾存款案”已經(jīng)塵埃落定數(shù)年,但是,對(duì)于該案所引起的法律問(wèn)題之爭(zhēng)論卻從沒有停止過(guò)。眾多的社會(huì)人士從道德同情的角度對(duì)法律進(jìn)行的圍堵與非議,認(rèn)為錯(cuò)的不在孫大午,而在于法律[4]?！缎谭ā返?76條雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪,但是沒有界定什么是非法吸收公眾存款,也沒有相應(yīng)的司法解釋。一些法院根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》來(lái)界定,這不僅違反了“法無(wú)明文規(guī)定不為罪”的刑法基本原則,也容易導(dǎo)致將非法吸收公眾存款罪的適用擴(kuò)大化而且有可能把非法集資和一些合法的民間借貸這兩種《刑法》根本就沒有規(guī)定的行為定為犯罪[5]。
3.民間借貸的法律責(zé)任不明?，F(xiàn)行法律中關(guān)于非法民間借貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及利率的確定規(guī)定不明,存在沖突。對(duì)大規(guī)模生產(chǎn)性借貸的法律地位、不同借貸關(guān)系的法律責(zé)任應(yīng)否區(qū)分、有償借貸和無(wú)償借貸的出借人是否應(yīng)承擔(dān)同樣的義務(wù)、民事借貸和商事借貸的區(qū)別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等,立法均未予以明確。
三、中國(guó)民間借貸法律制度的完善
當(dāng)前的民間借貸法律制度已經(jīng)提供了立法基礎(chǔ),法律規(guī)則的創(chuàng)新和完善是在立法上作出回應(yīng)的最好方式。民間借貸作為一種民事法律關(guān)系,筆者建議從主體、客體、內(nèi)容、責(zé)任等方面進(jìn)行立法完善。
(一)民間借貸的主體規(guī)制
民間借貸的主體包括出借人和借用人,出借人有權(quán)請(qǐng)求借用人依據(jù)借用合同和法律的規(guī)定履行償還義務(wù);而借用人負(fù)有實(shí)施該行為的義務(wù),民間借貸的主體應(yīng)為一般主體。在私法領(lǐng)域,依據(jù)《民法通則》具有民事行為能力和民事權(quán)利能力,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任能力的主體均可成為民間借貸的主體,但并不是所有的法人均可?！顿J款通則》第61條規(guī)定,“各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì),不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！笨梢哉f(shuō),這個(gè)條文是把所有的非金融法人都排除在了借貸合法主體的范圍外,大大抑制了民間借貸的主體范圍。從當(dāng)前來(lái)看,《貸款通則》的修改勢(shì)在必行。對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)法人而言,其從事專門的金融業(yè)務(wù),有專門的法律進(jìn)行調(diào)整,理應(yīng)排除在民間借貸主體之外。但對(duì)于其他法人,以營(yíng)利和增加積累、創(chuàng)造財(cái)富為目的,把自有資金用于民間借貸的行為,應(yīng)該屬于行使所有權(quán)的行為,應(yīng)該支持,給予其自由。
(二)民間借貸的客體規(guī)制
民間借貸的客體又稱為標(biāo)的,是指出借人和借用人所共同指向的對(duì)象。關(guān)于債的客體,理論上存在不同的認(rèn)識(shí),王利明認(rèn)為其客體應(yīng)為債務(wù)人的特定行為,這種特定行為,通常稱為“給付”[6]。民間借貸作為一種債權(quán),筆者認(rèn)為,其客體是特定的作為或不作為的給付行為。給付應(yīng)滿足三個(gè)條件:其一,合法。給付行為必須合法,不為法律所禁止,以違法行為或違反公序良俗的行為為給付的行為無(wú)效。其二,確定。給付至少應(yīng)該在債務(wù)履行前是確定的,應(yīng)該以能夠?qū)崿F(xiàn)的行為為給付,否則無(wú)效。其三,適格。是指以事物的性質(zhì),應(yīng)當(dāng)適于作為民間借貸的客體。
民間借貸的標(biāo)的物涉及的種類比較多,從古代的“麥、粟、豆、絹、布、褐”等日用借貸到現(xiàn)在與生產(chǎn)生活密切相關(guān)的貨幣借貸都可以成為民間借貸的標(biāo)的。但是民間借貸標(biāo)的物的來(lái)源應(yīng)是合法的,防止洗錢行為,嚴(yán)格禁止黑錢、熱錢從事民間借貸。同樣,民間借貸標(biāo)的的流向也應(yīng)該是合法的,標(biāo)的物禁止非法使用,從事賭博、販毒、走私等犯罪活動(dòng),打擊黑色金融,保護(hù)國(guó)家的金融安全。
(三)民間借貸的內(nèi)容規(guī)制
1.民間借貸法律關(guān)系的成立與生效。有效的形式,民間借貸合同屬于非要式合同,但最好采用書面形式,避免不必要的糾紛,具體形式應(yīng)本著靈活、方便、快捷的原則自愿選擇。可以是借條、借據(jù)、協(xié)議、合同等等。內(nèi)容約定,包括借貸的種類(幣種)、用途、數(shù)額、利率、期限和償還方式等條款。標(biāo)的物的交付,民間借貸成立后,出借人應(yīng)按照約定及時(shí)將標(biāo)的物交付給借用人,在約定的歸還期限屆滿以前不得要求償還。另有約定的除外。民間借貸合同作為合同的一種,應(yīng)遵從《合同法》的要求,只要其符合合同法律關(guān)系成立的要件,理應(yīng)認(rèn)定其有效成立。
2.利息的確定?！兑庖姟返?條規(guī)定,用于生產(chǎn)的民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù)),超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。這一規(guī)定主要是從利率上作出限制,即在利率限度內(nèi)的民間借貸關(guān)系為合法、有效。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定,“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng),貸款利率上限放開,但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限,下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。”從這一規(guī)定可以看出,民間借貸的利率不得限制的過(guò)死,否則就失去了其發(fā)展的原動(dòng)力。但是對(duì)高利貸的打擊是不得松動(dòng)的,允許民間借貸在法律規(guī)定的上限和下限之間自主確定,以適應(yīng)市場(chǎng)要求。這里涉及到一個(gè)問(wèn)題,對(duì)于發(fā)現(xiàn)有“超利率”的民間借貸如何處理的問(wèn)題,實(shí)踐中,有的地方可能因受高利借貸為非法之思想的影響,而將“超利率”的借貸關(guān)系統(tǒng)統(tǒng)(指已超和未超利率之和)以無(wú)效借貸處理,這是不符合上述《意見》的規(guī)定精神的。這種“超利率”的借貸關(guān)系,依民法原理,宜以部分有效、部分無(wú)效的借貸關(guān)系處理為妥。
3.擔(dān)保的設(shè)定。民間借貸可以設(shè)定擔(dān)保,包括擔(dān)保物擔(dān)保和保證人擔(dān)保。關(guān)于擔(dān)保的規(guī)制應(yīng)依《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的規(guī)定,其方式有保證、抵押、質(zhì)押和定金。留置權(quán)不適用民間借貸。民間借貸設(shè)定擔(dān)保的實(shí)踐早已存在,法律應(yīng)在尊重習(xí)慣的基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐中,民間借貸抵押的設(shè)定一般都沒有經(jīng)過(guò)登記,這與抵押權(quán)經(jīng)登記才生效的制度是不符的,筆者認(rèn)為,民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)之一就是在與其靈活方便,成本低廉,如果要求民間借貸的抵押也要登記,勢(shì)必會(huì)增加其成本,對(duì)民間借貸產(chǎn)生不利影響。所以,立法應(yīng)對(duì)原有的抵押制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)男拚?以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。
(四)民間借貸的法律責(zé)任
民間借貸的法律責(zé)任以民事責(zé)任為主,嚴(yán)重者還要追究刑事責(zé)任。主要包括:(1)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。實(shí)踐中存在因標(biāo)的物的瑕疵而致人損害的的事實(shí),因此法律應(yīng)該對(duì)民間借貸的瑕疵擔(dān)保責(zé)任作出規(guī)定,可以參照《合同法》和其他國(guó)家的制度。有償?shù)拿耖g借貸,出借人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,對(duì)于無(wú)償?shù)?除非明知有瑕疵故意不告知,不承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。(2)違約責(zé)任。當(dāng)事人違法借貸合同約定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任形式有四種:繼續(xù)履行、承擔(dān)違約金、定金責(zé)任和賠償損失。對(duì)于民間借貸的法律責(zé)任規(guī)定應(yīng)根據(jù)民間借貸的特點(diǎn),把法律制約和道德約束結(jié)合,充分發(fā)揮傳統(tǒng)道德和輿論約束的作用,提高民間借貸的違約成本。
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】民間借貸；法與金融理論；監(jiān)管框架；法制化道路
一、民間借貸的內(nèi)涵、特點(diǎn)和分類
（一）民間借款的內(nèi)涵
“民間借貸”不是法律概念，在中國(guó)法律體系中并沒有“民間借貸”這一概念。但從金融史的角度看，可以斷言，民間借貸是古代金融的主體，現(xiàn)代金融恰恰濫觴于民間借貸。俗語(yǔ)“放錢”。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。企業(yè)與企業(yè)之間不能私下直接借貸，但可以通過(guò)金融結(jié)構(gòu)辦理定向委托貸款。民間借貸是一種直接融資渠道，是民間資本的一種投資渠道。
（二）我國(guó)民間借貸的特征
1、以個(gè)人信用為基礎(chǔ)
“民間借貸”是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的金融交易活動(dòng)，其基于一定的血緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系而成立，是建立在充分掌握相互信息的基礎(chǔ)之上的一種人格化的經(jīng)濟(jì)行為，其依賴社會(huì)成員之間的相互約束和社會(huì)成員自身的自律，這就決定了民間借貸更多的是一種“橫向的信用”。
