發(fā)布時(shí)間：2023-07-09 08:54:56
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的縣域銀行發(fā)展思路樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
簽約儀式緊湊簡約儲備金融資源支持扶貧開發(fā)
為了使開業(yè)及簽約儀式更富有意義，桐柏農(nóng)商銀行堅(jiān)持高效、務(wù)實(shí)、簡樸的作風(fēng)，簡約布置會場，嚴(yán)謹(jǐn)安排會議流程，精選簽約企業(yè)在開業(yè)儀式上正式簽約，為“政銀”扶貧，“銀企”對接提供平臺，綜合各項(xiàng)力量將金融資源放在支企發(fā)展、支農(nóng)脫貧的重心上，會上領(lǐng)導(dǎo)講話直指要點(diǎn)、言簡意賅，各級領(lǐng)導(dǎo)及與會人員對桐柏農(nóng)商銀行金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧簽約儀給予了高度評價(jià)，會議作風(fēng)統(tǒng)一了與會人員對開展扶貧工作的信心，樹立了良好的企業(yè)形象。
政銀聯(lián)合政策推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧得到高效支持
在關(guān)于扶貧開發(fā)工作的重要指示下，桐柏縣委、縣政府的大力推動(dòng)下，各級各部門圍繞扶貧工作凝心聚力，廣泛參與。桐柏縣扶貧開發(fā)局、財(cái)政局與桐柏農(nóng)商銀行聯(lián)合制定戰(zhàn)略合作協(xié)議，大力推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)扶貧低息貸款項(xiàng)目”，由縣財(cái)政局出資1000萬元作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，桐柏農(nóng)商銀行注入5000萬元向精選的扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、家庭農(nóng)場、扶貧農(nóng)戶等發(fā)放財(cái)政貼息貸款，桐柏農(nóng)商銀行2016年計(jì)劃首批投放貸款5000萬元，2018年達(dá)到1億元。
銀企對接精準(zhǔn)放貨特色產(chǎn)業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)支撐
桐柏農(nóng)商銀行積極響應(yīng)政府扶貧開發(fā)工作號召，主動(dòng)承擔(dān)社會扶貧責(zé)任，積極探索扶貧攻堅(jiān)新途徑，建立“政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶申報(bào)貸款、扶貧金融評估、多形式聯(lián)合擔(dān)保、扶貧貼息支持”的融資機(jī)制，全面摸排轄內(nèi)貧困村、建卡貧困戶的相關(guān)信息，支持農(nóng)戶走“一戶一品”、“一村一產(chǎn)”的發(fā)展路子，精選一批具有產(chǎn)業(yè)前景、發(fā)展?jié)摿Φ姆鲐毱髽I(yè)，科學(xué)制定資金投放計(jì)劃，助力脫貧致富。
貸款創(chuàng)新園地制宜特色產(chǎn)品助力金融扶貧
構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的根本目的在于保持農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中的有效競爭力。城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系猶如農(nóng)行應(yīng)對市場競爭的兩翼，既要保持城市業(yè)務(wù)的可靠增長，也要拓展縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的廣闊金融市場。從豐城支行業(yè)務(wù)增長的趨勢看，縣域商業(yè)金融具有很大的潛力，農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域中大有可為。
(一)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，涉農(nóng)業(yè)務(wù)重在培育新的增長點(diǎn)。目前城市業(yè)務(wù)在全行利潤貢獻(xiàn)中占據(jù)重要位置，但作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機(jī)構(gòu)的銀行，農(nóng)行的優(yōu)勢在于擁有全國最多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、最大的從業(yè)人員隊(duì)伍，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢。這是農(nóng)行構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的一個(gè)十分重要的有利條件。而要變有利條件為現(xiàn)實(shí)利潤的增長點(diǎn)，必須著眼于縣域潛在市場、著眼于大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，緊跟縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，重點(diǎn)扶持龍頭企業(yè)發(fā)展，積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)領(lǐng)域，加大對農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的信貸投入。近年來，豐城市在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，涌現(xiàn)出許多特色鮮明、專業(yè)化程度高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。包括梅林鎮(zhèn)的藥湖水面開發(fā)、段潭鄉(xiāng)的“三水”產(chǎn)業(yè)立體開發(fā)；已享有“中國豇豆第一鎮(zhèn)”的袁渡鎮(zhèn)以豇豆生產(chǎn)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”的形式，建立蔬菜生產(chǎn)基地；筱塘鄉(xiāng)主要生產(chǎn)“元和”皮蛋，杜市鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“子龍”凍米糖，拖船鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“三星”田螺醬，小港鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“一品齋”醬菜等，這些生產(chǎn)各種名優(yōu)特稀農(nóng)產(chǎn)品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已占到全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的四分之一左右，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)所生產(chǎn)的各種特色農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)和農(nóng)民收入的主要來源，而這些農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)在集群化發(fā)展過程中，金融需求是十分旺盛的，要通過積極探索有別于城市業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)思維的管理、授信、考核和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，全面推行小企業(yè)信貸管理體制，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，從而不斷培育新的利潤增長點(diǎn)。
(二)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，城市業(yè)務(wù)是主干。城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、雙層經(jīng)營是農(nóng)行的最大優(yōu)勢，面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域與加快發(fā)展城市業(yè)務(wù)是相輔相成的有機(jī)整體。城市市場和大客戶是農(nóng)行重要的盈利支柱，并通過價(jià)值鏈延長對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著龍頭和帶動(dòng)作用。把城市業(yè)務(wù)做好了，農(nóng)行在縣域的骨干支柱作用才能發(fā)揮得更充分；只有城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)都活躍起來，農(nóng)行的綜合競爭力才能得到更快、更好的提升。這些年，豐城支行緊緊抓住豐城以能源強(qiáng)市、以能源興產(chǎn)業(yè)、不斷地攀升新的平臺的戰(zhàn)略機(jī)遇，把城鎮(zhèn)區(qū)作為營銷主戰(zhàn)場，深化扁平化改革，全面提高直銷能力，按照批零兼顧、擇優(yōu)進(jìn)入的原則，集約經(jīng)營區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)法人客戶業(yè)務(wù)和高端個(gè)人客戶業(yè)務(wù)。通過擴(kuò)大直接經(jīng)營、優(yōu)化資源配置、加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高服務(wù)質(zhì)量等多手段，積極開發(fā)、推廣新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)新理財(cái)和避險(xiǎn)產(chǎn)品，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融資源優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，做好上游系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶營銷鏈接工作，把握地方經(jīng)濟(jì)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化機(jī)遇，積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)了城市業(yè)務(wù)經(jīng)營活力，確保城市主體業(yè)務(wù)增量市場份額位居前矛。截至2007年7月底，豐城支行存款增量占當(dāng)?shù)厮拇髧猩虡I(yè)銀行的82.87%，位居四行首位；實(shí)現(xiàn)貸款凈投放近7億元，創(chuàng)歷史最高水平，其中主要是豐城電廠、華伍、金馬房地產(chǎn)、人民醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)客戶，城市業(yè)務(wù)對利潤增長的貢獻(xiàn)度進(jìn)一步提升，這為農(nóng)行更好地服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造了條件。
(三)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，重點(diǎn)在于立足全面營銷，通過城鄉(xiāng)一體化聯(lián)動(dòng)，輻射和帶動(dòng)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為商業(yè)銀行，增加盈利和提高經(jīng)營效益是其本質(zhì)屬性。目前，農(nóng)村金融需求正呈現(xiàn)綜合化、多樣性的特征，客戶價(jià)值鏈不斷延長，在這種情況下，農(nóng)行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，牢牢把握發(fā)展機(jī)遇，立足于全面營銷、重點(diǎn)突破，加強(qiáng)與重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和市場對接，大中小并舉，加大市場拓展力度，輻射和帶動(dòng)周邊區(qū)域和系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這個(gè)方面，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，實(shí)質(zhì)上是一種城鄉(xiāng)一體聯(lián)動(dòng)的體系，要充分利用城市營銷的有益經(jīng)驗(yàn)和開發(fā)的高附加值的產(chǎn)品，加大營銷力度，堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營，特別是要加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷力度，抓好小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新試點(diǎn)工作，繼續(xù)實(shí)行“目錄管理+特別授權(quán)”運(yùn)作方式，穩(wěn)步推廣“成長通”小企業(yè)可循環(huán)貸款，積極營銷短期信貸產(chǎn)品，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。同時(shí)，有選擇地支持有市場帶動(dòng)作用的家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶，骨干城鎮(zhèn)重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目和農(nóng)民自建房工程，逐步實(shí)現(xiàn)集約化和適度規(guī)?；?jīng)營，在服務(wù)“三農(nóng)”中實(shí)現(xiàn)市場價(jià)值最優(yōu)化目標(biāo)。
二、特色化經(jīng)營：構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的根本出路
當(dāng)前農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，尤其是幾家大銀行逐步退出部分縣域市場后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”貸款難問題突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的矛盾亟待解決。而要突破這一瓶頸，根本的出路在于走特色化經(jīng)營的路子，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，使農(nóng)行成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，最大限度地滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。
