發(fā)布時間：2023-10-11 16:23:12
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的風(fēng)險與保險管理專業(yè)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
1商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分工
保險公司與社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)合作過程中，政府與保險公司應(yīng)明確各自的責(zé)任與分工，在醫(yī)保體制管理中政府其主導(dǎo)作用，政府的主要職能是醫(yī)保制度的建立與規(guī)劃，在政策，法律法規(guī)層面上總體規(guī)劃社會醫(yī)保的總體要求及制度安排，并制定商業(yè)保險公司經(jīng)辦社會醫(yī)療保險的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在政策上扶持管理社會醫(yī)保的商業(yè)保險公司發(fā)展，在業(yè)務(wù)上協(xié)助商業(yè)保險公司完善醫(yī)療保險管理工作并監(jiān)督其實施效果，引導(dǎo)醫(yī)療保險工作的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司在參與社會醫(yī)療保險管理中應(yīng)本著保本微利的原則經(jīng)營社會醫(yī)保。實務(wù)中負(fù)責(zé)醫(yī)保的具體業(yè)務(wù)操作。制定業(yè)務(wù)操作流程及實施細(xì)則，負(fù)責(zé)建立參保人檔案，保費的收取及醫(yī)保待遇的支付，負(fù)責(zé)根據(jù)每年醫(yī)保收支狀況反饋醫(yī)?；鸬氖褂们闆r，以使政府部門及時調(diào)控醫(yī)保資金的籌資標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)使用醫(yī)保經(jīng)費的合理性，提高醫(yī)保基金的有效利用率。
2完善招標(biāo)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范招標(biāo)工作
根據(jù)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》遼寧省各市積極利用市場機(jī)制和保險公司的專業(yè)優(yōu)勢通過招標(biāo)方式向保險公司購買大病保險和委托經(jīng)辦基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，為確保專業(yè)能力強(qiáng)的保險公司參與社會醫(yī)療保險的管理與經(jīng)營，在招標(biāo)選擇保險公司的過程中，政府作為主導(dǎo)力量應(yīng)積極作為，向有意參選保險公司提供參保人數(shù)，籌資水平，風(fēng)險發(fā)生率，賠付率等真實的數(shù)據(jù)資料，以利于保險公司在費率厘定，起付標(biāo)準(zhǔn)，賠付限額和風(fēng)險的分擔(dān)等方面有客觀的數(shù)理基礎(chǔ)為參考。確保保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險的風(fēng)險在可控制范圍。其次招標(biāo)工作全程清晰透明，應(yīng)堅持使公民的醫(yī)保權(quán)益最大化原則，以民生為導(dǎo)向，嚴(yán)格制定招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對招標(biāo)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保專業(yè)實力強(qiáng)，資源優(yōu)勢明顯的保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險。作為競標(biāo)一方的保險公司應(yīng)積極與政府部門溝通信息，掌握標(biāo)的的風(fēng)險狀況，獲得真實可靠的數(shù)據(jù)資料，科學(xué)預(yù)測擔(dān)負(fù)的風(fēng)險責(zé)任。其次可與政府部門談判爭取擴(kuò)大經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的范圍，比如可將職工的生育險與工傷險的服務(wù)項目同大病醫(yī)療險業(yè)務(wù)打包招標(biāo)，這樣既有利于保險公司規(guī)模效益的實現(xiàn)，又有利于保險公司為創(chuàng)新產(chǎn)品積累經(jīng)驗并可以拓展保險公司的客戶資源，促進(jìn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)開展，多方共進(jìn)與社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)共擔(dān)風(fēng)險。
3保險公司經(jīng)辦社會醫(yī)療保險管理流程的優(yōu)化
3.1業(yè)務(wù)操作
保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)應(yīng)與社保機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)信息，形式上可采取合署辦公共同完成公民的醫(yī)保管理工作，但應(yīng)確保信息的封閉性，以保護(hù)參保人的個人隱私。同時保險公司還應(yīng)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺及計算機(jī)管理軟件的開發(fā)保障信息的銜接與即時轉(zhuǎn)換，可與定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立一站式的網(wǎng)上即時結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，建立異地結(jié)算平臺，方便參保人及時得到醫(yī)療保險報銷。
3.2風(fēng)險的管控
風(fēng)險管控是保險公司能否持續(xù)性經(jīng)辦社會醫(yī)療保險的重要保障技術(shù)，保險公司應(yīng)建立對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理制度及可行性措施，嚴(yán)格控制不合理醫(yī)療費用支出，在所經(jīng)辦的社會醫(yī)療保險基金方面應(yīng)與社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)協(xié)商建立風(fēng)險的比例分?jǐn)倷C(jī)制與費率聯(lián)動調(diào)整機(jī)制，確保保險公司在可控制風(fēng)險范圍內(nèi)經(jīng)辦社會醫(yī)保業(yè)務(wù)。
3.3研發(fā)相關(guān)延伸與補(bǔ)充產(chǎn)品
由于社會醫(yī)療保險建立的特點是廣覆蓋，低水平，醫(yī)療保險的繳費標(biāo)準(zhǔn)較低，因此商業(yè)保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險獲得的利潤較低，保險公司除了與政府部門協(xié)商獲得更大范圍的保險業(yè)務(wù)管理和政策支持外，還應(yīng)該積極運用經(jīng)營管理社會醫(yī)保時積累的豐富經(jīng)驗，掌握疾病的風(fēng)險狀況，熟悉社保的保障范圍，保障程度及參保者與醫(yī)療服務(wù)供給者的相關(guān)信息，保險公司通過這些數(shù)據(jù)資料能更準(zhǔn)確的測算健康險及重疾險的費率，研發(fā)基本醫(yī)療保險的銜接或補(bǔ)充產(chǎn)品，創(chuàng)新公司的健康險及重疾險產(chǎn)品，如住院補(bǔ)償醫(yī)療保險，門診保險，住院津貼保險，護(hù)理保險及重大疾病保險。充分開發(fā)多樣性的產(chǎn)品，在險種，保障范圍，保障額度等方面滿足客戶對醫(yī)療保險的多層次需求。
3.4保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的績效評估指標(biāo)建立
1.1電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的基本概念
1.1.1電力企業(yè)財產(chǎn)保險的定義
電力企業(yè)財產(chǎn)保險，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險公司即保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。
1.1.2電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的基本概念
電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險，將所轄各單位財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。
1.1.3電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理的基本方式
電力企業(yè)集團(tuán)通過所屬的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)運作，采取統(tǒng)一選取保險人、統(tǒng)一保險合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對集團(tuán)內(nèi)所有財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理。財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)是電力企業(yè)集團(tuán)為規(guī)范財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位的財產(chǎn)保險工作，該機(jī)構(gòu)通常簡稱為保險協(xié)調(diào)人。
1.2電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程
廣東某電力企業(yè)集團(tuán)為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險，于1993年開始率先探索財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理。當(dāng)時，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運營自身特點，該電力集團(tuán)企業(yè)開始實施財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理，并建立、委托保險協(xié)調(diào)人負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財產(chǎn)保險的統(tǒng)一管理工作，以點帶面步步推進(jìn)，由最初15個投保單位60多億保險金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個投保單位4300多億元保險金額，并隨著多年的經(jīng)驗積累，形成一套高效的保險管理體系。統(tǒng)一保險模式上，在探索、實踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險公司獨家承保、多家保險公司共同承保等統(tǒng)一保險模式。
1.3電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理的意義
1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢
在財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下轄各單位各自作為財產(chǎn)保險投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險人進(jìn)行各項保險事項時，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險標(biāo)的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢，是財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的核心價值。
1.3.2整合利用保險管理資源，提升保險管理水平
通過保險協(xié)調(diào)人的運作，建立一支財產(chǎn)保險管理專業(yè)團(tuán)隊，集中統(tǒng)一應(yīng)對關(guān)鍵保險事務(wù)，通過經(jīng)驗積累充分發(fā)揮團(tuán)隊專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財產(chǎn)保險管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產(chǎn)保險管理水平，從保險協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識又懂風(fēng)險管理的隊伍。
1.3.3結(jié)合行業(yè)特點設(shè)計統(tǒng)一險種及合同條款
財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險協(xié)調(diào)人的主導(dǎo)下，與保險人共同設(shè)計了符合電力企業(yè)特點的險種及合同條款，充分發(fā)揮財產(chǎn)保險效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險，并全面惠及各單位。
1.3.4控制低成本保險費率