2、主體的私人參與性
從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，民間借貸組織大多是由民間組織或個(gè)人獨(dú)立出資設(shè)立的私人企業(yè)，排斥國(guó)有獨(dú)資，并采取市場(chǎng)化的治理機(jī)制。
3、融資活動(dòng)的非監(jiān)管性
民間借貸游離于政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之外，未進(jìn)入官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，也未被納入金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常管理系統(tǒng)。
（三）民間借貸的分類
根據(jù)民間借貸的發(fā)展程度，筆者將民間借貸分為兩類：一類是非吸收存款類民間借貸，其屬于初級(jí)階段、無(wú)組織的、一對(duì)一直接的民間借貸方式，該借貸形式是分散、無(wú)組織化的，缺乏連續(xù)性和規(guī)模有限的。其主要形式有：民間自由借貸（包括高利貸），貸款中介人或者經(jīng)紀(jì)人，典當(dāng)?shù)龋欢俏沾婵铑惷耖g借貸，其屬于高級(jí)階段、有組織、具備相當(dāng)規(guī)模的高級(jí)形態(tài)的民間借貸形式，其交易特點(diǎn)是連續(xù)性、集中性和專業(yè)化，業(yè)務(wù)上可吸收存款。其主要形式有：企業(yè)集資、輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)、私人錢莊以及如合作基金會(huì)這種準(zhǔn)正式金融組織等。
二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀與缺陷
（一）民間借貸的現(xiàn)狀
1、吳英集資詐騙案。吳英案歷時(shí)5年，它是中國(guó)當(dāng)今民間融資導(dǎo)致刑事處罰的典型，也引起了社會(huì)各界對(duì)民間借貸的重新審視，并開始認(rèn)真看待我國(guó)的民間借貸問(wèn)題。學(xué)界主要圍繞民間融資的自由性、合法性、產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，以及吳英的具體案件事實(shí)是否確實(shí)造成很大的社會(huì)危害性來(lái)判斷吳英案的罪與非罪以及對(duì)其本人是否該判處極刑。本案亦從一審二審的死刑判決到最高院發(fā)回重審直至浙江省高級(jí)人民法院改判為死緩，其中學(xué)界與社會(huì)民眾對(duì)民間借貸認(rèn)識(shí)的肯定也多少影響到了本案的審判。我們亦可發(fā)現(xiàn)民間融資對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是無(wú)法替代的。
2、溫州老板集體跑路事件。2011年以來(lái)，在宏觀政策調(diào)整，貨幣政策緊縮的情況下，企業(yè)和個(gè)人對(duì)貨幣的需求增大，社會(huì)上民間借貸較往常更為活躍，一些民間借貸活躍地區(qū)已經(jīng)發(fā)生了多起民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行內(nèi)部蔓延的案例。有著“泰順民間非法集資第一案”之稱的“溫州立人非法集資案”，2013年5月份溫州市人民檢察院書指控：立人集團(tuán)非法集資涉案金額50多億，已支付本金及利息35億余元，涉及7000多受害人。牽一發(fā)動(dòng)全身。經(jīng)濟(jì)出問(wèn)題，即使是政府再騰達(dá)，面對(duì)維穩(wěn)、面對(duì)開支，也是窮驢技末。
（二）民間借貸的缺陷
民間借貸是一種非常有效和普遍的融資方式，借貸活動(dòng)相當(dāng)頻繁，但在主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、缺乏監(jiān)管等因素的共同制約下，因民間借貸而產(chǎn)生的糾紛也層出不窮，具有利率高、總量大、手續(xù)便利、糾紛眾多等特點(diǎn)。我國(guó)民間借貸制度環(huán)境是在民間力量與國(guó)家力量博弈過(guò)程中形成的，對(duì)民間借貸的法律制度主要體現(xiàn)著一種行政管理與刑罰雙重管制的基本結(jié)構(gòu)，但就當(dāng)今世界的金融發(fā)展現(xiàn)狀而言，法律制度的缺失較大。
目前，我國(guó)還沒有界定民間借貸的法律地位、有效監(jiān)管及交易行為的完整的法律框架，其法律規(guī)范主要散布于《民法通則》、《擔(dān)保法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)及司法解釋當(dāng)中，分布地非常分散，民間借貸主體很難掌握和運(yùn)用。另外，規(guī)制民間借貸行為的法律規(guī)范又很不完備，不能很好地覆蓋所有民間借貸領(lǐng)域，比如現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》并不能覆蓋村鎮(zhèn)銀行，因此也就無(wú)法很好地發(fā)揮其對(duì)民間借貸行為的規(guī)范作用。又如現(xiàn)在央行推行的小額貸款運(yùn)作模式基本是一種信用型的貸款，其從事的業(yè)務(wù)是金融類服務(wù)，但其是依據(jù)《公司法》成立的企業(yè)，并沒有涵蓋在《商業(yè)銀行法》的范圍之內(nèi)，這是由于《商業(yè)銀行法》對(duì)于像擔(dān)保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、質(zhì)押、處置、抵押等問(wèn)題都沒有具體規(guī)定，并不能覆蓋上述的小額貸款公司領(lǐng)域。因此，由于法律監(jiān)管的缺位，民間借貸資金游走于正規(guī)銀行借貸之外，容易發(fā)生難以監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)躺村X和非法融資等金融犯罪行為。
在我國(guó)，民間借貸被法律界定為非法行為，必須承擔(dān)繁重的民事、行政責(zé)任直至刑事責(zé)任，尤其以刑法上的嚴(yán)刑峻罰而受到普遍同情。在判斷標(biāo)準(zhǔn)上，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域，采取什么手段足以危害到社會(huì)秩序，需要有一個(gè)相對(duì)清晰的尺度，即“禁止超量原則”，只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)越軌行為的社會(huì)危害性程度達(dá)到極其嚴(yán)重的程度，才能將其作為犯罪來(lái)規(guī)定。但是，民間借貸的社會(huì)危害程度的判斷標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)刑法采用“社會(huì)效應(yīng)”這一標(biāo)準(zhǔn)，利益的獲取達(dá)到什么程度而無(wú)法被社會(huì)一般道德觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所承受，容易受不同價(jià)值判斷的影響，容易以秩序維護(hù)為目的擴(kuò)大打擊面。
三、如何構(gòu)建我國(guó)民間借貸法制化道路
（一）我國(guó)民間借貸法制化道路選擇
就我國(guó)的實(shí)際而言，考慮到我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的二元性和民間借貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素，民間借貸的制度創(chuàng)新模式還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持多元化的原則，結(jié)合我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)間民間借貸的發(fā)展水平差異來(lái)區(qū)別對(duì)待。
1、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)：逐步過(guò)渡為正規(guī)金融
隨著發(fā)達(dá)省份中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的融資范圍會(huì)逐步擴(kuò)大且交易成本優(yōu)勢(shì)也在不斷削弱，其信息成本和合約執(zhí)行費(fèi)用卻會(huì)隨之而增加；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的民間借貸具有較好的防止損失性和利益驅(qū)動(dòng)性，組織化程度較高，在經(jīng)營(yíng)中關(guān)注資金的安全性、償還性、盈利性和流動(dòng)性，已基本具備了正規(guī)金融對(duì)資金定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)。存款人和貸款人之間的利率也會(huì)由于民間借貸與正規(guī)金融之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)更接近于資金的供求狀況和真實(shí)成本。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的組織化民間借貸已經(jīng)具備了正規(guī)金融的主要特征，應(yīng)主要采取改造方式，即按照一定的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)符合條件的組織化程度較高的民間借貸組織以行政區(qū)劃或經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)閱挝煌ㄟ^(guò)市場(chǎng)化方式改組為適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小型民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，還可以利用民間資本的趨利性，吸引民間資本進(jìn)入擔(dān)保、典當(dāng)、保險(xiǎn)、證券等多種金融機(jī)構(gòu)。
2、經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)：保留民間借貸的非正規(guī)性
在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村地區(qū)，由于商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，交易費(fèi)用和生產(chǎn)費(fèi)用相差的懸殊決定了正式金融難以到達(dá)這些地區(qū)，帶有明顯互助合作性質(zhì)的合會(huì)、企業(yè)間貸款、私人自由借貸等非民間金融的低級(jí)形式會(huì)繼續(xù)保留下來(lái)。即使是在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的溫州地區(qū)，伴隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)的生產(chǎn)費(fèi)用大幅度減低，但民間借貸的交易成本優(yōu)勢(shì)仍然存在，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然有其生存土壤。否則，如對(duì)中國(guó)的實(shí)際情況置之不理，過(guò)快推行民間借貸的正規(guī)化，可能使正規(guī)化后的借貸機(jī)構(gòu)因交易費(fèi)用的增加而不具備可持續(xù)性，使民間借貸的正規(guī)化止停留在法律條文中，無(wú)法執(zhí)行到位。而若在合理區(qū)分非法與合法的基礎(chǔ)上，對(duì)大部分民間借貸形式合法化，有利于降低其交易費(fèi)用，引導(dǎo)其從低級(jí)形式向高級(jí)形式逐步演變，減少其不確定性，反而有利于促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）我國(guó)民間借貸監(jiān)管主體的選擇與關(guān)系
