發(fā)布時(shí)間：2023-07-28 17:01:45
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民營(yíng)銀行的發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行;風(fēng)險(xiǎn);路徑
作者簡(jiǎn)介：劉云生（1964-），男，湖南衡陽(yáng)人，云南怒江州民族中等專業(yè)學(xué)校教師。
發(fā)展民營(yíng)銀行，可以促使我國(guó)銀行體制結(jié)構(gòu)的改革與完善，實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，有效解決民營(yíng)企業(yè)融資困難等問題。特別是在中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，發(fā)展民營(yíng)銀行是中國(guó)銀行業(yè)與世界接軌參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有效途徑。
1.發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性
傳統(tǒng)銀行業(yè)很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權(quán)。民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行的主要區(qū)別就是民間資本占主導(dǎo)地位。
民營(yíng)銀行與國(guó)有控股銀行相比具有如下特點(diǎn)： 一是民資性，民營(yíng)銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地?cái)[脫政府干預(yù)。二是獨(dú)立性，民營(yíng)銀行資本主要來自民間，民營(yíng)銀行可以在經(jīng)營(yíng)權(quán)、人事權(quán)、財(cái)權(quán)等方面保持較大的獨(dú)立性?？梢宰畲笙薅劝词袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。三是市場(chǎng)性，民營(yíng)銀行就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，民營(yíng)銀行的產(chǎn)生順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)市場(chǎng)需求作出決策，使資金在看不見的手的驅(qū)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。民營(yíng)銀行由于其自身特點(diǎn)，可以為更多的為中小企業(yè)服務(wù)。四是風(fēng)險(xiǎn)性，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小以及管理經(jīng)驗(yàn)不足承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監(jiān)管，往往會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。
在金融改革不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融大變革的背景下，大力發(fā)展民營(yíng)銀行意味著更開放的銀行業(yè)和更包容的金融服務(wù)，其意義不可小覷
第一、發(fā)展民營(yíng)銀行將提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平和服務(wù)水平，降低銀行領(lǐng)域準(zhǔn)入壁壘，。我國(guó)銀行業(yè)的主導(dǎo)者一直是國(guó)有銀行，在當(dāng)前金融改革步伐不斷推進(jìn)的時(shí)期，銀行機(jī)構(gòu)辦事效率頗受爭(zhēng)議。此次民營(yíng)銀行開閘將降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻，更加開放的市場(chǎng)環(huán)境將為銀行業(yè)注入新的活力，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更有效。
第二、發(fā)展民營(yíng)銀行將推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。由于民營(yíng)銀行的出資方出身民企，有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和敏銳的市場(chǎng)嗅覺，因此民營(yíng)銀行憑借出資方的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)在產(chǎn)業(yè)融資方面具有優(yōu)勢(shì)。
第三、發(fā)展民營(yíng)銀行將促進(jìn)銀行業(yè)的全面發(fā)展。民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)將使其更加依賴市場(chǎng)，與國(guó)有銀行展開差異化競(jìng)爭(zhēng)，且其草根性更具有不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)。
2.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的阻礙和風(fēng)險(xiǎn)
由于我國(guó)金融市場(chǎng)還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營(yíng)銀行的市場(chǎng)前景廣闊，但我國(guó)民營(yíng)銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風(fēng)險(xiǎn)。
2.1 市場(chǎng)準(zhǔn)入阻礙
銀行作為各行業(yè)獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩(wěn)定市場(chǎng)，防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。
2.2 信用問題
就目前而言，我國(guó)仍然缺乏良好的信用體系和監(jiān)管體系。良好的信用對(duì)于民營(yíng)銀行來說是不可或缺的，客戶基于對(duì)民營(yíng)銀行的信任，將資金存入民營(yíng)銀行。民營(yíng)銀行基于對(duì)貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個(gè)社會(huì)仍然缺乏良好可信的信用機(jī)制，社會(huì)大眾往往對(duì)新事物是缺乏信任的，這就會(huì)造成民營(yíng)銀行在設(shè)立初期的融資困難。而且民營(yíng)銀行在成立初期其貸款業(yè)務(wù)往往會(huì)比較謹(jǐn)慎，也會(huì)影響其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.3 利率管制問題
在金融市場(chǎng)中，資金就是市場(chǎng)中的商品，利率就是商品的價(jià)格。要實(shí)現(xiàn)有效的競(jìng)爭(zhēng)，商品的價(jià)格應(yīng)該由市場(chǎng)來決定。但是我國(guó)目前基于歷史和現(xiàn)實(shí)原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場(chǎng)的供求關(guān)系來決定這就抑制了民營(yíng)銀行的發(fā)展活力。
2.4 自身存在的風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行除了國(guó)有銀行具有的風(fēng)險(xiǎn)外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風(fēng)險(xiǎn)。
由于其自身資產(chǎn)規(guī)模較小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱。在金融市場(chǎng)上高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的不對(duì)稱性，這是由于民營(yíng)銀行的客戶群主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對(duì)于本身資產(chǎn)規(guī)模較小的民營(yíng)銀行來說是難以承受的。
民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有同質(zhì)性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營(yíng)銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的限制，及時(shí)進(jìn)行一系列創(chuàng)新活動(dòng)也無法彌補(bǔ)其中的差距，這就造成了民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。
3.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑的選擇
由于我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展還處于起步階段，可以根據(jù)我國(guó)自身的實(shí)際狀況，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家民營(yíng)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，采取組織改造與新建相結(jié)合的方式，因地制宜，因時(shí)制宜。
3.1 發(fā)展為專門化的銀行
因?yàn)槊駹I(yíng)銀行自身的實(shí)力有限，所以通常難以在短時(shí)間內(nèi)為大客戶提供大量的融資資金。對(duì)于民營(yíng)銀行來說加快調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當(dāng)務(wù)之急。
比如農(nóng)村金融承載著支持完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，但我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還不足以滿足這一要求。預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農(nóng)村金融體系來提供，但目前的農(nóng)村金融服務(wù)是難以滿足這一需求的。農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了一塊很大的市場(chǎng)蛋糕。面對(duì)需求廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以考慮成立專門化的面向農(nóng)村的民營(yíng)銀行，吸引社會(huì)資本，針對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)來服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與民營(yíng)銀行健康發(fā)展的雙贏。
3.2 發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行
民營(yíng)銀行資本來自民間，由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個(gè)人發(fā)起成立，更加了解當(dāng)?shù)氐娜谫Y需求。并且民營(yíng)銀行自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，可以對(duì)市場(chǎng)的需求做出及時(shí)的決策。民營(yíng)銀行的發(fā)展必須先要給自身做好正確的定位，結(jié)合自身和當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)資源，開拓具有自身特色的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。比如廣西的北部灣銀行它就是在競(jìng)爭(zhēng)中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。到目前為止北部灣銀行已經(jīng)與境外等80多家銀行建立行關(guān)系，形成了一個(gè)以中國(guó)-東盟自貿(mào)區(qū)為主，覆蓋全球的銀行合作網(wǎng)絡(luò)，與各國(guó)銀行之間已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)國(guó)際結(jié)算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區(qū)域性銀行的成功范例，民營(yíng)銀行可以借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，立足當(dāng)實(shí)際開展特色業(yè)務(wù)，找到適合自身的發(fā)展道路。
3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)銀行
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國(guó)首家民營(yíng)銀行。該銀行既無柜臺(tái)又無網(wǎng)點(diǎn)，減少了運(yùn)營(yíng)成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使業(yè)務(wù)的開展更加便捷。該銀行服務(wù)對(duì)象定位于進(jìn)城務(wù)工人員、工薪階層、以及小微企業(yè)，通過發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全力打造“個(gè)存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合的運(yùn)營(yíng)模式，與準(zhǔn)確的目標(biāo)定位值得借鑒。
4.結(jié)論
改革開放以來我國(guó)民間資本開始進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融改革發(fā)展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)活力也有著龐大的市場(chǎng)需求和信貸需求，這些需求給我國(guó)民營(yíng)銀行留下了很大的發(fā)展空間。只要我們明確市場(chǎng)定位，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)并與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，民營(yíng)銀行就會(huì)步入良性發(fā)展的軌道。
參 考 文 獻(xiàn)
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什么是民營(yíng)銀行，我們需要什么樣的民營(yíng)銀行，如何發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行是近年來全比較關(guān)注的焦點(diǎn)問題。由于分析問題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營(yíng)銀行的一些關(guān)鍵問題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話，民營(yíng)銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營(yíng)銀行的有關(guān)問題談點(diǎn)看法。
一、民營(yíng)銀行的界定
究竟什么是民營(yíng)銀行，這是民營(yíng)銀行爭(zhēng)論的首要問題。學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征，但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營(yíng)銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的金融企業(yè)。
在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營(yíng)銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國(guó)都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國(guó)有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國(guó)家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營(yíng)約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)成本又透過政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國(guó)，每隔十來年時(shí)間就要來一次銀行危機(jī)。
中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。
二、中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題
當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個(gè)共同的問題：
一是銀行無論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營(yíng)失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。
在嚴(yán)格意義的市場(chǎng)下，對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的銀行最直接簡(jiǎn)單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔(dān)”的原則來承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒有那么簡(jiǎn)單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國(guó)家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營(yíng)失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，
而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。
在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國(guó)政府都無‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國(guó)家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國(guó)家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國(guó)有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993，至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、高度私有化的美國(guó)，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國(guó)有超過1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購(gòu)了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國(guó)政府為此支付了超過1200億美元的財(cái)政資金。
我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過任何發(fā)達(dá)國(guó)家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出中，無論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購(gòu)重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國(guó)為此而付出的處置成本也不少于千億。
在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營(yíng)失敗的成本外化問題。從上來說，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營(yíng)銀行與以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開始就處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見的將來存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的非國(guó)有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國(guó)有銀行不僅獲得了2700億元的特別國(guó)債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國(guó)家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國(guó)有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從 90年代初到90年代末，相對(duì)于國(guó)家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國(guó)有銀行在我國(guó)年度新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國(guó)有銀行部門的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也不利。