財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險費率的方式，在與保險人厘定保險費率中，保險協(xié)調(diào)人運用資源優(yōu)勢及專業(yè)經(jīng)驗，在對外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風(fēng)險，提供給保險人接受風(fēng)險的空間，合理控制較低成本保險費率，使雙方達(dá)到共贏的局面。
1.3.5優(yōu)化索賠效果
財產(chǎn)保險的效果最終體現(xiàn)在出險案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險協(xié)調(diào)人通過介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動各單位提高索賠水平，促使保險人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。
1.3.6促進(jìn)保險公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨立性
保險公估機(jī)構(gòu)是接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實際操作中基本上由保險人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險人利益的非獨立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險協(xié)調(diào)人幫助建立保險公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨立性。
1.3.7實施保險資金監(jiān)控
統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險費、賠款資金均經(jīng)由保險協(xié)調(diào)人復(fù)核、中轉(zhuǎn)劃付，保險協(xié)調(diào)人采取有效的方式對保險資金實施監(jiān)控，防止保險資金挪作他用。
1.3.8案例說明
以下通過廣東某電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險的兩個案例說明實施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級單位財產(chǎn)保險納入統(tǒng)一管理前后投保費率對比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團(tuán)中的47個縣級單位在當(dāng)?shù)刈孕型侗?，總投保金額134.85億元，支出保費3，086.05萬元，綜合費率高達(dá)2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災(zāi)賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災(zāi)出險后，粵北地區(qū)十個縣級單位遭受嚴(yán)重?fù)p失。當(dāng)時，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費6.5萬元，其余均在當(dāng)?shù)乇ｋU公司自行投保，表1為冰災(zāi)賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理效益，通過保險協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。
2投保統(tǒng)一管理工作
2.1統(tǒng)一擬定年度保險合同條款
2.1.1前期準(zhǔn)備工作
保險協(xié)調(diào)人在與保險人商定年度保險合同之前，需要作以下前期準(zhǔn)備工作：（1）分析上一年度保險管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財產(chǎn)保險管理研討會，認(rèn)真聽取需求和意見。
2.1.2調(diào)整保險合同條款
以上一年的保險合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險情況及賠付、保險服務(wù)、存在問題等情況變化對相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整。
2.1.3保險合同談判、簽訂
保險協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團(tuán)與保險人開展保險合同條款談判，在雙方達(dá)成意見一致的情況下簽訂財產(chǎn)保險合同，電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開展投保、出險報案、索賠等保險工作，形成在一個大財產(chǎn)保險合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。
2.2設(shè)計具有行業(yè)特點的投保險種
2.2.1電力財產(chǎn)一切險
電力財產(chǎn)一切險是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運輸設(shè)備、土地）、流動資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財產(chǎn)一切險，在保險期限內(nèi)，若保險單明細(xì)表中列明的被保險財產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
2.2.2電力機(jī)器設(shè)備損壞險
電力機(jī)器設(shè)備損壞險是指投保人的變電設(shè)備、自動化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機(jī)器損壞險，在保險期間內(nèi)，因免除責(zé)任以外的，屬其保險責(zé)任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。其主要特點是對財產(chǎn)一切險的免除責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)充，經(jīng)過多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點的專屬險種。
2.2.3供電責(zé)任險
供電責(zé)任險是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責(zé)任險，在保險有效期限內(nèi)，被保險人在保險明細(xì)表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇敭a(chǎn)損失，依法由被保險人承擔(dān)的民事責(zé)任賠償，保險人負(fù)責(zé)賠償。供電責(zé)任險是根據(jù)電力行業(yè)的特點，在公眾責(zé)任險的基礎(chǔ)上，為電力財產(chǎn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險而設(shè)立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險種。
2.3制定具有行業(yè)特點的保險條款
2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實際情況電力企業(yè)財產(chǎn)保險合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運行過程中經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險情況，進(jìn)行保障性約定，具有電力行業(yè)特點。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會責(zé)任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場事故點拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場以供保險查勘。電力企業(yè)的財產(chǎn)保險合同經(jīng)過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來。但是，由于形勢、技術(shù)等因素的變化導(dǎo)致新的風(fēng)險不斷產(chǎn)生，需要對這些風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使保險合同條款的不斷修訂。
2.3.2保險金額的確定上具有超前意識，適時改變保險金額確定方式，提高賠付保障財產(chǎn)保險的保險金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險金額；②按重置重建價值投保，即按照投保時重新購建同樣的財產(chǎn)所需支出確定保險金額；③按投保時實際價值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時投保標(biāo)的所具有的實際價值由保險雙方協(xié)商確定保險金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險合同多年來采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對保險金額進(jìn)行確定，保險金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復(fù)合加成系數(shù)的方式確定，同時約定賠付時按重置價值進(jìn)行賠付，這樣既可以達(dá)到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。
2.4保險費率控制
財產(chǎn)保險費率的制定，基本上是依據(jù)上一保險年度賠付率及近三年賠付率加上投保財產(chǎn)的增長趨勢及狀況進(jìn)行綜合分析后確定，在財產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費率低；賠付多，費率高”的浮動原則。在與保險人厘定投保費率時，保險協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險管理的資源整合優(yōu)勢，先通過均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風(fēng)險，結(jié)合沿海單位和小單位出險多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險少賠付低的特點，綜合厘定一個相對較低且令保險人能接受的投保費率。受政策規(guī)定限制，在投保費率不能持續(xù)下降的年度，主要通過增加保障性條款擴(kuò)大保障范圍，以保障換取費率。
2.5特別保障
擴(kuò)展條款是電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險人擴(kuò)展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財產(chǎn)風(fēng)險、提高電力財產(chǎn)保障范圍的條款。例如財產(chǎn)一切險和機(jī)器損壞險的擴(kuò)展條款中“保險財產(chǎn)維修條款”，就是擴(kuò)展承保保險標(biāo)的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過程中發(fā)生的本保險責(zé)任范圍的直接損失；又如供電責(zé)任險方面的“擴(kuò)展承保無過錯賠償責(zé)任”條款，就是擴(kuò)展承保被保險人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導(dǎo)致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險人承擔(dān)的無過錯民事賠償責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)賠償。擴(kuò)展條款都是在保險人向保監(jiān)會報備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經(jīng)過多年來的不斷修正和完善，促使擴(kuò)展條款的保障與時俱進(jìn)，符合實際；擴(kuò)展條款保障的約定，使財產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風(fēng)險性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，促進(jìn)電力企業(yè)集團(tuán)的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理得到提升。
3理賠統(tǒng)一管理工作
3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序
3.1.1出險報告
在發(fā)生保險事故后，出險單位按照《財產(chǎn)保險合同》（以下簡稱《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險通知書通知保險人和保險協(xié)調(diào)人，同時在保險人的指導(dǎo)下配合做好查勘與定損工作。
3.1.2查勘定損
保險人在收到出險通知后，根據(jù)《合同》的保險服務(wù)承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人應(yīng)到現(xiàn)場查勘核實損失，出險單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險人的指導(dǎo)下，則可以由出險單位按要求先行查勘核實損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場事故點拍照，并保留修復(fù)現(xiàn)場以供保險人查勘。供電責(zé)任險因涉及到第三方財產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門或人民調(diào)解委員會等進(jìn)行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過法律訴訟進(jìn)行法律裁決處理。