1、第三方組織的選取：民間借貸自律性組織
盡管現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下最典型、最主要的第三方組織形式是政府，其可通過(guò)制定交易規(guī)則減少交易各方事前的逆向選擇，而法庭等國(guó)家機(jī)器進(jìn)行的強(qiáng)制實(shí)施則可以有效地抑制交易各方的事后道德風(fēng)險(xiǎn)，提高履約的效率。然而，受到專業(yè)知識(shí)以及資源的限制，政府不能承擔(dān)所有的第三方實(shí)施的任務(wù)。因此其可將某些第三方實(shí)施交由個(gè)人或其他的社會(huì)中介組織以自已的優(yōu)勢(shì)向社會(huì)提供第三方實(shí)施的服務(wù)。其所不同的是這一類第三方實(shí)施不是采用強(qiáng)制手段而是利用交易各方之間的長(zhǎng)期合作關(guān)系來(lái)加以實(shí)施。那么，這又衍生出一個(gè)問(wèn)題，誰(shuí)可以充當(dāng)?shù)谌浇M織呢？經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究成果認(rèn)為可從征信機(jī)構(gòu)（如資產(chǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、認(rèn)證中介）、私人仲裁機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)三類社會(huì)中介組織中選取。
筆者認(rèn)為，第三方組織對(duì)該類民間借貸形式風(fēng)險(xiǎn)的控制主要體現(xiàn)兩個(gè)方面：一是收集并傳遞事前的欺騙信息、機(jī)關(guān)與交易對(duì)方的歷史行為；二是給予欺騙行為事后的懲罰。根據(jù)這一功能定位，筆者認(rèn)為，由行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)任第三方組織為宜。
2、國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選取
盡管自律性組織有自己的優(yōu)點(diǎn)，即較政府監(jiān)管可以進(jìn)行更有效的自我調(diào)控，但自律性組織自身也存在著先天性的不足，即太過(guò)靈活性，容易失控。因此在發(fā)揮自律性監(jiān)管作用的同時(shí)，針對(duì)于其的局限性仍然需要政府以輔助的力量介入以幫助完善整個(gè)監(jiān)管體系。對(duì)民間借貸政府監(jiān)管部門的選擇，有以下幾種選擇：中央銀行、專門成立的民間借貸監(jiān)管部門、銀行業(yè)監(jiān)管部門。就哪個(gè)部門更適合承擔(dān)民間借貸的監(jiān)管職責(zé)問(wèn)題，在選取的時(shí)候既要考慮不同國(guó)情下相關(guān)部門的法定職能和分工，又要考慮到監(jiān)管的成本和有效性，同時(shí)也要兼顧對(duì)本國(guó)金融監(jiān)管體制的合理預(yù)期。
（三）增強(qiáng)民間借貸出資人權(quán)益之法律保護(hù)
1、確認(rèn)公民的融資自由權(quán)
我國(guó)《民法通則》、《物權(quán)法》也特別指出公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)占有、使用、收益和處分的權(quán)利。憲法確立財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的意義在于使公民獲得了對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)，個(gè)人可以在不侵害社會(huì)、國(guó)家和其他私人利益的前提下按照自己的意愿自由行為，為自己的財(cái)產(chǎn)尋找出路，以自己認(rèn)為適當(dāng)?shù)姆绞绞褂孟嗵幏重?cái)產(chǎn)。資金或儲(chǔ)蓄存款作為公民財(cái)產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由資金所有者自由支配，其可以選擇自己使用、也可以放棄自用而轉(zhuǎn)給他人使用。賦予公民融資自由的權(quán)利，從根本上正是來(lái)自國(guó)家保護(hù)公民合法私人財(cái)產(chǎn)的憲法條款，公民對(duì)資金使用、收益和支配權(quán)的行使也因此而受到憲法和法律的保護(hù)。
2、拓寬民間借貸的交易主體
修改《貸款通則》及其相關(guān)司法解釋，放寬對(duì)企業(yè)之間借貸活動(dòng)的限制，將企業(yè)間、企業(yè)與自然人之間的信貸合約也納人法律保護(hù)的范疇。
3、保障資金收益權(quán)
民間借貸的利率普遍要高于正規(guī)金融的貸款利率才能覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本。人民銀行為主起草的《放貸人條例》（草案）仍然規(guī)定放貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍。然而，根據(jù)學(xué)者們調(diào)研所掌握的數(shù)據(jù)，在民間借貸的實(shí)際運(yùn)作中，民間借貸一般的放貸利息郡在60%左右，有的高達(dá)180%。但是就是這樣，我國(guó)民間借貸組織的貸款利率仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他亞洲地區(qū)其他國(guó)家的年利率。
4、增強(qiáng)民間借貸債權(quán)人的法律保護(hù)
擴(kuò)大擔(dān)保物范圍及擔(dān)保方式。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按照充分保護(hù)債權(quán)人、降低融資成本、利用擔(dān)保資源的基本原則進(jìn)行設(shè)計(jì)，如明確優(yōu)先權(quán)規(guī)則；擴(kuò)大擔(dān)保方式及擔(dān)保物范圍，讓盡可能多的財(cái)產(chǎn)成為擔(dān)保物；建立簡(jiǎn)明便捷的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的公示登記系統(tǒng)；提高執(zhí)行效率等。
明確監(jiān)管權(quán)限、程序和內(nèi)容。筆者在前文已論述了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選取，但值得注意的是，我國(guó)目前并沒有《行業(yè)協(xié)會(huì)法》，僅有《社會(huì)團(tuán)體登記條例》以及各地區(qū)制定的《行業(yè)協(xié)會(huì)條例》，但都只是籠統(tǒng)地規(guī)定了行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)立、政府的管理體制等組織方面的問(wèn)題，行業(yè)協(xié)會(huì)的自治限度鮮有提及?？紤]到民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)作為民間借貸一線監(jiān)管主體的特殊性和童要性，特別是行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律性監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定著民間借貸投資者的利益是否實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的程度，民間借貸管理辦法應(yīng)當(dāng)明確民間借貸的自律性監(jiān)管機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，其與會(huì)員的關(guān)系、議事規(guī)則與程序、管理人員的產(chǎn)生、議事機(jī)構(gòu)的組建及其運(yùn)作，特別是行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管權(quán)限、違反監(jiān)管的懲罰措施以及其與地方鎮(zhèn)監(jiān)局的協(xié)調(diào)機(jī)制監(jiān)管程序等問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)于民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)自治的限度、行業(yè)協(xié)會(huì)與地方銀監(jiān)局的關(guān)系，行業(yè)協(xié)會(huì)行使監(jiān)管職能的程序和責(zé)任承擔(dān)等問(wèn)題也應(yīng)作出明確具體的規(guī)定。
參考文獻(xiàn)：
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[2]王曙光.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的金融制度演進(jìn)，北京大學(xué)出版社，2007
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為我國(guó)金融體系不可缺少的組成部分，在實(shí)踐中也發(fā)揮著重要的作用。但是與其現(xiàn)實(shí)地位不符的是，我國(guó)法律并未明確民間借貸的合法性邊界，其仍處于法律和理論的模糊地帶。民間借貸，是指發(fā)生在自然人、法人以及其他非金融性組織之間的借貸行為。明確民間借貸的幾個(gè)基本問(wèn)題，有助于民間借貸規(guī)范發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]
民間借貸；基本問(wèn)題；法理分析
一、民間借貸的幾個(gè)基本問(wèn)題
（一）民間借貸的主體
許多學(xué)者將民間借貸的主體范圍限制在“自然人之間”以及“自然人和法人之間”，不僅忽略了非金融機(jī)構(gòu)，而且將自然人作為必要主體，大大縮減了民間借貸的范圍。
根據(jù)我國(guó)人民銀行制定的《貸款通則》第61條，“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！笨芍?，我國(guó)限制或禁止企業(yè)與企業(yè)之間進(jìn)行借貸活動(dòng)，但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們認(rèn)為企業(yè)與企業(yè)之間的借貸行為有其合理性。