因此，要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問題，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。
二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。
為了避免國(guó)有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)是對(duì)國(guó)有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國(guó)家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場(chǎng)價(jià)格、控制市場(chǎng)信心的能力，金融市場(chǎng)上的信息處于高度的不對(duì)稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無疑會(huì)處于劣勢(shì)，金融市場(chǎng)失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。
上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，市場(chǎng)進(jìn)入門坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場(chǎng)地位，則對(duì)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場(chǎng)集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場(chǎng)被改革前已有的主要銀行，包括國(guó)有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場(chǎng)勢(shì)力的民營(yíng)銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國(guó)有銀行，盡管經(jīng)營(yíng)和管理效率并不高，卻仍然占居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有一定市場(chǎng)份額的私營(yíng)銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來確保其市場(chǎng)地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場(chǎng)后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場(chǎng)價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤(rùn)；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。而土耳其中央銀行對(duì)于問題銀行，特別是有一定規(guī)模的國(guó)有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的。正是由于土耳其銀行體制中長(zhǎng)期存在的市場(chǎng)失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新‘輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。
伴隨銀行自由化、民營(yíng)化而來的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問題，將使因提升競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國(guó)家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營(yíng)化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國(guó)家在銀行部門引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和賦予銀行自主權(quán)的同時(shí)卻沒有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。
事實(shí)上，有相當(dāng)多的顯示，金融業(yè)的開放和解除管制是一個(gè)值得國(guó)家追求的目標(biāo)，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國(guó)要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，糾正市場(chǎng)失靈的問題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律，建立銀行民營(yíng)化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過程。
三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的。
監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在高速增長(zhǎng)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。
美國(guó)80年代早期曾因現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問題沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔]有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國(guó)的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來愈高。
三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國(guó)民營(yíng)銀行的帶來了深刻的啟示
我國(guó)雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國(guó)已不是要不要的問題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問題。為此，我們有必要一下我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營(yíng)銀行的發(fā)展道路。
自1979年以來，我國(guó)的金融改革的一個(gè)很重要的就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至演變成支付危機(jī)，國(guó)家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。
這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。
一是沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒有將它看成是“自私的營(yíng)利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的載體。例如出資人與經(jīng)營(yíng)者沒有分開，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東，連本帶利長(zhǎng)期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的，該社儲(chǔ)戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營(yíng)困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營(yíng)銀行。
二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問題。而產(chǎn)權(quán)問題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱和內(nèi)在
統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營(yíng)失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營(yíng)不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。
一是謹(jǐn)防政府過多的干預(yù)。政企分開，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自我約束的必要條件，也是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，如何保證民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。
二是要在完善基礎(chǔ)上，按市場(chǎng)化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營(yíng)銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者，并且努力審慎經(jīng)營(yíng)。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。
三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場(chǎng)原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場(chǎng)紀(jì)律的目的。
四、發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系
一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建問題。
我國(guó)銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國(guó)有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行所掌握，按照洛桑國(guó)際管院的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)(IMD)來衡量，我國(guó)金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國(guó)銀行業(yè)對(duì)民間資本開放的政策目標(biāo)之一就是通過引入體制外競(jìng)爭(zhēng)，用外部壓力推動(dòng)國(guó)有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國(guó)有銀行壟斷下的低效和市場(chǎng)失靈的問題并沒有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營(yíng)銀行在存款市場(chǎng)和結(jié)算市場(chǎng)上相對(duì)于國(guó)有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營(yíng)銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開和國(guó)有銀行的股份化改革。要把國(guó)有銀行的股份制改革與民營(yíng)資本的進(jìn)入結(jié)合起來，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理中的核心作用，讓民營(yíng)資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)的民營(yíng)化。
二是存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化的問題。
存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場(chǎng)約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國(guó)有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長(zhǎng)，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營(yíng)，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽任銀行承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。
在民營(yíng)銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>
摘 要 本文從分析我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性并簡(jiǎn)要介紹國(guó)外民營(yíng)銀行的發(fā)展模式與特征入手，剖析處于投放和擴(kuò)張的初級(jí)階段的民營(yíng)銀行存在諸如監(jiān)管制度不健全，相關(guān)人才缺乏，金融體制對(duì)其發(fā)展的制約等問題，探討對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立法定存款準(zhǔn)備保險(xiǎn)、市場(chǎng)定位、人才籌備等有效對(duì)策。
關(guān)鍵詞 民營(yíng)銀行 問題 對(duì)策 市場(chǎng)定位
一、民營(yíng)銀行的概念及發(fā)展的必然性
民營(yíng)銀行是由民間的資本來經(jīng)營(yíng)與控制的，它是集權(quán)利、責(zé)任和利益為一體的統(tǒng)一的現(xiàn)代金融性企業(yè)。
民營(yíng)銀行的發(fā)展可以給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供寬裕融資的渠道，豐富和完善我國(guó)的金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，有效的分配金融資源，而且也可以改善由于國(guó)有銀行壟斷所造成的低效的金融資源配置;迫使國(guó)有銀行進(jìn)行更深化的改革[①]，提高國(guó)有銀行的生存能力，改善貸款過度集中的現(xiàn)狀，優(yōu)化資源的配置，來化解銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)[②]。
二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展存在的問題
（一）監(jiān)管制度不健全。市場(chǎng)準(zhǔn)入后的民營(yíng)銀行發(fā)展格局將呈現(xiàn)數(shù)量多、分布廣以及扎根基層，這一發(fā)展格局將會(huì)我國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（二）金融體制的制約。與國(guó)有銀行等大型銀行相比，民營(yíng)銀行是屬于私有銀行，很難得到有效政府有效的支持。
（三）信譽(yù)的缺乏。國(guó)有銀行的信譽(yù)是經(jīng)過長(zhǎng)期的積累得來的，而民營(yíng)銀行發(fā)展時(shí)間短，給人們的信任感與可靠度要比國(guó)有銀行低的多。
（四）相關(guān)人才匱乏。在我國(guó)，民營(yíng)銀行還處于發(fā)展初期，目前中國(guó)金融人才的供給是遠(yuǎn)滿足不了高速發(fā)展金融業(yè)的人才需求的。
三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策
（一）監(jiān)管制度的完善[③]
1.針對(duì)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。
（1）選擇適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展模式。我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展仍屬于開始階段，還急需要國(guó)家的各種政策優(yōu)先保護(hù)才能夠在市場(chǎng)上生存下來，在初期我們可以選擇向發(fā)達(dá)國(guó)家借鑒相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，與此同時(shí)我們也要逐步去摸索出具備我國(guó)特色的發(fā)展模式。
（2）實(shí)施嚴(yán)格的存款保險(xiǎn)制度。國(guó)家已頒布《存款保險(xiǎn)條例》，于今年5月1日已正式開始實(shí)施。
（3）加大政策扶持力度。財(cái)政政策和貨幣政策上給予其優(yōu)待，待其成長(zhǎng)起來后再給它自主的發(fā)展。地方政府對(duì)民營(yíng)銀行的高度重視，既有爭(zhēng)取對(duì)金融進(jìn)行管理的職能愿望，又有著對(duì)金融調(diào)控的金融動(dòng)力[④]
2.建立嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度[⑤]。我國(guó)民營(yíng)銀行具有靈活性高，機(jī)制活，專業(yè)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，但是由于我國(guó)的監(jiān)管機(jī)制仍不健全，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求走法制化的道路，那么發(fā)展民營(yíng)銀行必然要求完善相應(yīng)的法律法規(guī)。只要配套的法規(guī)不健全，民營(yíng)銀行的“正效應(yīng)”就不難以正常發(fā)揮，甚至可能重蹈俄羅斯的覆轍。
3.建立市場(chǎng)化的進(jìn)入與退出機(jī)制。監(jiān)管部門必須要資本金、經(jīng)營(yíng)者的資格及其他必要條件都達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，才能準(zhǔn)許注冊(cè)登記。在退出方面，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)風(fēng)險(xiǎn)很大的民營(yíng)銀行要強(qiáng)行清盤、關(guān)閉，做出相應(yīng)的處罰規(guī)則;合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行可以依法自行兼并、聯(lián)合、重組。
（二）市場(chǎng)定位
市場(chǎng)定位是一把雙刃劍，定的好將如魚得水;定的不好就將舉步維艱。民營(yíng)銀行在發(fā)展的初級(jí)階段應(yīng)該腳踏實(shí)地，針對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行的壟斷，民營(yíng)銀行應(yīng)以當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)和個(gè)體工商戶為主要客戶群，利用其機(jī)制靈活，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，定位準(zhǔn)確的特點(diǎn)，一步步的發(fā)展，現(xiàn)在中小型企業(yè)中建立良好的聲譽(yù)，將小銀行逐步做到中銀行、大銀行。
（三）人才的儲(chǔ)備
銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)可以說就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在人才的選擇與培養(yǎng)上，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的高效的用人制度，可以在社會(huì)中招聘金融性技術(shù)型骨干，可以與高校合作直接輸送金融性人才，在銀行內(nèi)部也要積極觀察具有領(lǐng)導(dǎo)者才能的業(yè)務(wù)骨干。在人才的使用上，要以崗位為先導(dǎo)，以績(jī)效作為導(dǎo)向，責(zé)任確定報(bào)酬，真正做到透明，公開公正的競(jìng)爭(zhēng)，讓員工在公平競(jìng)爭(zhēng)中提升自己的能力，切實(shí)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的最大化，做到人盡其才。
總之，民營(yíng)銀行在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響下，也必將會(huì)反過來對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到十分明顯的推動(dòng)作用。民營(yíng)銀行的持續(xù)性健康的發(fā)展必需具備三個(gè)條件：一是要有適當(dāng)而精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位;二是保障民營(yíng)銀行的信譽(yù);三是進(jìn)行人才的儲(chǔ)備。
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[③] 陸岷峰，王虹.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的問題和對(duì)策研究[J].華北金融，2013，12：10-13.