3.1.3收集索賠資料
在完成查勘定損工作后，出險單位應(yīng)盡快統(tǒng)計財產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計損失金額，并準(zhǔn)備好與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財產(chǎn)險（包括財產(chǎn)一切險、機(jī)器設(shè)備損壞險）、供電責(zé)任險分別列舉出險單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財產(chǎn)險索賠資料：出險通知書；索賠申請書；損失清單；領(lǐng)料單；工程預(yù)算書或結(jié)算書；其它保險人要求的相關(guān)資料。（2）供電責(zé)任險索賠資料：出險通知書索賠申請書；第三者的身份證復(fù)印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調(diào)解協(xié)議書；其它保險人要求的相關(guān)資料。
3.1.4提出索賠
出險單位應(yīng)按《合同》約定，認(rèn)真整理索賠資料，計算保險賠償金額，如實填寫《索賠申請書》，正式向保險人提出索賠并遞交索賠資料。
3.1.5理賠結(jié)案
保險人根據(jù)出險單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實、理算后，計算出賠付金額，與被保險人進(jìn)行協(xié)商確認(rèn)，雙方簽署《賠款確認(rèn)書》后即可劃款結(jié)案。
3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠
現(xiàn)實理賠工作中，出險單位與保險人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復(fù)資金的及時到位和利益補(bǔ)償、財務(wù)決算等事項。作為統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的保險協(xié)調(diào)人應(yīng)在當(dāng)中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責(zé)，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財產(chǎn)保險各險種理賠工作指引以及出險理賠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)單證，規(guī)范各出險單位的理賠工作方法和步驟，在出險單位索賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險人對索賠要求的認(rèn)可及信任度，化解出險單位與保險人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調(diào)人利用其對保險合同條款的充分掌握、多年保險管理積累的經(jīng)驗，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權(quán)益，實現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。（3）組織召開理賠協(xié)調(diào)會。為及時掌握保險人受理報案和結(jié)案情況，定期召開理賠協(xié)調(diào)例會，解決保險人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問題，提高結(jié)案率，以及時地為出險單位提供修復(fù)資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險責(zé)任事故發(fā)生后，協(xié)助保險人進(jìn)行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協(xié)調(diào)小組進(jìn)行全程跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導(dǎo)制定理賠定損原則，組織召開專題會議協(xié)調(diào)解決有爭議的問題。
3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠
3.3.1對出險單位的監(jiān)督
（1）監(jiān)督、核查出險單位在被保財產(chǎn)出險后是否及時向保險人報案；（2）督促、協(xié)助出險單位開展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險單位相關(guān)部門和人員之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險賠款資金流向，防止挪作他用。
3.3.2對保險人的監(jiān)督
監(jiān)督保險人認(rèn)真履行保險合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。
3.3.3對保險公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督
制定財產(chǎn)保險勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導(dǎo)保險公估機(jī)構(gòu)的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險案件的事故原因、損失、相關(guān)保險責(zé)任進(jìn)行分析、估算、認(rèn)定，并提出中肯的賠償公估報告和改進(jìn)意見，科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險賠案，保障保險雙方的合法權(quán)益。
4保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的管理
4.1機(jī)構(gòu)組織要求
電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)即保險協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團(tuán)所屬單位，以保障其運作始終符合電力企業(yè)利益要求。機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險、電力、財務(wù)等相關(guān)專業(yè)人員，當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓(xùn)能力的人才。
4.2機(jī)構(gòu)主要職責(zé)
（1）與保險人商定年度統(tǒng)一保險合同條款；（2）組織各單位開展財產(chǎn)保險投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財產(chǎn)保險工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險資金；（5）建立、完善財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開展財產(chǎn)保險宣傳、研究、培訓(xùn)工作；（7）協(xié)助、促進(jìn)各單位建立財產(chǎn)保險管理團(tuán)隊及管理規(guī)程。
4.3團(tuán)隊建設(shè)及培訓(xùn)
一、社會保險制度的完善有助于人力資源的開發(fā)與管理
1、完善的社會保險制度有利于提高人口質(zhì)量
人力資源的投資需要一個健全的社會保險制度,因此,人口的素質(zhì)或者質(zhì)量與社會保險之間有著密切的聯(lián)系。當(dāng)勞動者或其家人碰到生、老、病、死、失業(yè)等風(fēng)險時,其個人收入或家庭收入都會受到一定影響,嚴(yán)重的將導(dǎo)致勞動者及其家庭成員營養(yǎng)水平的下降,進(jìn)而會造成其家庭成員健康狀況不斷惡化而影響人力資源的質(zhì)量。因此,社會保險對勞動者及其家庭成員身體素質(zhì)的提高所具有的保障功能,促進(jìn)了人力資源的開發(fā)。
2、建立和健全社會保險體系,有利于調(diào)動勞動者的積極性和創(chuàng)造性
在市場經(jīng)濟(jì)條件下,往往會有一些市場主體因為經(jīng)營管理不善、經(jīng)濟(jì)效益不好等原因面臨破產(chǎn)、倒閉、遭淘汰的危險,此時,社會保險制度能夠起到保障作用,她使得這樣一些市場主體內(nèi)的勞動者在工傷、失業(yè)等不幸狀況下能獲得必要的物質(zhì)幫助,為其度過難關(guān)創(chuàng)造條件。每一個勞動者的權(quán)益都與企業(yè)的人力資源管理密切相關(guān)。人力資源管理者必須認(rèn)真了解社會保險體系,以便保護(hù)和激勵企業(yè)員工,從而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
3、完善社會保險制度有利于人力資源的流動
改革開放以來,人力資源大規(guī)模流動。但是,如果缺乏社會保險或社會保險不完善,必然會阻礙勞動力的合理流動。首先,勞動者跳槽具有很大風(fēng)險,假如不成功,就會面臨失業(yè)甚至失去收入來源的風(fēng)險。其次,勞動者不愿從有社會保險的單位流向沒有社會保險的單位,除非沒有社會保險的單位能提供很高的收入,足以彌補(bǔ)流動者所承受的各種損失,包括精神上的和物質(zhì)上的。
二、當(dāng)前人力資源管理工作中社會保險方面存在的問題
1、制度缺乏規(guī)范性
企業(yè)為勞動者繳納保險費這一制度缺乏規(guī)范性。據(jù)調(diào)查顯示,目前我國較多企業(yè)仍然沿襲著計劃經(jīng)濟(jì)體制下的保險制度,與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制格格不入,主要表現(xiàn)為企業(yè)為勞動者繳納保險費制度缺乏規(guī)范性。在相關(guān)法律法規(guī)的制約下,大部分企業(yè)都能為勞動者繳納保險費用,但從實踐來看,所繳納的保險費偏低。這種現(xiàn)象對勞動者的工作積極性造成了嚴(yán)重的打擊,很多員工對企業(yè)的信賴感和自身的安全感降低,使得企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益急劇減少,甚至出現(xiàn)了“用工荒”。
2、勞動者本人對社會保險的認(rèn)識不足
一部分勞動者對社會保險認(rèn)識一知半解,缺乏基本保險知識。受封建社會和傳統(tǒng)大一統(tǒng)思想影響,很多員工未能從舊的思想觀念中解放出來,缺乏主人翁意識。特別是社會基層的員工,為生活所迫,思想上存在著隸屬于企業(yè)的誤區(qū),缺乏必要的人身和財產(chǎn)安全的觀念。同時,我國保險事業(yè)起步較晚,對保險業(yè)的投入也不夠,這也導(dǎo)致人們對其不夠重視。
3、企業(yè)社會保險管理工作缺乏規(guī)范性
有些企業(yè)對社會保險工作重視度不夠,社會保險制度不健全,流程不規(guī)范,導(dǎo)致社會保險工作經(jīng)常出現(xiàn)規(guī)范性錯誤,這在一定程度上影響了企業(yè)社會保險工作的質(zhì)量和實效。
4、企業(yè)缺乏專業(yè)社會保險管理人才
部分企業(yè)出于節(jié)約人工成本的目的,尚未配備專業(yè)的社會保險管理人員,社會保險管理工作往往由財務(wù)部門或者綜合辦公室人員等兼任。這些人員往往崗位不固定,社會保險管理不到位,缺乏必要的社會保險管理專業(yè)知識,從而導(dǎo)致企業(yè)社會保險管理水平不高、社會保險作用發(fā)揮不明顯。
三、新形勢下做好企業(yè)社會保險工作的對策
1、提高員工社會保險意識。
要消除員工的思想誤區(qū),增強(qiáng)廣大員工的主人翁意識。企業(yè)要向員工宣傳有關(guān)社會保險的知識,鼓勵員工積極地為自己的人身和財產(chǎn)安全負(fù)責(zé)。廣大員工要走出處于社會基層就不能享受社會保險的思想誤區(qū),以主人翁的姿態(tài),積極參與企業(yè)關(guān)于社會保險的活動。
2、堅持以人為本,建立社會保險監(jiān)督管理機(jī)制
實踐證明,只有一切從員工的利益出發(fā),充分發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性,才能不斷提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,企業(yè)和員工的發(fā)展是一個相互促進(jìn)的過程。但現(xiàn)實情況是并非所有的企業(yè)都能看到這一點,或者即使看到這一點,也未能將其認(rèn)真貫徹落實到企業(yè)管理過程中。因此,建立社會保險監(jiān)督管理機(jī)制顯得尤為重要。該機(jī)制包含兩個方面的內(nèi)容,即對企業(yè)的鼓勵和對企業(yè)的監(jiān)管。前者主要是從思想上對企業(yè)進(jìn)行鼓勵和引導(dǎo),希望他們能夠積極貫徹落實社會保險方面的政策法規(guī),尊重勞動者的合法權(quán)益;后者則是對那些逃避和推諉責(zé)任的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督、管理,通過一定的行政手段,比如罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等方式,對企業(yè)的行為予以制度上的規(guī)范。當(dāng)然,在具體的監(jiān)督管理過程中要把持以扶持和引導(dǎo)為主,行政手段為輔的原則,這也是構(gòu)建社會主義和諧社會的根本要求。
3、通過多種形式來管理企業(yè)社會保險