首先，交易自是市場(chǎng)主體的權(quán)利，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的顯著特征，只要不損害國(guó)家或、社會(huì)公共利益和他人的利益，企業(yè)的自主交易權(quán)不應(yīng)受到限制。其次，我國(guó)正在進(jìn)入金融高度繁榮的商品社會(huì)，貨幣正在成為市場(chǎng)主體的主要交易標(biāo)的，其流通交易不應(yīng)該受到行政權(quán)的過(guò)度干預(yù)。再次，法人和其他組織與自然人一樣，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的獨(dú)立主體，自然人享有的權(quán)利他們也應(yīng)享有，不應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。最后，國(guó)家限制企業(yè)間的借貸行為無(wú)非是為了防止企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)債權(quán)人利益和其他相關(guān)利益，只要完善公司財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)制度，加強(qiáng)監(jiān)督，企業(yè)是可以參與資金拆借行為的。
此外，我們認(rèn)為，民間借貸的主體不應(yīng)該包括金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)認(rèn)可的，其金融活動(dòng)存在著明確的法律規(guī)定而且受到國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)嚴(yán)格的監(jiān)管，具有明確、公開和嚴(yán)格的程序和規(guī)則。而民間借貸，則是一種自發(fā)性的、自主性的金融活動(dòng)，程序簡(jiǎn)單、形式靈活，監(jiān)管難度大，與正規(guī)的有金融機(jī)構(gòu)參與的借貸存在很大不同。
值得一提的是，從最高院的司法解釋中，“民間借貸”的主體采用的稱呼為“公民”，然而在合同法中卻規(guī)定為“自然人”，這也體現(xiàn)了民間借貸關(guān)系的一個(gè)變化趨勢(shì)，如今的民間借貸已經(jīng)由只限于本國(guó)公民發(fā)展為在我國(guó)境內(nèi)的所有具有民事權(quán)利能力的人。國(guó)家對(duì)于民間借貸的態(tài)度是逐漸緩和的。
（二）民間借貸客體
有學(xué)者認(rèn)為，“民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為?！钡?，我們認(rèn)為，民間借貸的客體為貨幣，而不應(yīng)包括實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)。
首先，實(shí)物借貸在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)尤其是金融方面并不居于主要地位，實(shí)物借貸與企業(yè)間進(jìn)行大規(guī)模生產(chǎn)等活動(dòng)聯(lián)系不大。其次，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，相較于無(wú)聲無(wú)息的資金借貸，實(shí)物借貸取證比較容易，法律糾紛解決難度較小。再次，隨著金融業(yè)的高度發(fā)展，實(shí)物借貸具有極高的貨幣借貸替代性。在商品經(jīng)濟(jì)極度發(fā)達(dá)，在商品極大豐富的現(xiàn)代社會(huì)中，由于各種實(shí)物的極大豐富，對(duì)于與正常生產(chǎn)、生活需求相關(guān)的實(shí)物即商品，完全可以通過(guò)貨幣購(gòu)買而獲得滿足。而貨幣資金卻不同，在商品貨幣關(guān)系極度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代金融社會(huì)里，貨幣成為了一種估價(jià)與衡量一切的不可替代的手段。事實(shí)上也是如此，在貨幣資金缺乏的情況下，幾乎不可能通過(guò)實(shí)物借貸或是其他任何財(cái)產(chǎn)的借貸來(lái)獲得滿足。
此外，我國(guó)《合同法》中采用“借貸合同”和“借用合同”說(shuō)法，也有將資金借貸和實(shí)物借貸區(qū)分之意，貨幣和實(shí)物在高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不僅性質(zhì)不同，地位也不盡相同。實(shí)在不應(yīng)該將實(shí)物也強(qiáng)加在民間借貸的可以之內(nèi)。
（三）民間借貸的行為性質(zhì)
有學(xué)者認(rèn)為，“民間借貸是指公民之間不經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為?！背执擞^點(diǎn)的學(xué)者將民間借貸行為規(guī)定為民事法律行為，這表明其只認(rèn)定了民間借貸活動(dòng)中的合法行為，對(duì)于民間借貸中可能出現(xiàn)的無(wú)效民事行為，可變更、可撤銷民事行為以及效力未定民事行為都不予認(rèn)定。
我們認(rèn)為，民間借貸是一種形式平等的民事行為。
首先，民間借貸體現(xiàn)了形式平等。盡管在實(shí)際的民間借貸尤其是高利貸中，借款人與貸款人并不處于平等的經(jīng)濟(jì)地位，借款人往往處于弱勢(shì)，但是在形式上，雙方均出于自己的意思表示，就借貸金額、借還方式、日期、利率等問(wèn)題自主、自愿、平等地協(xié)商，形成合意。這完全符合一般民事合同中的形勢(shì)特點(diǎn)。我們判斷民間借貸是否有效時(shí)，應(yīng)首先考慮形式是否平等而非實(shí)質(zhì)是否平等問(wèn)題，因?yàn)楹芏嗲闆r下，正是因?yàn)榻杩钊私?jīng)濟(jì)地位的弱勢(shì)才引起了民間借貸行為的發(fā)生，如果沒有經(jīng)濟(jì)地位的不平等，很多借貸特別是高利貸便不會(huì)發(fā)生。
其次，民間借貸是一種民事行為，只有當(dāng)其被法律承認(rèn)后才可稱為民事法律行為。當(dāng)下，盡管我國(guó)已在局部地區(qū)進(jìn)行金融改革的試點(diǎn)，但是立法并未明確確定民間借貸的合法邊界，很多民間借貸行為仍處于非法邊緣。例如，我國(guó)《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定，“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍?！庇纱?，利率超過(guò)同期銀行利率4倍的借貸行為就不能成為民事法律行為。故而，為了準(zhǔn)確界定民間借貸的行為，目前還不能將其成為民事法律行為。
（四）民間借貸合同的性質(zhì)
民間借貸合同一般為要式合同、實(shí)踐合同，但也可以是不要式合同。首先，由于民間借貸客體的特殊性以及其與國(guó)家金融秩序的緊密聯(lián)系性，應(yīng)該從嚴(yán)規(guī)定借貸合同的形式，故而，民間借貸合同應(yīng)該以要式合同為一般。同時(shí)，大部分的借貸行為基于親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系，借貸雙方處于熟人社會(huì)中，以口頭形式訂立合同就已具有很強(qiáng)的可靠性，所以，不要式合同可以作為補(bǔ)充。而這，也恰恰體現(xiàn)了民間借貸形式的靈活性。
其次，《合同法》第210條規(guī)定，“自然人間的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效?！庇纱丝梢姡覈?guó)合同法對(duì)自然人之間的借款合同是以實(shí)踐合同處理的，不同于銀行借款合同的諾成合同性質(zhì)。以此推定，有金融機(jī)構(gòu)參與的借貸合同應(yīng)該是諾成合同，而民間借貸合同則應(yīng)該為實(shí)踐合同。而且，民間借貸合同多為口頭協(xié)定，如果以諾成合同處理，現(xiàn)實(shí)中難以取證，不利于糾紛的解決。
故而，我們認(rèn)為，民間借貸，是指在自然人、法人以及其他非金融性組織之間，一方將一定數(shù)量的貨幣出借給另外一方，另一方到期返還借款并按約支付利息的行為。其主體應(yīng)該是自然人、法人以及非金融性組織，客體為貨幣，而行為性質(zhì)為民事行為而非法律行為。
二、民間借貸合法化的立法建議
（一）法律規(guī)制民間借貸的邊界劃分
國(guó)家對(duì)于民間借貸的嚴(yán)格限制，一個(gè)重要的原因就是維護(hù)我國(guó)的金融安全，確保國(guó)家的宏觀調(diào)控能力。由國(guó)家科學(xué)合理地控制民間借貸中的利率，這個(gè)問(wèn)題便迎刃而解。利率一定程度上相當(dāng)于商品的價(jià)格，我國(guó)的商品價(jià)格一般由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制決定，但因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在不可避免的缺陷，國(guó)家適時(shí)進(jìn)行宏觀規(guī)制以穩(wěn)定市場(chǎng)價(jià)格。雖然借貸行為因?yàn)闃?biāo)的的特殊性與市場(chǎng)的其他交易活動(dòng)有所不同，但經(jīng)濟(jì)原理卻是大同小異。故而，國(guó)家可以參照一般的市場(chǎng)交易行為，對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行調(diào)控，根據(jù)不同的借貸行為設(shè)定不同的調(diào)控規(guī)則，一般情況下設(shè)定浮動(dòng)幅度，必要時(shí)明確規(guī)定利率水平。
與利率調(diào)控配套的應(yīng)該是建立健全民間借貸的監(jiān)管體系。第一，制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善專業(yè)貸款人的資質(zhì)認(rèn)證制度，要求期望從事借貸業(yè)的自然人、法人或者其他組織進(jìn)行核準(zhǔn)登記，并提供與貸出資金規(guī)模相適應(yīng)的擔(dān)保。對(duì)于偶發(fā)性的自然人間、企業(yè)間的借貸行為，只要不超過(guò)法定的利率限度，國(guó)家不必進(jìn)行專門調(diào)整。第二，設(shè)立出貸人協(xié)會(huì)，制定民間專業(yè)貸款人的職業(yè)守則，管理并監(jiān)督出貸人的行為。我國(guó)民間借貸活躍的地區(qū)都是商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的區(qū)域，商人文化正在形成或者已經(jīng)形成，行業(yè)自治組織比較成熟，借助行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，不僅不會(huì)破壞民間借貸原有的活力，更可以加強(qiáng)其規(guī)范性與安全性。第三，逐步建立完善的民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容主要包括民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。建立對(duì)放債大戶的跟蹤監(jiān)測(cè)調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動(dòng)情況調(diào)查制度，加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度。