【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行；發(fā)展；問題；對(duì)策
一、引言
2011年，溫州的很多企業(yè)在民間進(jìn)行高息借貸后由于無法償還而選擇了跑路來解決問題，從而在社會(huì)上引發(fā)了關(guān)注。雖然這次事件發(fā)生在溫州，但是它從一個(gè)側(cè)面反映出我國(guó)目前正面臨的問題，即：民間資本多但是投資渠道少、民間企業(yè)多但是信貸融資少。這次事件的發(fā)生將民間金融問題再一次擺在人們面前。長(zhǎng)期以來，我國(guó)民間資金一直處于徘徊在正規(guī)的金融體系之外，處于一種灰色的地帶中，并呈現(xiàn)出一種自發(fā)的、無序的現(xiàn)狀。這主要是由于我國(guó)民間金融資本缺乏足夠的引導(dǎo)與規(guī)范造成的。由于民間借貸行為屬于民眾的自發(fā)行為，缺乏政府的監(jiān)控與正確引導(dǎo)，這也為高利貸的滋生提供了土壤，使得我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)了異化的可能，再加上一些中小企業(yè)存在資金鏈斷裂的問題，很容易使我國(guó)金融體系的健康運(yùn)行受到破壞，嚴(yán)重的還將影響我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府如何正確的、科學(xué)的引導(dǎo)民間金融健康、有序的發(fā)展，使民間資金光明正大的走向市場(chǎng)、走出地下、走向規(guī)范化的發(fā)展道路，這是我國(guó)金融體制改革面臨的一場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)。
二、發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的必要性
民營(yíng)銀行的發(fā)展是我國(guó)金融改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性步驟，民營(yíng)銀行的發(fā)展具有其客觀性、必要性。
1.發(fā)展民營(yíng)銀行是推動(dòng)我國(guó)金融體制改革的客觀要求
現(xiàn)代金融體系主要包括國(guó)有、股份、民營(yíng)、地方、合作等形式在內(nèi)的多元化、多層次、多樣化的金融體系結(jié)構(gòu)。因此，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家應(yīng)積極實(shí)施金融深化的策略才能產(chǎn)生積極的儲(chǔ)蓄效應(yīng)、投資效應(yīng)、收入效應(yīng)、就業(yè)效應(yīng)，才能更好的加速我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與發(fā)展。隨著我國(guó)銀行體制改革的深入，已經(jīng)在我國(guó)形成了4家國(guó)有銀行為主，13家股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行為輔的多層次、多種形式并存的銀行發(fā)展新格局。但是，從總體上來看，我國(guó)的銀行業(yè)仍處于高度集中的狀態(tài)中。因此，現(xiàn)實(shí)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)向我們警示，我國(guó)金融體制的改革關(guān)鍵是必須在現(xiàn)有的金融體系中補(bǔ)充新的血液與發(fā)展力量，真正出現(xiàn)一批政企分開、具有強(qiáng)大的生命力的民營(yíng)銀行才能在我國(guó)營(yíng)造出一個(gè)公平、完善、有效的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，更進(jìn)一步加快我國(guó)金融體系的安全與穩(wěn)步發(fā)展。
2.是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的必然要求
中小企業(yè)融資難問題一直以來就是困擾我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的大問題。但是，由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融結(jié)構(gòu)、資金供給、資金需求等都處于一種嚴(yán)重的錯(cuò)位狀態(tài)中，嚴(yán)重背離了資金有效配置的內(nèi)在要求。目前，我國(guó)的銀行仍處于高度集中與壟斷的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中，銀行主要是為國(guó)有大型企業(yè)提供融資服務(wù)的。造成我國(guó)中小企業(yè)融資難的因素有很多，例如：銀行面對(duì)中小企業(yè)融資申請(qǐng)時(shí)面臨的多次重復(fù)的審批與等待，使得銀行最終獲取的收益無法與消耗的成本相匹配；中小企業(yè)在財(cái)務(wù)管理上的不完善使得他們的資信情況無法通過銀行規(guī)定的各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表的審批來獲取貸款；固定資產(chǎn)少、有效貸款抵押物的不足使得大多數(shù)銀行將中小企業(yè)視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶而不愿貸款。
3.民營(yíng)銀行的發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)民間金融規(guī)范化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑
民間金融的最大特點(diǎn)就是自發(fā)、自主，主要包括民間資金的借貸、民間集資、地下錢莊的運(yùn)作、典當(dāng)行等。但是，由于缺乏對(duì)這些民間金融資金的規(guī)范化管理，使得民間金融的利率水平普遍較高，并缺乏法律的保護(hù)，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的還將導(dǎo)致地方金融危機(jī)的爆發(fā)。2011年發(fā)生在溫州的事件就是最好的說明。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前在溫州民間借貸已經(jīng)成為最大的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。因此，如果允許并正確的引導(dǎo)、鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)吸收民間資本，讓民間的剩余資金通過民營(yíng)銀行這一規(guī)范的、科學(xué)的、正常的途徑引入各民營(yíng)中小企業(yè)中，不僅有助于正確引導(dǎo)我國(guó)的民間借貸由地下的形式轉(zhuǎn)為地上的形式，由過去的不規(guī)范轉(zhuǎn)化為規(guī)范化管理，盡量減少地下錢莊與非法融資等現(xiàn)象帶來的社會(huì)不良影響與不穩(wěn)定因素，更有利于我國(guó)人民銀行對(duì)民間資金進(jìn)行宏觀的調(diào)控與監(jiān)管，保證我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定。
三、有效發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的有效策略
可以說，我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)是與中小民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)展成長(zhǎng)的。在發(fā)展的初期，我國(guó)民營(yíng)銀行是將無法在正規(guī)銀行貸到款的中小企業(yè)作為主要的客戶源。在全國(guó)民營(yíng)銀行的大力支持下，我國(guó)一批批微小型企業(yè)得到了茁壯成長(zhǎng)，從某種意義上看，民營(yíng)銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)了一大批優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)，彰顯出我國(guó)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大實(shí)力與雄厚的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，在現(xiàn)階段，我國(guó)的民營(yíng)銀行如何在保持自身特點(diǎn)的同時(shí)謀求更大的發(fā)展，這是一個(gè)值得金融界、理論界深思的問題。
1.在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提升自身的服務(wù)質(zhì)量
中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，潛藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?，?duì)于銀行業(yè)而言，中小企業(yè)已經(jīng)不再是大型金融機(jī)構(gòu)忽視的、在夾縫中求生存的小規(guī)模企業(yè)。因?yàn)楹芏嗝駹I(yíng)銀行相繼堅(jiān)持為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)的發(fā)展道路，并不斷的在金融產(chǎn)品與服務(wù)方式上創(chuàng)新，很多民營(yíng)銀行堅(jiān)信在這條道路上一定能做大、做強(qiáng)、做精、做細(xì)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中不斷茁壯成長(zhǎng)的中小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的需求也在發(fā)生著明顯的變化，從過去單一的融資需求已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿娴慕鹑诜?wù)需求，從局部經(jīng)濟(jì)區(qū)域的人工服務(wù)需求轉(zhuǎn)變?yōu)榭鐓^(qū)域式金融服務(wù)需求。因此，我國(guó)的民營(yíng)銀行在繼續(xù)堅(jiān)持為中小企業(yè)服務(wù)的同時(shí)，更要注重對(duì)客戶新需求的跟蹤研究，加大對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷開拓新的業(yè)務(wù)模式與營(yíng)銷渠道，特別是要研究適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品與銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另外，在貸款的方式、條件、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面也要進(jìn)行創(chuàng)新。面對(duì)不斷激烈的現(xiàn)代金融行業(yè)，民營(yíng)銀行必須努力發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，避免與市場(chǎng)上其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持走自己的發(fā)展道路。
2.民營(yíng)銀行應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建設(shè)與完善
民營(yíng)銀行由于規(guī)模較小承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力也就更大，一旦金融危機(jī)爆發(fā)，民營(yíng)銀行所面臨的危險(xiǎn)是最直接的，但是，只要民營(yíng)銀行不斷完善內(nèi)部管理制度，控制在貸款等業(yè)務(wù)中潛在的各種集中風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行一樣能擁有抵抗外界風(fēng)險(xiǎn)的能力。這就要求民營(yíng)銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷安全與完善內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，提升經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性，特別是對(duì)一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)與崗位，必須實(shí)施全程監(jiān)控，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如：為了不斷的應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害，民營(yíng)銀行可以在內(nèi)部建立自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并每年從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中提取一部分資金，這樣可以做到實(shí)現(xiàn)將可能發(fā)生的壞賬損失分散到不同的會(huì)計(jì)年度中，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。
3.實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益的平衡經(jīng)營(yíng)
任何企業(yè)都想使自己的企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、上市，民營(yíng)銀行也不例外。但是，在飛速擴(kuò)張的背后，民營(yíng)銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。這主要是由于在我國(guó)各省之間、各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與文化存在較大的差異，因此，如果民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全、不完善必然會(huì)在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)中加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的不斷延伸與發(fā)展，必然會(huì)于銀行的不成熟的管理水平之間產(chǎn)生矛盾，風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)也就是必然的。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行而言，規(guī)模并不重要，盈利才能給股東帶來更大的利益，而有效地控制風(fēng)險(xiǎn)才是盈利的最佳保障，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，減少風(fēng)險(xiǎn)的積累，在發(fā)展規(guī)模與效益上選擇一個(gè)平衡點(diǎn)是民營(yíng)銀行思考的問題。
總之，發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)、構(gòu)建一個(gè)多層次的金融服務(wù)體系是目前我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期發(fā)生經(jīng)濟(jì)格局變化的一種有效選擇。允許并鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展能夠有效的提高我國(guó)金融體系的運(yùn)作效率，解決我國(guó)在經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中遇到的金融瓶頸問題。