(一)瞄準(zhǔn)特色產(chǎn)業(yè)。近年來，豐城針對豐電、豐礦、蘭豐水泥、蘭豐塑業(yè)、港源硅業(yè)、同濟(jì)豐宇、三維化纖等企業(yè)在供應(yīng)、生產(chǎn)鏈條上相互依存、相互利用的特點(diǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，綜合利用廢棄物，開發(fā)中下游產(chǎn)品，大力發(fā)展煤炭化工產(chǎn)品深加工等各種相關(guān)產(chǎn)業(yè)，培育循環(huán)利用本地資源的新興產(chǎn)業(yè)，以循環(huán)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展推動(dòng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，打造以工業(yè)園區(qū)為中心、以省屬企業(yè)為依托、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)為基礎(chǔ)的三大工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長極，將華伍、蘭豐、潤田、同宇、港源硅業(yè)、三福軋鋼等一批企業(yè)項(xiàng)目引入工業(yè)園區(qū)，全市已形成能源、冶金、建材、機(jī)電、塑業(yè)五大支柱產(chǎn)業(yè)。此外，在豐城市發(fā)現(xiàn)了大量的富硒土壤資源，初步控制面積524.70平方公里，主要分布董家、泉港、梅林等8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)，占江西省的1/4強(qiáng)。豐城充分利用得天獨(dú)厚的自然資源，著手進(jìn)行富硒綜合開發(fā)利用示范，加快富硒農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)步伐，走出一條現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展路子。豐城這些特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就是縣域業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。應(yīng)通過政策激勵(lì)，牢牢把握產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、資源開發(fā)、城鄉(xiāng)建設(shè)和消費(fèi)升級帶來的機(jī)遇，鼓勵(lì)縣域業(yè)務(wù)拓展向這些優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)聚集，重點(diǎn)支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽(yù)、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。2006年豐城農(nóng)行看準(zhǔn)豐城市是江西省首屈一指的水禽養(yǎng)殖基地的實(shí)際，通過貸款600萬元支持華陽羽絨服廠的發(fā)展，起到了良好的示范作用。(二)發(fā)展特色業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮農(nóng)行的規(guī)模優(yōu)勢，以“金鑰匙、金e順、金光道、金穗卡”產(chǎn)品為載體，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、服務(wù)范圍寬、員工網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)規(guī)模大的優(yōu)勢，打造具有自身特色的品牌優(yōu)勢與核心競爭力。在市場營銷和產(chǎn)品建設(shè)上，要以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點(diǎn)，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的工資和匯兌服務(wù)。在中間業(yè)務(wù)上，要加快中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，推進(jìn)個(gè)人理財(cái)、個(gè)人住房貸款、貸記卡、電子銀行和外匯等業(yè)務(wù)再上新臺階。積極推廣新通寶卡、民工卡等系列產(chǎn)品；大力拓展收單市場，強(qiáng)化用卡激勵(lì)措施，擴(kuò)大持卡消費(fèi)；加大自助機(jī)投入和更新力度，加強(qiáng)銀商結(jié)盟，改善用卡環(huán)境。加強(qiáng)組合營銷，做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。拓寬壽險(xiǎn)產(chǎn)品營銷渠道，深入推進(jìn)期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品組合營銷。加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行發(fā)展等。
(三)完善特色服務(wù)。要緊緊把握城鄉(xiāng)一體化、城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大和區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈聯(lián)動(dòng)發(fā)展的機(jī)遇，繼續(xù)鞏固負(fù)債業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢，加強(qiáng)大中型客戶維護(hù)和拓展力度，制定優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶營銷管理辦法，合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，有效進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)、服務(wù)分層、客戶分流，培育和拓展一批信譽(yù)良好、誠信度高、回報(bào)豐厚的中高端個(gè)人客戶群體。注重大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，制定實(shí)施對城市周邊的工業(yè)園區(qū)和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整體服務(wù)方案，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的水電路氣暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和科教文衛(wèi)、通訊傳媒等公共事業(yè)項(xiàng)目提供專業(yè)化金融服務(wù)。同時(shí)，要積極打造連接城鄉(xiāng)的金融橋梁和紐帶，加大龍頭企業(yè)扶持力度。堅(jiān)持商業(yè)化原則，實(shí)行分類指導(dǎo)，跟蹤城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素雙向流動(dòng)和工農(nóng)業(yè)交融發(fā)展的新趨勢，重點(diǎn)支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽(yù)、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”運(yùn)作模式，由支持單個(gè)農(nóng)戶向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，起到“輻射一面、帶動(dòng)一片”的作用。要按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權(quán)責(zé)對稱的原則，健全完善以市分行、支行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主體的三級服務(wù)架構(gòu)，實(shí)施分層專業(yè)服務(wù)，通過價(jià)值鏈延長對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮龍頭和帶動(dòng)作用。近年來，豐城采取多種優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)社會資金不斷地流向基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)和民營企業(yè)等各個(gè)投資領(lǐng)域，促進(jìn)了社會公共事業(yè)發(fā)展，也成為拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。現(xiàn)在，豐城全市民營企業(yè)達(dá)到近900家，全市43.6%的行政村實(shí)現(xiàn)了通水泥(油)路，這些為拓展農(nóng)行的特色服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。
三、差異化競爭：創(chuàng)新縣域管理機(jī)制的有效措施
構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的難點(diǎn)主要在于農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)依然高于城市業(yè)務(wù)。因此，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，應(yīng)該著眼于縣域經(jīng)濟(jì)差異性大、需求層次多的基本特點(diǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，打造差異化競爭優(yōu)勢。
(一)創(chuàng)新?lián)７绞?。?jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的旺盛需求，預(yù)計(jì)到2020年新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15-20萬億元。從改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)際看，盡快建立農(nóng)村貸款擔(dān)保基金，是推進(jìn)營運(yùn)資金渠道多元化和確?？h域貸款規(guī)模的關(guān)鍵。應(yīng)該鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶和縣域中心企業(yè)融資提供抵押擔(dān)保。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)造條件發(fā)展對縣域金融機(jī)構(gòu)和龍頭企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)，積極參加有國家政策支持的政策性貸款招標(biāo)，建立起具有農(nóng)行特色的小企業(yè)服務(wù)體系。通過創(chuàng)新授權(quán)授信方式和業(yè)務(wù)管理流程，加大對縣域的信貸投入力度，提高信貸運(yùn)作效率，確?？h域貸款規(guī)模和占比逐年提高。
(二)創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。要以客戶需求引導(dǎo)服務(wù)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品組合和服務(wù)。目前農(nóng)行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品，證券、保險(xiǎn)、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金融產(chǎn)品，這些都是強(qiáng)化農(nóng)行金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)。要積極推廣電子銀行、銀行卡、保險(xiǎn)、基金以及個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑谛庐a(chǎn)品，為相當(dāng)一部分先富起來的農(nóng)民提供更高層次的金融服務(wù)，依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的工資和匯兌服務(wù)；要與中小企業(yè)共同成長，實(shí)行特別準(zhǔn)入制度支持其做大做優(yōu)；要積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)；通過加強(qiáng)組合營銷，做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓寬壽險(xiǎn)產(chǎn)品營銷渠道，深入推進(jìn)期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品組合營銷；進(jìn)一步整合優(yōu)化產(chǎn)品、渠道、流程、應(yīng)用和平臺，有效推進(jìn)服務(wù)方式向分層式、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)移。加大科技投入力度，科學(xué)配備物理網(wǎng)點(diǎn)和自助網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；金融布局；金融服務(wù)：調(diào)查
中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0049-03
城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代化的必由之路，是破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要依托。而了解和把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融布局情況，對于掌握與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相配套的金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)和金融服務(wù)產(chǎn)品推廣情況，從而進(jìn)一步提高金融服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的水平，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。因此，本文選取了晉城市沁水縣為調(diào)查樣本，就新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融布局情況及存在的問題作了深入調(diào)查和思考。
一、沁水縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)推進(jìn)情況和遠(yuǎn)景規(guī)劃
沁水縣位于山西省東南部，全縣總面積2676.6平方公里，轄7鎮(zhèn)7鄉(xiāng)、9個(gè)社區(qū)、242個(gè)建制村，人口21.51萬。近年來，沁水縣把推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要途徑，高起點(diǎn)規(guī)劃，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，立足縣情實(shí)際，確立了以“一城兩區(qū)”為核心，建制鎮(zhèn)為骨架、新農(nóng)村建設(shè)為基礎(chǔ)、工業(yè)化帶動(dòng)、一體化發(fā)展的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展思路，到“十二五”末，縣城人口將達(dá)到6萬人；以端氏嘉峰工業(yè)區(qū)為中心，沿沁河流域向外輻射鄭村、胡底、鄭莊，四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)組群發(fā)展，建成新型工業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)；以中村旅游區(qū)為中心，沿歷山向東輻射土沃、張村，三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)連片開發(fā)，形成生態(tài)低碳旅游區(qū)。以“一城兩區(qū)”為帶動(dòng)，推進(jìn)全縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)實(shí)現(xiàn)新跨越，納入規(guī)劃片區(qū)的人口達(dá)到14.4萬人，占全縣總?cè)丝诘?0%。
在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，沁水縣堅(jiān)持主攻縣城、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，按照“一城、一帶、一圈、一區(qū)”的特色城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展思路，重點(diǎn)實(shí)施十大城市建設(shè)工程、十大城鄉(xiāng)一體化建設(shè)工程和十大城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，強(qiáng)力推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，把“建設(shè)山水園林宜居縣城，打造端氏商貿(mào)區(qū)、嘉峰工業(yè)區(qū)、中村旅游區(qū)、鄭莊特色農(nóng)業(yè)區(qū)”作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，依托豐富的無煙煤和煤層氣資源，做大做強(qiáng)煤炭、煤層氣兩大支柱產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，有效吸納農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中。截至2013年底，全縣常住人口達(dá)21.4588萬人，其中，城鎮(zhèn)人口8.3324萬人，比2012年新增3421人，城鎮(zhèn)化率達(dá)到38.83%，比2012年提高了1.45個(gè)百分點(diǎn)，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)日新月異，城鄉(xiāng)面貌煥然一新，一個(gè)富裕、文明、生態(tài)、和諧的新沁水正在崛起。
但從總體上看，沁水縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)模仍然較小，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提升力度還不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，且城鄉(xiāng)規(guī)劃、行業(yè)規(guī)劃“兩張皮”現(xiàn)象較為突出，縣城基礎(chǔ)設(shè)施老化、功能不夠完善，中心集鎮(zhèn)集聚效應(yīng)還不明顯，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)還沒有真正起到輻射帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心作用。按照新型城鎮(zhèn)化建設(shè)十年遠(yuǎn)景規(guī)劃，縣城居民將由目前的5萬人，增加到2020年的10萬人，以目前的配套設(shè)施很難滿足需求。
二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融布局情況及存在問題