其一,企業(yè)可以設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和崗位,指定具有社會保險專業(yè)基礎(chǔ)的專業(yè)人才從事企業(yè)社會保險管理工作,建立健全企業(yè)社會保險機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度。其二,企業(yè)可以通過社會保險機(jī)構(gòu)來對企業(yè)社會保險工作進(jìn)行管理,這樣既可以節(jié)約企業(yè)的管理成本,又可以發(fā)揮專業(yè)社會保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)特長,提高管理效益,促進(jìn)企業(yè)社會保險工作的開展。
隨著計算機(jī)科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險行業(yè)也將計算機(jī)輔助系統(tǒng)納入業(yè)務(wù)范圍。在經(jīng)過長時間的保險系統(tǒng)應(yīng)用后，保險公司已經(jīng)獲取到了眾多不同類型的保險數(shù)據(jù)信息，能夠有助于保險管理系統(tǒng)的完善和應(yīng)用。舉例來說，平安保險公司河北分公司原先的保險系統(tǒng)現(xiàn)已無法滿足日益增長的用戶需求，也無法存儲下數(shù)據(jù)量日漸龐大的保險信息。此時，采取技術(shù)手段改進(jìn)和優(yōu)化現(xiàn)有的保險系統(tǒng)勢在必行。而當(dāng)前使用較為廣泛的數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)分析方法正好能夠解決當(dāng)下存在的問題。保險公司通過多年經(jīng)營得到的保險數(shù)據(jù)信息，也為數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用提供了非常好的條件。與此同時，這兩項技術(shù)已經(jīng)非常成熟，能夠很好地應(yīng)用在保險管理系統(tǒng)中。
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新型保險管理;意義研究
目前存在的保險管理系統(tǒng)大多存在一定的問題，為了能夠保險系統(tǒng)的穩(wěn)定性和靈活性，開發(fā)一種新型的保險管理系統(tǒng)具有非常重要的意義。穩(wěn)定性、靈活性高的保險管理系統(tǒng)能夠為相應(yīng)管理人員提供更加簡單可靠的操作模式，利用先進(jìn)的管理系統(tǒng)方式，能夠非常有效地提高管理效率和管理水平［1］。
1新型的保險系統(tǒng)的主要優(yōu)勢
對于新型的保險系統(tǒng)，其主要優(yōu)勢在于:提高企業(yè)整體效率、降低企業(yè)運營成本、加強(qiáng)企業(yè)在市場中的業(yè)務(wù)占有率。提高企業(yè)整體效率主要體現(xiàn)在:能夠非常有效地幫助企業(yè)提高業(yè)務(wù)處理能力，降低手工操作的時間，提高管理人員工作效率。并且能夠?qū)Ω鞑块T管理水平進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督和管理，督促各部門之間的業(yè)務(wù)發(fā)展，提高公司在用戶中口碑。降低企業(yè)運營成本主要體現(xiàn)在:能夠在一定程度上降低企業(yè)業(yè)務(wù)拓展也引發(fā)的成本增加情況，降低系統(tǒng)工作人員的工作量，避免一些不必要的管理層面開支，還能夠幫助企業(yè)建立更加全面可靠的預(yù)算管理模式。節(jié)約的成本企業(yè)能夠用來進(jìn)行業(yè)務(wù)種類的拓展，加強(qiáng)企業(yè)自身在市場的競爭能力，并且可以用于招聘一些專業(yè)宣傳和管理人員，有助于企業(yè)快速發(fā)展，占據(jù)市場。加強(qiáng)企業(yè)在市場中的業(yè)務(wù)占有率主要表現(xiàn)在:能夠根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，制定符合企業(yè)發(fā)展的管理模式，提高企業(yè)在整個市場中的運營形象，有助于企業(yè)提高信譽(yù)。在此基礎(chǔ)上，客戶才能夠更加信任公司，將個人的保險業(yè)務(wù)交付給保險公司，從而就會提高企業(yè)收入。在良好的管理模式下，可以非常避免一些不必要的管理層面開支，提高市場競爭能力，并且建立與政府部門和同行業(yè)企業(yè)之間的良好關(guān)系。
2管理系統(tǒng)建設(shè)是保險行業(yè)與國際先進(jìn)管理經(jīng)驗接軌的需要
健全有效的管理系統(tǒng)能夠?qū)⑵髽I(yè)的管理模式變得更加靈活，更能夠適應(yīng)市場的快速發(fā)展。在當(dāng)今競爭日益激烈的保險市場中，信息數(shù)據(jù)的加工處理程度直接影響到企業(yè)利潤的多少。在當(dāng)今信息化時代，企業(yè)必須具有將復(fù)雜多樣的信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成能夠利用的知識的能力，在知識的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理性決策才能獲得更高的利潤。管理信息系統(tǒng)已經(jīng)不僅是一種管理工具，更是一種能夠為企業(yè)帶來巨大利潤的無形資產(chǎn)。通過分析國外發(fā)達(dá)國家中獲得巨大經(jīng)濟(jì)效益的幾家保險公司，我們能夠發(fā)現(xiàn)這些公司在面臨市場競爭壓力和客戶壓力的情況下，仍然能夠在市場中占有一席之地的原因在于，他們都能夠?qū)⒆钚碌男畔⒓夹g(shù)手段應(yīng)用到系統(tǒng)中，從而能夠持續(xù)提高經(jīng)營效率、改進(jìn)決策模式［2］。采用最新的信息技術(shù)手段能夠非常有效地降低企業(yè)成本，當(dāng)今保險行業(yè)的市場競爭體現(xiàn)出了信息化技術(shù)的競爭。要想在市場中占有一席之地，就必須緊跟信息技術(shù)潮流，不斷的改進(jìn)和完善自身系統(tǒng)模式，采用先進(jìn)的知識方法對投保人的利益進(jìn)行保障。因此，我國的保險行業(yè)發(fā)展必須能夠緊跟信息技術(shù)發(fā)展的潮流，與國際先進(jìn)管理模式相接軌。
3管理系統(tǒng)建設(shè)是提高核心競爭力的需要
企業(yè)對管理技術(shù)的重視程度直接影響了企業(yè)的市場地位，具體體現(xiàn)在:
1．可以為客戶提供及時有效的信息服務(wù);
2．不受地理條件的約束，可以隨時隨地地提供就似乎支撐;
3．有效降低了企業(yè)對新型險種的開發(fā)成本;
4．有助于保險行業(yè)市場之間的信息交流。采用先進(jìn)的信息技術(shù)對保險系統(tǒng)進(jìn)行管理，具有以下幾點優(yōu)勢:
(1)在先進(jìn)的信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險企業(yè)能夠建立健全完善的保險管理和賠付機(jī)制，在降低成本的前提下，可以加大力度對業(yè)務(wù)的發(fā)展。采用功能健全、及時有效的保險管理系統(tǒng)，能夠加強(qiáng)對業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。
(2)為企業(yè)的預(yù)算管理機(jī)制提供完備的技術(shù)支撐，有助于提升對企業(yè)整體的掌控能力，采用信息化方法建立高效健全的財務(wù)處理、經(jīng)營管理模式，并且能夠較為有效地避免財務(wù)疏漏。
(3)有助于管理層及時有效地做出合理性決策。保險的本質(zhì)就是通過概率方法在理論上對風(fēng)險進(jìn)行評估和管理。通過多年的行業(yè)發(fā)展，保險行業(yè)中已經(jīng)積累了大量的數(shù)據(jù)信息。在此基礎(chǔ)上，采用合理的信息技術(shù)手段對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，能夠有助于企業(yè)制定保險種類風(fēng)險參照表，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果對企業(yè)管理經(jīng)營情況進(jìn)行實時跟蹤［3］。
4結(jié)語
綜上所述，嚴(yán)格的授權(quán)制度和先進(jìn)的信息技術(shù)，能夠幫助企業(yè)降低經(jīng)營風(fēng)險，提高風(fēng)險防御水平;同時還能有助于管理層及時有效地做出合理性決策，建立高效健全的財務(wù)處理、經(jīng)營管理模式。因此，建立一個健全、完善的保險管理系統(tǒng)具有非常重要的意義。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：促進(jìn)；健康保險；建議
中圖分類號：F84
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：論促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的策略
收錄日期：2013年2月5日
在許多國家的保險業(yè)構(gòu)成以及國民醫(yī)療保障體系構(gòu)成中，商業(yè)健康保險都是一個不可或缺的組成部分。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，人們的保健意識也逐漸增強(qiáng)，健康保險作為這種新的消費需求的重要載體，正日益受到人們的青睞。雖然我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度已基本建立，但是社會醫(yī)療保險的保障程度較低，通過健康保險提高國民的醫(yī)療保障水平具有直接的現(xiàn)實意義；要切實推動我國商業(yè)健康保險的良性發(fā)展，就必須把研究和發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來，切實解決制約商業(yè)健康保險發(fā)展的問題。
一、商業(yè)健康保險的理論基礎(chǔ)及現(xiàn)實意義
（一）理論基礎(chǔ)。健康保險的發(fā)展經(jīng)歷了漫長的歷史過程，從以傳統(tǒng)的補(bǔ)償型健康保險為主，到以有效控制醫(yī)療費用為主，最后到以客戶為中心，提供健康信息、預(yù)防保健、疾病管理和病歷管理的健康管理。
我國的健康險最早始于1982年，為中國人民保險公司推出的醫(yī)療保險險種，此后，隨著國內(nèi)保險市場的逐漸成熟和社會保障制度改革的不斷深化，中國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)開始全面展開，短短的幾年之內(nèi)，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司和其他中外保險公司已經(jīng)在最初定額給付的重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開發(fā)出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫(yī)療費用保險等一系列健康保險產(chǎn)品。
健康險定義具體在不同國家、不同公司的實際情況各有差異。在我國，《保險知識讀本》中定義健康保險為：“以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險?！敝袊ｋU監(jiān)督管理委員會2000年所發(fā)的《關(guān)于印發(fā)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]42號）則作了如下分類：“按保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險?！?006年6月12日中國保險監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過的《健康保險管理辦法》則如下定義：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。”
（二）商業(yè)健康保險的保障優(yōu)勢及其社會職能。由于我國當(dāng)前的社會醫(yī)療保險制度還不很健全，中國的商業(yè)健康保險有著重要而又特殊的地位和作用。具體保障優(yōu)勢：一是有效分散風(fēng)險；二是提供多樣化和個性化服務(wù)產(chǎn)品；三是合理控制費用；四是提高管理效率；五是提供精算技術(shù)支持；六是預(yù)防疾病發(fā)生。商業(yè)健康保險的強(qiáng)大社會職能：一是有利于健全社會保障體系，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制；二是有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進(jìn)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；三是有利于滿足健康保障需求，提高人民生活質(zhì)量；四是有利于增強(qiáng)消費信心，拉動消費，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀
（一）有利的發(fā)展環(huán)境。改革開放20多年來，我國居民的生活水平得到顯著改善。從1991年至2011年，國內(nèi)生產(chǎn)總值增長了20.65倍，人均GDP增長17.54倍，為居民收入增長提供了巨大的推動力，加速了人們對享受醫(yī)療保健、尋求身心健康需求的釋放。