參考文獻(xiàn)：
[1]毛曉昊.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展路徑之思考[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2010（01）
隨著國(guó)家金融政策制度的推進(jìn)與完善，金融領(lǐng)域的改革也在持續(xù)發(fā)力，促使民營(yíng)銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。特別是外資銀行的未來進(jìn)駐條件在一步步放寬后，民營(yíng)銀行的服務(wù)理念、理財(cái)產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)合作、企業(yè)文化等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展力與國(guó)外民營(yíng)銀行的市場(chǎng)成熟度相比，發(fā)展能力還處于低級(jí)階段、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀也不理想，存在著各種問題。因此，如何能夠正確認(rèn)識(shí)和挖掘出我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展?jié)摿透?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)和發(fā)現(xiàn)我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位和拓展空間，才是目前亟需研究和解決的問題。
二、民營(yíng)銀行的含義
雖然民營(yíng)銀行發(fā)展至今規(guī)模不小，但目前國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的界定尚無定論。歸總來講，主要集中在資本控股、服務(wù)對(duì)象和管理機(jī)構(gòu)三方面。資本控股就是說凡是由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行，服務(wù)對(duì)象就是講凡是由民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行，管理機(jī)構(gòu)就是看凡是以公司體制來運(yùn)營(yíng)的銀行就是民營(yíng)銀行。這是當(dāng)前學(xué)術(shù)界最為認(rèn)可的三種說法，當(dāng)然一切還在研究和完善當(dāng)中，可至少為界定民營(yíng)銀行的身份、研究其發(fā)展理念、創(chuàng)新其理財(cái)政策提供了有益思路和借鑒。
三、民營(yíng)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用
民營(yíng)銀行的存在，一定程度上緩解并改善了金融市場(chǎng)壟斷的現(xiàn)狀，對(duì)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)起到了有利的推動(dòng)作用，更對(duì)利率市場(chǎng)化改革注入了新的動(dòng)力。目前，按照我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)實(shí)力和凈利潤(rùn)排名，可以明顯看出我國(guó)五大國(guó)有銀行仍然處于龍頭地位，具有絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，這其中有國(guó)家資源的過渡性集中原因所造成的，引起的負(fù)面效應(yīng)就是銀行業(yè)的壟斷性，一些稀缺資源得不到有效配置，小微企業(yè)融資較難等問題，從而引發(fā)一些高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。而民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，不僅能夠有力推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，而且還能從專業(yè)對(duì)口的角度出發(fā)，更好地降低企業(yè)融資成本、把握金融風(fēng)險(xiǎn)、提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性。通過資金的融注，更能從政策層面和主體領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的把控，跟進(jìn)國(guó)家助力微小企業(yè)的政策走向，大力加強(qiáng)金融市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)力，進(jìn)而提升民營(yíng)銀行的金融創(chuàng)新水平，使其得到更好地發(fā)展。
四、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
我國(guó)民營(yíng)銀行在經(jīng)過了改革開發(fā)后至上世紀(jì)末、本世紀(jì)初到2008 年金融危機(jī)初和金融危機(jī)后三個(gè)階段的發(fā)展，目前總體上存在著已建立和正籌建的兩種民營(yíng)銀行類型。據(jù)現(xiàn)有的4000 家銀行金融機(jī)構(gòu)而言，真正算得上民營(yíng)資本控制的民營(yíng)銀行所占的比例還很低，范圍之內(nèi)的還普遍存在著規(guī)模不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、業(yè)務(wù)種類不齊全、理財(cái)產(chǎn)品不科學(xué)、服務(wù)質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等問題，尤其是在存款和結(jié)算的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上做得不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和執(zhí)行效率也較低。特別是外在因素，諸如外資銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、金融商業(yè)的互信問題、資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管控等都是我國(guó)民營(yíng)銀行目前需要加強(qiáng)和提升的領(lǐng)域。唯一具有里程碑意義的是民營(yíng)銀行試點(diǎn)制度，無疑是一大亮點(diǎn)。但這一制度能否很好地執(zhí)行，關(guān)鍵還在于科學(xué)合理的管理體系能否建立，即以理財(cái)產(chǎn)品為主導(dǎo)的縱向管理體系和以客戶關(guān)系為主導(dǎo)的內(nèi)部管理體系有機(jī)地統(tǒng)一起來?？傊?，目前我國(guó)民營(yíng)銀行要想走得更快、更遠(yuǎn)、更穩(wěn)，其現(xiàn)狀不容樂觀。
五、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展所面臨的問題
( 一) 初期建立信用度的問題
金融資本的信譽(yù)，直接關(guān)系到銀行未來發(fā)展的前景。尤其是民營(yíng)銀行，能否把良好的信用作為自身發(fā)展的生存之道，將直接決定著民營(yíng)銀行能否順利地吸收民間存款、擴(kuò)大自己的資產(chǎn)規(guī)模、提升資本的流通效益，無疑這是民營(yíng)銀行發(fā)展壯大的必要前提。再加上民營(yíng)銀行目前都處于一種局部試點(diǎn)和探索階段，規(guī)模布局較小、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較少，自然宣傳方面的效用就會(huì)降低，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的人們對(duì)其并不了解，與農(nóng)村信用社、儲(chǔ)蓄銀行等相比，其信用接受度和認(rèn)可度都會(huì)大打折扣，缺失了社會(huì)公信度，自然就會(huì)喪失、丟掉企業(yè)和居民的信任和存款。
( 二) 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍受限制的問題
因?yàn)槊駹I(yíng)銀行受政策制度的影響，就會(huì)使得民營(yíng)銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候受到區(qū)域性的限制。比如有限牌照制，即要求民營(yíng)銀行只能按照相關(guān)制度在一定區(qū)域內(nèi)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，不能在全國(guó)范圍內(nèi)根據(jù)情況隨意開設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)等; 相關(guān)金融監(jiān)管部門針對(duì)民營(yíng)銀行的資金規(guī)模大小以及每項(xiàng)存貸款的額度數(shù)等都進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定和相關(guān)要求，不能有絲毫漏洞;在宏觀政策和制度規(guī)定方面，民營(yíng)銀行的金融業(yè)務(wù)類別和經(jīng)營(yíng)范圍也會(huì)受到限制，包括它的存款準(zhǔn)備金率、貸款計(jì)提數(shù)額等方面，都與其他銀行有著很大的區(qū)分和不同，這就在很大程度上增加了民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性和運(yùn)營(yíng)的難度性。
( 三) 服務(wù)對(duì)象存貸款的擔(dān)保問題
國(guó)有銀行或者外資銀行，大多數(shù)情況下面對(duì)的都是一些具有穩(wěn)定收入的群體，無論是存款還是貸款，風(fēng)險(xiǎn)性都極小。而民營(yíng)銀行服務(wù)的對(duì)象和客戶往往都是一些普通大眾，這就給金融業(yè)務(wù)帶來了很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)、存在著很多不穩(wěn)定的因素。勿需置疑，國(guó)有銀行有國(guó)家信用來?yè)?dān)保，那民營(yíng)銀行靠什么來?yè)?dān)保? 靠國(guó)家，不可能，因?yàn)檫@會(huì)直接改變民營(yíng)銀行的性質(zhì)，而且數(shù)量之多，也不可能滿足所有的要求。其結(jié)果就會(huì)失掉儲(chǔ)戶的信任，不僅資金得不到安全的保證，還會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來頗多不穩(wěn)定的誘因，因此這是一個(gè)亟需探討和解決的問題。
( 四) 資本管理運(yùn)行不科學(xué)的問題
民營(yíng)銀行，顧名思義就是它的資金來源于民間，從初期的組建到后期的運(yùn)行，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利性和資本天生的逐利性，就會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行在初期的組建過程中，股權(quán)安排會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)致命的問題，一個(gè)是獨(dú)大性，即銀行的原始股權(quán)集中于少數(shù)人的手中，銀行的金融運(yùn)行方案不能純粹按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律來進(jìn)行，資金的投入、政策的制定等控制權(quán)都掌握在銀行內(nèi)的大股東手中，用銀行本身來進(jìn)行圈錢或者融資，以隨時(shí)調(diào)度和緩解自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和融資問題; 另一種則相反，則是分散性股權(quán)和股東人數(shù)的眾多性，二者的交錯(cuò)就會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行在制定規(guī)章制度和方針政策時(shí)，出現(xiàn)意見的矛盾性和沖突性，缺乏前沿創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念和高效的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，缺乏比如公益金融產(chǎn)品服務(wù)、三農(nóng)專業(yè)對(duì)口金融服務(wù)等項(xiàng)目，從而加劇了民營(yíng)銀行內(nèi)在的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)性。
六、促進(jìn)民營(yíng)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策
( 一) 加大宣傳力度，樹立良好信譽(yù)
鑒于政策限制和經(jīng)營(yíng)服務(wù)的區(qū)域性，民營(yíng)銀行應(yīng)該另辟途徑，采取積極主動(dòng)的宣傳戰(zhàn)略，著重宣傳自己的運(yùn)營(yíng)性質(zhì)、金融戰(zhàn)略、服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、金融產(chǎn)品等，擴(kuò)大其軟文化的影響力和范圍圈。而且，民營(yíng)銀行還可以借用自己民營(yíng)企業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，利用其親和力、人脈圈等，從而讓社會(huì)上的一些大中小微企業(yè)和居民認(rèn)識(shí)、了解并認(rèn)可民營(yíng)銀行的存在性和運(yùn)營(yíng)性。比如民營(yíng)銀行可以組織一些關(guān)于服務(wù)對(duì)象和金融產(chǎn)品為宣傳主題的活動(dòng); 可以通過軟文化的實(shí)力，比如對(duì)銀行的所屬標(biāo)志、網(wǎng)點(diǎn)的連鎖性設(shè)計(jì)等方式，為自己的外在形象進(jìn)行宣傳，從而讓民營(yíng)銀行的形象真正樹立起來。
( 二) 提升人員素質(zhì)，優(yōu)化管理方式
民營(yíng)銀行的團(tuán)隊(duì)工作動(dòng)力和合作理念能否被真正調(diào)動(dòng)起來，其員工的綜合業(yè)務(wù)素養(yǎng)至關(guān)重要。是故，民營(yíng)銀行首先要要采取多種機(jī)制，比如加大內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度、從社會(huì)高校招引高素質(zhì)的金融人才、與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作等方式，從而快速提升員工的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。那如何建立起有效的激勵(lì)機(jī)制? 這就涉及到了民營(yíng)銀行的管理結(jié)構(gòu)方式，是從管理的結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，抑或是從產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行優(yōu)化，當(dāng)然二者的協(xié)調(diào)配合和適度集中才能從根本上避免權(quán)限的隨意性和分化性，只有相互制約和激勵(lì)，才能在金融運(yùn)營(yíng)的范圍上和決策的科學(xué)性方面達(dá)到自身優(yōu)化的目的，以提升民營(yíng)銀行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。
( 三) 設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，落實(shí)存款保險(xiǎn)
