發(fā)布時(shí)間：2023-07-06 16:21:12
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的人民銀行發(fā)展前景樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、進(jìn)一步強(qiáng)化和完善對小企業(yè)的金融服務(wù)體系。各商業(yè)銀行要充分認(rèn)識小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和作用，健全和強(qiáng)化小企業(yè)信貸部，充實(shí)信貸管理隊(duì)伍，加強(qiáng)對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)；國有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮大銀行在網(wǎng)點(diǎn)、資金、技術(shù)、管理和信息等方面的優(yōu)勢，進(jìn)一步完善對小企業(yè)的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行要按照市場定位要求，切實(shí)辦成為小企業(yè)服務(wù)的主體。城市信用社、農(nóng)村信用社要真正辦成農(nóng)民、個(gè)體工商戶和小型企業(yè)入股，由人股人實(shí)行民主管理，主要為股東服務(wù)的合作組織，對股東貸款可不實(shí)行抵押和擔(dān)保。要積極扶持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對經(jīng)營狀況良好的中小金融機(jī)構(gòu)，人民銀行將在再貸款、再貼現(xiàn)和發(fā)行金融債券等方面予以支持；對目前暫時(shí)處于支付困難、但短期內(nèi)有望扭虧為盈的中小金融機(jī)構(gòu)，人民銀行也可以予以一定再貸款支持。
二、改進(jìn)小企業(yè)信貸工作方法。各金融機(jī)構(gòu)要與小企業(yè)建立穩(wěn)定的聯(lián)系制度，設(shè)置專職信貸員定期深入企業(yè)開展調(diào)查’研究，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)生產(chǎn)、銷售和資信情況，設(shè)置小企業(yè)檔案和項(xiàng)目儲(chǔ)備。依據(jù)企業(yè)用款總量、進(jìn)度和發(fā)展需求，合理制定和下達(dá)資金營運(yùn)計(jì)劃，及時(shí)足額解決小企業(yè)的合理貸款需求。
要逐步探索建立小企業(yè)信貸評估、審批和貸款制度，借鑒國外信用評分辦法，將小企業(yè)資信與小企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人信用相結(jié)合發(fā)放貸款。還要積極研究開發(fā)適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展的信貸品種，報(bào)人民銀行批準(zhǔn)后實(shí)行。
三、完善信貸管理體制。要根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，及時(shí)完善授權(quán)授信制度，合理確定縣級行貸款審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。對有市場發(fā)展前景、信譽(yù)良好、有還本付息能力的小企業(yè)，要適當(dāng)擴(kuò)大授信額度，并可試辦非全額擔(dān)保貸款。對信用等級連續(xù)三年在ZA級以上的小企業(yè)的小額貸款，經(jīng)嚴(yán)格的審批程序，可適當(dāng)發(fā)放信用貸款。
完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理辦法，健全基層信貸員貸款管理責(zé)任制。在強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任的同時(shí)，建立相應(yīng)的貸款激勵(lì)機(jī)制，做到責(zé)權(quán)明確、獎(jiǎng)懲分明。對不良貸款的歷史成因要客觀分析，對新增貸款要實(shí)事求是地提出質(zhì)量要求。
四、積極支持科技型小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)小企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步。各金融機(jī)構(gòu)要按照國家有關(guān)部門的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，對科技型小企業(yè)推廣技術(shù)成熟、具有良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的項(xiàng)目，對積極運(yùn)用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的小企業(yè)，只要還款有保障，要積極發(fā)放貸款支持。各金融機(jī)構(gòu)要改變現(xiàn)行對科技開發(fā)貸款、技術(shù)改造貸款、流動(dòng)資金貸款分別評審、發(fā)放的方式，在審定貸款項(xiàng)目時(shí)，可將上述各類貸款通盤考慮，統(tǒng)籌安排。在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對運(yùn)作規(guī)范、經(jīng)營良好的融資租賃或設(shè)備租賃公司開展小企業(yè)技改設(shè)備租賃業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可給予必要的信貸支持。適當(dāng)擴(kuò)大出口信貸業(yè)務(wù)范圍，對國家鼓勵(lì)的高新技術(shù)產(chǎn)品出口，可以采用賣方信貸，也可在符合貸款條件的前提下辦理買方信貸業(yè)務(wù)。
五、支持再就業(yè)安置工作。對有能力吸納國有企業(yè)下崗職工的小型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織，各金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)放小額貸款，小額貸款的評估、審批、擔(dān)保方式可適當(dāng)簡化、靈活；對下崗職工自辦或聯(lián)合創(chuàng)辦的小型經(jīng)濟(jì)實(shí)體，只要企業(yè)屬合法經(jīng)營、有發(fā)展前景、自籌資金比例不低于項(xiàng)目投資額的30％，可適當(dāng)降低貸款擔(dān)保比例，貸款期限可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期和還貸能力由銀企雙方協(xié)商議定。
六、支持小企業(yè)為大中型企業(yè)提供配套服務(wù)及參與政府采購合同生產(chǎn)。對為大中型企業(yè)生產(chǎn)配件或提供加工、營銷等配套服務(wù)的小企業(yè)，只要有大中型企業(yè)的生產(chǎn)訂單、合作協(xié)議或有效委托合同，大中型企業(yè)有擔(dān)?；蜻€款承諾，金融機(jī)構(gòu)貸款條件可適當(dāng)放寬，對其合法的商業(yè)票據(jù)和有效的付款憑證，金融機(jī)構(gòu)要積極辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)。
配合政府采購制度改革，支持有條件的小企業(yè)參與政府采購合同的投標(biāo)，對中標(biāo)的小企業(yè)，根據(jù)中標(biāo)合同和企業(yè)生產(chǎn)進(jìn)度，金融機(jī)構(gòu)可通過賬戶托管方式酌情發(fā)放信用貸款。
七、支持商業(yè)、外貿(mào)及新興領(lǐng)域企業(yè)的發(fā)展，適當(dāng)擴(kuò)大貸款的范圍。對以倉儲(chǔ)、配送、分銷等為主要內(nèi)容的物流服務(wù)型小企業(yè)，對為小企業(yè)銷售和進(jìn)出口服務(wù)的商業(yè)、外貿(mào)企業(yè)，只要有經(jīng)銀行認(rèn)可的信用證、承兌匯票或以庫存貨物作抵押的，都可以給予貸款支持。對符合貸款條件，具有還本付息能力的旅游、城鎮(zhèn)社區(qū)服務(wù)及音像、出版、新聞、文化、教育、衛(wèi)生、體育等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的小企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)也要及時(shí)發(fā)放貸款支持，積極培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
八、支持建立小企業(yè)社會(huì)化中介服務(wù)體系。各金融機(jī)構(gòu)要積極配合政府有關(guān)部門，探索建立多種形式、多層次的社會(huì)化中介服務(wù)體系，特別是小企業(yè)貸款評估、擔(dān)保體系；條件成熟的地方，可借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立小企業(yè)輔導(dǎo)中心，為小企業(yè)加強(qiáng)信息交流和技術(shù)合作提供必要幫助；要配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理確定擔(dān)?；鸬膿?dān)保倍數(shù)；對經(jīng)社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的小企業(yè)發(fā)放貸款，可適當(dāng)簡化審貸手續(xù)，貸款利率不得上浮。
近幾年來，盡管我國對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制定了一系列的制度、辦法，但國有商業(yè)銀行的不良債權(quán)仍處于不斷上升的趨勢，一方面，是由政府、企業(yè)、銀行、法律等多種行為因素所致，另一方面，內(nèi)因是根本，任何外部環(huán)境的改善，都不能取代銀行本身的工作。銀行要自己創(chuàng)造條件，采取積極的“自救”對策。筆者認(rèn)為，建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，不失為加強(qiáng)自身管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一。
一、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要
（一）有利于重塑借貸信用觀念。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，就等于為客戶尤其是重要客戶建立了經(jīng)濟(jì)行為的信用檔案即“信用史”，打開該系統(tǒng)其信用狀況一目了然，一旦其惡意欺詐，就會(huì)信譽(yù)掃地，這就可以促使個(gè)人及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為，嚴(yán)格遵守銀行信用及商業(yè)信用制度，遵紀(jì)守法，建立自己良好的信用史，以便在社會(huì)活動(dòng)中以自己的“信用”求得事業(yè)發(fā)展。擁有良好的信用史，就能隨著信用的“增值”，得到銀行或社會(huì)更多的優(yōu)惠服務(wù)和普遍尊重。反之，對被認(rèn)定為無信用而惡意逃廢金融債務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，各家銀行將聯(lián)手予以制裁：一是對其申請的貸款證不予受理，已頒發(fā)貸款證的要限期收回或聲明作廢；二是停止給其辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，不予頒發(fā)開戶許可證，已頒發(fā)的開戶許可證要限期收回或聲明作廢；三是對其拒絕提供現(xiàn)金服務(wù)。由此建立成熟的社會(huì)商業(yè)信用制度，重塑借貸信用觀念，促使企業(yè)直至全民講信用、重信用，做到“無信不立”，無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)意義。