1998年12月，國務(wù)院在認(rèn)真總結(jié)近幾年來醫(yī)改試點經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，指出：“超過最高支付限額的醫(yī)療費用可以通過商業(yè)性醫(yī)療保險等途徑解決?！?002年12月，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了加快發(fā)展健康保險業(yè)務(wù)、加強(qiáng)健康保險專業(yè)化經(jīng)營和管理的原則要求。2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》，對其經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、精算要求和再保險管理做出了明確規(guī)定。以上都為健康保險的騰飛奠定了基礎(chǔ)。2012年8月，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財政部、人力資源社會保障部、民政部、保監(jiān)會等六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》（發(fā)改社會[2012]2605號），將原城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，并在此基礎(chǔ)上就開辦大病醫(yī)療保險從開辦模式、資金來源、保障程度等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，目前各省、自治區(qū)、直轄市都在分頭制定各自的實施方案。
（二）中國商業(yè)健康保險存在的問題。雖然中國商業(yè)健康保險已經(jīng)有相當(dāng)規(guī)模的保費收入和逐年高企的增長速度不容置疑，但仍面臨以下問題：一是政策層面的支持力度不夠，法律體系不夠健全；二是行業(yè)內(nèi)外對健康險的認(rèn)識都還有待提高；三是專業(yè)能力缺乏，保險公司架構(gòu)的不完善，專業(yè)性、獨立性的健康險經(jīng)營模式尚未形成，行業(yè)監(jiān)管的能力有限。
三、促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的策略
正是由于我國商業(yè)健康保險在快速發(fā)展的情況下，仍存在著多個層面的不足和問題，同時還面臨著保險市場對外開放的巨大壓力，所以促進(jìn)我國商業(yè)健康保險的發(fā)展必須求真務(wù)實，實事求是。
（一）國家對健康保險行業(yè)給予大力支持和正確引導(dǎo)。一要做好行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，樹立長期發(fā)展戰(zhàn)略。要明確戰(zhàn)略與社會職能和行業(yè)利益是否一致，戰(zhàn)略是否能帶來長期的經(jīng)濟(jì)效益，做出投資、收購、合并以及經(jīng)營方式等戰(zhàn)略選擇；二要營造寬松的外部經(jīng)營環(huán)境。給予商業(yè)健康保險應(yīng)有的社會地位；在財稅政策方面給予支持，提高商業(yè)健康保險的社會認(rèn)同感，引導(dǎo)公民健康意識；三要探尋以專業(yè)化經(jīng)營為主體、多種經(jīng)營模式并存的行業(yè)體系；進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險公司健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險公司，同時適度發(fā)展合作社性質(zhì)的健康保險組織。
（二）緊隨國際保險業(yè)發(fā)展潮流，借鑒國際健康保險業(yè)經(jīng)驗。一要處理好外延式發(fā)展與內(nèi)涵式發(fā)展的關(guān)系。注重內(nèi)涵式發(fā)展，在其承保能力允許的范圍內(nèi)，注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量，保持保費規(guī)模的穩(wěn)定增長；二要建立與國際慣例相一致的保險制度，在保險合同、主要條款、產(chǎn)品定價等方面應(yīng)當(dāng)遵循國際慣例；三要建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境，做到保險公司的組織形式多元化，評估機(jī)構(gòu)專業(yè)化、市場化，市場規(guī)則透明化和公正化；四是引入國外醫(yī)療保險成熟條款，如協(xié)調(diào)給付條款、慣常合理費用條款、既存狀況條款、止損條款，等等。
（三）商業(yè)健康險行業(yè)自身實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營管理與運作。首先，要實現(xiàn)服務(wù)與管理的專業(yè)化；必須調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，不斷提高管理服務(wù)的質(zhì)量和效率，努力使價值鏈中的所有功能都能夠了解、服務(wù)和滿足顧客，每一個環(huán)節(jié)貼近市場。實現(xiàn)全程質(zhì)量管理；實現(xiàn)管理服務(wù)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化，在承保過程、服務(wù)過程、理賠過程上實現(xiàn)精細(xì)化管理。在具體的實踐中，要充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，要與醫(yī)療組織進(jìn)行信息聯(lián)網(wǎng)，分步搭建健康管理平臺。其次，行業(yè)內(nèi)部誠信體系建設(shè)專業(yè)化。要完善我國健康保險法律法規(guī)建設(shè)，建立剛性的誠信管理制度和信息采集及披露制度，不斷完善《保險公司管理條例》，研究制定《商業(yè)醫(yī)療保險管理暫行辦法規(guī)定》、《商業(yè)健康保險管理辦法》等，為健康保險的專業(yè)化經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。再次，實現(xiàn)道德風(fēng)險控制的專業(yè)化。一方面保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快形成“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”機(jī)制，形成利益共同體；此外，還要通過一系列硬指標(biāo)規(guī)范醫(yī)院、保險公司的行為，建立完善健康險的專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)體系和醫(yī)療風(fēng)險管理體系、技術(shù)指標(biāo)體系、風(fēng)險控制體系等形成一個“硬約束”體系，從而有效控制風(fēng)險。最后，還必須實現(xiàn)產(chǎn)品營銷策略專業(yè)化以及人才資源專業(yè)化。一是做好產(chǎn)品效益評估、產(chǎn)品開發(fā)、需求研究；二是應(yīng)該雙管齊下，有計劃、有步驟地引進(jìn)和儲備一批優(yōu)秀管理人才，建立醫(yī)療保險各類人員的專業(yè)評聘體系、專業(yè)培訓(xùn)體系和考核系統(tǒng)。
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[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險，風(fēng)險管理，巨災(zāi)債券，再保險
由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對人類生命和財產(chǎn)造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災(zāi)損失呈增長趨勢。臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)對從事風(fēng)險承擔(dān)的保險業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。臺風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險市場的完善和發(fā)展。
一、我國巨災(zāi)保險管理現(xiàn)狀
我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計：20世紀(jì)以來，全世界54個最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占gdp的3%，占新增gdp的42%。2005年我國沿海地區(qū)遭受的7次臺風(fēng)中，國內(nèi)保險業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險經(jīng)營主體承擔(dān)，妨礙了保險補(bǔ)償功能的發(fā)揮。
目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項目，屬于商業(yè)保險范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險基金補(bǔ)償各商業(yè)保險公司，無疑可以增加社會承受巨災(zāi)風(fēng)險的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時確保財政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開展巨災(zāi)保險制度成為一項緊迫和重要的工作。瑞土再保險公司調(diào)查表明，由于中國遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險的參保率，這種狀況將會危及經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。
由于我國保險深度較低(2005年保費與gdp之比，壽險領(lǐng)域為2%、財產(chǎn)和意外險估計只有0.7%)，巨災(zāi)可能造成的巨大損失中只有一小部分能得到保險保障。因此，必須提高國民的巨災(zāi)保險意識，加強(qiáng)巨災(zāi)保險管理水平。但是，目前我國尚未建立起成熟的、完備的巨災(zāi)保險支持保障體系。由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計開發(fā)以及償付能力限制等因素制約，并且由于行業(yè)自身對巨災(zāi)風(fēng)險認(rèn)識不足，我國巨災(zāi)保險呈現(xiàn)出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分等特點，使本來應(yīng)該成為災(zāi)害“減震器”的保險沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在金融體系發(fā)達(dá)的國家，遇到巨災(zāi)時，除了依靠國家救助外，各種金融手段如保險、巨災(zāi)風(fēng)險基金、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)證券等會同時發(fā)揮風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用，以緩解巨災(zāi)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而在我國，由于保險市場與資本市場還相對處于初級階段，因此無法承擔(dān)上述功能。
今后，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制，開展地震、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險。在各項巨災(zāi)保險機(jī)制的建立過程中，還需要制定相應(yīng)的法制保障。我國當(dāng)前需盡快制定災(zāi)難保險法，與防洪法、防震減災(zāi)法配套實施，以保證我國巨災(zāi)保險順利開展。
目前我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的職能機(jī)構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙。有必要成立對巨災(zāi)風(fēng)險管理進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府機(jī)構(gòu)——巨災(zāi)風(fēng)險管理協(xié)調(diào)委員會，對地震、洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險管理所涉及部門的工作進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以提高工作效率。同時應(yīng)該盡快建立中國的巨災(zāi)保險計劃，特別是地震和洪水保險計劃。
二、國外巨災(zāi)保險管理經(jīng)驗及對我國的借鑒
包括歐美以及許多發(fā)展中國家的巨災(zāi)管理模式主要是政府和保險公司合作進(jìn)行風(fēng)險管理。其中以挪威為代表的保險體系主要是商業(yè)化運作和商業(yè)化管理，政府參與程度比較低；以日本為代表的巨災(zāi)保險由政府主導(dǎo)和政府財政支持；土耳其則是由保險公司、政府以及國際組織(世界銀行)共同合作。
英國、德國對巨災(zāi)保險沒有強(qiáng)制性規(guī)定，由私人保險公司提供巨災(zāi)保險保障。國家不規(guī)定巨災(zāi)保險的標(biāo)準(zhǔn)費率或免賠額，但要求保險公司必須運用統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理費率進(jìn)行精算，對各個風(fēng)險逐一進(jìn)行評估。政府沒有給承擔(dān)巨災(zāi)保險風(fēng)險的原保險公司提供再保險保障，保險公司運用商業(yè)運作方式在市場上尋找分保人。通常保險費率比較高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，保險人和投保人的積極性不高。