鑒于民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)性質(zhì)和金融信用問題，要想讓其得到社會(huì)的認(rèn)可和儲(chǔ)戶的信任，就必須要引用存款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取一種市場(chǎng)化的監(jiān)管模式，讓民營(yíng)銀行的擔(dān)保和監(jiān)管運(yùn)營(yíng)取得一種安全性的效果。當(dāng)然，這就必須以間接方式引用國(guó)家信用來保證民營(yíng)銀行能夠得到社會(huì)的信任，從而提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而最根本的目的就是落實(shí)存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的償付能力，以合理的擔(dān)保費(fèi)用來確保存款人的利益不受損失，自然而然民營(yíng)銀行的信用度也就隨之提升，這就為民營(yíng)銀行的維持運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很好的保障。
( 四) 合理運(yùn)行資本，完善監(jiān)管制度
民營(yíng)銀行首要要根據(jù)已有的相關(guān)法律法規(guī)，并結(jié)合自身資本運(yùn)行與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)際情況，對(duì)融入的民間資本做出科學(xué)合理的市場(chǎng)化運(yùn)行方案，專業(yè)的金融業(yè)務(wù)由銀行的負(fù)責(zé)人做出明確細(xì)則，在資本盈利性和權(quán)力集中性方面達(dá)到平衡點(diǎn)。當(dāng)然，隨后的制度監(jiān)管不可或缺，
民營(yíng)銀行開閘后，有關(guān)民營(yíng)銀行發(fā)展的討論成為金融領(lǐng)域的一個(gè)焦點(diǎn)問題。黨的十八屆三中全會(huì)提出，銀行的發(fā)展要注意普惠金融，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性，國(guó)有銀行當(dāng)前在普惠方面不能很好地發(fā)揮作用。當(dāng)前的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是那些容易被忽視的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中微小企業(yè)缺少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)于實(shí)施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農(nóng)村村民提供了平等的享受金融交易的權(quán)利，如果民營(yíng)銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)。民營(yíng)銀行可以在農(nóng)村金融市場(chǎng)拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展，使二者達(dá)到共贏的局面。
一、民營(yíng)銀行及其市場(chǎng)定位
民營(yíng)銀行的定義主要可以從以下三個(gè)不同層面來理解：第一是從產(chǎn)權(quán)角度來解釋，認(rèn)為民營(yíng)銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，按照市場(chǎng)化的機(jī)制經(jīng)營(yíng)管理，認(rèn)為民營(yíng)銀行是現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的企業(yè);第三是從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行服務(wù)理論，將民營(yíng)銀行的定義概括為主要是為民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)的銀行。
如何把民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)得更好，是當(dāng)前民營(yíng)銀行應(yīng)該考慮的主要問題。在當(dāng)前銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，民營(yíng)銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規(guī)模較小，要想快速發(fā)展應(yīng)當(dāng)明確自己的市場(chǎng)定位。本文認(rèn)為民營(yíng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有差異化、品牌化和特色化的經(jīng)營(yíng)理念，使得民營(yíng)銀行有自己的市場(chǎng)定位：農(nóng)戶、中小微企業(yè)。
民營(yíng)銀行作為靈活運(yùn)作的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)和中小微企業(yè)方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大，農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大，但是服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)較少，民營(yíng)銀行可以抓住這一契機(jī)，準(zhǔn)確定位，拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到雙贏的目的。
二、民營(yíng)銀行與農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
1、民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
民營(yíng)銀行在中國(guó)發(fā)展起步較晚，但是近幾年隨著國(guó)家支持力度的加大，民營(yíng)銀行發(fā)展較為迅速。目前，我國(guó)的民營(yíng)銀行有批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國(guó)建立的民營(yíng)銀行和部分審批籌建的民營(yíng)銀行，這都預(yù)示著我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了新進(jìn)展。
從當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展情況來看，雖然發(fā)展速度較快，但是目前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國(guó)有商業(yè)銀行仍然是主導(dǎo)，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額較小。民營(yíng)銀行的金融市場(chǎng)占有率中僅占5%，地方政府和企業(yè)控股的銀行占到35%，國(guó)有銀行的比例高達(dá)60%。
圖1列舉了部分民營(yíng)銀行的2014年資產(chǎn)規(guī)模。民營(yíng)銀行在國(guó)家政策的支持下，持續(xù)健康發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模都在不斷增加，民營(yíng)銀行的發(fā)展打破了國(guó)有銀行的壟斷，不斷增加的資產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展格局。
2、農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
近幾年隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的投入不斷增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也隨之增加。多種銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率仍然較低，巨大的市場(chǎng)潛力卻吸引著更多的銀行開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大。近幾年，國(guó)家不斷提出支持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策，農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)逐漸發(fā)展的中小企業(yè)對(duì)于資金的需求將會(huì)更多，在破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展的過程中，資金的需求規(guī)模潛力巨大，農(nóng)村金融市場(chǎng)吸引著更多的銀行進(jìn)入。
如圖2所示，從2008―2014年農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人均純收入穩(wěn)步快速增加，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)也蘊(yùn)藏著巨大潛力。而相對(duì)的農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模卻跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)有3.5萬億元的農(nóng)戶貸款，占全部銀行貸款總數(shù)的6.5%。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，所以巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)有待于進(jìn)一步開發(fā)。
（2）不同類型銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。為了推進(jìn)工、農(nóng)、中、建銀行的商業(yè)化改革，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，銀行大量裁撤、合并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，減少了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但是近幾年來，隨著國(guó)家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，以求能夠快速占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行正在不斷進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行是服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)方面起到了重要作用。
潛力巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)也吸引眾多國(guó)外銀行來參與競(jìng)爭(zhēng)。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國(guó)第一個(gè)村鎮(zhèn)銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國(guó)最早、開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)最多的外資機(jī)構(gòu)。隨后，隨著我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，不斷開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（3）潛力背后的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)背后同樣也存在著金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于廣大農(nóng)戶缺乏金融意識(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足，所以銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)上也存在著風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)成本高、收益低的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，在農(nóng)民信用意識(shí)建設(shè)方面，缺乏有效的宣傳，農(nóng)民信用意識(shí)淡薄也使得農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，由于當(dāng)前農(nóng)村金融設(shè)施落后，金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)備跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，廣大農(nóng)戶的交易金額較少，民營(yíng)銀行服務(wù)農(nóng)村金融成本和交易成本較高。
三、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的必要性
1、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的天然優(yōu)勢(shì)
民營(yíng)銀行作為機(jī)制靈活的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)，在開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)上具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，首先表現(xiàn)為交易成本的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)是農(nóng)戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國(guó)有銀行在服務(wù)農(nóng)村金融時(shí)，一般都是按照大客戶服務(wù)程序進(jìn)行，相對(duì)地就會(huì)增加交易的成本。而民營(yíng)銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，由于其運(yùn)行機(jī)制靈活，組織架構(gòu)、管理層次較少，所以就會(huì)節(jié)省交易成本。
除此之外，民營(yíng)銀行的創(chuàng)新能力也有一定的比較優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行可以根據(jù)不同的農(nóng)村地區(qū)，推出不同的服務(wù)項(xiàng)目，針對(duì)不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，設(shè)立專門的扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的針對(duì)性較強(qiáng)的民營(yíng)銀行。一般而言，加快民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅可提升民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)民營(yíng)銀行內(nèi)資金實(shí)力，更重要的是可以解決當(dāng)前小微企業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求。
2、民營(yíng)銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的有效實(shí)現(xiàn)途徑