（二）法律規(guī)制民間借貸的法制構(gòu)建
針對(duì)民間借貸的復(fù)雜性，有必要制定一部專門的法規(guī)。其中，明確認(rèn)可民間借貸的法律地位，規(guī)定貸款者與借款者的權(quán)利義務(wù)，劃分合法借貸與非法借貸的界限；建立民間借貸的管理體系，明確管理部門及職責(zé)；健全民間借貸的監(jiān)管系統(tǒng)，合理分配監(jiān)管權(quán)限；規(guī)定相關(guān)責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，確定罰則。還可以引入債務(wù)人破產(chǎn)法規(guī)或自然人破產(chǎn)法規(guī)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行保護(hù)，減少債務(wù)人由于被逼債而導(dǎo)致生命權(quán)和人身權(quán)被侵犯的情況。
此外，修改完善現(xiàn)行法律法規(guī)。第一，修改國(guó)家相關(guān)行政法規(guī)以及司法解釋中的非法集資的部分，劃分非法集資與民間借貸以及民間借貸合法與非法部分的界限。第二，放寬民間借貸的主體，修改企業(yè)之間借貸的相關(guān)規(guī)定，如對(duì)《貸款條例》中禁止企業(yè)間的借貸行為的規(guī)定加以修改。第三，修改《刑法》中金融犯罪的部分，修改非法吸收公眾存款罪相關(guān)條文，增加民間借貸罪等相關(guān)規(guī)定，明確罪名罪刑。第四，在《民法通則》、《合同法》等法律中明確民間借貸的合法地位，并增加相應(yīng)條款，規(guī)定其民事責(zé)任等。第五，針對(duì)中國(guó)人民銀行等金融系統(tǒng)內(nèi)部的法規(guī)，與民間借貸專門立法相協(xié)調(diào)，制定金融系統(tǒng)監(jiān)管的部門法規(guī)。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡(jiǎn)介：
陳靜（1992-）女，河南漯河人，華中師范大學(xué)2010級(jí)本科生，研究方向：民商法。
但玎（1992-）女，湖北武漢人，華中師范大學(xué)2010級(jí)本科生，研究方向：民商法。
關(guān)鍵詞:民間借貸;融資;監(jiān)管
中圖分類號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)04-0033-03
一、民間借貸的特點(diǎn)
(一)參與主體之間有“緣”
民間借貸的參與主體主要是有親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系的人。民間借貸的借款人和貸款人可能是個(gè)人,也可能是企業(yè),但相互之間都有著特殊的情感關(guān)系:或者是親朋好友,或者是企業(yè)和員工,或者是長(zhǎng)期生活在同一社區(qū)的鄰居。
從參與主體的角度看,民間借貸具有直接金融的特征,多是雙方親自協(xié)商以確定借貸的具體內(nèi)容,參與主體具有一定的信息判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。同時(shí),它較其他正規(guī)的直接金融方式,還具有運(yùn)營(yíng)成本低的優(yōu)勢(shì)。[1]
(二)有明確的業(yè)務(wù)邊界
民間借貸主要是關(guān)系型借貸,借貸業(yè)務(wù)有明確的人、企、地的邊界。很多民間借貸行為都沒有抵押物,是完全的信用融資,甚至在很多情況下沒有正式的借款合同。這些特征明顯縮短了借貸時(shí)間,簡(jiǎn)化了借貸手續(xù),凸顯了民間借貸信息上和操作上的優(yōu)勢(shì)。
(三)借貸活動(dòng)分散、隱蔽
民間借貸的形式多樣,主要存在于正規(guī)金融沒有覆蓋的角落,所以此種借貸活動(dòng)非常分散,沒有人能夠精確和系統(tǒng)地了解民間借貸的規(guī)模,因此也沒有人能準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)它對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響程度。民間借貸游離于合法和非法的邊緣,其具有隱蔽性。當(dāng)借貸行為順利完成時(shí),甚至沒有其它人知道曾發(fā)生借貸活動(dòng),往往是風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)才會(huì)顯現(xiàn)出借貸行為本身。
(四)利率彈性大
影響民間借貸利率的因素有很多,各種因素所占的重要性差距也很大,因此民間借貸的利率水平差別很大,最低的利率甚至為零,這主要發(fā)生在有親緣關(guān)系的個(gè)人之間。個(gè)人對(duì)企業(yè)和企業(yè)對(duì)企業(yè)的借貸利率的確定與銀行行為有很大關(guān)系,在銀行資金寬松時(shí),可能參照銀行的執(zhí)行利率,而在銀行資金緊縮期間會(huì)明顯高于銀行利率水平。
(五)自發(fā)性和差異性
民間借貸是需求誘致的自發(fā)性金融活動(dòng),制度體系和交易規(guī)則都是自然演進(jìn)的結(jié)果。因此,民間借貸由于各地不同的經(jīng)濟(jì)、文化、歷史等社會(huì)環(huán)境的不同也呈現(xiàn)出明顯的差異,既可能是借貸形式上的差異,也可能是資金供給上的差異。民間借貸以差異性自發(fā)地適應(yīng)資金需求的特點(diǎn)實(shí)際上也說(shuō)明它進(jìn)行的是個(gè)性化金融產(chǎn)品的開發(fā),因此它的制度成本比較低。
二、民間借貸的效應(yīng)分析
(一)正面效應(yīng)
1.民間借貸緩解了資金供求失衡狀況,實(shí)現(xiàn)了民間資金的優(yōu)化配置。資金供給不足是地方經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的最大問(wèn)題,民間借貸資本在很大程度上滿足了非公有制經(jīng)濟(jì)的資金需求,彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。特別是在銀根緊縮、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,當(dāng)多數(shù)企業(yè)面臨資金危機(jī)時(shí),民間借貸方式即成為很多企業(yè)和個(gè)人融資的重要渠道,尤其是那些不具備向銀行申請(qǐng)貸款條件的企業(yè)。
2.民間借貸利率形成機(jī)制對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程有著積極意義。民間借貸利率具有因地而異、因人而異、因用途而異、隨行就市等特點(diǎn)。如經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)利率水平較低,欠發(fā)達(dá)地區(qū)利率相對(duì)較高。同時(shí),信用程度較高的借貸主體其利率較低,獲得貸款也相對(duì)容易。民間借貸利率在很大程度上體現(xiàn)了民間閑散資金的供求關(guān)系和使用成本,與市場(chǎng)真實(shí)利率水平接近,有利于市場(chǎng)均衡利率的形成。
3.民間借貸有助于打破金融市場(chǎng)的壟斷局面,進(jìn)而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新。民間借貸吸收了大量資金,分流了銀行存款,給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。但是,民間借貸同時(shí)也有效引入了金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,有利于促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營(yíng)方式、調(diào)整服務(wù)手段、加大貸款營(yíng)銷力度、提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。民間借貸作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)有力參與者,對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的替代效應(yīng)會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)改革的外在壓力,迫使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)其存在的問(wèn)題和不足之處進(jìn)行反思,并進(jìn)行體制創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)自身的重組與發(fā)展。[2]
(二)負(fù)面效應(yīng)
1.法律保護(hù)和監(jiān)管的缺位,容易引發(fā)民事糾紛。民間借貸具有分散性和隱蔽性,難以對(duì)其進(jìn)行深入監(jiān)管,沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束,其在組織方式、運(yùn)作機(jī)制、對(duì)當(dāng)事人的約束、抵押擔(dān)保等方面就具有許多不規(guī)范的特征,隨意性較強(qiáng)。民間借貸通常具有較高的利息收入,在農(nóng)戶缺乏有效投資渠道、存款低利率和高物價(jià)的驅(qū)動(dòng)下,民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會(huì)資金,同時(shí)也匯集了較高的信用風(fēng)險(xiǎn),容易演變成“非法集資”。
2.民間借貸多為短期行為,不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸立足于雙方的個(gè)人關(guān)系,一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口,資金供給和使用依賴于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)。市場(chǎng)的波動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)中未曾預(yù)計(jì)的種種因素的出現(xiàn),都會(huì)影響借貸關(guān)系的順利完成。在資金需求方,可能只考慮彌補(bǔ)當(dāng)前資金缺口以度過(guò)難關(guān),對(duì)于按時(shí)還本付息并沒有作安排。在資金供應(yīng)方,出于人情關(guān)系或資金收益等考慮借出資金,而沒有充分考慮借款人的債務(wù)償還能力。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃,資金鏈可能隨時(shí)斷裂,這不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。