新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對于推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，消除城鄉(xiāng)差別，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化、市場化具有重要意義。而金融服務(wù)作為社會公共服務(wù)的重要組成部分，涉及到居民生產(chǎn)、生活的方方面面，對于提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)品味和提高城鎮(zhèn)居民生活水平具有積極推動(dòng)作用。從調(diào)查情況看，沁水縣金融服務(wù)布局結(jié)構(gòu)難以滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)快速發(fā)展的需求。主要表現(xiàn)在：
（一）金融網(wǎng)點(diǎn)布局短缺，不能滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求
首先，金融機(jī)構(gòu)布局不合理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)擺布明顯不足。前幾年，各國有商業(yè)銀行以追求利潤最大化為目標(biāo)，普遍實(shí)行了“農(nóng)村退出”戰(zhàn)略，對設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的規(guī)模和效益不高的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了市場退出，致使部分商業(yè)銀行縣支行變成了只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的“光桿司令”，成為僅為一定范圍內(nèi)居民服務(wù)的“社區(qū)銀行”，占有金融資源的數(shù)量與服務(wù)群眾的水平嚴(yán)重不匹配。在當(dāng)時(shí)的發(fā)展水平下，金融服務(wù)尚能基本滿足居民需要，但是近年來隨著國家扶持農(nóng)村各項(xiàng)優(yōu)惠政策的實(shí)施，農(nóng)村發(fā)展步伐進(jìn)一步加快，金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和水平明顯下降。從沁水縣的情況看，雖然金融機(jī)構(gòu)較為齊全，但網(wǎng)點(diǎn)分布較少，與較大城市“五步一崗、十步一哨”的金融網(wǎng)點(diǎn)布局差別較大，雖然從數(shù)量上看每個(gè)鎮(zhèn)平均擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)2―3個(gè)，但分布嚴(yán)重不平衡，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中在縣城，對建制鎮(zhèn)和中心集鎮(zhèn)發(fā)展的金融服務(wù)相對不足。
其次，金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，新型金融服務(wù)工具短缺。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)村信用社為主，金融服務(wù)產(chǎn)品較為單一，難以與現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)相聯(lián)接，導(dǎo)致結(jié)算在途時(shí)間較長，資金周轉(zhuǎn)緩慢。在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)接人支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)比例、銀行卡發(fā)放和電話銀行開辦比例等較低，ATM機(jī)、商戶POS機(jī)具布放很少，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前甚至尚為空白，導(dǎo)致其在開展咨詢、擔(dān)保、評估等方面力不從心，往往需要與客戶進(jìn)行較長時(shí)間的交往才能掌握足夠的信息，在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)拓展，與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)多層次的金融服務(wù)需求存在較大差距。如沁水縣全轄18個(gè)農(nóng)村信用社目前只有ATM機(jī)5臺。
（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不全，金融供給不能適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需要
新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融服務(wù)需求特別是起步階段的金融服務(wù)需求，主要表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共設(shè)施建設(shè)、住宅建設(shè)等方面，由于這些項(xiàng)目普遍具有公共用品的特點(diǎn)，與商業(yè)銀行短期盈利性目標(biāo)并不相吻合，難以獲得商業(yè)銀行上級行的信貸審批。目前，各國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)普遍上收，有的實(shí)行省分行審批制度，作為縣支行負(fù)責(zé)人和信貸人員只有對項(xiàng)目進(jìn)行考察的義務(wù)，而沒有信貸投放的決定權(quán)，一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)過前期長時(shí)間的考察，完成了風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，上報(bào)省行后卻可能因一些原因被否決，造成無功而返，有的縣支行一年連一個(gè)項(xiàng)目也做不成，信貸業(yè)務(wù)停滯不前，變成了上級行的“儲蓄支行”。隨著縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)水平的提高，城鎮(zhèn)居民收入主體逐漸向土地和資本收入轉(zhuǎn)型，這意味著金融需求也必然從依附勞動(dòng)力收入的小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉(zhuǎn)變，從簡單的信貸模式向創(chuàng)業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)融資模式轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前融資方式基本上依靠傳統(tǒng)的信貸模式，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求很難真正得到及時(shí)支持和滿足。
（三）金融政策調(diào)整滯后于新型城鎮(zhèn)化發(fā)展形勢
一是缺乏金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的整體規(guī)劃。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，各國有控股商業(yè)銀行信貸品種大多由其總行開發(fā)，各分支機(jī)構(gòu)難以根據(jù)屬地實(shí)際需求開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，地方性金融機(jī)構(gòu)對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)研究不足，自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品能力較弱。目前，各國有商業(yè)銀行既沒有新型城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的操作制度，也沒有開辟新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的專項(xiàng)貸款，更無支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款優(yōu)惠政策?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)的信貸品種主要是針對工商企業(yè)的短期流動(dòng)性貸款和中長期貸款（基建和技改貸款），缺少對農(nóng)業(yè)的扶助開發(fā)貸款和10年以上的長期建設(shè)投資，而且貸款方式主要以抵押為主，缺少信用放款。如2013年沁水縣先后組織完成市政公用設(shè)施建設(shè)總投資3.6億元，其中，國家、省、市、縣政府投資及項(xiàng)目單位自籌資金合計(jì)達(dá)3.024億元，占比為84%，而銀行貸款只有0.576億元，占比僅為16%。
二是信貸規(guī)則的制定沒有充分考慮到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。按照目前各商業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入門檻，縣級承貸主體絕大多數(shù)達(dá)不到要求，雖然也有個(gè)別達(dá)到要求的企業(yè)，但卻找不到有能力的擔(dān)保單位。從沁水縣來看，幾乎沒有一家房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)全部擁有符合金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目貸款條件的“五證一批文”（土地使用許可證、用地許可證、城鎮(zhèn)規(guī)則許可證、施工許可證、預(yù)售房許可證、發(fā)改委批文），資金基本靠自籌。再如縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)以城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)建設(shè)項(xiàng)目為主，諸如農(nóng)村水、電、路三網(wǎng)建設(shè)、大型水利建設(shè)、新住宅區(qū)開發(fā)等，承辦單位一般是地方政府相關(guān)主管部門或居委會，這些部門和居委會一般不具備承貸主體資格，銀行主要通過政府投融資平臺墊貸方式介入項(xiàng)目，隨著國家對政府投融資平臺貸款的嚴(yán)格控制，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目信貸投入基本停滯。如截至2014年2月底，沁水縣僅有地方政府融資平臺機(jī)構(gòu)1個(gè)，即沁水縣盛融投資有限責(zé)任公司，該公司在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沁水縣支行貸款余額為1.42億元，所有貸款均用于縣域城市公用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而轄內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)對該公司則均未發(fā)生信貸融資業(yè)務(wù)。
三是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)欠賬較多。當(dāng)前以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為特征的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，推動(dòng)了農(nóng)村人口向城市集中，農(nóng)村社區(qū)向城市型社區(qū)的轉(zhuǎn)變，而與此相配套的社會信用體系建設(shè)相對滯后?？h域經(jīng)濟(jì)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，不僅需要金融為其提供發(fā)展資金，也需要建立完善的分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。從沁水縣來看，農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后，各類自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的周期性波動(dòng)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入的沖擊較大；同時(shí)，越來越多“被城鎮(zhèn)化”的農(nóng)村居民，在人身、財(cái)產(chǎn)、工傷、醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)方面仍然與城市居民存在較大差距，很難迅速融入新型城鎮(zhèn)化的生活環(huán)境。
三、金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考
（一）推進(jìn)金融發(fā)展重點(diǎn)向農(nóng)村延伸
國有商業(yè)銀行既是現(xiàn)代化企業(yè)，也是服務(wù)社會公眾的重要載體，既要追求利潤最大化，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任。在金融發(fā)展政策的制定中，應(yīng)當(dāng)站在國家和諧發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的高度，實(shí)行差別化的考評制度，既要注重經(jīng)營效益的提高，更應(yīng)注重社會形象的樹立，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)允許其低效益甚至適度虧損，通過加大政策支持力度，提高后續(xù)發(fā)展能力，培養(yǎng)金融發(fā)展新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是盡快制定金融支持縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)長遠(yuǎn)規(guī)劃，在貸款利率、信貸風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)确矫鎸?shí)行優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把支持城鎮(zhèn)化作為新業(yè)務(wù)的拓展領(lǐng)域，為金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供政策依據(jù)；二是加快推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織建設(shè)，按照新型城鎮(zhèn)化對金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的新要求，調(diào)整優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)服務(wù)對接能力。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)等應(yīng)優(yōu)先考慮縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局，以滿足縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融需求；三是加快發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域小企業(yè)的生力軍作用，有序發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織。同時(shí)，大力引導(dǎo)國有商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及的基礎(chǔ)設(shè)施、土地、住房等多個(gè)方面，制定與城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的特色發(fā)展戰(zhàn)略；四是大力發(fā)展適合城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中各類群體、項(xiàng)目資金需求特點(diǎn)以及生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等各種資金用途，探索開發(fā)適合縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)也應(yīng)將大城市發(fā)展較為成熟的金融創(chuàng)新產(chǎn)品移植到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中。順應(yīng)信息化與城鎮(zhèn)化協(xié)同發(fā)展的新趨勢，重視網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融等新型服務(wù)渠道，擴(kuò)大有效服務(wù)覆蓋，改善客戶體驗(yàn)，深入推進(jìn)結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)代化。
（二）多措并舉，盡快融入國家推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的規(guī)劃之中