現(xiàn)有的國(guó)有銀行在開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)方面投入不足，大力發(fā)展民營(yíng)銀行，憑借其靈活的機(jī)制，可以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)有效需求不足的問題。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展較快，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，存在有效需求不能及時(shí)得到滿足的現(xiàn)狀，而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)其資金供給存在明顯的障礙。民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)并進(jìn)參與競(jìng)爭(zhēng)后，農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的效率就會(huì)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)。推進(jìn)民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是為了不斷開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，優(yōu)化現(xiàn)有金融資源配置效率。
四、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題
1、民營(yíng)銀行發(fā)展缺乏寬松的政策環(huán)境
當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，民營(yíng)銀行的發(fā)展是金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的重要表現(xiàn)。雖然國(guó)家放寬了民營(yíng)銀行的設(shè)立條件，但是民營(yíng)銀行的設(shè)立審批程序依然復(fù)雜，民營(yíng)銀行在中國(guó)發(fā)展的規(guī)模較小，配套環(huán)境不完善，導(dǎo)致民營(yíng)銀行發(fā)展較為緩慢，在開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)方面民營(yíng)銀行缺少寬松的政策環(huán)境。
目前，國(guó)家沒有建立完善科學(xué)的金融監(jiān)管體制，要使民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展，必須改革目前的銀行監(jiān)管制度，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上得不到農(nóng)戶的信任，和傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行處于劣勢(shì)地位。所以在開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力不足，嚴(yán)重影響了民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)服務(wù)的范圍受到限制，比如相關(guān)部門對(duì)民營(yíng)銀行的資金規(guī)模、可以借貸的數(shù)額都有明確的限制，導(dǎo)致民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上沒有寬松的環(huán)境發(fā)展自己，也不能更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2、國(guó)有銀行壟斷下民營(yíng)銀行發(fā)展困難
1996年民生銀行的成立，打破了國(guó)有銀行壟斷的局面?，F(xiàn)階段，我國(guó)的銀行體系呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成了當(dāng)前的金字塔狀的銀行體系中，工農(nóng)中建交五大國(guó)有行占市場(chǎng)份額的60%，大型國(guó)企和地方政府平臺(tái)公司控股的銀行占35%，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額僅有5%。
當(dāng)前，國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)本身就比較激烈，而加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，無疑加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行的設(shè)立都是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，沒有形成規(guī)模的市場(chǎng)效應(yīng)，這也就說明民營(yíng)銀行無法在全國(guó)性農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行資源調(diào)配。
按照我國(guó)規(guī)定的存款利率只能上調(diào)10%，現(xiàn)在更多的農(nóng)戶把余款存入理財(cái)產(chǎn)品。如何吸引更多的儲(chǔ)戶，帶動(dòng)民營(yíng)銀行的效率，提升業(yè)務(wù)量，將是民營(yíng)銀行面臨的重要問題。
3、民營(yíng)銀行存在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，與傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行在信譽(yù)上存在信用風(fēng)險(xiǎn)的問題。信用是銀行生存發(fā)展的根基，民營(yíng)銀行要想不斷擴(kuò)大在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的影響力，良好的信用是民營(yíng)銀行吸收農(nóng)戶存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)首要條件。
民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信譽(yù)問題直接影響其業(yè)務(wù)的拓展，但是民營(yíng)銀行的信用建立是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的問題。民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于探索起步階段，發(fā)展規(guī)模不大，而且農(nóng)村地區(qū)對(duì)于民營(yíng)銀行的了解不是很深，認(rèn)為民營(yíng)銀行成立的目的是為了圈取更多農(nóng)戶的錢，導(dǎo)致民營(yíng)銀行的信譽(yù)不是很高。和傳統(tǒng)的國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社相比，不能較好地得到廣大農(nóng)戶認(rèn)可。廣大村民沒有對(duì)民營(yíng)銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上開展業(yè)務(wù)。
4、農(nóng)戶信用缺失影響民營(yíng)銀行發(fā)展
民營(yíng)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的過程中，也會(huì)受到農(nóng)戶信用等級(jí)的影響，農(nóng)戶信用水平的高低影響到民營(yíng)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度。一些農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，但是部分農(nóng)戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。
本文收集了2010―2013年農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。在現(xiàn)階段農(nóng)戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)方面存在困難。
近幾年人民銀行數(shù)據(jù)顯示，到目前為止我國(guó)有1.3億人建立了信用等級(jí)，但是目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口有7.5億，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用等級(jí)制度有待于進(jìn)一步提高。信用等級(jí)水平的評(píng)定，有利于民營(yíng)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，對(duì)于民營(yíng)銀行和農(nóng)村金融市場(chǎng)都能起到很好的作用。
此外，農(nóng)民進(jìn)行貸款時(shí)可以抵押的東西不多，固定資產(chǎn)較少且變現(xiàn)能力不足。在當(dāng)前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴(yán)重影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。
五、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)策
1、構(gòu)建合理的民營(yíng)銀行發(fā)展政策環(huán)境
民營(yíng)銀行的發(fā)展是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，是構(gòu)建多元化金融體系的必要舉措，當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展，要建立適合其發(fā)展的各種政策環(huán)境。
（1）構(gòu)建利于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度環(huán)境。構(gòu)建良好的金融監(jiān)管環(huán)境，優(yōu)化民營(yíng)銀行發(fā)展的金融環(huán)境，加強(qiáng)國(guó)家對(duì)于民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。營(yíng)造公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，消除民眾對(duì)民營(yíng)銀行的所有制歧視。民營(yíng)銀行要想發(fā)展，就要不斷開拓業(yè)務(wù)范圍。國(guó)家應(yīng)積極扶持民營(yíng)銀行的發(fā)展，通過各種優(yōu)惠政策，例如稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼制度，給予民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村市場(chǎng)足夠的支持力度，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。除此之外，國(guó)家層面要加強(qiáng)立法建設(shè)，使得民營(yíng)銀行的發(fā)展有法律的保障，為其營(yíng)造公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境提供強(qiáng)有力的支持。
（2）完善監(jiān)管制度，提高民營(yíng)銀行監(jiān)管水平。強(qiáng)化中央銀行、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管力度，可以成立專門的金融監(jiān)管局來對(duì)平時(shí)的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是加大對(duì)于民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度，完善我國(guó)的金融監(jiān)管體系，達(dá)到有效對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管的目的。
完善監(jiān)管的方法，提高監(jiān)管體系對(duì)于民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。這就要求相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)于民營(yíng)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明化，使民營(yíng)銀行更好地接受社會(huì)各界的監(jiān)督，確保監(jiān)管體系的可行性。
2、增強(qiáng)實(shí)力，打破國(guó)有銀行壟斷
民營(yíng)銀行按照新的運(yùn)行機(jī)制，按照企業(yè)的組織架構(gòu)發(fā)展，具有較好的發(fā)展活力。健全的公司法人治理結(jié)構(gòu)，是民營(yíng)銀行發(fā)展的組織保障，是擴(kuò)大其規(guī)模的必要前提。當(dāng)前的金融市場(chǎng)是多元化的金融機(jī)構(gòu)并存的局面，民營(yíng)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的一個(gè)要素，其重要性不言而喻。增強(qiáng)民營(yíng)銀行的實(shí)力，就要求民營(yíng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、人員匹配等各方面都要達(dá)到一定規(guī)模，使得民營(yíng)銀行有實(shí)力和國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)。打破當(dāng)前國(guó)有銀行一花獨(dú)放的局面，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力、競(jìng)爭(zhēng)力。
民營(yíng)銀行的發(fā)展要合理定位，要抓住當(dāng)前國(guó)家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有利局面，進(jìn)軍市場(chǎng)潛力巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，找到自己的定位，加快發(fā)展，和國(guó)有銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上相互競(jìng)爭(zhēng)，各自發(fā)揮不同的作用，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、推進(jìn)民營(yíng)銀行信譽(yù)建設(shè)
民營(yíng)銀行作為經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的新生力量，承擔(dān)著促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)，作為剛剛開發(fā)的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)。信譽(yù)作為無形資產(chǎn)，是一個(gè)銀行生存發(fā)展的根基。民營(yíng)銀行的信譽(yù)建設(shè)關(guān)系到銀行生存發(fā)展的根本，在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)之中，如果民營(yíng)銀行有了較高的利潤(rùn)率，較高的資本充足率，儲(chǔ)戶就會(huì)相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽(yù)。要建立一套法規(guī)制度，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新建民營(yíng)銀行的盈利性、流動(dòng)性的監(jiān)管;善于尋找制度創(chuàng)新，通過尋找試點(diǎn)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，然后逐步推進(jìn)，就可以創(chuàng)建一批良好信譽(yù)的民營(yíng)銀行。