3.民間借貸的隨意性,容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。民間借貸方便、快捷,是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當(dāng)務(wù)之急的同時(shí),如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,難以按時(shí)清償債務(wù),再以民間借貸方式借入資金償還舊債,便會(huì)大大增加借入者的資金成本,影響其信譽(yù),引起借貸雙方的債務(wù)糾紛。同時(shí)民間借貸與銀行借貸相結(jié)合,容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況,從而做出錯(cuò)誤決策。例如銀行貸款到期,企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款,同時(shí)在短期內(nèi)又申請(qǐng)新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文,企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過(guò)程中,一旦經(jīng)營(yíng)失誤,就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)之中。
4.監(jiān)測(cè)難度大,影響宏觀調(diào)控效果。一是借貸數(shù)據(jù)無(wú)法統(tǒng)計(jì),民間借貸資金分散,借貸行為隱秘,數(shù)據(jù)來(lái)源不一,即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查,不能準(zhǔn)確掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動(dòng)特點(diǎn)等。二是民間借貸行為不受國(guó)家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約,在一定程度上影響了宏觀調(diào)控效果。
三、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展的對(duì)策建議
(一)規(guī)范經(jīng)營(yíng)模式,提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
1.控制放貸規(guī)模。民間借貸放貸人的放貸規(guī)模每筆應(yīng)控制在50萬(wàn)元左右。因?yàn)槊耖g借貸放貸人的企業(yè)大多資質(zhì)不佳、信用等級(jí)差、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、評(píng)估較難,如果服務(wù)對(duì)象規(guī)模偏大,對(duì)其放貸的風(fēng)險(xiǎn)控制將更加困難。
2.限定村鎮(zhèn)為民間借貸人的經(jīng)營(yíng)范圍。實(shí)踐證明:農(nóng)村民間金融最有效的邊界就是村落的邊界,突破村落的地緣和血緣邊界,信息不對(duì)稱就會(huì)隨之產(chǎn)生,借貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。因此,民間借貸放貸人應(yīng)以相鄰村組為核心,以本鄉(xiāng)鎮(zhèn)為其服務(wù)范圍。
3.加強(qiáng)品牌建設(shè)。正規(guī)化后的民間借貸放貸人,對(duì)大部分人而言還是一個(gè)新鮮事物,為避免與目前農(nóng)村已有的信用社、郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)等銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)混同,民間借貸放貸人應(yīng)加大宣傳力度,進(jìn)行品牌建設(shè),樹立民間借貸放貸人新形象,讓有資金需求的人知道民間借貸放貸人既能象過(guò)去民間借貸一樣提供手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷的貸款,又是合法經(jīng)營(yíng)。
4.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先,民間借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露與融資雙方的信息是否充分密切相關(guān),是否能夠盡可能多的掌握借款人的信息,是民間借貸控制風(fēng)險(xiǎn)的第一個(gè)關(guān)鍵步驟。因此,民間借貸放貸人要充分掌握借款人的信息。其次,將信譽(yù)壓力作為風(fēng)險(xiǎn)控制輔助工具。民間借貸債務(wù)具有無(wú)限責(zé)任,這種無(wú)限責(zé)任可能既包括財(cái)產(chǎn)上的無(wú)限責(zé)任,還包括“父?jìng)舆€”式情感上的無(wú)限責(zé)任,再加上親緣、業(yè)緣、地緣的社會(huì)關(guān)系,對(duì)借款者形成了巨大的聲譽(yù)壓力,這種聲譽(yù)壓力可能因?yàn)椤笆烊松鐣?huì)”中信息傳遞的速度和廣度而發(fā)揮難以想象的重大作用。再次,重視“中人”作用,控制借貸風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸中可能沒有正式的合同,但多有“中人”。“中人”不但是中間介紹人、證明人,還可能是擔(dān)保人,一旦借貸關(guān)系出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí),“中人”還可能是調(diào)解人和仲裁人。[3]
(二)實(shí)施有效監(jiān)管,改善民間借貸環(huán)境
1.分工明確,協(xié)調(diào)監(jiān)管。對(duì)民間借貸放款人的監(jiān)管涉及多個(gè)部門。例如由工商部門檢查其是否有違法經(jīng)營(yíng),由銀監(jiān)部門檢查其是否超過(guò)利率規(guī)定上限,由公安部門檢查其是否放高利貸,由央行檢查其是否吸收公眾存款、非法集資以及洗錢犯罪等。因此,對(duì)民間借貸放貸人的監(jiān)管必須打破部門利益壁壘,在分工明確的基礎(chǔ)上,部門之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管是相當(dāng)重要的,為避免因多頭監(jiān)管,而實(shí)際上出現(xiàn)誰(shuí)都不監(jiān)管的現(xiàn)象,應(yīng)形成一個(gè)專門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。
2.嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)口。民間借貸放貸人的錢必須是自有資金,只貸不存,嚴(yán)禁吸收存款。此外,借貸利率不能超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的4倍。注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法,全部為實(shí)收貨幣資本,由放貸人或發(fā)起人一次足額繳納。民間借貸放貸人應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度,應(yīng)有必要的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)且無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄的工作人員。
(三)完善服務(wù)體系,促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展
1.延伸征信服務(wù)。在完善企業(yè)和個(gè)人征信體系的基礎(chǔ)上,將征信服務(wù)對(duì)象由國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)延伸到從事民間借貸放貸人等機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)村居民,并把個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋范圍擴(kuò)大到農(nóng)村地區(qū),使征信服務(wù)社會(huì)化,并作為一種社會(huì)公共資源,讓民間借貸主體通過(guò)征信系統(tǒng)及時(shí)了解和掌握對(duì)方的信用狀況,規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn),減少借貸糾紛。
2.開放法律服務(wù)體系。鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等服務(wù),為民間借貸提供法律服務(wù)。
3.發(fā)展民間擔(dān)保組織。在允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存的前提下,各級(jí)政府可以財(cái)政撥款、投資入股等措施支持發(fā)展民間擔(dān)保機(jī)構(gòu),支持發(fā)展以民營(yíng)資本為主的民間擔(dān)保基金,為民間借貸提供后盾;各級(jí)政府還應(yīng)以虧損補(bǔ)貼、稅收減免等措施支持民間借貸信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù),積極為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行民間融資創(chuàng)造條件。
參考文獻(xiàn):
[1]呂暉蓉.民間借貸功能及運(yùn)行機(jī)制的再認(rèn)識(shí)[J].西南金融,2009(7).
論文關(guān)鍵詞：民間高利貸；犯罪化：社會(huì)危害性
關(guān)于民間高利貸，在《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)中有規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”民間高利貸，它不同于民間普通借款的一個(gè)顯著的特征在于它是高利率，即高于銀行同期指導(dǎo)利率的四倍。這意味著，雙方當(dāng)事人合意，十倍，百倍利率的高利貸都可能在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生。筆者認(rèn)為，從實(shí)然層面上，剖析民間高利貸行為，其在刑法的理論上完全符合間犯罪的本質(zhì)特征。高利貸不僅侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。從應(yīng)然層面上看，民間高利貸應(yīng)當(dāng)入罪，如果刑法不對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，將后患無(wú)窮。同時(shí)，將其定為非法經(jīng)營(yíng)罪也是非常合理的。
一、民間高利貸具備犯罪的本質(zhì)特征
民間高利貸是封建社會(huì)的殘?jiān)?。在封建社?huì)里，高利貸便是剝削者壓榨勞動(dòng)人民的工具。這一點(diǎn)可以從《白毛女》中反映出來(lái)。借貸方楊白勞便是深受其苦。在當(dāng)今社會(huì)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金流通周期短，在個(gè)人和企業(yè)融資困難的背景下，誠(chéng)然，民間借貸誠(chéng)如雪中送炭，暫解企業(yè)、個(gè)人資金困難。這本也是符合國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)，扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策的根本精神的。但是，民間高利貸的本質(zhì)已經(jīng)遠(yuǎn)非民法中的自然人借款行為可涵蓋，早已偏離、扭曲這一本質(zhì)，成為資本睢利是圖、對(duì)外肆意擴(kuò)張的渠道。