（二）有利于避免同業(yè)惡性競爭。在銀行商業(yè)化進(jìn)程中，彼此競爭激烈，不規(guī)范現(xiàn)象嚴(yán)重，既給銀行自身帶來了消極影響，也降低了金融業(yè)在人們心目中的地位。因此，在經(jīng)營目標(biāo)、運(yùn)作機(jī)制、服務(wù)對象等方面大體相同的商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作已成為當(dāng)務(wù)之急。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，善于多頭開戶的企業(yè)也就“原形畢露”，各家銀行無疑會(huì)自覺、明確地抵制企業(yè)多頭開戶、多頭騙貸等違法違規(guī)行為，有效地避免了同業(yè)惡性競爭，也有利于各家銀行順利達(dá)成合作共識，開拓合理有序競爭的新局面。一是各家銀行共同監(jiān)督企業(yè)使用信貸資金，使企業(yè)不能再拆東墻補(bǔ)西墻，逃避銀行監(jiān)督，惡意挑起同業(yè)的無序競爭，最終損害銀行利益；二是各家銀行能夠相互協(xié)調(diào)，加強(qiáng)同業(yè)合作，規(guī)范利益分配，不再為拉客戶而人為增加經(jīng)營成本，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）有利于提高銀行服務(wù)質(zhì)量。隨著我國金融體制的不斷深化，及金融市場的對外開放，金融同業(yè)競爭日趨白熱化。競爭的焦點(diǎn)日漸集中在效益好、信譽(yù)高的優(yōu)良客戶身上，這是由于它們不僅能使銀行資金獲利找到可靠的載體，而且還為銀行帶來存款、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)，增加利潤源。目前，各家銀行對各自擁有的相對穩(wěn)定的優(yōu)良客戶群體信息都是“心照不宣”，建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，銀企各方面的資信狀況透明度更高了。因此，哪家銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須善于捕捉市場中潛在的機(jī)會(huì)，及時(shí)掌握同業(yè)經(jīng)營情況，強(qiáng)化服務(wù)管理手段，提高效率，挖掘培育、吸引穩(wěn)定更多的優(yōu)良客戶，否則，就會(huì)造成優(yōu)良客戶的流失。因?yàn)樵谑袌鼋?jīng)濟(jì)中，新型銀企關(guān)系是雙向選擇關(guān)系，通過市場原則進(jìn)行協(xié)調(diào)，即銀行有權(quán)選擇效益好、信譽(yù)高、有發(fā)展前景的企業(yè)，企業(yè)也有權(quán)選擇實(shí)力雄厚、安全快捷、服務(wù)周到的銀行。而且隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)對銀行的要求不僅僅停留在禮貌待客、微笑服務(wù)這個(gè)層次上，它會(huì)提出更廣泛的服務(wù)范圍和更高的服務(wù)要求，這對銀行是個(gè)挑戰(zhàn)，也是個(gè)機(jī)遇，它要求銀行必須不斷創(chuàng)新服務(wù)品種，充分挖掘服務(wù)的廣度與深度，不僅要具備完善的硬件設(shè)施，更要重視優(yōu)質(zhì)的軟件管理，提高自身經(jīng)營管理水平，塑造良好的企業(yè)形象，不斷滿足企業(yè)的新要求，以最佳服務(wù)贏得客戶的信賴。
（四）有利于加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。隨著全球金融自由化、一體化為特征的金融變革不斷發(fā)展，更加大了金融體系運(yùn)作的不穩(wěn)定性；同時(shí)我國目前的金融秩序也較混亂，存在著嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，這些都迫切要求金融監(jiān)管的加強(qiáng)和完善。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，一方面，人民銀行可借助現(xiàn)代化手段，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式從目前以現(xiàn)場稽核為主向現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核并重轉(zhuǎn)變，監(jiān)管內(nèi)容從目前的合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，把監(jiān)管重點(diǎn)放到資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況、存貸比例、清償能力、流動(dòng)性比率、資本充足率和資本的構(gòu)成、貸款的集中度、法人代表的任職資格等方面，并要加強(qiáng)貸款證制度的落實(shí)和完善及與其它監(jiān)管手段（如利率）的協(xié)調(diào)運(yùn)作，時(shí)刻關(guān)注各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況，以一定時(shí)期內(nèi)貸款增量的質(zhì)量狀況作為考核基層行領(lǐng)導(dǎo)班子的重要依據(jù)，綜合運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律、輿論手段，加大監(jiān)管力度，發(fā)揮應(yīng)有的威懾作用，為今后銀行的良性運(yùn)行，減少和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面，雖然貸款限額已經(jīng)取消，但由于種種原因，我國當(dāng)前全面實(shí)行比例管理的條件還不完全具備，且商業(yè)銀行自控能力較差，因此，人民銀行可通過同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，定期對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行測評，對可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)提出預(yù)警，從而分層次、有步驟地推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理，逐步加大比例管理力度，把比例管住、管好，可以有效地避免銀行超負(fù)荷經(jīng)營，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性、安全性、效益性三者最佳組合。
二、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)的內(nèi)容與建議
（一）建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)
采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，以人民銀行各級分支行的金融債權(quán)管理辦公室為中心，與各金融機(jī)構(gòu)各級分支行的信貸部門的微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，建立本轄區(qū)的銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，即為企業(yè)建立一套較全面的企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案。各金融機(jī)構(gòu)的信貸部門負(fù)責(zé)逐戶采集借款人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料，通過接口軟件向人行信貸查詢系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)資料，主要是通過微機(jī)連續(xù)紀(jì)錄動(dòng)態(tài)反映借款人全稱、地址、法人代表個(gè)人資料、營業(yè)執(zhí)照、貸款證、目前基本生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、信用狀況及有無違約記錄、償債能力、現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)管理狀況及有無違規(guī)違紀(jì)記錄、管理層動(dòng)態(tài)、經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等企業(yè)信息。由此根據(jù)監(jiān)測信息隨時(shí)進(jìn)行微機(jī)風(fēng)險(xiǎn)分析，改變傳統(tǒng)的以流動(dòng)性管理為基礎(chǔ)的貸款分類方法，實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的五級分類方法，實(shí)現(xiàn)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)認(rèn)定、真實(shí)反映和動(dòng)態(tài)管理，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，發(fā)揮其在事前預(yù)測、事中控制和事后監(jiān)督的作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提出預(yù)警信號，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和原因，盡早采取措施，有效地防范化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，充分發(fā)揮該系統(tǒng)的信用識別功能即企業(yè)、銀行信用和社會(huì)信用的登記簿功能，克服原有信用評估方式的弊端，創(chuàng)新一套以專家為核心的信用評估制度，由人民銀行具體負(fù)責(zé)企業(yè)信用等級評定工作，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)修訂評定結(jié)果，保證信用評估的公正性、客觀性、全面性、時(shí)效性和透明度。從而建立企業(yè)信用等級與貸款決策的密切聯(lián)系，提高企業(yè)對自身信用等級的敏感性，促使企業(yè)自覺地維護(hù)其信譽(yù)，重振誠信道德，并為各金融機(jī)構(gòu)提供比較全面、直觀有效的貸款決策依據(jù)。
（二）建立信貸政策指導(dǎo)制度