4、加快農(nóng)戶信用體系建設(shè)
農(nóng)戶信用體系建設(shè)是保障民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)性支撐。建立信用體系制度，可保證民營(yíng)銀行順利開展業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上不斷開拓自身業(yè)務(wù)，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍性，達(dá)到更好地服務(wù)農(nóng)村金融的目的。
首先，要加強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)建設(shè)，不斷加強(qiáng)宣傳，科普個(gè)人信用建設(shè)的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續(xù)普及建立農(nóng)戶信用檔案，建立個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)身份證，記錄個(gè)人的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，形成農(nóng)戶的日常信用記錄。最后，加強(qiáng)國(guó)家在信用方面的法律建設(shè)，加強(qiáng)立法，使得居民信用建設(shè)有法可依，減少民營(yíng)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)的后顧之憂，不斷為民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)提供支持。
對(duì)此,我們認(rèn)為加快銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開放,是當(dāng)前金融改革的核心環(huán)節(jié)。從根本上看,中國(guó)銀行業(yè)還存在幾方面典型弱項(xiàng):缺乏完備的、多層次的機(jī)構(gòu)體系,主要表現(xiàn)為扎根基層、面向小企業(yè)的中小銀行嚴(yán)重缺位;市場(chǎng)布局存在非均衡性,農(nóng)村領(lǐng)域普遍缺乏銀行的支持;產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還有待優(yōu)化,雖然近年來民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的比例在增加,但國(guó)有股、國(guó)有控股企業(yè)法人股仍占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì),同時(shí)對(duì)民營(yíng)資本的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入一直沒有放開。其中,民營(yíng)銀行改革將成為新時(shí)期中國(guó)金融發(fā)展的核心問題之一。
如何看待歐美銀行“國(guó)有化”問題
各國(guó)金融演進(jìn)的過程都表明,民營(yíng)控股一直是銀行業(yè)發(fā)展的主流。當(dāng)然,隨著美國(guó)次貸危機(jī)的不斷演進(jìn),越來越多的歐美銀行被卷入了危機(jī),包括花旗在內(nèi)的多家銀行逐漸呈現(xiàn)了“國(guó)有化”趨勢(shì),已成為了全球的焦點(diǎn)。對(duì)此,我們認(rèn)為這并不能夠成為我國(guó)拒絕銀行民營(yíng)化改革的理由。
首先,民營(yíng)化一直是世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。雖然由于應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的需要,歐美國(guó)家近期有一些銀行被“國(guó)有化”,但是各國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)都表示民營(yíng)銀行仍然是最有效率的模式。當(dāng)然,從歐美銀行業(yè)的總量來看,本次危機(jī)中也只有少數(shù)銀行被“國(guó)有化”,無論從國(guó)有資本占銀行業(yè)總資本的比重來看,還是從國(guó)有銀行占所有銀行的比重來看,都是微不足道的。
其次,歐美部分銀行的“國(guó)有化”呈現(xiàn)出“雙刃劍”特征,引起股票市場(chǎng)、銀行管理團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)烈反應(yīng)。國(guó)有化結(jié)果首先就是股票大幅貶值,然后引領(lǐng)金融股及其他相關(guān)板塊集體跳水,所以股市投資者并不希望銀行實(shí)行國(guó)有化。而存款人并不受影響,因?yàn)橛新?lián)邦存款保險(xiǎn)作保障,銀行分支機(jī)構(gòu)也會(huì)照常運(yùn)營(yíng),但也會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。眾多歐美銀行業(yè)人士認(rèn)為,國(guó)有化會(huì)損害金融部門,使信貸環(huán)境更加惡化,還會(huì)降低公眾信心。
再次,歐美銀行的“國(guó)有化”,實(shí)際上是非常手段不得不為。經(jīng)濟(jì)層面而言,歐美政府已不能接受下一個(gè)破產(chǎn)的“雷曼兄弟”出現(xiàn)。從花旗銀行陷入困境開始,由實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致商業(yè)銀行陷入困境,被看作是金融危機(jī)的第二波,目前歐美銀行問題重重,“國(guó)有化”是解決銀行問題的一個(gè)辦法。再有大型機(jī)構(gòu)出現(xiàn)倒閉,引發(fā)金融體系崩潰是美歐政府所不愿意看到的。一旦有這種跡象出現(xiàn),政府必須及時(shí)出手。而銀行被“國(guó)有化”后,儲(chǔ)戶們不會(huì)再擔(dān)心銀行倒閉而造成存款損失,市場(chǎng)上的融資活動(dòng)也可以得到加強(qiáng)。
最后,歐美銀行的“國(guó)有化”只是權(quán)宜之計(jì)。雖然西方政府已同意吸收銀行資產(chǎn)負(fù)債表上價(jià)值數(shù)千億美元的不良資產(chǎn)損失,這些銀行實(shí)際上已經(jīng)被國(guó)有化了。然而長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,“國(guó)有化”前景肯定黯淡,政府的股權(quán)會(huì)隨著危機(jī)的緩解而逐漸被稀釋?！皣?guó)有化”將銀行的債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)變成了公眾責(zé)任,確實(shí)用了納稅人的錢,但危機(jī)過后政府會(huì)慢慢以各種方式退出,美國(guó)始終是以民營(yíng)銀行為主體的。今年6月份,美國(guó)財(cái)政部批準(zhǔn)了十家問題資產(chǎn)援助基金(TARP)資助銀行贖回逾680億美元的政府優(yōu)先股,意味著去年10月受美國(guó)政府注資支持的美國(guó)大銀行,逐漸走上了“反國(guó)有化”道路,更證明了所謂的歐美銀行“國(guó)有化”趨勢(shì)已經(jīng)落幕。
由此來看,次貸危機(jī)中歐美銀行的表現(xiàn),恰好說明了“國(guó)有化”或者“民營(yíng)化”達(dá)到極度,都會(huì)產(chǎn)生“過猶不及”的風(fēng)險(xiǎn)。就我們國(guó)家的銀行業(yè)來說,則是民營(yíng)化不足的問題。
中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展重點(diǎn)
目前,國(guó)內(nèi)對(duì)民營(yíng)銀行的概念一直存在爭(zhēng)議,我們則認(rèn)為,民營(yíng)銀行指在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中以民營(yíng)資本控股的、有著良好的公司治理結(jié)構(gòu)并且采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的銀行,而在促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的早期,還要強(qiáng)調(diào)其必須優(yōu)先服務(wù)于特定金融短缺領(lǐng)域。
從社會(huì)需求來看,無論是高端的金融產(chǎn)品,還是基礎(chǔ)性的銀行服務(wù),都還未使得公眾完全滿意,這就說明銀行業(yè)的供給還遠(yuǎn)未飽和。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展是加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、全面提高金融體系服務(wù)質(zhì)量的需要,是應(yīng)對(duì)外資銀行壓力、增強(qiáng)中國(guó)對(duì)外金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的需要,是解決中小企業(yè)融資困境的重要措施,也是滿足農(nóng)村金融有效需求的必要途徑,并且能夠?yàn)槊耖g融資尋找出口,降低非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展必須堅(jiān)持幾個(gè)原則,一是在銀行所有權(quán)方面,必須由民間資本(非國(guó)有資本)真正占據(jù)控股地位的銀行。二是在銀行經(jīng)營(yíng)權(quán)方面,必須獨(dú)立自主進(jìn)行公司內(nèi)部權(quán)力結(jié)構(gòu)架設(shè),自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。三是在業(yè)務(wù)重點(diǎn)方面,民營(yíng)銀行雖然與其他銀行一樣可以自由選擇資產(chǎn)配置,但政府應(yīng)該通過適當(dāng)引導(dǎo),使其更著眼于民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)或農(nóng)村等金融資源供給不足的領(lǐng)域。從理論上說,作為自主經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu),民營(yíng)銀行當(dāng)然可以自由決定業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)配置,但近期內(nèi)發(fā)展民營(yíng)銀行的最大意義在于能夠解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融資源供求的失衡。換句話說,如果民營(yíng)銀行的發(fā)展目標(biāo)只服務(wù)于大城市、大企業(yè)等對(duì)象,那么政府雖然不應(yīng)刻意加以限制,但也不應(yīng)納入促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的政策支持范疇。
之所以進(jìn)行這樣的限定,首先是因?yàn)楫?dāng)前對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本的限制和約束仍然太多,呈現(xiàn)出金融開放的內(nèi)外不平等性,不利于金融市場(chǎng)的公平。不打破國(guó)有資本主導(dǎo)的現(xiàn)有銀行體制,既不適應(yīng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求,也不符合現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律。
其次,具有市場(chǎng)化的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式,也是民營(yíng)銀行的一個(gè)必要條件。在現(xiàn)實(shí)中,雖然有的金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上已經(jīng)具有了民間資本主導(dǎo)的特征,但是在許多方面仍然保留了“國(guó)有”色彩,如主要管理人員仍由政府任命、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到政府較大干預(yù)等,這樣的銀行同樣不能稱之為真正的民營(yíng)銀行。
再就是從不同類型民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位來看,一是對(duì)于農(nóng)村民營(yíng)銀行來說,如果把在農(nóng)村吸收的零散資金投放到城市地區(qū),就違背了設(shè)立農(nóng)村民營(yíng)銀行的初衷。因此,農(nóng)村民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)定位于農(nóng)村,用來滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求,這一點(diǎn)應(yīng)以法律的形式固定下來。二是對(duì)于以城市商業(yè)銀行改造而成的、或者新設(shè)銀行來說,其市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)選擇應(yīng)該著眼于為社區(qū)服務(wù)。三是對(duì)于全國(guó)性股份制商業(yè)銀行所改造成的民營(yíng)銀行,則可以繼續(xù)發(fā)揮其原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)定位。除此之外,這些全國(guó)性民營(yíng)銀行更應(yīng)辦成具有較高“美譽(yù)度”與較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的“品牌商業(yè)銀行”。
總體來看,在促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的試點(diǎn)期,首先應(yīng)努力為民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行業(yè)的資本準(zhǔn)入創(chuàng)造更加完善的環(huán)境,逐漸允許民營(yíng)資本的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)。其次,以改造或新設(shè)的民營(yíng)資本控股銀行為改革突破點(diǎn),同時(shí)鼓勵(lì)民營(yíng)資本入股參與各類銀行金融機(jī)構(gòu)。
中國(guó)民營(yíng)銀行改革的模式選擇
在具體模式的選擇中,民營(yíng)銀行改革可以采取改造和新設(shè)機(jī)構(gòu)并重的思路。
一方面,可將現(xiàn)有的銀行通過各種途徑轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行。我們認(rèn)為,現(xiàn)存的股份制銀行與我們所倡導(dǎo)的民營(yíng)銀行最為接近,改造的基礎(chǔ)最好、難度最小,因此,應(yīng)該將其作為我國(guó)改造全國(guó)性民營(yíng)銀行的突破口。另外,一部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也可以通過重組改造成地方性民營(yíng)銀行,它們的數(shù)量多、規(guī)模小,業(yè)務(wù)上有明顯的區(qū)域特征,與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)合非常緊密,為地方企業(yè)服務(wù),完全可以進(jìn)行民營(yíng)化改造。民營(yíng)資本可以采取收購(gòu)、兼并等方式,直接參股甚至控股城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。