一是圍繞統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，深入推進(jìn)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。積極開展土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，支持城鎮(zhèn)商品房開發(fā)、廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房建設(shè)，支持農(nóng)民宅基地與城鎮(zhèn)商業(yè)用地的置換開發(fā)。靈活運(yùn)用促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧貼息貸款、聯(lián)保貸款等模式，扶持城鎮(zhèn)失業(yè)和就業(yè)困難人員創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效提高城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面和滿足率；二是制定相配套的信貸政策措施，增加貸款操作的靈活性，立足于在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)化社會服務(wù)中尋求商機(jī)，重點(diǎn)了解新型城鎮(zhèn)化建設(shè)供排水、交通、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的資金需求，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程；三是深化投融資體制改革，主張以土地經(jīng)營公司為載體，由財(cái)政或擔(dān)保公司擔(dān)保，向銀行爭取貸款和發(fā)行地方債券作為土地征用、道路骨架以及水、電、氣主管線建設(shè)的周轉(zhuǎn)金。積極探索開辦土地儲備貸款、開辦集合資金委托貸款等創(chuàng)新性城鎮(zhèn)建設(shè)融資手段。同時(shí)，創(chuàng)造條件引導(dǎo)民間資本等各類資金支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。
（三）充分調(diào)動(dòng)社會資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性
應(yīng)當(dāng)按照“政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、市場運(yùn)作、群眾受益”的方針，充分調(diào)動(dòng)社會資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。一是通過對交通、市政基礎(chǔ)設(shè)施等公益性項(xiàng)目進(jìn)行貼息等辦法支持企業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，進(jìn)一步盤活城市公共資產(chǎn)，在城鎮(zhèn)土地轉(zhuǎn)化和升值、房地產(chǎn)增值中籌集建設(shè)資金；二是加快城鎮(zhèn)公用事業(yè)、企業(yè)的公司制改革，完善城鎮(zhèn)財(cái)政管理體制，從制度上保證城鎮(zhèn)建設(shè)穩(wěn)定的資金來源，培育資本市場，最廣泛地吸引社會投資；三是探索組建專業(yè)性的產(chǎn)業(yè)投資基金。通過政府引導(dǎo)，在整合財(cái)政、金融和社會資源的基礎(chǔ)上成立專門的產(chǎn)業(yè)投資基金，從根本上解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融約束；設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，探索設(shè)立大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)基金、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)基金等主要從事創(chuàng)業(yè)性投資的機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)信貸資金、財(cái)政貼息資金和擔(dān)?；鸬暮献?，形成對創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目的融資支持合力。
（四）完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系和社會信用體系
一是積極推進(jìn)保險(xiǎn)市場發(fā)展。農(nóng)村保險(xiǎn)對平抑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高防災(zāi)能力、維護(hù)社會穩(wěn)定具有重要作用。應(yīng)通過利用農(nóng)信社、郵電所、農(nóng)技站、衛(wèi)生所等機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化農(nóng)網(wǎng)綜合服務(wù)功能，完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面。同時(shí)，不斷提高工程保險(xiǎn)承保規(guī)模，推進(jìn)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和醫(yī)院、學(xué)校等公共設(shè)施建設(shè)，提高縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的綜合承載能力；二是建立健全城鎮(zhèn)新增人口的社會保障體系。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等公共服務(wù)配套改革，推出保障適度、保費(fèi)低廉、手續(xù)簡便的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，以解決進(jìn)城農(nóng)民基本生活保障，推動(dòng)農(nóng)民身份向市民轉(zhuǎn)變，有序推進(jìn)農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化；三是大力推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”建設(shè)，建立金融知識宣傳教育長效機(jī)制，持續(xù)開展金融知識下鄉(xiāng)、金融知識進(jìn)社區(qū)等活動(dòng)，增強(qiáng)廣大居民的金融意識和信用觀念。加快企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，營造良好的社會信用環(huán)境。四是深入開展金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建活動(dòng)，明確創(chuàng)建任務(wù)和目標(biāo)，嚴(yán)厲打擊制販假人民幣、銀行卡詐騙和亂集資等金融違法行為，打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，為金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供強(qiáng)有力的保障。
同時(shí)也要清醒認(rèn)識到，內(nèi)蒙古欠發(fā)達(dá)的基本區(qū)情仍未改變，發(fā)展中還有不少矛盾和問題，特別是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力活力不足。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，煤電為主的能源產(chǎn)業(yè)比重大，資源依賴程度較高，資源綜合開發(fā)利用水平不高。產(chǎn)業(yè)層次低，初級產(chǎn)品比重大，主要處于產(chǎn)業(yè)鏈前端和價(jià)值鏈低端。新興產(chǎn)業(yè)發(fā)育不足，產(chǎn)業(yè)競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率低于全國平均水平。從城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展看，城鄉(xiāng)發(fā)展差距擴(kuò)大，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展任務(wù)繁重。東西部發(fā)展不平衡，目前全區(qū)近六成的經(jīng)濟(jì)總量和財(cái)政收入集中在呼包鄂，縣域經(jīng)濟(jì)較為薄弱。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力活力看，經(jīng)濟(jì)增長主要依靠投資拉動(dòng)、資源驅(qū)動(dòng)、國有大企業(yè)帶動(dòng)，近年來投資對內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率在70%以上，國有及國有控股企業(yè)投資占全社會固定資產(chǎn)投資總額比重多數(shù)超過或接近50%，“三駕馬車”拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的協(xié)調(diào)性不夠，科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)，非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展滯后，經(jīng)濟(jì)增長的后勁和活力不足。
分析當(dāng)前國內(nèi)外環(huán)境，我區(qū)發(fā)展既有不少的機(jī)遇與條件，也面臨前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。特別是我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30多年的高速增長后，支撐我國發(fā)展的要素條件正在發(fā)生變化，原有的“出口紅利”“人口紅利”和“資源紅利”優(yōu)勢開始減弱，經(jīng)濟(jì)增長面臨的需求和成本的約束日益強(qiáng)化，潛在經(jīng)濟(jì)增長率開始下降，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從兩位數(shù)增長階段開始進(jìn)入個(gè)位數(shù)增長階段。受國內(nèi)外大環(huán)境的影響，我區(qū)經(jīng)濟(jì)放緩趨勢也十分明顯。適應(yīng)國內(nèi)外形勢新變化，關(guān)鍵是要把經(jīng)濟(jì)下行的壓力轉(zhuǎn)變?yōu)榧涌旖?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的內(nèi)在動(dòng)力，努力為經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展挖掘新潛力，形成新動(dòng)力，激發(fā)新活力，培育新優(yōu)勢，開拓新領(lǐng)域，打造內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)“升級版”。內(nèi)蒙古“8337”發(fā)展思路深刻認(rèn)識和把握我國和我區(qū)發(fā)展新的階段性特征，緊緊圍繞我區(qū)發(fā)展的新定位新目標(biāo)，提出了著力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)和著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的新路徑新要求?！叭齻€(gè)著力”抓住了制約內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的三個(gè)突出的結(jié)構(gòu)性問題，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展、打造內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)“升級版”的突破口和著力點(diǎn)。
著力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)新體系
一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是通過建設(shè)一個(gè)又一個(gè)、一批又一批的產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)的。要實(shí)現(xiàn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)的不斷升級、接續(xù)發(fā)展。因此，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心是著力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。按照內(nèi)蒙古“8337”發(fā)展思路，要在鞏固加強(qiáng)農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)地位的同時(shí)，重點(diǎn)圍繞“五個(gè)基地”的產(chǎn)業(yè)定位，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，做大做強(qiáng)農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)，加快發(fā)展服務(wù)業(yè)，加快構(gòu)建傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)新型化、新興產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、支柱產(chǎn)業(yè)多元化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
一是改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。能源工業(yè)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，仍將是我區(qū)的第一支柱產(chǎn)業(yè)。適應(yīng)我國能源需求結(jié)構(gòu)加速升級的趨勢，今后要突出在打造清潔能源輸出基地上做文章。圍繞綠色、安全、高效發(fā)展的目標(biāo)，在抓好資源整合、企業(yè)兼并重組的同時(shí)，加快建設(shè)和改造一批規(guī)?；?、集約化、機(jī)械化、信息化和現(xiàn)代化礦井，加快煤炭的清潔生產(chǎn)及潔凈利用步伐。要在加快現(xiàn)有機(jī)組技術(shù)改造的同時(shí)，建設(shè)大型清潔電力生產(chǎn)基地，采用先進(jìn)技術(shù)減少污染物的排放。同時(shí)要大力發(fā)展天然氣等清潔能源及風(fēng)能、太陽能等可再生能源。加快電網(wǎng)和能源外送通道的建設(shè)，提高能源輸出效率。冶金建材工業(yè)也是我區(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在全國產(chǎn)能過剩的情況下，要把發(fā)展重點(diǎn)放在優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，通過采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備開發(fā)優(yōu)質(zhì)高效新產(chǎn)品。
二是大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)。新世紀(jì)以來，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)的快速增長，主要是依靠煤電產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)的。但受市場和環(huán)境的限制，煤電產(chǎn)業(yè)不可能再像過去那樣幾倍、十幾倍地翻番式增長。一定要及早謀劃，瞄準(zhǔn)前沿，因地制宜地發(fā)展各類新興產(chǎn)業(yè)，努力打造新的支柱產(chǎn)業(yè)，構(gòu)筑新的發(fā)展優(yōu)勢。從我區(qū)實(shí)際出發(fā)，要堅(jiān)持走煤基新興產(chǎn)業(yè)和非煤基新興產(chǎn)業(yè)“兩手抓”的路子。我們說“一煤獨(dú)大”，不是說煤多了不好，而是不能簡單地挖煤賣煤，要立足煤炭資源優(yōu)勢和現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，走依煤而電、依煤而化、依煤而冶的路子。目前看比較現(xiàn)實(shí)的是發(fā)展現(xiàn)代煤化工和有色金屬兩個(gè)產(chǎn)業(yè)。圍繞建設(shè)現(xiàn)代煤化工生產(chǎn)示范基地，在試驗(yàn)示范的基礎(chǔ)上加快產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，努力延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，盡快做大產(chǎn)業(yè)規(guī)模。要優(yōu)化現(xiàn)代煤化工生產(chǎn)布局，安排煤化工項(xiàng)目必須把水作為首要前置條件，防止對地下水和生態(tài)環(huán)境的破壞。原字號產(chǎn)品比重高、附加值低、延伸加工不足，是制約有色金屬加工業(yè)發(fā)展的主要癥結(jié)。有色金屬加工業(yè)要著力在產(chǎn)業(yè)延伸升級上下功夫，大力推進(jìn)探、采、選、冶、加一體化建設(shè)，重點(diǎn)發(fā)展下游產(chǎn)品和高附加值產(chǎn)品，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向高端化、產(chǎn)品向終端化發(fā)展。在發(fā)展煤基新興產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，積極培育非煤基新興產(chǎn)業(yè)。依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和比較優(yōu)勢，重點(diǎn)發(fā)展煤機(jī)、礦機(jī)、風(fēng)機(jī)、化機(jī)、重型機(jī)械和特種運(yùn)載車輛等，加快發(fā)展模具、關(guān)鍵零部件生產(chǎn)等配套產(chǎn)業(yè)，積極支持汽車制造業(yè)發(fā)展，盡快把裝備制造業(yè)培育成重要的支柱產(chǎn)業(yè)。順應(yīng)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，大力發(fā)展云計(jì)算、稀土材料、電子制造、生物制藥和林沙草等產(chǎn)業(yè)，形成多元發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)集群。