由人民銀行結(jié)合不同時(shí)期的國家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，通過信貸查詢系統(tǒng)定期行業(yè)經(jīng)濟(jì)信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)應(yīng)支持，哪些產(chǎn)業(yè)應(yīng)收縮，哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，提出相對統(tǒng)一的貸款方式及建議，以供各家銀行選擇。并根據(jù)國家宏觀要求，對一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以實(shí)行硬性規(guī)定，以期通過信貸結(jié)構(gòu)的及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。銀行也可通過正確選擇貸款方式調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，從而提高貸款決策科學(xué)性，降低國家產(chǎn)業(yè)政策因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次。同時(shí)，根據(jù)監(jiān)測信息，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)問題的研究，科學(xué)制定產(chǎn)品、行業(yè)和區(qū)域信貸政策，突出效益原則，明確貸款重點(diǎn)投向———本區(qū)域高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，并確定對某一特定領(lǐng)域（如某個(gè)行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品和企業(yè)）貸款占全部貸款的控制比例以及在該領(lǐng)域信貸市場的份額，避免因貸款過分集中形成區(qū)域、行業(yè)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的集約經(jīng)營。
（三）建立貸戶信用通報(bào)制度
各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)隨時(shí)采集所在地企業(yè)故意逃廢金融債務(wù)（包括借改制逃債、利用多頭開戶逃債、故意拖欠本息不交等）的企業(yè)及其法人代表名單及逃廢債事實(shí)，并及時(shí)傳輸?shù)讲樵兿到y(tǒng)，經(jīng)同級人民銀行的金融債權(quán)管理辦公室認(rèn)定，定期向轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)和地方政府通報(bào)包括企業(yè)及其法定代表人名稱、逃廢債事實(shí)和聯(lián)合制裁措施等內(nèi)容的“逃廢債企業(yè)名單”，對此類改制上市的企業(yè)，還要及時(shí)向國家證券管理部門通報(bào)。同時(shí)，由人民銀行定期通報(bào)“守信用企業(yè)名單”，弘揚(yáng)誠信，使信用好的信貸客戶得到社會(huì)和銀行的更多優(yōu)惠服務(wù)和普遍尊重，以促使信貸資產(chǎn)良性循環(huán)的形成。
（四）完善客戶信用審查制度
人民銀行要充分利用開戶管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，把好開戶許可證發(fā)放這一關(guān)，避免新的多頭開戶的發(fā)生。同時(shí)，要協(xié)調(diào)監(jiān)督各家金融機(jī)構(gòu)按照《銀行賬戶管理辦法》、《違反銀行結(jié)算制度處罰規(guī)定》等有關(guān)賬戶管理的規(guī)定，將清理多頭開戶制度化，并利用信貸查詢系統(tǒng)，定期組織轄區(qū)內(nèi)的有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)多頭開戶現(xiàn)象進(jìn)行清查。對未落實(shí)金融債權(quán)而擅自到其他金融機(jī)構(gòu)開戶結(jié)算和貸款的企業(yè)，要責(zé)成企業(yè)和相關(guān)銀行立即撤銷結(jié)算賬戶，停止辦理對外支付和其它金融服務(wù)，并且將無發(fā)展前途和信用等級低的客戶也列為清戶對象，最終解除信貸關(guān)系，以徹底遏制企業(yè)利用多頭開戶等方式惡意逃廢金融債務(wù)的勢頭。
中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的：部分中小企業(yè)自身素質(zhì)差、資本金不足、資信情況不透明；市場競爭加劇，直接融資渠道狹窄，社會(huì)信用環(huán)境差，社會(huì)中介服務(wù)體系不完善等是主要原因。從銀行方面看，部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款營銷觀念不強(qiáng)，在強(qiáng)化約束機(jī)制的同時(shí)缺乏激勵(lì)機(jī)制，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、信用評級、貸款權(quán)限、內(nèi)部管理等方面，不能完全適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求。
解決中小企業(yè)貸款難，需要企業(yè)、銀行、政府、全社會(huì)共同努力，需要采取綜合措施。各商業(yè)銀行要在堅(jiān)持信貸原則的前提下，加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度。要充分認(rèn)識發(fā)展中小企業(yè)對落實(shí)中央擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定的重要意義，對產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率低、有一定自有資本金、產(chǎn)品有訂單、銷售資金回籠好、無逃廢債記錄、不欠息、資信狀況良好的有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，積極給予信貸支持，盡量滿足這部分中小企業(yè)合理的流動(dòng)資金需求。為此，提出以下意見：
一、按照國家的產(chǎn)業(yè)政策確定中小企業(yè)貸款投向
各商業(yè)銀行對符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)，優(yōu)先給予信貸支持；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求的，要限制或禁止貸款，防止出現(xiàn)新的“小而全”、重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同和資源浪費(fèi)、環(huán)境污染；對低水平重復(fù)建設(shè)的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，一律不得給予任何形式的信貸支持。
二、建立健全中小企業(yè)信貸服務(wù)的組織體系
各國有獨(dú)資商業(yè)銀行都要設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門，專門研究、制定和督促、落實(shí)支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策措施，明確提出支持中小企業(yè)發(fā)展的工作目標(biāo)、實(shí)施步驟，并定期考核?？傂?、省分行以及各級分支行要按季編制信貸資金計(jì)劃，基層營業(yè)機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解和掌握本地中小企業(yè)對貸款的需求情況，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和培育中小企業(yè)客戶，及時(shí)上報(bào)中小企業(yè)信貸計(jì)劃，經(jīng)批準(zhǔn)后認(rèn)真組織實(shí)施。
各股份制商業(yè)銀行要把支持中小企業(yè)發(fā)展作為工作重點(diǎn)，結(jié)合本行實(shí)際，把培育和發(fā)展中小企業(yè)作為一項(xiàng)重要的發(fā)展策略，防止貸款過度向大企業(yè)、大客戶集中而潛伏新的信貸風(fēng)險(xiǎn)；各城市商業(yè)銀行要從各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，立足地方、服務(wù)市民，以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為己任，重點(diǎn)為地方中小企業(yè)服務(wù)；各城市信用社要根據(jù)自身經(jīng)營特點(diǎn)，進(jìn)一步提高對中小企業(yè)的服務(wù)水平。
三、進(jìn)一步建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的評級和授信制度
各商業(yè)銀行要制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評級制度，客觀評定中小企業(yè)的信用等級。對中小企業(yè)特別是對小型企業(yè)的信用評級辦法，要進(jìn)一步加以改進(jìn)，實(shí)事求是地界定中小企業(yè)的信用等級。
要建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信制度，合理確定中小企業(yè)授信額度。對中小企業(yè)特別是小型企業(yè)的授信，在制度和標(biāo)準(zhǔn)上要有別于大企業(yè)，要符合不同地區(qū)的實(shí)際情況，防止由于信貸授信不及時(shí)或標(biāo)準(zhǔn)過高而將大部分中小企業(yè)排斥在信貸支持對象之外。
四、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限
各商業(yè)銀行要根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況及各分支行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合理確定各級行的貸款審批權(quán)。對中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的審批權(quán)，各商業(yè)銀行要實(shí)事求是地確定，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放。要防止由于貸款審批權(quán)過度集中或?qū)徟h(huán)節(jié)過多，影響對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)的及時(shí)信貸支持。
五、對符合條件的中小企業(yè)可以發(fā)放信用貸款
各商業(yè)銀行對經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)資信良好、確能償還貸款的中小企業(yè)，尤其是對已經(jīng)評定為本行優(yōu)質(zhì)客戶的中小企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款。各商業(yè)銀行要提高對信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別和管理能力，提高對企業(yè)還款能力的分析水平，防止過分依賴擔(dān)保防范風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任的傾向，積極開拓信貸市場。
六、健全貸款營銷的約束和激勵(lì)機(jī)制