美國的洪水保險計劃和加利福尼亞地震局以及法國的自然災(zāi)害賠償制度都是政府或者準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)直接舉辦的保險，商業(yè)保險不涉及。由于政府往往要求強(qiáng)制投保，保險的普及率比較高。但是由于保險是一個技術(shù)性極強(qiáng)的行業(yè)，政府部門可能因為缺乏專業(yè)經(jīng)驗導(dǎo)致低效率或者由于巨災(zāi)保險的險種不一造成不必要的資源浪費。
無論是國際還是國內(nèi)社會，臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)已經(jīng)成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。2006年5月19日，在“巨災(zāi)風(fēng)險管理研討會”上，與會人士呼吁，保險業(yè)應(yīng)共同努力，盡快推動中國巨災(zāi)保護(hù)體系的建立。建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項艱巨的系統(tǒng)工程，需要調(diào)動政府、保險人和投保人三方面的積極性；對我國災(zāi)害作系統(tǒng)研究，分析災(zāi)害的歷史從而使得預(yù)測成為可能，劃分災(zāi)害區(qū)域，建立災(zāi)害信息系統(tǒng)，讓保險人和投保人對我國災(zāi)害情況有比較全面的了解；采取多種方式有效分散巨災(zāi)保險風(fēng)險，使該業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康發(fā)展，挖掘巨災(zāi)保險的巨大潛力。
(一)建立專業(yè)巨災(zāi)保險基金
設(shè)立一個由政府支持、專業(yè)機(jī)構(gòu)管理的國家巨災(zāi)保險基金。所有國內(nèi)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)承保之后，100%分保給國家巨災(zāi)保險基金，然后由該基金對巨災(zāi)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險公司，其余自留。巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠和保單服務(wù)等由直接保險公司承擔(dān)完成。巨災(zāi)保險既可以單獨承保，也可以附加承保，其中單獨承保的費率較高。
(二)開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險、地震保險在內(nèi)的保險產(chǎn)品
比如gis(geographic information system)利用強(qiáng)大的空間操作功能，采用數(shù)據(jù)庫、計算機(jī)圖形學(xué)、多媒體等最新技術(shù)，對地理空間數(shù)據(jù)和屬性信息進(jìn)行實時采集、修改、更新、處理和分析，使它在輔助巨災(zāi)保險的風(fēng)險管理的空間和辨識巨災(zāi)風(fēng)險的視野方面，提供了科學(xué)方法。air是全球最早提供巨災(zāi)風(fēng)險模型分析、巨災(zāi)量化和巨災(zāi)風(fēng)險控制計劃的公司之一。它研究開發(fā)的全球自然災(zāi)害模型已應(yīng)用于40多個國家和地區(qū)，其中以地震災(zāi)害模型分析最為出色。2005年12月，air及其母公司美國保險服務(wù)公司(1so)在北京成立了代表處。可引入美國air環(huán)球公司的技術(shù)，對其在國內(nèi)的地震風(fēng)險做了定量分析評估，以地震研究為起點，繼續(xù)深入研究臺風(fēng)、洪水等更為復(fù)雜的風(fēng)險，加深對巨災(zāi)規(guī)律的認(rèn)識，謀求行業(yè)共識。
(三)發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場上分散風(fēng)險
巨災(zāi)債券是一種場外交易的債權(quán)衍生物，是保險公司或者再保險公司通過直接發(fā)行公司債券，利用債券市場來分散風(fēng)險的風(fēng)險證券化形式。通過巨災(zāi)債券將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給資本市場的投資者，社會的危機(jī)處理能力得到增強(qiáng)，保險人也可以借此擴(kuò)大承保能力 ”
巨災(zāi)債券可以針對各種巨災(zāi)風(fēng)險提供多年的保障，而且由于資本是一次性籌集，不存在購買再保險可能會出現(xiàn)的信用風(fēng)險。巨災(zāi)債券的收益率比同級別債券的利率要高3到4個百分點且發(fā)生違約的概率比較低，可以提供較好的投資回報。同時，由于投資者對于巨災(zāi)債券市場針對風(fēng)險建立精確模型的能力越來越有信心和投資者對巨災(zāi)債券需求的不斷上升，巨災(zāi)債券的成本——包括債券收益率和發(fā)行費用有不斷下降的趨勢。
(四)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險的再保險體系
單一保險標(biāo)的價值不斷增加，使得任何單個保險公司都不敢單獨承擔(dān)巨額標(biāo)的的風(fēng)險。發(fā)達(dá)國家保險實務(wù)中巨災(zāi)風(fēng)險傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險。應(yīng)進(jìn)一步開放保險市場，引進(jìn)資金實力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的國際知名再保險公司和組織，例如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、英國勞合社等公司和組織，增強(qiáng)國內(nèi)保險市場的風(fēng)險承擔(dān)能力。通過開放再保險市場，引進(jìn)國外再保險人，一方面可以擴(kuò)大承保能力、減輕資本壓力、增加就業(yè)機(jī)會、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力、引進(jìn)先進(jìn)理念、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面可以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、培養(yǎng)保險人才、減輕外匯壓力、增加稅收收入、加速國際接軌。在引進(jìn)國外再保險公司和組織的同時，還要積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險公司；借鑒發(fā)達(dá)國家再保險發(fā)展的經(jīng)驗，大力培育專業(yè)再保險經(jīng)紀(jì)公司等再保險市場中介，活躍再保險市場，便利再保險交易。
關(guān)鍵詞：通信工程，保險，管理
Abstract: communication engineering insurance is transfer and reduce the risk of engineering is an important tool. At present our country engineering insurance system is not perfect yet, reflected in system and mechanism, in policy-holder and underwriter and intermediary organizations are exists some problems. In order to reduce the engineering accident frequency, reducing engineering loss, in our country to establish and perfect the engineering insurance system is very necessary, but also feasible. At the same time, strengthen communication engineering insurance management is particularly important.
Keywords: communication engineering, insurance, management
中圖分類號：K826.16文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：
隨著人類社會的發(fā)展和對客觀世界認(rèn)識能力的提高, 保險的功能不斷豐富和發(fā)展。在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期, 保險作為一種集合和分散風(fēng)險的機(jī)制, 把集中起來的保險費用于補(bǔ)償因保險事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失的被保險人, 其功能主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險經(jīng)營技術(shù)的提高, 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能逐步得到了充分發(fā)揮。保險所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù), 而且成為一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排, 滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面, 在參與社會風(fēng)險管理、減少社會成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會保障制度、維護(hù)杜會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用, 具有了社會管理功能。
同時，隨著城市建設(shè)中大型工程的實施，既讓國人大大為之振奮和自豪，同時也大大提高了國民的生活水平。然而在享受城市建設(shè)取得的累累碩果的同時，我們也看到一些在工程建設(shè)方面的問題。工程事故的發(fā)生不僅給國家、人民、業(yè)主、承包商造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，產(chǎn)生了較為惡劣的社會影響，同時也從側(cè)面說明了我國工程保險制度尚不完善。
一、我國工程保險的現(xiàn)狀
工程保險是針對工程項目在建設(shè)過程中，對可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失，以及依法應(yīng)對第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，提供保障的一種綜合性保險。它是從財產(chǎn)保險中派生出來的一個新險種，工程保險包括建安工程險、設(shè)計責(zé)任保險、第三者責(zé)任險以及工程質(zhì)量保修保險等。我國的工程保險發(fā)展至今不足三十年，雖然取得了一定的成績，但仍有許多不足之處。
一是從法律層面上來講，法律法規(guī)不健全。尚沒有一部法律法規(guī)是專門的針對工程保險的，導(dǎo)致開展工程保險無法可依。例如，保險費的來源未作明確規(guī)定，在實際操作中是由各責(zé)任主體自主協(xié)商承擔(dān)有關(guān)保險的保險費，這在客觀上影響了各方投保工程保險的積極性。 二是業(yè)主、承包商以及設(shè)計、施工等專業(yè)人員的風(fēng)險意識不強(qiáng)。例如，從業(yè)主角度看，業(yè)主更注重如何“節(jié)約投資”，對風(fēng)險考慮較少，缺乏系統(tǒng)的工程風(fēng)險管理知識和管理經(jīng)驗，對工程保險這一有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段認(rèn)識不足，對施工階段的風(fēng)險大都想方設(shè)法的利用免責(zé)條款以及其他苛刻條件轉(zhuǎn)移給承包商，因而業(yè)主不愿為投保而多支付費用。三是保險公司的經(jīng)營水平不高。在目前我國工程保險市場上，缺乏素質(zhì)較高的人才，懂得工程保險技術(shù)的人較少，而既懂保險又懂工程風(fēng)險管理的復(fù)合型人才更少。保險公司在缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人員的情況下，對建設(shè)工程進(jìn)行險種開發(fā)、風(fēng)險評估、編制風(fēng)險管理方案、檢查監(jiān)督等比較困難。此外，工程保險行業(yè)內(nèi)競爭不規(guī)范，把降低或變相降低承保費率當(dāng)作主要的競爭手段，盲目壓價，致使保險費率較低，難以在國際再分保市場取得支持，一旦出險，保險公司就可能面臨巨額賠償。四是保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。在我國，保險中介市場剛剛起步，中介機(jī)構(gòu)的開業(yè)時間普遍較短，經(jīng)驗還不豐富，一些中介機(jī)構(gòu)雖然在工程風(fēng)險管理領(lǐng)域提供了一些服務(wù)，但其專業(yè)技術(shù)水平、服務(wù)質(zhì)量及規(guī)模等都有待提高。
二、加強(qiáng)通信工程保險管理建議
1.建立和完善通信工程保險的必要性
通信工程建設(shè)過程危險重重，所有的工程參與者都必須承擔(dān)一定的風(fēng)險。在工程項目管理中，應(yīng)積極推行工程保險制度，盡可能預(yù)防和降低風(fēng)險帶來的損失。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，通信建設(shè)工程各參與方都自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。為了保證自身利益，就要想方設(shè)法降低風(fēng)險帶來的損失。而利用工程保險獲得風(fēng)險保障則是一種行之有效的方法，各風(fēng)險責(zé)任主體通過保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，使在建通信工程發(fā)生風(fēng)險損失之后，由保險公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，達(dá)到避免投資增加、穩(wěn)定工程概算的目的。