三是做大做強(qiáng)農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)。我區(qū)在氣候、地理和農(nóng)畜產(chǎn)品資源上都有優(yōu)勢，但優(yōu)勢發(fā)揮得還不充分，食品加工產(chǎn)業(yè)鏈要延伸到餐桌還有很長一段距離，還有很多農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)沒有做起來。今后要依托良好的農(nóng)牧業(yè)資源和綠色無污染優(yōu)勢，以抓龍頭企業(yè)帶動(dòng)、知名品牌創(chuàng)建和產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管為重點(diǎn)，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)，提高乳、肉、絨、糧油等農(nóng)畜產(chǎn)品精深加工水平，把內(nèi)蒙古建成綠色農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工輸出基地。
四是加快發(fā)展服務(wù)業(yè)。服務(wù)業(yè)特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展仍比較滯后是我區(qū)發(fā)展的一大軟肋。2012年，我區(qū)第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重僅為34.4%，比2000年降低4.7個(gè)百分點(diǎn)，比全國低10.2個(gè)百分點(diǎn)。為此，要把發(fā)展服務(wù)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)，抓好國家和自治區(qū)促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施的貫徹落實(shí)，特別要加快培育現(xiàn)代物流、金融保險(xiǎn)、文化旅游等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，推動(dòng)服務(wù)業(yè)發(fā)展提速、比重提高、結(jié)構(gòu)優(yōu)化。建設(shè)特色旅游觀光休閑度假基地，是對我區(qū)旅游業(yè)發(fā)展提出的新目標(biāo)新要求。要突出草原文化和地區(qū)特色，著力推出一批精品旅游項(xiàng)目，規(guī)劃建設(shè)一批國內(nèi)外馳名的黃金旅游線路和精品旅游景區(qū)，培育打造一批旅游產(chǎn)品品牌，培育引進(jìn)一批大型旅游集團(tuán)，培養(yǎng)一批優(yōu)秀旅游人才，努力把內(nèi)蒙古建成體現(xiàn)草原文化、獨(dú)具北疆特色的旅游觀光、休閑度假基地。
著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)，開拓經(jīng)濟(jì)發(fā)展新空間
針對我區(qū)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，必須把調(diào)整空間結(jié)構(gòu)、優(yōu)化空間布局作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要任務(wù)，努力促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。我區(qū)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡突出表現(xiàn)在縣域經(jīng)濟(jì)較為薄弱、發(fā)展不平衡上。2012年，我區(qū)還有一半左右旗縣的經(jīng)濟(jì)總量未達(dá)到百億元，旗縣財(cái)政收入不到10億元的還有52個(gè)，全區(qū)尚有31個(gè)國家級貧困縣和26個(gè)自治區(qū)級貧困縣。由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，導(dǎo)致為農(nóng)牧民提供的就業(yè)機(jī)會有限，為縣級財(cái)政提供收入的能力有限，正是內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)發(fā)展差距的癥結(jié)所在。同時(shí)我區(qū)地區(qū)之間的發(fā)展差距，也主要體現(xiàn)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距上。全區(qū)2個(gè)全國百強(qiáng)縣都在鄂爾多斯市；21個(gè)西部百強(qiáng)縣，有11個(gè)集中在呼包鄂地區(qū)。因此，調(diào)整優(yōu)化我區(qū)經(jīng)濟(jì)的空間結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，主要的平臺在縣域，最終的落腳點(diǎn)在縣域。只有著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)，不斷提升縣域經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，才能為城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、全面建成小康社會提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，才能開拓經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展新空間。著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)，要以做大產(chǎn)業(yè)、做活企業(yè)、做強(qiáng)城鎮(zhèn)、做優(yōu)環(huán)境為重點(diǎn)。
一是做大產(chǎn)業(yè)。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐是產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在特色。內(nèi)蒙古各個(gè)旗縣的自然條件、資源稟賦和發(fā)展基礎(chǔ)各不相同，縣域經(jīng)濟(jì)絕不能搞低水平競爭，也沒有必要追求完整的產(chǎn)業(yè)體系，而是堅(jiān)持宜農(nóng)則農(nóng)、宜牧則牧、宜工則工、宜商則商，揚(yáng)長避短，不拘一格，發(fā)揮優(yōu)勢，突出特色，靠做大做強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)，提升縣域競爭力。
二是做活企業(yè)?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)是企業(yè)。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，既要注重引進(jìn)外地大企業(yè)，又要重視培育本地小企業(yè)。隨著生產(chǎn)的社會化、規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)分工與協(xié)作加強(qiáng)，大型企業(yè)紛紛將非核心生產(chǎn)向外擴(kuò)散，給縣域中小企業(yè)帶來配套空間。各地要抓住機(jī)遇，主動(dòng)承接城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，積極引導(dǎo)本地中小企業(yè)圍繞大型企業(yè)搞配套，培育更多的市場主體。
三是做強(qiáng)城鎮(zhèn)?？h城和中心鎮(zhèn)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要載體，是農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和勞動(dòng)力就業(yè)的主要場所，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)。內(nèi)蒙古城鎮(zhèn)化水平雖然高于全國平均水平，但縣域城鎮(zhèn)化率只有31.8%，大部分縣城基礎(chǔ)設(shè)施滯后、產(chǎn)業(yè)支撐能力和公共服務(wù)能力薄弱。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)縣域城鎮(zhèn)化要以做強(qiáng)縣城和中心鎮(zhèn)為重點(diǎn)，促進(jìn)各種生產(chǎn)要素向縣城和中心鎮(zhèn)集中，發(fā)揮其對縣域經(jīng)濟(jì)的輻射帶動(dòng)作用。城鎮(zhèn)建設(shè)要突出特色，完善功能，高起點(diǎn)規(guī)劃，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，高水平管理。要把產(chǎn)業(yè)建設(shè)放在突出位置，依托園區(qū)發(fā)展工業(yè)，圍繞工業(yè)發(fā)展生產(chǎn)業(yè)，面向民生發(fā)展生活業(yè)，促進(jìn)城鎮(zhèn)人口集聚、市場活躍和產(chǎn)業(yè)興旺。
四是做優(yōu)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定性因素。首先要優(yōu)化經(jīng)濟(jì)硬環(huán)境。要加大投入和工作力度，完善縣域交通路網(wǎng)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)縣城供電、供水、供氣和污水處理設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)村牧區(qū)飲水工程和農(nóng)村牧區(qū)電網(wǎng)升級改造建設(shè)，加快覆蓋城鄉(xiāng)的綜合信息服務(wù)體系建設(shè)。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)不能以犧牲生態(tài)環(huán)境為代價(jià)。發(fā)展要符合主體功能區(qū)規(guī)劃，調(diào)整優(yōu)化生產(chǎn)力布局，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中，人口向城鎮(zhèn)集中，居住向社區(qū)集中，堅(jiān)決杜絕無序發(fā)展造成環(huán)境破壞。其次要優(yōu)化經(jīng)濟(jì)軟環(huán)境。努力營造開明開放的政策環(huán)境、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)環(huán)境、公正嚴(yán)明的法制環(huán)境、誠實(shí)守信的市場環(huán)境、安全穩(wěn)定的社會環(huán)境、健康文明的人文環(huán)境?？h級政府要積極轉(zhuǎn)變政府職能，把主要的職責(zé)和任務(wù)放到優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境上來，從而增強(qiáng)對生產(chǎn)要素的吸引力、各個(gè)方面的創(chuàng)造力和整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)的競爭力。
著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，激活各類市場主體新活力
所有制結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)增長主要依靠國有經(jīng)濟(jì)特別是央企大規(guī)模投資帶動(dòng)，是我區(qū)經(jīng)濟(jì)效率不高、動(dòng)力活力不足、居民收入不高的重要原因。近年來，盡管我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)獲得了較快發(fā)展，2011年自治區(qū)非公經(jīng)濟(jì)就業(yè)人員占總就業(yè)人員數(shù)比重、非公企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值比重、非公企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤占規(guī)模以上企業(yè)利潤比重分別達(dá)到76.4%、67.3%和61.3%，非公經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和就業(yè)渠道。但與沿海和周邊很多地區(qū)相比，自治區(qū)非公經(jīng)濟(jì)無論在發(fā)展速度、經(jīng)濟(jì)總量和發(fā)展質(zhì)量等方面都存在較大差距，上述三個(gè)指標(biāo)分別低于全國平均水平14.9、6.5和11.9個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)受觀念、體制等因素限制，非公經(jīng)濟(jì)投資也明顯不足。因此，必須把發(fā)展非公經(jīng)濟(jì)作為改革發(fā)展、富民強(qiáng)區(qū)的戰(zhàn)略任務(wù)來抓。
一要放寬市場準(zhǔn)入。加快落實(shí)國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見（即“新36條”）及其實(shí)施細(xì)則，切實(shí)拆除阻礙民間投資的“玻璃門”“彈簧門”，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入能源、鐵路、金融、市政以及公用事業(yè)和社會事業(yè)領(lǐng)域。
二要強(qiáng)化政策扶持。強(qiáng)化財(cái)稅支持，大規(guī)模減稅降費(fèi)降負(fù)。加快實(shí)施個(gè)體私營企業(yè)零收費(fèi)注冊，對所有私營企業(yè)、個(gè)體工商戶免費(fèi)提供咨詢服務(wù)、免費(fèi)提供登記文本、免費(fèi)辦理登記注冊，拓展個(gè)體工商戶發(fā)展空間，加快實(shí)施注冊資本分期繳付制度。將非公經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)納入到政府采購目錄中，擴(kuò)大政府采購比例。強(qiáng)化金融支持，積極推進(jìn)銀企對接，加快建設(shè)集融資輔導(dǎo)、融資受理、批量推薦、數(shù)據(jù)報(bào)送等功能于一體的融資服務(wù)平臺。引導(dǎo)和鼓勵(lì)內(nèi)蒙古銀行、包商銀行、鄂爾多斯銀行等地方商業(yè)銀行，通過設(shè)立機(jī)構(gòu)、延伸服務(wù)等方式，擴(kuò)大縣域覆蓋面，實(shí)現(xiàn)全區(qū)旗縣區(qū)全覆蓋。鼓勵(lì)農(nóng)村信用社改制成為股份制商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。加強(qiáng)農(nóng)村銀保合作，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。鼓勵(lì)非公企業(yè)組建中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司、產(chǎn)業(yè)投資基金公司，加快發(fā)展典當(dāng)、擔(dān)保、信托、小額貸款、股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等行業(yè)，拓寬融資渠道。強(qiáng)化公共服務(wù)，完善公共服務(wù)體系。要切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，進(jìn)一步減少、簡化行政審批，對涉及多個(gè)部門的投資項(xiàng)目審批，實(shí)行首接聯(lián)辦制，做到一次性申報(bào)，一次性收費(fèi)，一次性同步審結(jié)，提高政府服務(wù)效率。推動(dòng)為中小企業(yè)提供職業(yè)培訓(xùn)、管理咨詢、信用評價(jià)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、質(zhì)量檢測、共性技術(shù)研發(fā)等服務(wù)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高公共設(shè)施的服務(wù)水平，節(jié)約非公有制企業(yè)交易成本。
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[2]重慶晚報(bào).443.6平方公里重慶主城區(qū)面積60年擴(kuò)大了十多倍[EB/OL]
http：///html/dj/sldt/2009-07/118287.htm.2009年7月27日