各商業(yè)銀行要牢固樹立資金營銷的觀念，堅(jiān)持以利潤為中心、以市場為導(dǎo)向，健全激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行全面考核，調(diào)動(dòng)分支行行長及廣大信貸工作人員的積極性。改進(jìn)服務(wù)方式，積極創(chuàng)造條件實(shí)行客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵(lì)信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；進(jìn)一步完善不良貸款的責(zé)任追究制度，客觀公正地考核評價(jià)信貸人員的工作績效，不要提出諸如新增貸款不良率必須為零的不切實(shí)際的要求。
七、合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度
各商業(yè)銀行要根據(jù)各地中小企業(yè)的不同生產(chǎn)周期、市場特征及資金需求，合理確定貸款期限。要防止脫離中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通實(shí)際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業(yè)增加利息負(fù)擔(dān)和貸款困難。
各商業(yè)銀行要從中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，適應(yīng)中小企業(yè)貸款額度小、頻率高的特點(diǎn)，盡量滿足其合理流動(dòng)資金貸款需求，不得設(shè)置最低貸款額度限制。
八、提高信貸工作效率
在保證貸款質(zhì)量的前提下，各家銀行要適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)。對中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請，應(yīng)在收到書面申請后15個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)，如延長答復(fù)時(shí)間，須說明理由。要努力提高信貸人員素質(zhì)，加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員的服務(wù)水平和工作效率。
九、努力開展信貸創(chuàng)新
各商業(yè)銀行要在注意防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，努力開展中小企業(yè)信貸創(chuàng)新。在報(bào)人民銀行備案同意后，可以試辦中小企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款等信貸新業(yè)務(wù)；可以接受客戶委托，對一些中小企業(yè)賬戶實(shí)行銀行托管，對貸款的現(xiàn)金流，實(shí)行全過程監(jiān)控，確保還款資金來源。
十、人民銀行各分支行要加強(qiáng)對中小企業(yè)貸款的協(xié)調(diào)和監(jiān)督
深圳
珠海和東莞這五個(gè)城市先行開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，境外地域范圍暫定為港澳地區(qū)和東盟地區(qū)2010年6月22日，中國人民銀行。財(cái)政部商務(wù)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局和中國銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合了《關(guān)于擴(kuò)大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)有關(guān)問題的通知》，將跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至北京、天津、內(nèi)蒙古等20個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)，并且不再限制境外地域。
可以說，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算工作正如火如茶地進(jìn)行著，它對中外各方都產(chǎn)生了積極影響，對于推動(dòng)我國與周邊國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易關(guān)系發(fā)展，促進(jìn)人民幣國際化進(jìn)程都具有重要意義。
首先，對于境內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)，在匯率波動(dòng)頻繁的國際市場使用人民幣進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算，可以鎖定進(jìn)口成本和出口收入，進(jìn)而避免了匯率風(fēng)險(xiǎn)，其次，直接使用人民幣進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算，不僅便利了境內(nèi)企業(yè)，境內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)也不需要到銀行進(jìn)行結(jié)售匯，規(guī)避了匯兌損失，降低了成本：同時(shí)，隨著跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的推行，國內(nèi)商業(yè)銀行可以扮演多種角色，大大增加其業(yè)務(wù)范圍，如跟單信用證、跟單托收等結(jié)算業(yè)務(wù)。人民幣匯兌業(yè)務(wù)，提供貿(mào)易融資及出口買方信貸產(chǎn)品以及未來很大可能的提供人民幣衍生產(chǎn)品等，中資銀行的業(yè)務(wù)空、司會(huì)得到大幅度拓寬，收入結(jié)構(gòu)和盈利模式也將得到相應(yīng)的改善，再者，中國是貿(mào)易大國，外資銀行因其服務(wù)能力強(qiáng)、境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)多等優(yōu)勢更受境外企業(yè)青睞，人民幣結(jié)算有利于外資銀行進(jìn)步擴(kuò)大與中國有貿(mào)易往來的國外企業(yè)業(yè)務(wù)量，占據(jù)更多市場份額，最后，使用人民幣作為結(jié)算貨幣可以減少銀行的頭寸儲(chǔ)備，也就相應(yīng)地減少了因人民幣升值而導(dǎo)致的美元外匯貶值損失，也減輕了國際外匯儲(chǔ)備分配失衡的程度。
五方面仍需完善
雖然經(jīng)過年多的發(fā)展，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算工作取得了很大進(jìn)展，企業(yè)和銀行開展跨境人民幣結(jié)算的意愿也更加強(qiáng)烈，然而畢竟發(fā)展時(shí)間相對較短，仍存在很多不完善之處。
資本賬戶管制嚴(yán)格，人民幣并沒有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下 的可自由兌換
與其他國家相比，雖然我國資本賬戶的開放步伐有所加快，但管制仍然較多，如在貨幣市場工具，資本市場證券交易，商業(yè)信貸
金融信貸以及個(gè)人資本流動(dòng)等多方面。即使開放的部分也主要是針對直接投資等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對非居民的證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資等主要投資渠道依然管制嚴(yán)格，限制了非居民將境外人民幣調(diào)入境內(nèi)投資的意愿。這些都對境外人民幣的回流通道形成阻礙。
另外，境外企業(yè)通過人民幣結(jié)算得到的人民幣收入，若是不兌換成外匯，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)換為資本和金融賬戶，此時(shí)的境外人民幣是否還能夠自由兌換成外幣以及境外人民幣回流于境內(nèi)用于直接投資時(shí)，能否享受外商投資的優(yōu)惠政策等，還需要出臺相應(yīng)的政策加以解決。挑戰(zhàn)貨幣政策和金融監(jiān)管
在貨幣政策方面，人民幣通過跨境貿(mào)易結(jié)算會(huì)形成境外人民幣債權(quán)，當(dāng)這種債權(quán)達(dá)到定規(guī)模時(shí)，在我國獲得鑄幣稅好處的同時(shí)，也會(huì)形成一些問題。除了這種海外持有的規(guī)模在很大程度上取決于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、綜合實(shí)力、中央銀行在國際上的地位信譽(yù)、宏觀調(diào)控能力以及金融監(jiān)管的效力等外，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算以及人民幣離岸市場的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步刺激國際熱錢涌入境內(nèi)，而這對于我國目前存在的巨大貨幣供給量以及通貨膨脹的問題來說，無疑是雪上加霜。并且，此時(shí)貨幣供給量也難以繼續(xù)作為貨幣政策的調(diào)控目標(biāo)，因?yàn)榫惩馊嗣駧刨Y金會(huì)隨著境內(nèi)外兩個(gè)市場利率變化而流動(dòng)。
而在金融監(jiān)管問題上，境外人民幣的大量流通為國際游資提供了新的投機(jī)機(jī)會(huì)，投機(jī)的外資“逢高退出，獲利回吐”，會(huì)對尚未發(fā)展成熟、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)的我國金融市場造成沖擊，給金融監(jiān)管帶來巨大挑戰(zhàn)。對外匯的監(jiān)管和政策也有待改進(jìn)
首先，長期以來我國的外匯管理制度是以外匯收付和結(jié)售匯為基礎(chǔ)的。當(dāng)實(shí)行跨境貿(mào)易人民幣時(shí)，企業(yè)收匯出匯都使用人民幣，這就造成人民幣來源上出現(xiàn)混淆，尤其是在多次轉(zhuǎn)匯后的支付渠道容易與國內(nèi)支付發(fā)生混淆，因而，如何界定境外企業(yè)持有的是人民幣而非其他來源成為問題。
其次，我國現(xiàn)行的本外幣賬戶實(shí)行分別管理，通過貿(mào)易結(jié)算形成的人民幣究竟應(yīng)該歸為一般人民幣賬戶還是等同于外匯結(jié)算賬戶還有待進(jìn)一步明確。
另外，隨著企業(yè)收付匯都是人民幣，出口收匯核銷的操作需要重新調(diào)整，關(guān)于出口退稅操作依據(jù)和憑證以及國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)等方面也需要重新制定規(guī)則。而實(shí)行人民幣結(jié)算也加大了政府對跨境資金管理的難度。境外企業(yè)對人民幣的接受程度不高
在國際分工中，我國出口產(chǎn)品大都為低附加值產(chǎn)品，處于國際市場產(chǎn)業(yè)鏈中下游。在由發(fā)達(dá)國家主導(dǎo)的國際貿(mào)易游戲規(guī)則中，我國企業(yè)并不具備國際貿(mào)易結(jié)算的貨幣選擇權(quán)。而對于境外企業(yè)來說，貨幣歷史慣性的存在使其更傾向于使用美元?dú)W元、英鎊、日元等國際貨幣作為結(jié)算貨幣。另外重要的是。由于境外企業(yè)對人民幣貿(mào)易融資產(chǎn)品缺乏了解、人民幣持續(xù)升值預(yù)期的存在，人民幣結(jié)算對于境外企業(yè)并沒有太大的吸引力。目前離岸市場人民幣貿(mào)易信貸余額規(guī)模大約只有幾十億元，也很難與存在于離岸市場的相應(yīng)的龐大美元存量相匹敵。