近年來，通信工程建設(shè)方面存在著規(guī)模大、復(fù)雜程度高、風(fēng)險集中的特點。然而，通信工程質(zhì)量事故和施工傷亡事故時有發(fā)生。在當(dāng)今的通信工程建設(shè)領(lǐng)域，通信建設(shè)工程的風(fēng)險管理可以說是繼質(zhì)量管理、成本管理、工期管理后的第四大管理目標(biāo)。其中，通信工程保險制度是工程風(fēng)險管理制度的重要組成部分。
在通信工程建設(shè)方面，國內(nèi)的投資開發(fā)商及承包商在與國際同行相互競爭時，如何能提高國際競爭力；在保險市場，國內(nèi)保險公司如何能頂住國際保險公司的沖擊。這都需要健全和完善工程保險制度，積累開展工程保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，增強(qiáng)通信工程保險業(yè)的實力和競爭力。
2.建立和完善通信工程保險制度的建議
一、文獻(xiàn)綜述
經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險發(fā)展的促進(jìn)作用既是理論共識，也為實踐所驗證。Skipper（1999）對有關(guān)經(jīng)濟(jì)增長與壽險和非壽險需求關(guān)系的文獻(xiàn)作了歸納，提出經(jīng)濟(jì)增長世界是保險需求最重要的因素。林寶清（1993）、孫祁祥、孫金勇（1997）、肖文和謝文武（2000）、欒存存（2004），Sigma（2005）等的實證研究都表明了經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的推動作用。
在考察經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保險業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制時，已有的文獻(xiàn)主要關(guān)注兩個方面：一是保險是一種消費行為；二是居民的風(fēng)險態(tài)度會對保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。
將保險作為一種消費行為的觀點在實證研究中往往是一個默認(rèn)的前提。在對保險和消費之間關(guān)系的分析中，保險是作為一種特殊的消費來對待的，保險決策也被作為一種消費決策來進(jìn)行分析。
居民風(fēng)險態(tài)度對保險業(yè)發(fā)展的影響，體現(xiàn)在對保險業(yè)發(fā)展趨勢和發(fā)展階段的分析之中。保險業(yè)發(fā)展的倒U形假說認(rèn)為，在一定財富水平下，人們的風(fēng)險態(tài)度數(shù)與風(fēng)險偏好型，不會購買保險產(chǎn)品；隨著收入的增加和財富的積累，風(fēng)險態(tài)度逐漸轉(zhuǎn)化為風(fēng)險厭惡型，產(chǎn)生保險需求，并且保險需求隨著財富的增加而增加；但是，由于財富的增加也帶來風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁渠道的增加，保險需求逐步放緩。徐為山、吳堅雋（2006）采用78個國家和地區(qū)1991-2003年的人均GDP與人均保費數(shù)據(jù)進(jìn)行面板分析，結(jié)果表明不同收入群體的邊際保險消費傾向呈現(xiàn)“倒U形”分布特征。
但是，從保險業(yè)的發(fā)展實踐來看，一方面，保險業(yè)已經(jīng)突破了消費領(lǐng)域；另一方面，居民風(fēng)險態(tài)度之外的因素對保險業(yè)發(fā)展的影響起到更重要的作用。人壽保險及投資連接保險的發(fā)展，使得保險已經(jīng)成為一種投資工具，而不再是單純的消費商品。按照Eric Briys對最優(yōu)保險規(guī)模的文獻(xiàn)的總結(jié)，大量文獻(xiàn)在資產(chǎn)組合框架下分析最優(yōu)保險規(guī)模，并認(rèn)為最優(yōu)保險規(guī)模受潛在損失與背景風(fēng)險（background risk）的協(xié)方差的影響。由于保險業(yè)競爭的加劇，保險費中對應(yīng)風(fēng)險態(tài)度差異的風(fēng)險費部分已經(jīng)大幅降低，除企業(yè)保險中風(fēng)險費仍占較高的比重之外，家庭保險、人壽保險中的風(fēng)險費都幾乎可以忽略。
因此，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保險業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制，不能簡單的認(rèn)為是收入增加促進(jìn)了保險消費，也不能僅僅以風(fēng)險態(tài)度來解釋保險業(yè)在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不同趨勢，而要進(jìn)行更加深入的分析。
二、模型構(gòu)建
保險費可以分解為三部分：
其中， 為預(yù)期賠款和給付， A為管理費， R為保險公司作為風(fēng)險承擔(dān)者的預(yù)期報酬，或稱風(fēng)險費。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保險業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制，可以分別從預(yù)期賠款和給付、管理費和風(fēng)險費三個方面進(jìn)行分析。
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對預(yù)期賠款和給付的影響機(jī)制
在大多數(shù)對保險業(yè)發(fā)展的分析中，忽略了財產(chǎn)保險與人壽保險之間的區(qū)別，尤其在實證分析中，往往采用同一回歸模型分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展對財產(chǎn)保險和人壽保險的不同影響。但是，財產(chǎn)險和人壽險的區(qū)別是很大的。本文根據(jù)財產(chǎn)險和人壽險的不同性質(zhì)，我們分別構(gòu)建其模型。
1．財產(chǎn)險保費模型
財產(chǎn)險的涵蓋范圍較廣，通常進(jìn)一步分為家庭保險和企業(yè)保險。無論是家庭保險還是企業(yè)保險，都可以概括為對人們非人力財富的保險。對家庭保險而言，這一點是顯而易見的。對企業(yè)保險而言，我們將民營企業(yè)中的財產(chǎn)作為個人的非人力財富，將集體與國有財產(chǎn)作為集體與國家的非人力財富進(jìn)行處理。
對于保險標(biāo)的所面臨的可保風(fēng)險，當(dāng)從整個保險業(yè)的角度進(jìn)行考慮時，整個保險業(yè)面臨的是保險標(biāo)的的系統(tǒng)風(fēng)險，如果不存在大的外部沖擊，可以認(rèn)為這種系統(tǒng)風(fēng)險的概率分布是比較穩(wěn)定的，所以每一期損失的期望也是近似相等的，即損失等于可保財產(chǎn)的某一比率K。所以，財產(chǎn)保險業(yè)的總預(yù)期賠款和給付表示為：
其中， K為總預(yù)期賠款和給付與可保財產(chǎn)的比率，At 為非人力財富在第t期期初的價值。
無論是國家、集體還是個人，均遵循個人預(yù)算恒等式：
At +yt=ct+At+1
其中， yt為第t期的收入， ct為第t期的消費。據(jù)此，可將個人生存時非人力財富的動態(tài)變化表述為：
不難發(fā)現(xiàn)，非人力財富總是由初始財產(chǎn)與當(dāng)期之前的儲蓄累加而成的。為便于分析，不妨將時間無限延伸到過去，則財產(chǎn)是由當(dāng)期之前無限期界的儲蓄累加而成的。據(jù)此，財產(chǎn)保險業(yè)的總預(yù)期賠款和給付進(jìn)一步表示為：
其中， St為第t 期的儲蓄。
可見，當(dāng)風(fēng)險的分布不變時，影響保險預(yù)期賠款和給付是當(dāng)期的非人力財富總和。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對財產(chǎn)保險預(yù)期賠款和給付的影響，是通過改變儲蓄，進(jìn)而改變非人力財富存量實現(xiàn)的。也可以說，財產(chǎn)保險業(yè)的預(yù)期賠款和給付由一個國家或地區(qū)過去的發(fā)展路徑?jīng)Q定。
2．人壽保險保費模型
人壽險的保單可以視為“生存保險”和“死亡保險”的線性組合，它們的預(yù)期給付表示為：
生存保險的預(yù)期給付
死亡保險的預(yù)期給付
其中，為t 時點的死亡率，為t 時點的貼現(xiàn)因子， 為t 時點發(fā)生給付條件時的給付金額。
根據(jù)所羅門?許布納建議的壽險給付計算式 ，壽險的給付取決于未來的收入路徑。所以，生存保險的預(yù)期給付表示為：
死亡保險的預(yù)期給付表示為：
可以發(fā)現(xiàn)兩點結(jié)論：其一，生存保險和死亡保險的預(yù)期給付取決于發(fā)生給付條件時的給付金額從現(xiàn)在到未來無窮期界的積分，對于生存保險和死亡保險的任意線性組合而言，其預(yù)期給付同樣取決于給付金額的從現(xiàn)在到未來無窮期界的積分。其二，由于發(fā)生給付條件時的給付金額取決于居民收入的未來路徑，所以，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對人壽保險業(yè)的預(yù)期給付的影響是通過對未來收入路徑的影響實現(xiàn)的。
3. 不可保風(fēng)險向可保風(fēng)險的轉(zhuǎn)化對預(yù)期賠款和給付的影響
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分不可保風(fēng)險會向可保風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)化。學(xué)者們對可保風(fēng)險的定義是不同的。第一種定義，是可保風(fēng)險要求風(fēng)險的發(fā)生可以根據(jù)統(tǒng)計觀察的相關(guān)概率進(jìn)行可靠的估計。第二種定義，是只要針對某種風(fēng)險的保險合同可以簽訂，這種風(fēng)險就是可保風(fēng)險。第三種定義，是存在較強(qiáng)的“逆選擇”和“道德風(fēng)險”的風(fēng)險是不可保風(fēng)險。無論是按哪一種定義規(guī)定的不可保風(fēng)險，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，都會有一部分向可保風(fēng)險轉(zhuǎn)化。首先，是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險技術(shù)也逐漸提高，一些既無統(tǒng)計數(shù)字也無理論分析可能的危險也可以被承保。比如商用通訊衛(wèi)星保險，在其發(fā)展初期，通過估計各個零部件故障發(fā)生概率的方式來確定發(fā)生損失的概率。可見，保險技術(shù)的提高和保險技術(shù)的積累會使得原來既無統(tǒng)計數(shù)字也無理論分析可能的風(fēng)險可以采取一些替代方式來進(jìn)行度量。其次，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，原有的一些不具有普遍性的風(fēng)險會逐漸變得具有普遍性。例如，隨著一個產(chǎn)業(yè)從萌芽到成熟，生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，起初屬于各企業(yè)特有的風(fēng)險也會轉(zhuǎn)化為整個行業(yè)的普遍風(fēng)險。比如計算機(jī)病毒所造成的損失，在初期是孤立的風(fēng)險，但是，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，計算機(jī)在生產(chǎn)中的使用普遍化，計算機(jī)病毒造成的損失也就成為具有普遍意義的風(fēng)險。再次，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對逆選擇和道德風(fēng)險的控制措施也逐漸發(fā)展。例如，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對各類人群的健康情況可以積累更翔實的數(shù)據(jù)，從而在保戶投保人壽保險時將高風(fēng)險的保戶區(qū)分出來。
（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保險管理費和風(fēng)險費的影響
1．隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險管理費會有所降低
保險管理費指在保險合同簽訂過程中發(fā)生的各項費用，以及保險公司的日常運營經(jīng)費。盡管保險管理費在商務(wù)保險之中的比重可能較低，但是在家庭保險中的比重則是不能忽略的。傳統(tǒng)上認(rèn)為總保費的1/3用于管理費是正常的，因此，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保險管理費產(chǎn)生較大的影響時，也會對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。