(一)民間高利貸合同并非法定必然有效的合同
契約自由不能是絕對(duì)的自由，這從英國(guó)文豪莎士比亞的名著(威尼斯商人)中可以印證，如果沒有鮑西亞的機(jī)智，絕對(duì)的契約自由精神將會(huì)害安東尼割肉償還高利貸。民間高利貸合同表面上為雙方合意的結(jié)果，實(shí)際上是出借方乘人之危的行為，是借貸方在走投無(wú)路的情況下，兩害相衡取其輕時(shí)做出的無(wú)奈選擇，實(shí)際上并非其真實(shí)的意思表示。在我國(guó)，也并非所有雙方合意的合同就受法律承認(rèn)和保護(hù)。(中華人民共和國(guó)民法通則)第4條：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。”又如(合同法)第54條：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……．一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……”從這兩個(gè)條文的精神推知，法律并不認(rèn)同民問(wèn)高利貸合同的合法性。
(二)民間高利貸具有極大的社會(huì)危害性
我國(guó)刑法理論通說(shuō)認(rèn)為犯罪是依照法律應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的嚴(yán)重危害社會(huì)的行為。一種行為構(gòu)成犯罪，應(yīng)同時(shí)具備刑事違法性，社會(huì)危害性，應(yīng)受處罰性三個(gè)條件。其中，犯罪危害性是犯罪的本質(zhì)特征。民間高利貸不僅嚴(yán)重侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。
高利貸侵害借款人權(quán)利。首先，出借方在乘人之危的情況下自主定利率，多數(shù)利率遠(yuǎn)高于銀行同期利率的四倍，有的甚至將利率定得高得非常離譜而借貸方被迫接受，只能淪入高利率的債務(wù)之中，本身是對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的極大侵害。這可以說(shuō)是半借半搶了。其次，許多借貸者多是黑社會(huì)成員或者與黑社會(huì)有“業(yè)務(wù)聯(lián)系”。高利貸債務(wù)本不受法律保護(hù)，出借方只能借助非法私人救濟(jì)來(lái)索取債務(wù)，往往采用威脅，恫嚇，非法拘禁，故意傷害等方式。這對(duì)債務(wù)人的人身自由和身體健康權(quán)利也是一種侵害。雖然有的行為，如非法拘禁，故意傷害，侵權(quán)人可能會(huì)受到法律的制裁。但是對(duì)一些侵害債務(wù)人權(quán)利卻又未達(dá)到法律管轄范圍的侵害行為，可能債務(wù)人就是被白白侵害。這樣，債務(wù)人權(quán)利就得不到法律切實(shí)的保護(hù)。
高利貸嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。高利貸雖為民間私人之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，但也應(yīng)受“不得高于銀行同期利率的四倍”以上的約束?！八谋丁边@個(gè)基準(zhǔn)，一是考慮到了借貸人利益，二也是出于維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的初衷。正常民間借款，你情我愿，合法合理。但是，利率主要由借款人意志決定，有的利率甚至相當(dāng)離譜，民間借貸市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的管理機(jī)制，市場(chǎng)人為操控，市場(chǎng)規(guī)律不能正常發(fā)揮作用，良性競(jìng)爭(zhēng)難以立足，容易造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。而市場(chǎng)主體之間聯(lián)系甚為密切，牽一發(fā)而動(dòng)全身，資本的擴(kuò)張性，其蔓延之勢(shì)是十分迅速的，更易給整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)秩序帶來(lái)消極影響。此外，高利貸的確給國(guó)家金融帶來(lái)一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一定程度上刺激金融機(jī)構(gòu)改善自身服務(wù)，推動(dòng)國(guó)家金融事業(yè)向前發(fā)展。但這種刺激，是一種惡性的刺激，是不健康的刺激，不能將民間高利貸犯罪化的行為歸咎于國(guó)家資本保護(hù)主義的需要。同時(shí)需要引起注意的是，我們也不能完全排除外國(guó)資本惡意流人民間充當(dāng)出借方幕后黑手的可能。因此，將高利貸犯罪化，也是出于維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要。
二、民間高利貸的刑法規(guī)制
民間高利貸在我國(guó)刑法法律規(guī)范體系中沒有相應(yīng)的地位，關(guān)于該方面的法律規(guī)范建設(shè)不盡完善。根據(jù)我國(guó)《刑法》，有關(guān)高利貸的罪名中僅對(duì)高利轉(zhuǎn)貸罪及騙取貸款罪做出了規(guī)定。民間高利貸現(xiàn)象，民間高利貸案件在各地并不鮮見，而由于相關(guān)法律的缺失，給各地司法實(shí)踐帶來(lái)了困擾，某些地方以非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)其進(jìn)行打擊。對(duì)這些地方的做法，筆者贊同之余，建議盡快出臺(tái)相關(guān)立法，司法解釋，讓民間高利貸犯罪化理更直，氣更壯。
不必另設(shè)“高利貸罪”，而是通過(guò)司法解釋，將民間高利貸行為納入非法經(jīng)營(yíng)罪進(jìn)行打擊?！缎谭ā返诙俣鍡l前三項(xiàng)規(guī)定了三種非法經(jīng)營(yíng)行為之外，第四項(xiàng)將“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”并了進(jìn)來(lái)，成為“兜底條款”。立法者正是考慮到了現(xiàn)實(shí)生活中的難以一一列舉的非法經(jīng)營(yíng)行為，才有此舉。主張不必另設(shè)“高利貸罪”的理由在于民間高利貸行為完全符合非法經(jīng)營(yíng)罪的構(gòu)成要件。而立法本是一個(gè)浩大繁雜的工程，既然有現(xiàn)成的罪名可用，就不必再浪費(fèi)成本，而制定司法解釋的成本，顯然低于另立新法或者修改法典。到目前為止，最高人民法院的刑事司法解釋中，明確指出按《刑法》第二百二十五條第四項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰的行為有六種，民間高利貸行為并沒有被規(guī)定在其中。應(yīng)當(dāng)修改司法解釋，將高利貸行為作為以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰的第七種行為，因?yàn)楦呃J行為，已經(jīng)到了足夠讓人們引起對(duì)于先前六種非法經(jīng)營(yíng)行為同等重視的程度了。
(一)規(guī)?？偭坎粩嘣鲩L(zhǎng)
據(jù)對(duì)湖南省益陽(yáng)市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問(wèn)卷抽樣調(diào)查測(cè)算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬(wàn)元,比2004年增加38萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.94萬(wàn)元,比2004年增加1.33萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.42萬(wàn)元,比2004年增加1.06萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)。
(二)融資范圍不斷擴(kuò)大
抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽(yáng)市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元,較上年增加24億元,增長(zhǎng)13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長(zhǎng)了20%、18%和22%,使民間借貸由過(guò)去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。
(三)交易活動(dòng)由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化
民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會(huì)大眾的認(rèn)可,逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。
(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)
隨著民間資本規(guī)模擴(kuò)大,專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運(yùn)而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費(fèi);有的擔(dān)保公司為民間借貸者提供擔(dān)保,從中收取擔(dān)保費(fèi);有的企業(yè)或個(gè)人一方面借入資金,另一方面從事放款活動(dòng),從中賺取利差,成為名副其實(shí)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外,隨著人們市場(chǎng)意識(shí)的不斷增強(qiáng),相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時(shí),在社會(huì)上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。
二、當(dāng)前民間融資動(dòng)向及發(fā)展趨勢(shì)
近幾年,隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體不同形式的蓬勃興起,人們市場(chǎng)意識(shí)的不斷提高,民間借貸出現(xiàn)了新的動(dòng)向。
(一)民間融資替代化
據(jù)樣本點(diǎn)監(jiān)測(cè)顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測(cè)的10戶企業(yè)(主要是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè))數(shù)據(jù)顯示,在國(guó)家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬(wàn)元,同比增加1350萬(wàn)元,企業(yè)民間融資總額2532萬(wàn)元,同比減少了560萬(wàn)元。
(二)融資性質(zhì)股權(quán)化