國內(nèi)外清算結(jié)算渠道尚未通暢
當(dāng)人民幣作為可自由兌換貨幣通過國際結(jié)算的主渠道(信用證，托收和匯款方式)進(jìn)行結(jié)算時(shí)，對銀行的國際結(jié)算以及國內(nèi)清算渠道都有一定的要求，但我國現(xiàn)有的銀行結(jié)算體系仍存在以下問題缺乏統(tǒng)一的支付清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，各銀行的電子匯兌系統(tǒng)自成一個(gè)體系，跨行結(jié)算清算不能解決；現(xiàn)有的人民幣清算系統(tǒng)和制度安排缺乏靈活性：人民幣清算系統(tǒng)和清算制度未達(dá)到國際要求，同時(shí)在清算規(guī)則清算行準(zhǔn)入清算賬戶開立、清算時(shí)間和清算效率等方面，也不能滿足人民幣跨境結(jié)算的清算要求。
企業(yè)態(tài)度和離岸市場決定發(fā)展前景
跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算的發(fā)展前景很大程度上取決于企業(yè)的態(tài)度以及香港人民幣離岸市場的發(fā)展?fàn)顩r。
(一)企業(yè)對于跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算的需求
根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2010年銀行累計(jì)辦理跨境貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易及其他經(jīng)常項(xiàng)目人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)5063億元。今年一季度銀行累計(jì)辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)3603億元?？梢钥闯?，企業(yè)對跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的需求旺盛并且日趨高漲。隨著政策的逐步完善，越來越多的企業(yè)參與到跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算中來，這其中涵蓋了中央企業(yè)、大型跨國集團(tuán)公司以及民營企業(yè)等。商業(yè)銀行的所有國際結(jié)算和貿(mào)易融資產(chǎn)品對于跨境人民幣結(jié)算均能適用。同時(shí)，與境外機(jī)構(gòu)投資境內(nèi)債券市場境外機(jī)構(gòu)銀行結(jié)算賬戶配套的產(chǎn)品陸續(xù)登陸，人民幣投融資，擔(dān)保、清算現(xiàn)鈔配送、人民幣衍生產(chǎn)品也都在快速發(fā)展。這些金融產(chǎn)品為非居民所持有的人民幣
提供了寬泛的投資渠道。
(二)香港人民幣離岸市場的初步形成
隨著各種政策的頒布與推行，香港離岸人民幣市場已初具雛形。2010年7月19日，中國人民銀行與中銀香港簽署新修訂的《香港銀行人民業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》
(以下簡稱《清算協(xié)議》)，與香港金融管理局簽署《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算補(bǔ)充合作備忘錄》掃除了香港發(fā)展離岸人民幣業(yè)務(wù)的主要政策障礙。根據(jù)《清算協(xié)議》，允許證券和基金公司開設(shè)人民幣賬戶，這為香港的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)人民幣產(chǎn)品，募集人民幣資金奠定了基礎(chǔ)。境外企業(yè)在開戶、轉(zhuǎn)賬和兌換等業(yè)務(wù)的放開，有利于人民幣在境外沉淀下來，促進(jìn)香港人民幣’資金池”的形成。至2011年3月底，香港大約已有4000億的人民幣存款規(guī)模，800億的人民幣債券規(guī)模，雖然僅占在岸市場的0.5％和0.4％不到，但其增長勢頭猛烈，發(fā)展?jié)摿薮螅A(yù)計(jì)兩年內(nèi)人民幣存款規(guī)模將發(fā)展到272億元。
值得注意的是，2011年4月29日，香港首只人民幣PO匯賢產(chǎn)業(yè)信托在港交所上市，雖然出現(xiàn)破發(fā)，但這并不意味著投資者不看好人民幣，因?yàn)閲?yán)格的房產(chǎn)調(diào)控政策、較低的預(yù)測股息率，近期走勢疲軟的香港股市以及投資者所持觀望的謹(jǐn)慎態(tài)度等都是導(dǎo)致其破發(fā)的重要原因。
另方面，為促進(jìn)人民幣離岸市場的進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該在迅速增長的人民幣存款基礎(chǔ)上，大力發(fā)展人民幣資金交易。貸款業(yè)務(wù)和證券市場，并積極開發(fā)各種具有避險(xiǎn)功能和保值增值功能的金融衍生品，如人民幣期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期互換以及其他更加復(fù)雜的交易品種。出臺優(yōu)惠政策支持商業(yè)銀行的人民幣出口買方信貸，人民幣境外融資等。通過擴(kuò)大貨幣互換規(guī)模滿足境外企業(yè)的部分人民幣需求，打通離岸與在岸兩個(gè)市場的人民幣資金流通，拓寬人民幣回流渠道(如鼓勵(lì)開放小QF¨項(xiàng)目、人民幣FD等)，形成人民幣結(jié)算資金在境內(nèi)外市場間的循環(huán)流通機(jī)制。
一、建立*市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議制度。
建立由中國人民銀行*市中心支行牽頭，市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、市城市信用社及各承辦銀行、市擔(dān)保中心等部門共同參加的小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議制度，積極推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作的開展。中國人民銀行*市中心支行負(fù)責(zé)日常工作，根據(jù)工作需要及時(shí)召集會(huì)議，指導(dǎo)小額貸款政策制定、實(shí)施和業(yè)務(wù)開展；市財(cái)政局負(fù)責(zé)籌集小額貸款擔(dān)?；稹①N息、補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)；市勞動(dòng)和社會(huì)保障局負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，指導(dǎo)社區(qū)為下崗失業(yè)人員辦理有關(guān)貸款推薦手續(xù)；市擔(dān)保中心負(fù)責(zé)貸款審核、考察、核保、審批、貸款管理、清收、擔(dān)保基金管理。承辦銀行負(fù)責(zé)核貸，配合協(xié)助市擔(dān)保中心對貸款逾期人員依法工作。各部門按期向市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)報(bào)告工作，及時(shí)協(xié)調(diào)解決推動(dòng)貸款發(fā)放中存在的問題，為小額貸款順利開展提供有力的組織保障。
二、建立新的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式。
根據(jù)市政府《關(guān)于印發(fā)*市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理操作規(guī)程的通知》要求，進(jìn)一步明確：一是自愿申請。必須在申請人戶籍或現(xiàn)居住地（房權(quán)所有者）進(jìn)行申請，由該社區(qū)進(jìn)行推薦，以便于了解申請人經(jīng)營能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強(qiáng)區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)部門、社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站職責(zé)。采取誰推薦，誰負(fù)責(zé)管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔(dān)保中心負(fù)責(zé)受理社區(qū)推薦手續(xù)，進(jìn)行審核、考察、核保、向銀行承諾擔(dān)保，指導(dǎo)各區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、勞動(dòng)保障事務(wù)站小額擔(dān)保貸款工作，實(shí)行貸后管理和貸款清收；對不履行擔(dān)保貸款協(xié)議和還款承諾逾期人員依法。四是經(jīng)辦銀行按擔(dān)保金1：3的比例負(fù)責(zé)放貸，并積極協(xié)助市擔(dān)保中心對逾期人員依法等工作。承辦銀行對貸款到期前30日內(nèi)向借款人發(fā)出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時(shí)還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔(dān)保基金中扣劃代償，并將代償人員名單，告知市擔(dān)保中心，由市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、勞動(dòng)保障事務(wù)站實(shí)施清收。待收回貸款后，再歸還擔(dān)?；鹳~戶。五是采取靈活貸款。在國家規(guī)定的貸款期限、額度的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款申請人的經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過三年，對創(chuàng)業(yè)成功，有發(fā)展前景，按期足額償還貸款的個(gè)體經(jīng)營戶和吸納就業(yè)人數(shù)多，資信程度高的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站實(shí)行統(tǒng)一制式表格及傳遞手續(xù)，確定統(tǒng)一時(shí)間交換有關(guān)數(shù)據(jù)。擬定每月5號前交換商約的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，在季度第一個(gè)月10日前傳遞審核、審批財(cái)政貼息手續(xù)，每月10號前擔(dān)保中心將上月經(jīng)辦行貸款人員花名冊通過區(qū)就業(yè)局反饋給社區(qū)保障事務(wù)站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站推薦；區(qū)就業(yè)局審核；擔(dān)保中心承諾擔(dān)保；承辦行放貸。
三、聯(lián)合制定措施，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。