隨著保險業(yè)發(fā)展，保險公司的競爭也更加激烈。對既定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，預(yù)期賠款和給付的規(guī)模是既定的，如果保險公司通過降低保費進(jìn)行競爭，就只能通過降低管理費和保險費來實現(xiàn)。對于家庭保險而言，保險費的比例是很低的，降低保費的渠道只有壓縮管理費。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得管理費的壓縮成為可能。首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展降低了厘定保費的費用。由于各保險標(biāo)的風(fēng)險狀況存在差異，為了避免逆向選擇或道德風(fēng)險行為的存在，就需要對各保險標(biāo)的風(fēng)險狀況進(jìn)行區(qū)分，并實行差別的保費費率。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險標(biāo)的的范數(shù)量增加，每一類風(fēng)險狀況的保險標(biāo)的都擁有一定的規(guī)模，這就使得對一些保險標(biāo)的的費率厘定可以有直接或間接的參照，從而降低保險管理費中厘定費率的部分。其次，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一張保險合同中承保了更多的風(fēng)險，從而降低了管理費。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的時期，保險公司的業(yè)務(wù)范圍通常較窄，針對專門的保險公司占有較大比重，承保人需要一系列的保險合同來承包面臨的所有風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，一家公司可以為承保人提供“綜合的”或“多重危險”的保險合約，將曾經(jīng)被認(rèn)為是互相獨立的險種集合起來，而不是分散到經(jīng)營這些相互獨立險種的專業(yè)保險公司之中。這種在同一張保單中承保盡可能多風(fēng)險的方式可能會減少保費的等級，但在降低管理費方面的影響也是明顯的。
2．隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的風(fēng)險態(tài)度也發(fā)生變化，從而導(dǎo)致風(fēng)險費的變化
在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上，人們的風(fēng)險態(tài)度也不同。保險和賭博這兩種傾向常常并存在同一個經(jīng)濟(jì)個體之上，即“弗里德曼――薩維奇之謎”。對此的解釋很多，如弗里德曼提出的非單調(diào)效用函數(shù)、卡曼尼和特維斯基的“期望理論”、等級依賴效用等等，但是，對于面臨損失的風(fēng)險越大，就越傾向于保險這一點仍然是比較一致的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們面臨損失的絕對量也在增加，這就促使人們對保險更加偏好，也愿意提供更高的風(fēng)險費。
（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高增加了其他風(fēng)險管理工具的機(jī)會成本
保險并非唯一的風(fēng)險控制方式，風(fēng)險管理一般要經(jīng)過風(fēng)險辨識、風(fēng)險評估、風(fēng)險防范的過程，一般而言，人們通過規(guī)避風(fēng)險源頭、自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險（包括保險）等方式來對風(fēng)險進(jìn)行管理與控制，保險產(chǎn)品也面臨著其他風(fēng)險控制方式的競爭。
不同的風(fēng)險控制方式有著不同的成本，這些成本會隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化而變化，這就使得在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上，這些風(fēng)險控制手段得到的應(yīng)用程度不同。以對風(fēng)險源頭進(jìn)行規(guī)避為例，為規(guī)避風(fēng)險，就要對風(fēng)險進(jìn)行識別，對引起風(fēng)險的條件進(jìn)行控制。然而，風(fēng)險的識別要求獲取關(guān)于風(fēng)險的信息，信息的取得又是需要成本的。可以說，任何風(fēng)險管理的措施都會對應(yīng)著一定的要素投入，這些要素投入在其他生產(chǎn)過程中能夠帶來的產(chǎn)出就是獲取風(fēng)險信息所支付的機(jī)會成本。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低時，單位時間的平均產(chǎn)出較少，將時間、精力用于風(fēng)險識別和風(fēng)險源頭控制的機(jī)會成本也較低，這時控制風(fēng)險源頭，減少風(fēng)險的手段更富有競爭力。但是，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的上升，單位時間的平均產(chǎn)出也隨之增加，將時間、精力用于風(fēng)險識別和風(fēng)險源頭控制的機(jī)會成本也隨之增加。此時，在減少風(fēng)險和對風(fēng)險進(jìn)行保險這兩者之間進(jìn)行選擇，控制風(fēng)險源頭這一手段的競爭力將下降，保險這一手段的競爭力將上升。
三、模型檢驗
根據(jù)上述模型，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險發(fā)展的影響，是通過對預(yù)期賠款和給付的影響、對管理費的影響、對風(fēng)險費的影響，以及對其他風(fēng)險管理工具機(jī)會成本的影響來實現(xiàn)的。其中，預(yù)期賠款和給付的影響通常占保費的2/3左右，因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對預(yù)期賠款和給付的影響是經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險發(fā)展的主要影響機(jī)制。并且，預(yù)期賠款和給付的模型顯示出財產(chǎn)保險保費對總資本的關(guān)聯(lián)，以及人壽保險保費對經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑的關(guān)聯(lián)。為檢驗上述模型，本文以我國保險業(yè)發(fā)展的時序數(shù)據(jù)以及各省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市的截面數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗。
1．財險保費模型的實證檢驗
根據(jù)上文的財產(chǎn)險保費模型，財產(chǎn)保險業(yè)的總保費收入取決于一個國家或地區(qū)過去的收入路徑，或者是當(dāng)前的非人力財富。我們采用后一個結(jié)論，即財產(chǎn)險保費和非人力財富存在強(qiáng)相關(guān)。
我們已當(dāng)前的資本存量來近似代表當(dāng)前的非人力財富。對于1997―2006年固定資產(chǎn)投資流量數(shù)據(jù)，根據(jù)永續(xù)盤存法，以公式
來計算資本存量。其中，K和I分別為資本存量與固定資產(chǎn)投資，為資本折舊率，假定為3%，基期年的資本存量以下式計算：
其中，g為樣本期投資的年均增長率。
根據(jù)所得數(shù)據(jù)，做1997-2006年全國財產(chǎn)保險保費收入與資本存量的散點圖如下：
數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站
從這一散點圖可以直觀看出，財產(chǎn)保險保費收入與資本存量之間存在很強(qiáng)的正相關(guān)。
本文進(jìn)一步以2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的保險業(yè)發(fā)展截面數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗，仍以公式：
計算各地區(qū)的資本存量，其中，g為1996-2006年間的固定資產(chǎn)投資年均增長率。
僅考慮財產(chǎn)保險保費收入與資本存量之間的關(guān)系，列回歸方程如下：
其中， y1為財產(chǎn)保險保費收入，χ1為資本存量?；貧w結(jié)果如下：
（0.14）（16.45）
R2=0.91，F(xiàn)=270.62
進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗，ADF=-11.6，在1%的水平顯著。
因此，可以認(rèn)定在截面數(shù)據(jù)中，財產(chǎn)保險保費收入與資本存量之間也存在較強(qiáng)的正相關(guān)。
2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的財產(chǎn)險保費與資本存量散點圖如上：
這一散點圖更加直觀的顯示出財產(chǎn)險保費收入與資本存量之間存在高度的正相關(guān)關(guān)系。
2．人壽保險保費模型的實證檢驗
根據(jù)上文的人壽保險保費模型，人壽保險業(yè)的保費收入取決于未來的收入路徑。對于一個收入路徑而言，只要知道了初始的收入和各期收入的變化，就可以得出未來收入路徑的整個序列。由于未來的不確定性，為未來收入路徑的估計是通過預(yù)期來實現(xiàn)的。人們采取的預(yù)期形式，可能是簡單的外推預(yù)期、適應(yīng)性預(yù)期和理性預(yù)期等。我們采用理性預(yù)期的觀點，認(rèn)為預(yù)期值與實際值的差異是期望為零的隨機(jī)變量，用下一期的實際經(jīng)濟(jì)增長作為這一期對經(jīng)濟(jì)增長的預(yù)期，若將這一趨勢外推，則下一期的實際經(jīng)濟(jì)增長就反映了收入增長的路徑。應(yīng)該說，這種用經(jīng)濟(jì)增長來描述經(jīng)濟(jì)增長路徑的方法只是對未來經(jīng)濟(jì)增長路徑的一種近似。
本文只對1997-2006年的保險業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，做1997-2006年全國人壽保險保費收入與下期經(jīng)濟(jì)增長額的散點圖如下：
數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站
從這一散點圖可以直觀看出，人身保險保費收入與下期經(jīng)濟(jì)增長額之間存在很強(qiáng)的正相關(guān)。
本文進(jìn)一步以2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的保險業(yè)發(fā)展截面數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗，考慮人身保險保費收入與下期經(jīng)濟(jì)增長額之間的關(guān)系，列回歸方程如下：
其中， y2為人身保險保費收入，為下期經(jīng)濟(jì)增長額。回歸結(jié)果如下：
（0.96）（7.40）
R2=0.62，F(xiàn)=54.79
進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗，ADF=-8.45，在1%的水平顯著。
考慮到北京2005年中意保險的大單因素，去除北京市的樣本，回歸結(jié)果如下：
（1.03）（15.96）
R2=0.89，F(xiàn)=254.68
進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗，ADF=-6.37，在1%的水平顯著。
因此，可以認(rèn)定在截面數(shù)據(jù)中，人身保險保費收入與下期經(jīng)濟(jì)增長額之間也存在較強(qiáng)的正相關(guān)。
2005年各省、市、直轄市和計劃單列市的人身險保費與下期經(jīng)濟(jì)增長額散點圖如下：
數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站
這一散點圖更加直觀的顯示出人身險保費與下期經(jīng)濟(jì)增長額之間存在高度的正相關(guān)關(guān)系，這也暗示了人身險保費與經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑之間的正向關(guān)聯(lián)。
四、結(jié)論
以上分析表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的影響是通過多個渠道進(jìn)行的，包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了預(yù)期賠款和給付、降低了管理費、增加了風(fēng)險費，以及提高了其他風(fēng)險管理工具的成本，增強(qiáng)了保險產(chǎn)品的競爭力。從各經(jīng)濟(jì)變量對保險業(yè)發(fā)展的影響來看，財產(chǎn)保險與資本存量存在很強(qiáng)的正相關(guān)，人壽保險和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度（或經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景）存在很強(qiáng)的正相關(guān)。如果將當(dāng)前的資本存量視為對已有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總結(jié)，那么認(rèn)為任意一個時點的財產(chǎn)保險和人壽保險一起對人們的整個生命周期進(jìn)行了保險。這就意味著能夠改變?nèi)藗兂志檬杖?、儲蓄和未來?jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期的因素都會對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，這也意味著我國的高儲蓄率和良好的經(jīng)濟(jì)前景對我國保險業(yè)的發(fā)展有著強(qiáng)有力的推動作用，是恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來推動我國保險業(yè)發(fā)展的重要力量。