另一方面,在促進(jìn)民營(yíng)銀行改革的過程中,增量改革同樣非常重要。當(dāng)然,通過新設(shè)方式發(fā)展民營(yíng)銀行,必須控制規(guī)模和速度,在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),新設(shè)民營(yíng)銀行只能限制在地方性、區(qū)域性的范圍內(nèi),這也是當(dāng)前發(fā)展民營(yíng)銀行的內(nèi)外環(huán)境所決定的。在實(shí)踐中,新設(shè)民營(yíng)銀行的領(lǐng)域主要在以下兩個(gè)方面具有較高可行性:首先,是依托村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革,允許出現(xiàn)真正的民營(yíng)控股村鎮(zhèn)銀行;其次,在中小城市,無論是城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化改造,還是新設(shè)民營(yíng)銀行,一個(gè)可行的選擇就是打造社區(qū)銀行,即在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則設(shè)立主要服務(wù)于社區(qū)小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。
應(yīng)該說,當(dāng)前民營(yíng)銀行的發(fā)展可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,相對(duì)于上世紀(jì)的情況來看,民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇已經(jīng)足以支撐其改革的深入。同樣,在各國(guó)促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的初期,都會(huì)受到一些其內(nèi)在弊端與缺陷的影響,如民營(yíng)銀行的信用層次低、可能出現(xiàn)關(guān)聯(lián)貸款、人才儲(chǔ)備不足等問題,是各國(guó)在銀行發(fā)展中所共同面臨的,并不能作為拒絕銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開放的理由。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,民營(yíng)銀行的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)卻是國(guó)有銀行所不能比擬的。雖然民營(yíng)銀行發(fā)展會(huì)帶來一些風(fēng)險(xiǎn),但只要制度設(shè)計(jì)合理,這樣的風(fēng)險(xiǎn)是可以被控制在一定范圍內(nèi)的,而不會(huì)積累成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,在促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的問題上,要避免因噎廢食,盡快順應(yīng)現(xiàn)代金融體系發(fā)展的規(guī)律,加快促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展建設(shè)。在完善制度環(huán)境和監(jiān)管體系的背景下,加快民營(yíng)資本對(duì)銀行業(yè)的準(zhǔn)入,才符合國(guó)家和公眾的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。
[論文摘要]較高的利息和不穩(wěn)定的借貸環(huán)境，不僅對(duì)借貸人發(fā)展企業(yè)不利同時(shí)也對(duì)放貸人收回本金沒有較為可靠的保障，這樣就使得建立民營(yíng)銀行迫在眉睫。文章從建立民營(yíng)銀行的必要性和重要性談起，對(duì)民營(yíng)銀行的事前監(jiān)督準(zhǔn)入問題和事中運(yùn)行過程中的監(jiān)管做出了分析，并對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行進(jìn)入金融市場(chǎng)的法律規(guī)制的提出了一些建議。
[論文關(guān)鍵詞]民營(yíng)銀行 必要性 準(zhǔn)入 監(jiān)管
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的改革，大量的民營(yíng)企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，然而企業(yè)的發(fā)展離不開大量資金支持，在民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如國(guó)有銀行對(duì)其提供的貸款所占比重甚少，這就使民營(yíng)企業(yè)不得不將資金的來源目光投向民間，但民間借貸因其自身的局限性和風(fēng)險(xiǎn)性，所以給社會(huì)帶來了一定程度上的不穩(wěn)定性并對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了一定程度上的阻礙。針對(duì)這樣的社會(huì)現(xiàn)狀，民營(yíng)銀行呼之欲出。
一、建立民營(yíng)銀行的必要性和重要性
銀行作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力和動(dòng)力來源。在我國(guó)，銀行由中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國(guó)有企業(yè)準(zhǔn)備的國(guó)有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國(guó)有銀行對(duì)其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。
什么是民營(yíng)銀行？筆者認(rèn)為民營(yíng)銀行也就是私營(yíng)銀行，是指由民營(yíng)資本控制的，以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)的采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行。民營(yíng)銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國(guó)有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受國(guó)家的控制，而實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營(yíng)性為其最主要的特征。
（一）建立民營(yíng)銀行的必要性
首先，民營(yíng)銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國(guó)實(shí)際上因國(guó)有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢(shì)的地位占據(jù)了整個(gè)銀行市場(chǎng)的絕對(duì)多數(shù)份額。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營(yíng)銀行的發(fā)展必將使我國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。
其次，將民營(yíng)銀行引入我國(guó)金融制度可以有利于各類銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國(guó)家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場(chǎng)，這也是民營(yíng)銀行未來的巨大的市場(chǎng)。引入民營(yíng)銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，同時(shí)加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。
第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營(yíng)銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長(zhǎng)期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢莊”是我國(guó)明令禁止的，雖然暫時(shí)起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴(yán)重社會(huì)后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會(huì)使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會(huì)使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營(yíng)銀行的雛形。
（二）建立民營(yíng)銀行的重要性
民營(yíng)銀行在職能上的優(yōu)勢(shì)是國(guó)有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營(yíng)企業(yè)甚至是個(gè)人提供貸款服務(wù)。使得民營(yíng)企業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)也使得民營(yíng)銀行自身在銀行業(yè)更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行的功能上民營(yíng)銀行填補(bǔ)了國(guó)有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級(jí)，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國(guó)有銀行，也可以說是一項(xiàng)便民利民的措施。
隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營(yíng)銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場(chǎng)靈活性、自主性和私營(yíng)性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)改革開放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國(guó)有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)企業(yè)非國(guó)有即外資的尷尬局面，做到對(duì)外開放與對(duì)內(nèi)開放并重 。
二、民營(yíng)銀行設(shè)立的困境分析
我國(guó)民營(yíng)銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國(guó)民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競(jìng)爭(zhēng)。而現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。
目前，民營(yíng)銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國(guó)并沒有專門的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對(duì)民營(yíng)銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。
（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境
銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營(yíng)業(yè)性以及明顯的社會(huì)性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)，對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對(duì)民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)也是對(duì)公眾安全的重要保障。
第一，對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)定的注冊(cè)資本過低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對(duì)的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定過低，就會(huì)使得一些不具備競(jìng)爭(zhēng)能力的民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對(duì)公眾的不安全性。反之如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定的過高，又會(huì)在很大程度上限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而不能起到建立民營(yíng)銀行對(duì)銀行業(yè)的積極作用。
第二，對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人經(jīng)營(yíng)能力的考察。民營(yíng)銀行有其自身的私營(yíng)性和資本的私有性，并且我國(guó)民營(yíng)企業(yè)對(duì)聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識(shí)和經(jīng)營(yíng)能力，并對(duì)其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。
（二）退出機(jī)制監(jiān)管的困境
在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營(yíng)銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個(gè)良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會(huì)安定。對(duì)此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對(duì)于此時(shí)的民營(yíng)銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個(gè)原則，即一是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個(gè)原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個(gè)途徑：一是市場(chǎng)處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動(dòng)并購(gòu)；二是通過強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。
三、民營(yíng)銀行的立法建議
由于民營(yíng)銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒有必要再專門制定一部《民營(yíng)銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對(duì)規(guī)范民營(yíng)銀行的規(guī)定，對(duì)二者有區(qū)別的對(duì)待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營(yíng)銀行”的規(guī)定時(shí)可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。