關(guān)鍵詞:西部地區(qū) 縣域經(jīng)濟(jì) 問題 對策
一、西部地區(qū)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的必然性
黨的十六大提出了“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè),發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),增加農(nóng)民收入,是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)”的論斷。而又如何有效地統(tǒng)籌西部地區(qū)城鄉(xiāng)的發(fā)展,消除現(xiàn)存的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),使得西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到更快更好地發(fā)展呢?這就是我們亟待研究的問題。
西部地區(qū)指的是經(jīng)濟(jì),社會發(fā)展水平相對較低的12個(gè)省區(qū)市。中國要實(shí)現(xiàn)從二元結(jié)構(gòu)向一元結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌,重點(diǎn)是農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,難點(diǎn)則在于西部農(nóng)村。西部的突出問題是農(nóng)村人口多。西部地區(qū)農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?8.75%,非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢;農(nóng)村勞動(dòng)力嚴(yán)重依賴于農(nóng)業(yè),農(nóng)村從業(yè)人員占全部從業(yè)人員的比重高達(dá)61.7%,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差,生產(chǎn)技術(shù)落后;傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和自然經(jīng)濟(jì)所占比重較大;工業(yè)結(jié)構(gòu)處于資源開發(fā)和初級產(chǎn)品加工的階段;產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平低;城市化,工業(yè)化水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于東部地區(qū)。而西部地區(qū)的優(yōu)勢在于有著豐富的水能,石油,天然氣,煤以及有色金屬等自然資源。草地,植物等旅游資源相對都比較豐富,而且這些資源總體開發(fā)利用的水平還很低,但發(fā)展的潛力很大。
西部地區(qū)要實(shí)現(xiàn)全面小康社會的總體目標(biāo),有效統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,必須發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)。
二、西部發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的主要問題
縣域經(jīng)濟(jì)是指在縣域內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心,以農(nóng)村為基地,各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域性經(jīng)濟(jì),它處于宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部、城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的連接點(diǎn);它還是西部有效城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基點(diǎn),也是其落腳點(diǎn);是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌最直接的操作平臺,也是實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重大舉措和突破口。
但是改革開放以來,西部地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)雖有了飛速的發(fā)展,與全國的平均水平相比卻還是有很大的差距。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前全國縣域經(jīng)濟(jì)的平均規(guī)模為:gdp平均為29.5億元,人均地方財(cái)政收入244.25元。以西部大省甘肅為例,其縣域經(jīng)濟(jì)gdp超過29.5億元的縣卻只有9個(gè),僅占全省縣域單位的10.5%;地方財(cái)政收入過億元的縣7個(gè),占其縣域單位的8%;人均地方財(cái)政收入超過244.25元的縣域25個(gè),占全省縣域單位的29%。甘肅省內(nèi)絕大部分縣(市)財(cái)政都處于入不敷出的狀態(tài),基本上都靠是財(cái)政補(bǔ)貼。
1、西部縣(市)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。受區(qū)位條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多因素的影響,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡性問題十分突出。許多縣自然環(huán)境惡劣、區(qū)位條件差,基礎(chǔ)設(shè)施落后,對資金和人才缺乏吸引力,且容易造成惡性循環(huán)。
2、城鎮(zhèn)化發(fā)展水平較低,進(jìn)程緩慢。部分城鎮(zhèn)由于近年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的萎縮,農(nóng)民收入的減緩,財(cái)政支付能力的弱化等,小鎮(zhèn)建設(shè)步伐放慢了,建設(shè)相對滯后,功能發(fā)揮不明顯,轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)人員更加困難。同時(shí),隨著城鎮(zhèn)人口的增加,水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,影響了城鎮(zhèn)功能的發(fā)揮。
3、生產(chǎn)要素大量外流,對外開放程度偏低。一是資金嚴(yán)重短缺。由于縣級財(cái)政拮據(jù),加之國有商業(yè)銀行收縮縣級以下業(yè)務(wù),使西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展深受“失血”之痛,相對東部地區(qū),西部地區(qū)很難吸引銀行貸款。二是人才大量外流。受西部地區(qū)縣的待遇、人居環(huán)境等條件的限制,大中專學(xué)生回縣率很低,到縣級企業(yè)工作更少,在待遇和事業(yè)留人方面缺乏強(qiáng)久吸引力,80%的人才去了沿海地區(qū)和大中城市。三是對外開放程度偏低。西部地區(qū)除了少數(shù)大城鎮(zhèn)外,許多縣域單位很少吸引外商的投資,而且產(chǎn)品也很難外銷。西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的國際聯(lián)系及其產(chǎn)品國際市場依存度是較低的。
4、經(jīng)濟(jì)自主增長乏力,縣級財(cái)政運(yùn)轉(zhuǎn)困難。經(jīng)濟(jì)自主增長乏力主要表現(xiàn)在以下方面:一是縣域投資面臨困境。西部縣域自然資源相對較豐富,但由于交通等基礎(chǔ)設(shè)施條件限制,卻很難吸引社會投資。二是縣域工業(yè)發(fā)展水平低。目前西部縣域工業(yè)大多是一些傳統(tǒng)工業(yè),粗加工產(chǎn)品多,精加工產(chǎn)品少;大眾產(chǎn)品多,名牌產(chǎn)品少,市場活力明顯不足。三是縣域消費(fèi)市場低迷。以上原因,綜合造成西部縣級財(cái)政運(yùn)轉(zhuǎn)比較困難。而西部縣財(cái)政剛性支出直線上
升,目前有許多縣級財(cái)政入不敷出,運(yùn)轉(zhuǎn)十分艱難。
三、西部發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的有效對策
以上分析可以得出,西部縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平與東部相比,相差巨大;與東部相比,亦沒什么優(yōu)勢;與全國平均水平相比,處于較低水平。西部縣域經(jīng)濟(jì)落后既有自然方面的原因,又有歷史方面的原因,是多因素綜合作用的結(jié)果,因此,任何單一的發(fā)展思路對西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是無能為力的。發(fā)展西部縣域經(jīng)濟(jì),有效西部統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展必須要有全局性、長遠(yuǎn)性及具有戰(zhàn)略的眼光,要立足自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和國際國內(nèi)兩個(gè)市場,通過實(shí)施整體戰(zhàn)略來解決。
1、以現(xiàn)存優(yōu)勢資源為依托,開展差異化競爭,打造特色產(chǎn)業(yè)。實(shí)踐證明,一個(gè)地區(qū)的競爭優(yōu)勢的獲得關(guān)鍵在于其對自身優(yōu)勢的認(rèn)識和把握,因此西部地區(qū)在發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略決策中,應(yīng)始終注意自身的比較優(yōu)勢?？傮w上來看,在西部縣域經(jīng)濟(jì)中,農(nóng)業(yè)資源占有十分重要的位置,但由于各縣所處地理環(huán)境、自然和資源稟賦不同,所表現(xiàn)出來的比較優(yōu)勢千差萬別。因此在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)和方式上不能強(qiáng)求一致,其關(guān)鍵是要站在經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的高度,立足國際國內(nèi)兩個(gè)市場,通過發(fā)揮各地優(yōu)勢資源、技術(shù)優(yōu)勢及傳統(tǒng)優(yōu)勢,走合作發(fā)展的道路,采取更靈活的方式聯(lián)合、引進(jìn)新資源,大力發(fā)展綠色食品、無毒無污染食品、特色食品、精深加工食品等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),形成小產(chǎn)品、大產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。
2、加快城鎮(zhèn)化步伐。城鎮(zhèn)化是加快縣域二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效載體,推進(jìn)城鎮(zhèn)化可以推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整,加快縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大直接推動(dòng)著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程;城鎮(zhèn)化進(jìn)程的快慢,又反過來影響著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。推進(jìn)城鎮(zhèn)化有利于農(nóng)村工業(yè)的產(chǎn)業(yè)集聚,有利于服務(wù)業(yè)的成長,有利于促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。作為欠發(fā)達(dá)地區(qū),面對二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展從分散到集聚、工業(yè)化與信息化交織在一起的新形勢,發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必然要堅(jiān)持工業(yè)化與城鎮(zhèn)化同步推進(jìn),充分發(fā)揮城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的互動(dòng)效應(yīng),增強(qiáng)城鎮(zhèn)在資源、人才、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、商品和信息的集聚功能和帶動(dòng)作用,從而以城鎮(zhèn)為平臺,推動(dòng)第二和第三產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)不斷壯大。
3、政府強(qiáng)力介入,以放寬相關(guān)政策為基礎(chǔ),推進(jìn)科教興縣,釋放增長潛力,為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展保駕護(hù)航。在新時(shí)期,我們應(yīng)尊重群眾的首創(chuàng)精神,充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中基礎(chǔ)性作用,在政策上釋放縣域經(jīng)濟(jì)增長的潛力。一要拆除一切有礙要素自由流動(dòng)的政策藩籬,加速人力資源的合理配置。在農(nóng)民大量外出務(wù)工的基礎(chǔ)上,積極引導(dǎo)農(nóng)村土地向少數(shù)能人集中,從法律法規(guī)上保障土地使用權(quán)人的合法權(quán)益,推動(dòng)土地使用權(quán)的自由流轉(zhuǎn)。二要放開一切制約民資難以進(jìn)入的投資領(lǐng)域。要重點(diǎn)放開傳統(tǒng)上由國家提供公共產(chǎn)品的投資領(lǐng)域,特別是重點(diǎn)放開城鎮(zhèn)供水、供氣、教育、醫(yī)療、電力、農(nóng)田水利及道路設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域,以此來激活民間的投資需求,推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三要辦好一切有利縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會事務(wù)。加強(qiáng)與縣外大專院校、科研院所的科研合作,組織與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的科研開發(fā)、人才培訓(xùn)、技術(shù)推廣和信息服務(wù),推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。
4、盡快構(gòu)建縣域現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)體系,改變縣域市場與城市大市場脫節(jié)的狀況?？h域是最重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工基地,加快本地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè),積極創(chuàng)新營銷方式,通過現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò),快速搶占大中城市市場,最大限度地?cái)U(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品市場占有率。積極培育各種形式的流通組織,壯大農(nóng)村營銷人才隊(duì)伍,發(fā)展各種專業(yè)市場、綜合批發(fā)市場、集貿(mào)市場,形成功能齊全的商品流通體系。另外,著眼與國外,加快引資步伐,面對wto的挑戰(zhàn)與對外開放格局,有效施行“走出去”戰(zhàn)略,參與國際競爭,推動(dòng)西部經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略全面預(yù)算管理
1建立全面預(yù)算管理的迫切性
1.1全面預(yù)算管理有助于理順治理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行獨(dú)有的“發(fā)起人制度”使村鎮(zhèn)銀行從誕生之日起就與發(fā)起行有著千絲萬縷的聯(lián)系。銀監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行公司治理的指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“主發(fā)起行應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行需要提供信息科技、支付結(jié)算、人員培訓(xùn)等服務(wù)，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善內(nèi)部控制、創(chuàng)新服務(wù)模式、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力和金融服務(wù)水平”。同時(shí)在《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，主發(fā)起行應(yīng)維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位和經(jīng)營自主權(quán)。這就要求村鎮(zhèn)銀行處理好所有者與管理者的關(guān)系，明晰雙方的責(zé)權(quán)。通過建立與公司治理結(jié)構(gòu)匹配的全面預(yù)算組織體系，規(guī)范股東、董事會、經(jīng)營層的管理責(zé)任，約束各方行為，避免相互拉扯、相互干擾。