一是聯(lián)合制定“回收辦法”，加大清收力度，建立長效回收機(jī)制。由勞動(dòng)部門牽頭，市人民銀行、市財(cái)政局、承辦銀行、擔(dān)保中心配合，聯(lián)合制定《*市小額擔(dān)保貸款回收辦法》，使我市小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上，借款人貸款到期不還貸，由財(cái)政、銀行及有關(guān)單位協(xié)助，扣除反擔(dān)保人的工資代償，防范貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，形成小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。二是加快信用社區(qū)建設(shè)，降低門檻。由市人民銀行牽頭，市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保中心聯(lián)合制定我市《創(chuàng)建信用社區(qū)辦法》，可先在市內(nèi)三區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步推開擴(kuò)大。三是啟動(dòng)勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款，增強(qiáng)就業(yè)倍增效應(yīng)。由勞動(dòng)部門牽頭，市財(cái)政局、市人民銀行、承辦行聯(lián)合制定我市《勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款管理辦法》。市人民銀行負(fù)責(zé)確定開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的承辦行。市財(cái)政局負(fù)責(zé)籌集所需的擔(dān)保基金和貼息工作。勞動(dòng)部門審查小企業(yè)和職工身份。
四、擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款范圍、額度和期限，全面貫徹小額貸款政策。
一是擴(kuò)大擔(dān)保貸款人員范圍。按照中國人民銀行石家莊中心支行、省財(cái)政廳、省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》（石銀發(fā)[20*]69號）和《關(guān)于進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款有關(guān)政策的補(bǔ)充通知》（冀勞社[20*]7號）文件要求，進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，提高擔(dān)保貸款額度，延長貸款期限，并擴(kuò)大貼息范圍和提高貼息比例。二是擴(kuò)大擔(dān)保貸款區(qū)域范圍。按照冀勞社[20*]7號文件要求，各縣（市）在年底前建立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由各縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局配備專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。各縣（市）同級財(cái)政籌集擔(dān)?；?，開展小額貸款業(yè)務(wù)，對回收率達(dá)90%以上的縣（市），市財(cái)政按每年回收額度不低于20%的比例以獎(jiǎng)代撥，并入縣級擔(dān)保基金。對20*年底前已批未貸的人員，經(jīng)再次考察后，按不高于20000元，期限不超過兩年放貸。
五、進(jìn)一步完善反擔(dān)保措施。
一是信用反擔(dān)保。本市縣（市、區(qū)）的國家公務(wù)員，全額、差額撥款事業(yè)單位正式在編人員，由市勞動(dòng)保障局認(rèn)定的有穩(wěn)定收入的行業(yè)，具有正規(guī)招聘手續(xù)，在本企業(yè)連續(xù)十年以上工齡，經(jīng)勞動(dòng)部門簽訂三年以上勞動(dòng)合同的干部職工，可進(jìn)行信用反擔(dān)保。二是存單反擔(dān)保。借款人以本人名義或第三人在銀行存入借款本息金額作為反擔(dān)保；經(jīng)第三人同意以其在銀行存款的存單作為反擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)配合解決存單止付問題；到期還款后，銀行將所存入該銀行金額及利息返還借款人。三是建立反擔(dān)保合同的核保制度。擔(dān)保中心經(jīng)辦人、借款人、反擔(dān)保人，三方在場簽訂擔(dān)保合同按手印，反擔(dān)保人單位在合同上加蓋法人公章，并證明反擔(dān)保人是該單位正式在編人員。
為深入貫徹落實(shí)全省金融支持中小企業(yè)發(fā)展工作會(huì)議精神，切實(shí)提升對中小企業(yè)的金融服務(wù)水平，積極支持中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，現(xiàn)就當(dāng)前我市金融支持中小企業(yè)發(fā)展提出如下意見。
一、擴(kuò)大企業(yè)融資總量
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)把握貫徹執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，保持信貸平穩(wěn)適度增長。要積極向上級行爭取政策傾斜，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資源配置，擴(kuò)大中小企業(yè)融資總量。市人民銀行要積極爭取支農(nóng)再貸款指標(biāo)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年內(nèi)要安排專項(xiàng)規(guī)模用于支持中小企業(yè)發(fā)展。力爭全年融資規(guī)模超過上年，中小企業(yè)貸款增速超過全部貸款增速，年末中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比例達(dá)到85%。
二、完善利率定價(jià)機(jī)制
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益相對稱的利率定價(jià)機(jī)制。要切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，充分考慮企業(yè)的可承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，規(guī)范利率定價(jià)行為，主動(dòng)讓利企業(yè)。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求、發(fā)展前景和信用較好但暫時(shí)有困難的企業(yè)，貸款利率盡量少上浮或不上??；對中小企業(yè)的銀行承兌匯票保證金比例原則上不得超過50%；自發(fā)文日起至明年2月底前對小微企業(yè)貸款利率最高上浮幅度不超過貸款基準(zhǔn)利率的25%。
三、減輕企業(yè)財(cái)務(wù)成本
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)做到“六個(gè)不得”，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)成本：不得在發(fā)放貸款時(shí)違規(guī)搭售理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品；不得變相收取不合理的費(fèi)用；不得收取不合理的貸款咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)收費(fèi)；不得變相提高存款利率；不得為增加存款而要求貸款企業(yè)完成不合理的回報(bào)，或?qū)⑽尜M(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給貸款企業(yè)；不得采取壓票、限制客戶轉(zhuǎn)賬等不正當(dāng)競爭手段開展業(yè)務(wù)。
四、提高金融服務(wù)效率
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資機(jī)制，提高小企業(yè)貸款不良率的容忍度。積極推廣“信貸工廠”模式，簡化審批流程，提高中小企業(yè)金融服務(wù)效率。本行審批權(quán)限內(nèi)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)應(yīng)在3天內(nèi)完成。除國家規(guī)定淘汰的落后產(chǎn)能以外，對符合信貸條件、但因外部原因?qū)е沦Y金周轉(zhuǎn)暫時(shí)出現(xiàn)困難的中小企業(yè)要通過多種貸款方式及時(shí)滿足其合理資金需求，堅(jiān)決做到“不壓貸”、“不抽貸”。要深入基層了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和融資需求，幫扶中小企業(yè)破解經(jīng)營困境、破解融資難題，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，提升企業(yè)發(fā)展信心。
五、加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對當(dāng)前中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求特點(diǎn)，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，綜合運(yùn)用信用貸款、聯(lián)保貸款、抵質(zhì)押貸款等多種方式支持中小企業(yè)發(fā)展。擴(kuò)大林權(quán)、股權(quán)、動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、排污權(quán)等抵質(zhì)押貸款覆蓋面。加大企業(yè)債務(wù)融資工具的宣傳、推介和承銷力度。積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，加大對中小企業(yè)技術(shù)改造和設(shè)備更新的融資支持力度。充分利用跨境人民幣投融資、人民幣保函等產(chǎn)品為中小企業(yè)涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利，拓寬融資渠道。
六、維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定
各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)信貸管理和風(fēng)控制度建設(shè)，嚴(yán)格信貸審批和貸后管理，強(qiáng)化信貸資金流向及用途的合規(guī)性管理，確保信貸資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。嚴(yán)格防止部分中小企業(yè)將信貸資金移用于虛擬經(jīng)濟(jì)投資，或通過不同渠道進(jìn)行民間借貸。要制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對預(yù)案，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防控機(jī)制。積極配合政府妥善化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和蔓延。積極配合公安部門嚴(yán)厲打擊非法集資等金融違法行為，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。