據(jù)樣本監(jiān)測(cè)點(diǎn)顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過(guò)程中被廣泛的運(yùn)用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司,現(xiàn)有入股會(huì)員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬(wàn)元,比2006年增長(zhǎng)26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來(lái)的實(shí)惠。
(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化
龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織(協(xié)會(huì))作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體,近年來(lái)得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),益陽(yáng)市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個(gè),擁有資產(chǎn)39億元,民間融資規(guī)模5.8億元,入社會(huì)員26.5萬(wàn)人,帶動(dòng)農(nóng)戶39萬(wàn)戶,占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問(wèn)卷調(diào)查顯示,農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求,有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸,一些龍頭企業(yè)或協(xié)會(huì)通過(guò)合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起,緩解了企業(yè)大額的相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期性資金需求。
(四)借貸行為趨于理性化
隨著民間融資市場(chǎng)逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場(chǎng)性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市,并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔(dān)?；虻盅悍绞桨l(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來(lái)執(zhí)行。
三、區(qū)域比較民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析
(一)部分資金流向不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策
益陽(yáng)市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市。長(zhǎng)期以來(lái),工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱,原計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè),通過(guò)改制轉(zhuǎn)為民營(yíng)企業(yè)后,因長(zhǎng)期得不到正規(guī)金融的支持,積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè),年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬(wàn)噸,因不符合國(guó)家信貸政策而長(zhǎng)期依賴于民間借貸維持經(jīng)營(yíng);同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長(zhǎng)期在市場(chǎng)與國(guó)家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存,企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達(dá)到5000多萬(wàn)元。
(二)進(jìn)入成熟期后的民營(yíng)企業(yè)仍達(dá)不到正規(guī)金融所需的信貸條件
據(jù)了解,為了適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)貸款小、頻、急的特點(diǎn),緩解民營(yíng)企業(yè)貸款難問(wèn)題,近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執(zhí)行起來(lái)卻十分困難。以益陽(yáng)市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家,其中:規(guī)模以上企業(yè)764家,規(guī)模以下小企業(yè)2566家,個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過(guò)民間融資方式籌資的企業(yè)高達(dá)77.3%,占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。
(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊
目前,在我國(guó)《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)中,對(duì)合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊?！缎谭ā返谝话倨呤鶙l規(guī)定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國(guó)務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定,非法吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。1999年的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定,公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但上述法律對(duì)合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應(yīng)的司法解釋。
(四)民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對(duì)本地資本市場(chǎng)供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立,難以形成適度競(jìng)爭(zhēng)和合理聯(lián)合,導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過(guò)剩,造成社會(huì)整體投資邊際效益下降,當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí),民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。
四、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑
(一)制定相關(guān)法律,在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性
目前我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此,國(guó)家有必要制定一部適合國(guó)情的《民間借貸法》和《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式,在制度設(shè)計(jì)上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。
(二)加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向,規(guī)范民間融資行為
各級(jí)政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門,通過(guò)行政手段來(lái)規(guī)范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強(qiáng)對(duì)群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育,提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì),區(qū)別對(duì)待,加強(qiáng)管理。對(duì)于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的,應(yīng)允許其存在,并加以引導(dǎo)和規(guī)范。三是嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為。對(duì)于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊;對(duì)于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅(jiān)決取締。
(三)建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系,跟蹤民間借貸變化
一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對(duì)象,建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度,特別是對(duì)融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案,未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對(duì)融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶,主管部門應(yīng)時(shí)實(shí)定期跟蹤調(diào)查,及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)變化,并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。三是依托各級(jí)民間借貸監(jiān)測(cè)登記部門建立全國(guó)性民間借貸監(jiān)測(cè)體系。區(qū)(縣、市)一級(jí)負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息,定期匯總上報(bào)省(市)有關(guān)部門,全國(guó)、省(市)監(jiān)測(cè)部門通過(guò)整理分析,為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。