1.2全面預(yù)算管理有助于實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略
預(yù)算是企業(yè)在戰(zhàn)略規(guī)劃和預(yù)測、決策的基礎(chǔ)上，以數(shù)量和金額形式反映的特定期間的具體行動(dòng)計(jì)劃。全面預(yù)算是聯(lián)結(jié)戰(zhàn)略與執(zhí)行的管理工具。通過全員參與逐步培養(yǎng)部門與員工的主動(dòng)參與意識，將戰(zhàn)略思想傳達(dá)到每一位員工。通過業(yè)務(wù)預(yù)算、投融資預(yù)算和財(cái)務(wù)預(yù)算，明確資源配置重點(diǎn)，使企業(yè)的戰(zhàn)略、長短期目標(biāo)和年度行動(dòng)計(jì)劃協(xié)同配合。通過考核評價(jià)，建立責(zé)任傳導(dǎo)機(jī)制，提高部門與員工的“自我管理”意識，將預(yù)算管理工作延伸到業(yè)務(wù)活動(dòng)層面，減少無效、低效作業(yè)，持續(xù)改善盈利能力，促進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。
2構(gòu)建以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的全面預(yù)算管理體系
2.1探尋適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色的發(fā)展戰(zhàn)略
企業(yè)戰(zhàn)略是指企業(yè)為實(shí)現(xiàn)長期的生存和發(fā)展，在綜合分析企業(yè)內(nèi)部條件和外部環(huán)境的基礎(chǔ)上作出的一系列帶有全局性和長遠(yuǎn)性的謀劃。由于企業(yè)的內(nèi)部條件和外部環(huán)境千差萬別，使企業(yè)戰(zhàn)略具有特殊性、唯一性和不可復(fù)制性。村鎮(zhèn)銀行因業(yè)務(wù)范圍被嚴(yán)格限制的當(dāng)?shù)胤秶谥贫☉?zhàn)略時(shí)不能完全照搬發(fā)起行，必須充分收集并分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局等外部環(huán)境信息，結(jié)合企業(yè)的組織資源和能力，把握好國家實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的有利時(shí)機(jī)，找準(zhǔn)市場定位，制定符合自身實(shí)際情況的戰(zhàn)略目標(biāo)并加以分解，形成與之對應(yīng)的戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營目標(biāo)。
2.2實(shí)施全面管理的預(yù)算管理制度
村鎮(zhèn)銀行明確戰(zhàn)略目標(biāo)以后，將戰(zhàn)略目標(biāo)融入全面預(yù)算管理，促使村鎮(zhèn)銀行在明確戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上合理配置資源，在保持平穩(wěn)發(fā)展的同時(shí)處理好短期目標(biāo)與中、長期發(fā)展計(jì)劃的關(guān)系，調(diào)動(dòng)企業(yè)資源重點(diǎn)培育核心競爭力，打造企業(yè)品牌，建立競爭優(yōu)勢。通過實(shí)施全員參與、全業(yè)務(wù)覆蓋、全流程控制的預(yù)算管理體制，實(shí)現(xiàn)成本費(fèi)用精細(xì)化管理，有效降低運(yùn)營成本，改善管理質(zhì)量，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力，提升經(jīng)濟(jì)效益，落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略。
2.3建立、健全與符合治理結(jié)構(gòu)匹配的全面預(yù)算管理組織體系
建立與公司治理相匹配的預(yù)算組織體系，主要是指建立與公司治理相匹配的預(yù)算決策機(jī)構(gòu)。預(yù)算決策機(jī)構(gòu)在預(yù)算組織體系中居于核心地位，通常包括股東(大)會、董事會、預(yù)算管理委員會和高級管理層。股東(大)會是法定權(quán)力機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議批準(zhǔn)預(yù)算方案；董事會是法定決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制訂預(yù)算方案；預(yù)算管理委員會是專業(yè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)編制和平衡預(yù)算草案；高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行經(jīng)股東會批準(zhǔn)的預(yù)算方案。通過全面預(yù)算管理制度安排，明確了各機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)，能較好地規(guī)范和約束發(fā)起行參與經(jīng)營管理的行為。發(fā)起行以股東身份參與村鎮(zhèn)銀行公司治理，按照市場化原則處理業(yè)務(wù)往來關(guān)系，有利于保護(hù)其他股東利益，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。
2.4建立基于全面預(yù)算管理的績效評價(jià)體系
建立科學(xué)的全面預(yù)算管理評價(jià)體系，并非單純的追求靚麗的預(yù)算執(zhí)行結(jié)果，而是引導(dǎo)預(yù)算管理向業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營管理活動(dòng)滲透，使預(yù)算管理與業(yè)務(wù)管理、工作管理緊密結(jié)合，利用預(yù)算管理來落實(shí)并完成績效考核目標(biāo)，使預(yù)算責(zé)任主體從“被動(dòng)管理”向“自我管理”轉(zhuǎn)變，促進(jìn)責(zé)任主體把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向增加企業(yè)價(jià)值的工作。因此必須打破傳統(tǒng)只重視財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價(jià)方法。平衡記分法利用財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)，從財(cái)務(wù)、客戶、內(nèi)部運(yùn)營和學(xué)習(xí)與成長四個(gè)維度審視自身，成為評價(jià)全面預(yù)算管理績效的理想工具。
3結(jié)語
建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的全面預(yù)算管理制度是村鎮(zhèn)銀行在市場競爭下的必然選擇，從單一的財(cái)務(wù)預(yù)算向業(yè)務(wù)預(yù)算、資本預(yù)算和財(cái)務(wù)預(yù)算相結(jié)合的全面預(yù)算轉(zhuǎn)變還需要一個(gè)過程。企業(yè)唯一持續(xù)推進(jìn)以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的全面預(yù)算管理建設(shè)，發(fā)揮全面預(yù)算管理的引領(lǐng)作用，才能突破發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式增長。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行 三農(nóng)事業(yè)部 改革 評估
農(nóng)行海南分行在股改革后，總體上，在人員、服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)組織體系、經(jīng)濟(jì)能力、經(jīng)營模式等得到了較快發(fā)展，但風(fēng)險(xiǎn)控制、三農(nóng)金融事業(yè)部制度經(jīng)營單元、服務(wù)三農(nóng)力度、信貸管理權(quán)限、運(yùn)行機(jī)制建設(shè)等還存在不足，急需加快改革步伐，在取得經(jīng)營效益的同時(shí)，擴(kuò)大縣域行貸款規(guī)模，加大力度支持縣域三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一、體制機(jī)制建設(shè)成效
（一）構(gòu)建組織體系
按照農(nóng)總行關(guān)于三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的相關(guān)要求及“三級督導(dǎo)，一級經(jīng)營”的管理體制要求，農(nóng)行海南分行制定和下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)推進(jìn)方案》，方案對搭建我省三農(nóng)金融分部的事業(yè)部制組織架構(gòu)、劃分事業(yè)部邊界、確定經(jīng)營單元及改革試點(diǎn)行等重大事項(xiàng)予以明確。成立了中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部海南省分部及三農(nóng)金融事業(yè)部海南分部管理委員會，作為三農(nóng)金融部系統(tǒng)管理的機(jī)構(gòu)。三農(nóng)金融分部負(fù)責(zé)對轄內(nèi)三農(nóng)業(yè)務(wù)和事業(yè)部制建設(shè)的系統(tǒng)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、績效考核、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，成立了三農(nóng)信貸管理中心、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)資本和資金管理中心和三農(nóng)核算與考評中心五個(gè)中后臺管理中心，與相應(yīng)部門實(shí)行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業(yè)部制改革試點(diǎn)行實(shí)施方案，逐步將16家縣域支行作為經(jīng)營單元，整體納入三農(nóng)金融部管理。
（二）厘清業(yè)務(wù)邊界
按照“地域?yàn)榻纭钡幕驹瓌t劃分事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界，客戶經(jīng)營所在地在縣域的法人客戶由三農(nóng)金融部營銷管理?？缭匠青l(xiāng)的系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶實(shí)行名單制管理，由城市板塊公司、機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)等部門牽頭營銷開發(fā)和統(tǒng)一管理。三農(nóng)金融部主要負(fù)責(zé)對縣域客戶和業(yè)務(wù)行使經(jīng)營和管理職能，縣域支行網(wǎng)點(diǎn)改造、電子渠道建設(shè)、科技建設(shè)、人員培訓(xùn)等方面由相關(guān)專業(yè)部門負(fù)責(zé)。
（三）督導(dǎo)工作順利開展
三農(nóng)金融事業(yè)部在內(nèi)控制度執(zhí)行、縣事業(yè)部新發(fā)放貸款、案件風(fēng)險(xiǎn)的排查以及農(nóng)戶小額貸款等方面均對縣級事業(yè)部履行了相關(guān)的檢查督導(dǎo)職能。
（四）完善治理機(jī)制
出臺了三農(nóng)金融分部議事規(guī)則、例會制度、雙線報(bào)告和績效考核的若干規(guī)定，有關(guān)“三農(nóng)”制度辦法、經(jīng)營計(jì)劃、績效考核、業(yè)務(wù)授權(quán)等重要事項(xiàng)提交管理層審批前，要經(jīng)過委員會審議，并對審議事項(xiàng)的落實(shí)情況向委員會報(bào)告。前臺部門績效考核主要與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)指標(biāo)掛鉤，中后臺管理中心則實(shí)行雙線考核，并對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)員工崗位職責(zé)履職情況進(jìn)行考評，考評結(jié)果作為年度績效工資分配依據(jù)。
（五）“一級經(jīng)營”架構(gòu)基本形成
一是事業(yè)部的一級經(jīng)營地位明確。按照“一級經(jīng)營”的管理架構(gòu)要求，將轄內(nèi)16個(gè)縣域支行整體納入三農(nóng)金融分部管理。但由于沒有加入改革試點(diǎn)，所有的縣域支行都還沒有加掛了事業(yè)部的牌子，但建立了專門的“三農(nóng)”金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。二是事業(yè)部的發(fā)展方向明確。根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、同業(yè)情況和資源優(yōu)勢，積極探索“一縣一策”的發(fā)展模式，繪制特色產(chǎn)業(yè)和主要資源分布圖，制定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，繪制三農(nóng)金融生態(tài)圖譜，確定服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域、發(fā)展目標(biāo)和具體工作措施，有選擇、有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展。三是事業(yè)部的服務(wù)理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤活”的原則，單獨(dú)核定三農(nóng)金融事業(yè)分部最低用工計(jì)劃，建立新員工留存考核機(jī)制，提高縣域招聘大學(xué)生在縣支行工作的穩(wěn)定性和長效性，確保三農(nóng)金融部各二級分部用工計(jì)劃不低于最低控制數(shù)。
至此，農(nóng)行海南分行已初步搭建起了三農(nóng)金融事業(yè)部制的組織架構(gòu)體系。
二、改革措施的效果
農(nóng)行海南分行通過事業(yè)部改革，進(jìn)一步完善了事業(yè)部管理體制和運(yùn)行機(jī)制，使服務(wù)“三農(nóng)”能力全面得到發(fā)展。
（一）服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)能力提升
農(nóng)行海南分行實(shí)施事業(yè)部制以來，落實(shí)農(nóng)總行對縣域重點(diǎn)推進(jìn)行在工資、費(fèi)用等方面的資源傾斜政策，促進(jìn)重點(diǎn)推進(jìn)行發(fā)展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發(fā)揮示范和表率作用，在全行形成了服務(wù)“三農(nóng)”和縣域支行發(fā)展的保障機(jī)制，促進(jìn)了縣支行的發(fā)展。
（二）服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品不斷增多
陸續(xù)創(chuàng)新和推廣了一系列的“三農(nóng)”產(chǎn)品，構(gòu)建了“三農(nóng)”金融統(tǒng)一品牌“金益農(nóng)”，金融產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了縣域生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng)域?；蒉r(nóng)卡已逐步成為農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品兌付款、移民補(bǔ)償款、財(cái)政直補(bǔ)資金、醫(yī)療報(bào)銷款等資金的最佳入賬通道。隨著服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)戶小額貸款已逐步成為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、提高生活的好產(chǎn)品，縣域房地產(chǎn)開發(fā)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產(chǎn)品，提升了農(nóng)行海南分行服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化的“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。
（三）服務(wù)“三農(nóng)”的渠道建設(shè)步伐加快