七、推進(jìn)企業(yè)信用建設(shè)
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要大力推進(jìn)中小企業(yè)信用信息的征集和更新，積極探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評級模式和評級方法，健全中小企業(yè)信用評估體系，發(fā)揮信用擔(dān)保、信用評級等信用中介的作用，增進(jìn)中小企業(yè)信用，提高中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)，改善中小企業(yè)融資信用環(huán)境。
八、強(qiáng)化內(nèi)部自律管理
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步健全內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制和投訴管理制度，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。要加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德教育和風(fēng)險(xiǎn)意識教育，規(guī)范從業(yè)行為，嚴(yán)禁銀行工作人員充當(dāng)資金“掮客”、參與非法集資及違規(guī)民間借貸等活動(dòng)。
在很多全國省會(huì)城市、地級市，像酒店裝修這樣小規(guī)模的貸款項(xiàng)目金融機(jī)構(gòu)是不情愿做的，而在像廣東肇慶四會(huì)這樣的縣級市，卻有著成千上萬像匯龍大酒店一樣的中小微企業(yè)，他們期盼著金融機(jī)構(gòu)能夠在創(chuàng)業(yè)初期在資金上幫到他們。
長期以來，正是因?yàn)轫?xiàng)目小、風(fēng)險(xiǎn)大，讓很多金融機(jī)構(gòu)不愿意伸出援手去幫助中小微企業(yè)，融資難、融資貴成為金融改革和創(chuàng)新中的一道難題。
那么，彭奕德為什么能在創(chuàng)業(yè)之初獲得貸款呢？“之所以我們愿意貸款給匯龍這樣的企業(yè)，是因?yàn)槲覀儾粩嘣趧?chuàng)新信貸政策等一系列的金融試驗(yàn)”。四會(huì)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陸松開介紹，“我們在風(fēng)險(xiǎn)控制上除了采用傳統(tǒng)的風(fēng)控方法來識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)外，還在實(shí)踐中積極采用了‘三品兩單’的貸款審查方式，這使得我們發(fā)放給中小微企業(yè)的貸款速度快了，利率優(yōu)惠了，不良率降低了”。
貸款看產(chǎn)品、人品、抵押品
所謂“三品兩單”，即在審查貸款時(shí)，把貸款人的產(chǎn)品、人品、抵押品、水費(fèi)單、電費(fèi)單作為審點(diǎn)。貸款人的人品反映企業(yè)的信用狀況，而產(chǎn)品、抵押品、水費(fèi)單、電費(fèi)單則能清晰反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景。
陸松開說：“有了‘三品兩單’管理方式，我們覺得企業(yè)有時(shí)候遇到一點(diǎn)點(diǎn)困難并不可怕，更多的是我們要放點(diǎn)水給他們養(yǎng)魚，把魚養(yǎng)大，用時(shí)間來換取空間?！?/p>
截至2012年10月末，四會(huì)市農(nóng)村信用社不良貸款占比僅為0.27%，比2012年年初下降了0.86個(gè)百分點(diǎn)。A級信用企業(yè)達(dá)到114戶，占比達(dá)到85%，信用企業(yè)比年初增加14戶。
在決定給中小微企業(yè)放款利率時(shí)，農(nóng)信社也采取了諸多靈活的措施。例如，企業(yè)在農(nóng)信社有存款的，貸款的利率就會(huì)低一些，貸款的額度就會(huì)高一些；如果購買了農(nóng)信社理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)的，也可以將降低利率或提高抵押率或提高貸款額度；如果入股農(nóng)信社成為股東的企業(yè)，則利率會(huì)進(jìn)一步降低。
金融機(jī)制體制盤活，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的存款和貸款從2008年的35億元和23億元，提高到2012年的70億元和46億元。
2012年5月，四會(huì)市政府主辦了四會(huì)市支持中小微企業(yè)授信暨銀企對接現(xiàn)場融資簽約儀式，四會(huì)市農(nóng)信社現(xiàn)場向中小企業(yè)局授信20億元，成功實(shí)現(xiàn)了平臺的有效對接，促進(jìn)了政府、銀行和企業(yè)的合作。
農(nóng)信社的舉措帶動(dòng)了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、建設(shè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。目前，各金融機(jī)構(gòu)通過各種渠道共向四會(huì)市中小微企業(yè)貸款授信金額高達(dá)70億元。在這背后，四會(huì)市政府扮演著推手的角色。
財(cái)政資金存放的杠桿效應(yīng)
“中小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的重要支撐，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，解決中小微企業(yè)融資難是關(guān)鍵。目前，四會(huì)擁有4000多家中小企業(yè)，有一大批中小企業(yè)急需金融支持。為破解中小企業(yè)融資這一難題，使企業(yè)不因缺錢倒在發(fā)展壯大的路上。近年來，四會(huì)市黨委政府在強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)和推廣中小企業(yè)融資超市等方面做了大量工作?！闭貞c市委常委、宣傳部部長、四會(huì)市委書記梁志強(qiáng)說。
為加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的考核激勵(lì)，2012年年初，在政府主導(dǎo)下，四會(huì)市金融辦會(huì)同中國人民銀行四會(huì)市支行聯(lián)合修訂完善了《四會(huì)市2011年度金融機(jī)構(gòu)信貸投入考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》和《四會(huì)市金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)滿意度考核暫行辦法》，分別從物質(zhì)和精神兩個(gè)層面強(qiáng)化對商業(yè)銀行的考核激勵(lì)。同年7月，中國人民銀行四會(huì)市支行、四會(huì)市財(cái)政局聯(lián)合草擬了《四會(huì)市財(cái)政資源存放金融機(jī)構(gòu)考核暫行辦法》。該《辦法》主要從信貸投入總量和結(jié)構(gòu)、稅收規(guī)模、社會(huì)責(zé)任和規(guī)范經(jīng)營等4個(gè)方面對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，按貢獻(xiàn)大小進(jìn)行評分，從業(yè)績層面對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了考核激勵(lì)。
四會(huì)市市長袁鵬然告訴記者：“現(xiàn)在四會(huì)市從物質(zhì)、精神和業(yè)績?nèi)齻€(gè)層面對商業(yè)銀行進(jìn)行考核。除了政府重點(diǎn)工程和稅收規(guī)?？梢宰鳛榧臃忠蛩刂?，給中小微企業(yè)的信貸比例，信貸戶數(shù)也是重要考核的指標(biāo)，通過財(cái)政資源分配來引導(dǎo)信貸資源表明政府支持中小微企業(yè)是實(shí)實(shí)在在的舉措。”
目前，四會(huì)市共有8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，71個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)182.39億元。中國人民銀行四會(huì)市支行會(huì)同四會(huì)市中小企業(yè)局和市金融辦建立了金融機(jī)構(gòu)信貸支持中小微企業(yè)周報(bào)制度，定期向四會(huì)市委市政府和該市金融機(jī)構(gòu)通報(bào)信貸支持中小微企業(yè)的情況。在中國人民銀行四會(huì)市支行行長莫鋒看來，只有這樣才能營造金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)你追我趕的良好氛圍，才能進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的主動(dòng)性和針對性。
在政府一系列信貸政策指引下，四會(huì)市工商銀行推出了“小額便利額”、“中小微企業(yè)信用貸款”、“工商物業(yè)貸”、“網(wǎng)貸通”；中國銀行推出了免抵押“商戶貸”、中小企業(yè)“稅款通寶”，以及“玉器通寶”；廣發(fā)銀行推出了“好融通”、“快融通”、“生意通”等授信品種以及“財(cái)運(yùn)通——轉(zhuǎn)賬機(jī)”特色業(yè)務(wù)；而農(nóng)信社也推出了“東亮式”黨員創(chuàng)業(yè)貸款、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”以及農(nóng)家女“金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款和“玉易貸”等。
“融資超市”深化金融創(chuàng)新
據(jù)中國人民銀行肇慶市中心支行行長劉云華介紹，“中小企業(yè)融資超市”是于2010年年底建成的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資對接平臺，并率先在四會(huì)市進(jìn)行試點(diǎn)。在當(dāng)?shù)卣罅ν苿?dòng)及金融部門積極參與下，已成為中小企業(yè)融資過程中一條集信貸、擔(dān)保、典當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)投資等為一體的“全天候”在線融資“綠色通道”，有效地促成了中小企業(yè)融資項(xiàng)目與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速對接。
截至2012年9月底，四會(huì)市已有1082家中小企業(yè)通過該平臺提交146.55億元的融資申請，其中873家中小企業(yè)成功獲得了87.01億元的融資支持?！爸行∑髽I(yè)融資超市”在四會(huì)的成功推廣為緩解中小企業(yè)融資難問題探索出了一條新路。劉云華表示，將在肇慶各市、縣推廣四會(huì)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，將借鑒這種模式，開發(fā)“農(nóng)戶融資超市”，使農(nóng)民融資難問題也得到有效緩解。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 SWOT分析
一、引言