一是搭建流動(dòng)服務(wù)平臺。充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)潛能，對超出該行物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑的區(qū)域，積極推行流動(dòng)客戶經(jīng)理服務(wù)機(jī)制，在縣域支行組建流動(dòng)客戶經(jīng)理小組，按照服務(wù)能力與管理能力相匹配的原則，整村推進(jìn)惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，定期不定期開展上門服務(wù)、流動(dòng)服務(wù)，有效擴(kuò)大服務(wù)半徑。二是利用個(gè)人貸款短信通，提前對到、逾期貸款進(jìn)行短信提醒和催收，提示農(nóng)戶按時(shí)還款付息，初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經(jīng)理勞動(dòng)生產(chǎn)率。
（四）積極支持三農(nóng)法人龍頭企業(yè)，加快推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)
改革以來，農(nóng)行海南分行擇優(yōu)選擇重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)品牌加大信貸營銷投放力度，為海膠集團(tuán)、海南電網(wǎng)公司、海南交通運(yùn)輸廳等公司發(fā)展提供配套金融服務(wù)，加快新農(nóng)村建設(shè)。為海南電網(wǎng)公司、海南交通運(yùn)輸廳、海膠集團(tuán)等省重點(diǎn)企業(yè)做好金融服務(wù)。
（五）服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營模式逐步推廣
實(shí)施事業(yè)部制以來，農(nóng)行海南分行及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，逐步規(guī)范推進(jìn)模式，實(shí)行整體推進(jìn)。按照“先近后遠(yuǎn)、先易后難”和“先經(jīng)濟(jì)條件好、信用環(huán)境好”的原則選擇目標(biāo)村鎮(zhèn)，規(guī)范工作流程和內(nèi)容。在商業(yè)化運(yùn)作的前提下，按照“就近服務(wù)、依托產(chǎn)業(yè)、集中連片”的基本原則，結(jié)合縣情及地方產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)，堅(jiān)持做好產(chǎn)業(yè)、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”“文明生態(tài)村+農(nóng)戶”“合作社+推薦人+農(nóng)戶”“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”等有效模式。例如：農(nóng)行萬寧支行結(jié)合省政府創(chuàng)建“文明生態(tài)村”實(shí)際，推出“農(nóng)行+文明生態(tài)村+農(nóng)戶”小額貸款模式，授信農(nóng)戶已達(dá)1636戶，授信額度3585.8萬元。目前，這一模式已被省政府確認(rèn)為全省主要農(nóng)戶小額貸款模式之一。
三、改革和“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的不足
三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是農(nóng)行股改最大的特色和亮點(diǎn)，是經(jīng)過反復(fù)論證和試點(diǎn)行實(shí)踐探索的一次創(chuàng)新，無經(jīng)驗(yàn)可循，無前例可依。農(nóng)行海南分行在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中也面臨一些困難和問題。主要表現(xiàn)為以下方面：
（一）風(fēng)險(xiǎn)控制問題
為了控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)總行規(guī)定到2011年涉農(nóng)貸款不良率必須持續(xù)控制在5%以內(nèi)，近兩年新發(fā)放貸款不良率控制在2%以內(nèi)，其中2009年以來新增農(nóng)戶小額貸款不良率控制在3%以內(nèi)。三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達(dá)到130%。由于客戶經(jīng)理不足，海南農(nóng)村信用環(huán)境相對差，海南農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境如臺風(fēng)等不確定性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度高且難于控制，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)是對農(nóng)行海南分行風(fēng)險(xiǎn)治理水平的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
（二）事業(yè)部制單元基礎(chǔ)薄弱
一是農(nóng)行海南分行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅40%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助設(shè)備、POS終端等設(shè)施較少，在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金市場占有率偏低，農(nóng)村領(lǐng)域惠農(nóng)卡用卡環(huán)境還有待進(jìn)一步完善。二是網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)較差。農(nóng)行海南分行縣域網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)面積在150m2以下的有46個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41%。縣域行僅設(shè)封閉式高柜，未實(shí)施功能分區(qū)的有67個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的59%。此外，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施老化。超過5年未整體裝修的網(wǎng)點(diǎn)共109個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的96%。三是縣域網(wǎng)點(diǎn)人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，人員配備不足，結(jié)構(gòu)配比不合理。人員配備7人以下的網(wǎng)點(diǎn)共有25個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的22%。不能有效滿足服務(wù)“三農(nóng)”的要求。
（三）真正意義上的“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制還未建立
根據(jù)改革試點(diǎn)運(yùn)行機(jī)制要求，參與改革試點(diǎn)的縣域支行，要實(shí)行資本、信貸、會計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷、資金平衡與運(yùn)營、考證激勵(lì)約束等六項(xiàng)單獨(dú)管理機(jī)制。農(nóng)行海南分行實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融事業(yè)部“六個(gè)單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制要在農(nóng)總行制度和技術(shù)支撐的前提下才能真正實(shí)現(xiàn)。在2010年農(nóng)總行深化三農(nóng)金融部改革工作會議后，農(nóng)總行確定了8家深化改革試點(diǎn)行（農(nóng)行海南分行不在此列），并在試點(diǎn)行范圍內(nèi)研究探索獨(dú)立核算的“六單”問題。農(nóng)行海南分行也將在農(nóng)總行解決“六單”問題后，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)分部的單獨(dú)核算。
（四）信貸管理權(quán)限有待進(jìn)一步下放
事業(yè)部改革試點(diǎn)對信貸管理權(quán)限的要求是下放業(yè)務(wù)審批權(quán)限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉至縣支行。而據(jù)檢查，發(fā)現(xiàn)一些縣事業(yè)部在其上級行近幾年信貸轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整后，目前僅保有農(nóng)戶小額貸款5萬元限額的獨(dú)立審批權(quán)，其余貸款品種及額度均需經(jīng)上級行審批。
（五）外部環(huán)境有待于進(jìn)一步改善
融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立和業(yè)務(wù)開展情況。我省現(xiàn)有84家擔(dān)保公司，目前農(nóng)行海南分行已和六家融資性擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，但只有三家擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量較大的是海南農(nóng)墾信用擔(dān)保公司，至今已擔(dān)保1335筆，5540萬元，從目前業(yè)務(wù)開展情況看，合作良好。但與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍相對滯后，法制環(huán)境缺失，金融維權(quán)困難，債權(quán)人“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象依然普遍。
四、改進(jìn)建議
（一）進(jìn)一步加大現(xiàn)有扶持政策優(yōu)惠力度，盡可能彌補(bǔ)農(nóng)行海南分行向“三農(nóng)”的讓利
一是適當(dāng)降低縣域業(yè)務(wù)執(zhí)行的營業(yè)稅率。建議將營業(yè)稅減免范圍擴(kuò)大至農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、助業(yè)貸款、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等“三農(nóng)”貸款，有效降低事業(yè)部的“三農(nóng)”金融服務(wù)成本，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)積極性。二是實(shí)行監(jiān)管費(fèi)用減免政策效應(yīng)。建議減免監(jiān)管費(fèi)用，減輕縣事業(yè)部農(nóng)村金融財(cái)務(wù)成本。三是提高差別存款準(zhǔn)備金率政策力度。當(dāng)前縣事業(yè)部經(jīng)營環(huán)境與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行類似，而縣事業(yè)部執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率明顯高于農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等同質(zhì)性金融機(jī)構(gòu)，不利于縣事業(yè)部增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。建議逐步下調(diào)縣事業(yè)部的存款準(zhǔn)備金率，3-5年內(nèi)下調(diào)至與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行同等的存款準(zhǔn)備金水平，以增強(qiáng)事業(yè)部資金實(shí)力，增加涉農(nóng)貸款投放。
（二）擴(kuò)大三農(nóng)信貸規(guī)模
由于實(shí)行貸款規(guī)?？刂疲瑸楣膭?lì)農(nóng)行海南分行加大支持三農(nóng)力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農(nóng)行海南分行信貸規(guī)模之后，追加農(nóng)行海南分行“三農(nóng)”專項(xiàng)信貸規(guī)模，對于農(nóng)行海南分行縣支行發(fā)放三農(nóng)貸款，給予規(guī)模擴(kuò)大，在不超過其縣城新增存款的一定額度內(nèi)給予放寬，確保服務(wù)“三農(nóng)”貸款力度不斷加大。
（三）加強(qiáng)征信體系建設(shè)
要圍繞農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)狀況、信用表現(xiàn)等建立農(nóng)戶信用檔案，加快完善農(nóng)戶征信體系建設(shè)。一是加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。建議政府加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立以保護(hù)債權(quán)人為中心，規(guī)范有序的社會信用環(huán)境。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)，對守信戶實(shí)行優(yōu)惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁。繼續(xù)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的誠信知識宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識、法治意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，培育農(nóng)村信用文化。三是加快農(nóng)村信用工程建設(shè)步伐。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，加快企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案，并明確規(guī)定企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到所有從事農(nóng)村信貸的機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)民，使社會信用咨詢服務(wù)活動(dòng)有序進(jìn)行。
（四）繼續(xù)深化事業(yè)部改革試點(diǎn)，進(jìn)一步提升經(jīng)營管理水平
農(nóng)行海南分行要按照事業(yè)部改革“體制更順，核算更準(zhǔn)，機(jī)制更實(shí)，單元更活”的要求，進(jìn)一步下放縣事業(yè)部貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步提高貸款審批效率，進(jìn)一步完善“三級督導(dǎo)、一級經(jīng)營”管理架構(gòu)，進(jìn)一步落實(shí)“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)提高縣域支行的成本管理、核算管理、風(fēng)險(xiǎn)管理水平。要立足農(nóng)村實(shí)際，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，針對大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶不具備合規(guī)擔(dān)保實(shí)力的問題，大膽創(chuàng)新，為其量身定制一些新型信貸產(chǎn)品，解決部分企業(yè)和農(nóng)戶因抵押擔(dān)保不足無法獲得信貸支持的問題。要繼續(xù)探索適合三農(nóng)特點(diǎn)的服務(wù)方式，采取積極主動(dòng)的營銷態(tài)度和策略為三農(nóng)提供包括信貸、結(jié)算、業(yè)務(wù)咨詢、金融知識宣傳等在內(nèi)的金融服務(wù)，改善金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。
（六）建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系及利益補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)
一是有條件的地方應(yīng)考慮財(cái)政牽頭，建立支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)?；稹６羌涌彀l(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。加快融資性擔(dān)保公司發(fā)展，整合充實(shí)擔(dān)保公司，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣事業(yè)部合作，有效撬動(dòng)金融資源。三是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。四是加快建立農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)以及林權(quán)抵押登記、交易制度，建立完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料交易流轉(zhuǎn)市場等，提高農(nóng)戶融資擔(dān)保能力。
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