2015年7月18日，央行等十部委正式對外的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將互聯(lián)網(wǎng)金融正式定義為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)民滲透率達(dá)61.3%，超過六成網(wǎng)民使用國過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1575家，成交額為3291.94億元，年增長268.83%；第三方支付的交易規(guī)模達(dá)到8000億元，年增長50%；眾籌融資3091起，募集金額10.31億元人民幣。2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融熱情程度不減，首單社?；鹑胭Y螞蟻金服，平安普惠眾籌落地前海，騰訊積極備戰(zhàn)征信牌照，陸金所完成4.85億美元融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率等方面發(fā)揮著獨(dú)特功能和作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的出現(xiàn)和發(fā)展在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。國內(nèi)外不乏互聯(lián)網(wǎng)金融的不成功案例，號稱是“金融界攜程”的數(shù)銀在線曾經(jīng)名噪一時(shí)，卻由于大股東的突然撤出導(dǎo)致資金鏈驟然斷裂，企業(yè)陷入困境；2013年4月2日，上線僅一個(gè)月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上最短命的P2P網(wǎng)貸公司。近年來，因惡意詐騙、經(jīng)營不善等問題而倒閉、跑路的P2P網(wǎng)貸平臺就有數(shù)百家。中國人民銀行2015年5月29日的“中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2015）”關(guān)于銀行業(yè)穩(wěn)健性評估提到：影子銀行暴露出交易鏈條復(fù)雜、透明度低、法律關(guān)系不清、管理不規(guī)范、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一等問題，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的SWOT分析
（一）優(yōu)勢分析
1.服務(wù)效率高。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與搜索引擎的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺的信息獲取能力和處理能力更加高效。一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易流程標(biāo)準(zhǔn)化簡單化，克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶排隊(duì)等候的缺點(diǎn)；二規(guī)模巨大、涉及廣泛、及時(shí)有效的信息資源大幅降低了信息的不對稱程度，提高了人們共享信息資源的方式和效率。例如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要很短時(shí)間。
2.運(yùn)營成本低。辦理同樣的一筆業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的成本只有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的十分之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易體系設(shè)計(jì)一方面可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，更省時(shí)省力，有助于解決小微企業(yè)融資成本高的問題，發(fā)展普惠金融。
3.客戶覆蓋面大。2015年上半年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示中國互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過9億人，這為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)使得以支付寶錢包為例的便捷服務(wù)成為多數(shù)用戶的首選，這種應(yīng)用可以綁定多張銀行卡，個(gè)人賬單、繳費(fèi)、演出門票等集成管理，并可基于用戶習(xí)慣推送多種增值服務(wù)。此外，不受制于時(shí)間和地域約束的特征也使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更直接，大大提高客戶覆蓋率。
（二）劣勢分析
1.信用評級不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚未與中國人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接，用戶信用評級尚不完善，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)檢查和清收償還機(jī)制。由于無法做到實(shí)名制，無法有效地甄別異常狀況，違約成本較低容易誘發(fā)惡意騙貸等金融案件發(fā)生。
2.風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。以網(wǎng)貸平臺為例，不見面、不審查、無抵押的快速貸款模式提高資金使用效率的同時(shí)放大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。一些網(wǎng)絡(luò)金融中介處于監(jiān)管的灰色地帶，卷款逃跑的事情也時(shí)有發(fā)生。人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務(wù)，品牌和信用積累程度不夠，對消費(fèi)者的信息保護(hù)也令人擔(dān)憂。
（三）機(jī)會(huì)分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。隨著中小微型企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者的資金需求逐步增多，傳統(tǒng)銀行體系并不能完全滿足他們的需求，這給創(chuàng)新型金融手段提供了政策性的發(fā)展機(jī)遇。金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉滲透的深入，相應(yīng)政策的逐步完善和技術(shù)支持的逐步發(fā)展為創(chuàng)新金融模式提供了空間。
2.投融資市場潛力巨大。投資方面，近幾年在通脹壓力下銀行存款的收益空間逐步縮小，而隨著人們理財(cái)觀念的增強(qiáng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識和接受程度提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力將會(huì)進(jìn)一步釋放。融資方面，由于能夠突破地域的限制，節(jié)約交易成本，針對客戶的需求展現(xiàn)出更為快捷的響應(yīng)能力，其發(fā)展前景十分廣闊。
3.技術(shù)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。信息通訊技術(shù)和云計(jì)算的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，以及社交網(wǎng)絡(luò)的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了平臺支撐。根據(jù)麥肯錫報(bào)告統(tǒng)計(jì)，到2017年大數(shù)據(jù)所形成的市場規(guī)模預(yù)計(jì)會(huì)上漲到530億美元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠通過大數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析更為深入的了解用戶的行為習(xí)慣和偏好，從而開發(fā)更符合用戶興趣和習(xí)慣的產(chǎn)品和并提供相應(yīng)地金融服務(wù)。
（四）威脅分析
1.風(fēng)險(xiǎn)隱患放大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前尚且缺乏明確的監(jiān)管和法律約束，行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題突出。如阿里金融，涵蓋支付、信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，部分業(yè)務(wù)存在監(jiān)管真空，頂層設(shè)計(jì)滯后形成的監(jiān)管不足，無法有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收益風(fēng)險(xiǎn)提示不足，誤導(dǎo)客戶，案件防控問題突出。再加上一些企業(yè)資金來源和運(yùn)用與正規(guī)金融體系盤根錯(cuò)節(jié)，如果管理不善，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融體系傳遞。
2.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，一旦遭遇黑客攻擊，其正常運(yùn)作會(huì)受到影響，也給消費(fèi)者的資金和個(gè)人信息安全帶來挑戰(zhàn)。由于立法的不完善，消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)存在法律漏洞，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，投資者將缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)維護(hù)維護(hù)自身權(quán)益。
三、結(jié)論及建議
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的觀察期，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，依托政策支持和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為宗旨促進(jìn)自身的健康發(fā)展。首先應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律和制度，制定適度和有針對性的監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)金融監(jiān)管。其次，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高金融服務(wù)能力和效率。再次，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的信息安全和資金安全，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。
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